Plan de Gastos

Si quieres empezar a generar tu patrimonio, tu plan de gastos es el primer paso, y el más importante. Asegúrate de consultarlo con frecuencia para asegurarte de equilibrar tus gastos y ahorros correctamente. Esto te ayudará a aumentar tu patrimonio de forma constante con el tiempo.

Definición de Plan de Gastos

Un plan de gastos es un plan de tus gastos mensuales. Consta de dos partes: los gastos fijos y los gastos variables. La parte fija suele ser la misma todos los meses, mientras que la variable cambia considerablemente de un mes a otro. A continuación, se presentan algunos ejemplos de cada una.

Una vez que conozcas tu sueldo neto mensual, podrás cubrir tus gastos necesarios y luego decidir cómo usar el resto, como ir al cine, añadirlo a tu cuenta de inversión o contribuirlo a tus ahorros.

¿En qué se diferencia un plan de gastos de un presupuesto?

Los planes de gastos y los presupuestos son similares en muchos aspectos. En ambos casos, haces una lista de tus gastos para saber cómo distribuir tus ingresos. La principal diferencia es que, al hacer un presupuesto, asignas cómo gastarás cada dólar que ganas.

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Con un presupuesto, asignarás cuánto dinero gastarás en comestibles, alquiler y demás gastos. Si sales a comer con tus amigos más de lo previsto, podrías pasarte del presupuesto. Entonces, tendrás que recortar en otros gastos para compensar.

Por otro lado, un plan de gastos es mucho más sencillo. Empieza anotando tus gastos fijos que se mantienen constantes cada mes y luego añade los demás gastos esenciales. Lo que te queda son tus ingresos discrecionales, que puedes usar para lo que quieras. Así que, si quieres darte el gusto de comer burritos con tus amigos, ¡adelante! Solo recuerda que, como resultado, tendrás menos para gastar en otros gastos discrecionales. No tendrás que empezar de cero si te pasas del presupuesto.

Al crear tu plan de gastos, no necesitas enumerar artículos individuales. Más bien, debes desarrollar un esquema general de cuánto planeas gastar en cada categoría. Por ejemplo, podría tener una categoría de inversiones que muestre la cantidad que piensa aportar a su cuenta de jubilación cada mes. No necesita especificar exactamente cómo invertirá su dinero (por ejemplo, comprar 15 acciones de Amazon).

Condiciones del plan de gastos

Gastos fijos y variables

Al revisar tus gastos para determinar cuáles son fijos y variables, usa esta regla general: si el costo fluctúa de un mes a otro (por ejemplo, la compra), es un gasto variable; si es el mismo cada mes (por ejemplo, las cuotas del coche), es un gasto fijo.

Si quieres ahorrar más dinero, concéntrate en reducir los gastos fijos, ya que son los que tendrán el mayor impacto a largo plazo. Por ejemplo, si te mudas a un nuevo apartamento y cuesta $50 menos al mes, ¡esa diferencia suma más de $600 al año!

Por otro lado, reducir los gastos variables, como una cita con el dentista, te ahorrará dinero a corto plazo, pero no tendrá un gran impacto en tus ahorros a largo plazo.

Ingresos

Al elaborar tu plan de gastos, es fundamental que utilices tu sueldo neto como monto de tus ingresos. Este es tu sueldo neto, no tu salario ni tus ingresos antes de impuestos, y representa la cantidad depositada en tu cuenta bancaria.

Ahorros e inversiones en su plan de gastos

Incluir una estrategia de ahorro e inversión en tu plan de gastos es crucial.

Tus ahorros son fondos que apartas y no planeas gastar, y lo mejor es mantenerlos en una cuenta de ahorros específica. Es una forma de bajo riesgo de tener dinero para emergencias.

Las inversiones, por otro lado, se mantendrán en una cartera de inversión y se utilizarán para comprar activos como acciones y bonos. El objetivo es que tu dinero se revalorice con el tiempo, lo cual podrás usar para tu jubilación u otros fines de creación de patrimonio. Ten en cuenta que existen riesgos asociados a la inversión, y que el valor de tu dinero se verá influenciado por los mercados financieros, el ciclo económico y otros factores.

Al crear tu primer plan de gastos, comienza con tus ahorros e inversiones.

Lo más importante es tener un Fondo de Emergencia. Este debe mantenerse en una cuenta de ahorros específica y, con el tiempo, debería cubrir seis meses de gastos en caso de que pierdas tu trabajo o no puedas trabajar. Este dinero debe mantenerse en efectivo para asegurar que esté disponible cuando lo necesites.

Una vez que hayas creado tu Fondo de Emergencia, puedes guardar tus ahorros mensuales en efectivo o invertirlos para obtener una mayor rentabilidad. Al elaborar tu plan de gastos, estos dos elementos deben enumerarse por separado. Tus ahorros/inversiones habituales deben figurar como un gasto fijo, lo que indica que siempre planeas ahorrar al menos esta cantidad cada mes. Tu Fondo de Emergencia debe añadirse como un gasto variable adicional hasta que se llene.

Págate a Ti Mismo Primero: Una Estrategia de Ahorro

La estrategia “Págate a Ti Mismo Primero” es una excelente manera de asegurarte de que siempre estás ahorrando e invirtiendo tu dinero. Considéralo un gasto fijo, como el alquiler o la factura del móvil, y añádelo a tu lista de gastos fijos. Depositar automáticamente una cantidad fija cada mes de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros es una forma de asegurarte de seguir esta estrategia.

También puedes pensarlo así: antes de pagar cualquier factura, incluso la compra o el alquiler, realiza el depósito mínimo en tu cuenta de ahorros, como requisito indispensable. Después, puedes añadir más como parte de tus gastos discrecionales.

Un aspecto clave para mantener tu plan de gastos es que, cada vez que consideres un nuevo gasto, pienses en cómo afectará tu capacidad de ahorro antes de que afecte tus gastos discrecionales.

Beneficencia y Donaciones

Las donaciones a organizaciones benéficas también deberían formar parte de tu plan de gastos, pero la cantidad que donas y su destino pueden variar mucho entre personas. Los expertos financieros suelen sugerir incluir la beneficencia y las donaciones en tus gastos fijos. Puedes establecer donaciones regulares para que sea más fácil planificarlas y tener una categoría separada para las donaciones variables estacionales, como donar alimentos y dinero a bancos de alimentos durante las fiestas.

Ejemplo de Plan de Gastos

*Se asume una renta mensual de $1,600, dividida entre dos personas. Los servicios públicos también se reducen a la mitad.
**El pago del auto se basa en un auto usado de $7,800, comprado con una tasa de interés del 7% y un préstamo a 48 meses. Para más detalles, consulte la Calculadora de Préstamos para Autos.
***El seguro médico se basa en el promedio nacional de una persona de 23 años en Estados Unidos en 2014. Consulte HealthPocket.com como referencia.
****Un ahorro mensual de $200 para una persona de 23 años es suficiente para ahorrar un millón de dólares a los 69, con una tasa de rendimiento anual del 8%. Para más detalles, consulte la Calculadora del Millonario.

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Factores externos que influyen en tu plan de gastos

Hay muchos factores que pueden cambiar tu plan de gastos. Algunos pueden ser importantes, pero otros pueden ser tan pequeños que ni siquiera los notes.

Marketing

El marketing es lo que te influye para comprar ciertos productos. Los anuncios que ves en televisión, los que ves en internet e incluso la forma en que se empaquetan los productos te incitan a comprar productos específicos, producidos por ciertas marcas y vendidos a diferentes precios. Esto no es malo; puede que no te des cuenta de que querías algo hasta que te lo anuncian. Sin embargo, siempre debes ser consciente, al gastar tu dinero, de cómo te influyeron las tácticas de marketing para asegurarte de tomar una decisión informada.

Todas las personas son susceptibles al marketing y la publicidad. Estás constantemente rodeado de comunicaciones que influyen en tus decisiones de compra, y esto no es necesariamente malo. Lo que distingue a un gastador inteligente de alguien que siempre no alcanza sus objetivos de ahorro es lo que hace con esta información.

Como regla general, si estás tomando una decisión de gasto y ya sabes que una opción es mucho mejor que cualquier otra alternativa, aunque aún no hayas investigado, es probable que estés respondiendo a la publicidad de ese producto.

Presión de grupo

La presión social tendrá un impacto tan grande, o incluso mayor, en tus gastos como la publicidad. Tus amigos y grupos sociales influyen en tu opinión sobre las tendencias, los productos y cómo gastas tu tiempo y dinero. Incluso si nadie te presiona. Todos tenemos la necesidad inherente de sentirnos aceptados por nuestro grupo social, lo cual puede ser un factor importante en cómo gastamos nuestro dinero.

Si tienes un círculo de amigos que se interesan mucho en las finanzas personales y el ahorro, esto puede ser útil. Lo más probable es que a tus amigos les interese divertirse y tengan muchas cosas en común relacionadas con gastar dinero. A menudo, por capricho o como una decisión de último minuto, sin tiempo para planificarlo.

Para controlar la influencia de la presión social en tus gastos y para adaptar a tus amigos a tu plan de gastos, ten en cuenta estos consejos:

• No tengas miedo de posponer una compra. Planear gastar dinero para comprar algo o participar en la actividad del mes que viene es muy diferente a decir “no”. La próxima vez habrá un tema de moda, y saltarte una actividad significa que puedes sacarle mucho más provecho a la siguiente.
• Elige tu nicho. Incluso dentro del mismo grupo de amigos, cada persona tiene sus propias fortalezas que aporta. Por ejemplo, podrías ser quien tenga los mejores zapatos o el pelo más bonito. Alguien más puede tener los accesorios más chulos. O quizás seas quien paga los aperitivos cuando salen, mientras que otro compra palomitas en el cine. No sientas la necesidad de superar a los demás.
• Sé honesto con tu plan de gastos. No tiene sentido crear un plan de gastos con $50 al mes asignados a actividades con amigos o compras que planeas presumir, cuando claramente ves que siempre gastas al menos $200 al mes. No intentes planificar la reducción de tus gastos actuales en más del 10%, o siempre fallarás en tus objetivos.
• Es muy agradable ser el amigo que sabe administrar el dinero. Si apenas estás empezando a tomarte en serio tu plan de gastos, podrías sentirte tacaño al rechazar oportunidades que antes habrías aprovechado. Pero después de un tiempo, esto se traduce en que “eres el que sabe administrar el dinero”, porque nunca luchas por alcanzar tus metas y no tienes estrés financiero que te quite el sueño. ¡Antes de que te des cuenta, tus amigos acudirán a ti en busca de consejos financieros para alcanzar ese mismo nivel de tranquilidad!

Cambios de vida

Con el tiempo, notarás cómo los cambios en tu vida impactan tu plan de gastos. Cuando sales con alguien, necesitarás destinar más dinero a citas, comprar regalos y tener ropa que te haga sentir bien contigo mismo. Cuando empieces a tener hijos, se convertirán en el factor más importante de tu plan de gastos hasta que se vayan a la universidad.

Acostúmbrate a revisar regularmente tu plan de gastos para poder hacer los ajustes necesarios. A medida que tus circunstancias vitales evolucionen y cambien, tus gastos, tanto fijos como variables, también cambiarán. Revisar tu plan de gastos te brindará oportunidades para reasignar tu dinero donde sea necesario para que se ajuste a tu estilo de vida actual.

En definitiva, poder controlar tus gastos fijos y mantener bajos tus gastos mensuales tendrá el mayor impacto en tu capacidad para generar riqueza a largo plazo.

Cumplir con tu plan de gastos

Una razón por la que los planes de gastos se han vuelto más populares que los presupuestos completos es que son más fáciles de cumplir y de ajustar según sea necesario. En nuestro ejemplo anterior, habríamos tenido que añadir el gasto en burritos a nuestro presupuesto y planificarlo cuidadosamente, mientras que con un plan de gastos, podemos contabilizarlo como parte de nuestros gastos discrecionales.

Si sabes que vas a salir a comer con amigos varias veces al mes, asegúrate de tener suficientes ingresos discrecionales en tu plan de gastos para cubrir estas cenas. La clave para un plan de gastos viable es ser honesto contigo mismo sobre cómo gastas tu dinero.

Uso de pagos automáticos

Hoy en día, puedes configurar todos tus gastos fijos como pagos automáticos desde tu cuenta corriente, incluyendo tus ahorros principales. Para quienes tienen dificultades para mantener un presupuesto regular, esto puede ser una gran mejora, pero también tiene una desventaja.

Aunque todas tus facturas se paguen con pagos automáticos, debes asegurarte de tener un plan de gastos establecido para saber cuánto dinero se destina a dónde y cuándo. Por ejemplo, una persona sin un plan de gastos podría no recordar qué pagos ya se han realizado y cuáles están pendientes. Esto significa que cuando revisa su saldo bancario y ve $1,000, no es evidente cuánto tiene disponible para gastar ni cuánto necesita ahorrar porque el pago del alquiler se procesará la próxima semana.

Alternativas de gasto y no gasto

Hay muchas maneras de valorar tu tiempo y dinero, y la forma en que equilibres estos factores tendrá un gran impacto en tus ingresos y gastos. Recuerda siempre que la mayoría de las decisiones de gasto que tomes afectarán este equilibrio. El valor que le des a tu tiempo juega un papel fundamental en la configuración de tu plan de gastos. Imagina que quieres comer espaguetis con salsa de tomate.

Hay muchas opciones para preparar esa deliciosa pasta con salsa que te ayudarán a decidir entre ahorrar tiempo y dinero.

• Opción 1. Ir a un restaurante y pedir espaguetis. Es la opción más rápida, pero también la más cara.
  • Total time cost – 10 minutes to get to the restaurant, another 10-15 minutes for the service, depending on how quickly you eat.
  • Total spending – $10.00
  • Added bonus – Professionally-prepared food is tasty!
• Costo total: 10 minutos para llegar al restaurante, otros 10-15 minutos para el servicio, dependiendo de la rapidez con la que comas.
• Gasto total: $10.00
• Ventaja adicional: ¡La comida preparada profesionalmente es deliciosa!
• Opción 2. Comprar espaguetis congelados para cenar. Es más económico que ir a un restaurante.
  Costo total: 10 minutos para llegar a la tienda, otros 5 minutos para calentar la comida y lavar los platos después (15 minutos en total).Gasto total: $7.00, pero lleva más tiempo.
• Opción 3. Comprar pasta seca y un frasco de salsa.
  Costo total: 10 minutos para llegar a la tienda, 15 minutos para cocinar, 10 minutos más para limpiar (35 minutos en total).Gasto total: $4.00 en salsa, $2.00 en pasta ($6.00 en total).Ventaja adicional: Probablemente obtengas 3 comidas con esto, por lo que el costo por comida es de $2, y puedes preparar 2 comidas más más tarde por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora).
• Opción 4. Prepara tu propia salsa.Costo total: 10 minutos para llegar a la tienda, 3 horas para cocinar a fuego lento una salsa deliciosa, 10 minutos más para limpiar (3 horas y 20 minutos).Gasto total: $2.00 en tomates (ya tienes algunas especias en casa), $2.00 en pasta ($4.00 en total). Ventaja adicional: Con esta opción, obtendrás 4 comidas (ya que obtienes mucha más salsa al prepararla desde cero). Preparar cada comida cuesta $1.00 y puedes preparar 3 comidas más después, cada una en solo 5 minutos (pero eso no te ayuda ahora). Ventaja adicional: ¡La comida casera puede ser más sabrosa que la de los restaurantes!

Cada una de estas alternativas ofrece un equilibrio diferente en términos de tiempo, gasto y beneficios adicionales. Estos mismos equilibrios se aplican también a muchas opciones de gasto. ¿Prefieres lavar todos tus platos a mano o comprar un lavavajillas? ¿Prefieres reparar tus zapatos con resina epoxi o comprar unos nuevos si la suela se rompe? ¿Prefieres comprar madera para construir una estantería o comprar una en una mueblería?

Cómo afecta esto a tu plan de gastos

Este equilibrio entre invertir tiempo y dinero es fundamental para crear tu plan de gastos y facilitar el logro de tus objetivos. Un ejemplo clásico es salir a tomar un café por la mañana o prepararlo tú mismo. Un café grande puede costar alrededor de $3.00, o prepararlo tú mismo por unos pocos centavos. Al considerar esos $3.00 para ahorrar 10 minutos, parece una buena oferta.

Pero si lo conviertes en un hábito diario, la suma se acumula rápidamente. $3.00 al día, 5 días a la semana, son $15.00 a la semana. El mes tiene 4 semanas, así que se acumula de nuevo a $60.00. A lo largo de un año, estás gastando más de $700.00 solo en café. Dependiendo de dónde vivas, podrías estar gastando más en café que un mes completo de alquiler.

En el ejemplo de los espaguetis, preparar la salsa tú mismo te toma unas 3 horas, pero ahora tienes 3 comidas extra. Si normalmente sales a comer fuera por $8.00 cada una, acabas de ahorrar $24.00 adicionales. Si no sales y preparas tus propios almuerzos durante un mes completo, eso suma fácilmente $150.00 (una vez descontado el costo de prepararlos). Todo por solo unas pocas horas de tu tiempo para la preparación de la comida.

Una gran ventaja de mantener tu plan de gastos actualizado es que te da una visión general de dónde gastas tu dinero actualmente. Esto te ayuda a crear una hoja de ruta para alternativas que puedes usar cuando necesites compensar una compra grande o mejorar tus metas de ahorro.

Preguntas de Desafío

Supongamos que tu amiga consiguió su primer trabajo y quiere ahorrar para un auto nuevo. Explícale cómo un plan de gastos la ayudaría a alcanzar esa meta.

¿Por qué es importante que revises tu plan de gastos regularmente?

¿Cuáles son tres eventos de la vida que podrían afectar tu plan de gastos? Para cada evento, explica cómo ajustarías tu plan.

Explica la relación entre un plan de gastos y la creación de patrimonio.

Examen sorpresa