Payez-vous d’abord
Lorsqu’on débute dans la gestion de ses finances personnelles, il peut être compliqué de gérer ses factures, de s’assurer d’avoir la bonne assurance et d’avoir une bonne cote de crédit.
Jongler avec les différents aspects de ses finances signifie généralement que l’épargne et l’investissement passent au second plan. C’est l’une des raisons pour lesquelles si peu de personnes de moins de 35 ans disposent d’une véritable épargne. Heureusement, il existe une stratégie d’épargne simple pour garantir une croissance continue de votre épargne. Payez-vous d’abord.
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Les économies d’abord, les factures plus tard
La plupart des gens commencent le mois en payant toutes leurs factures, en prévoyant un budget pour se faire plaisir ou faire des achats, puis en mettant le reste de côté. Avec la stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord », l’ordre de ces étapes est inversé.
Voici comment cela fonctionne. À chaque paie, vous commencez par retirer de l’argent pour épargner et le versez directement sur votre compte d’épargne ou de placement. La plupart des banques proposent des comptes qui vous permettent de le faire par virement automatique. C’est un service bancaire dont vous devriez absolument profiter !
Une fois votre épargne gérée, utilisez le reste pour payer vos factures. L’argent restant peut être utilisé pour vos loisirs. Cette méthode est une approche d’épargne sans excuse. Peu importe ce qui se passe dans votre vie, vous vous assurez de vous rémunérer en contribuant à votre épargne avant de dépenser de l’argent pour quoi que ce soit d’autre. Cette technique permet à votre épargne (et à vos placements) de connaître une croissance régulière.
Payez-vous en premier en action
- Configurez des virements automatiques de votre compte courant vers votre compte épargne chaque mois, idéalement un ou deux jours après la réception de votre salaire. C’est l’étape où vous vous payez.
- Payez votre loyer, vos cartes de crédit et toutes vos autres factures du mois.
- Vous pouvez utiliser le reste de votre argent comme bon vous semble. Utilisez-le pour sortir avec des amis, faire des achats ou accroître votre épargne.
Pourquoi c’est important
Vous connaissez déjà l’importance d’avoir un budget ou un plan de dépenses bien établi. L’inconvénient est qu’ils nécessitent une vigilance constante. Utilisez régulièrement vos reçus et vos rapprochements de comptes pour ajuster votre plan de dépenses à vos dépenses réelles. Dans la réalité, rares sont ceux qui s’y tiennent plus de quelques mois, même avec les meilleures intentions.
En mettant toujours de l’argent de côté avant de faire face à d’autres dépenses, votre épargne continuera de croître, quoi qu’il arrive. C’est la méthode la plus efficace pour épargner, car elle vous évite de tricher.
Ai-je encore besoin d’un budget ?
Utiliser une stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord » ne remplace pas la tenue d’un budget ou d’un plan d’épargne à jour, mais cela simplifiera grandement le processus.
Sans cette stratégie, votre budget ou plan d’épargne demande du temps et de l’attention. Vous devez comptabiliser vos revenus, dresser une liste détaillée de vos factures, planifier vos repas et vos courses, et enfin déterminer le montant restant à épargner.
En vous payant d’abord, vous n’avez plus à vous soucier de mettre de l’argent de côté. Cette épargne se fait automatiquement avant même que vous ayez à penser au reste de votre budget. Le simple fait de savoir que vous constituez automatiquement une importante réserve d’épargne pour faire face aux imprévus, comme les réparations automobiles imprévues, vous libère d’un stress considérable.
Mieux encore, puisque vous savez que votre épargne est déjà comptabilisée chaque mois, vos loisirs se feront sans culpabilité, à condition d’utiliser de l’argent liquide et d’éviter de trop dépenser avec votre carte de crédit. Votre budget ou plan d’épargne se transforme d’un simple guide, vous dictant ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire chaque mois, en un véritable partenaire. Mettre à jour votre budget sera plus facile puisque vous n’aurez plus à vous soucier d’avoir suffisamment d’argent pour épargner. Si vous souhaitez augmenter le montant d’argent que vous épargnez, il vous suffit d’augmenter le montant de vos virements automatiques.
Comment se payer en premier lorsque l’argent est rare ?
Se payer en priorité est logique si votre budget mensuel est équilibré, mais que se passe-t-il si vous avez du retard dans le paiement de vos factures ?
Avec une stratégie d’épargne « se payer en priorité », vos économies passent toujours en premier. Cela signifie qu’il est presque totalement interdit de puiser dans vos économies. En suivant cette stratégie, vous préférerez payer une facture avec un mois de retard plutôt que de puiser dans vos économies pour la régler.
C’est aussi pourquoi cette stratégie fonctionne. Le montant que vous épargnez chaque mois est totalement interdit pour tout autre type de dépenses. La seule exception est si vous avez un retard important dans le paiement de vos dettes et que vous n’avez pas d’autres options.
Your EmergeVotre fonds d’urgencency Fund
Votre fonds d’urgence est une épargne supplémentaire que vous devez constituer pour couvrir entre 3 et 6 mois de dépenses en cas d’urgence. Un fonds d’urgence bien garni est essentiel pour pouvoir se payer en priorité, mais il n’est pas non plus inclus dans vos objectifs d’épargne : il s’agit d’une épargne distincte, constituée spécifiquement pour vous éviter d’avoir à puiser dans vos économies à chaque fois que vous êtes à court d’argent.
Cela signifie que si vous commencez tout juste à adopter une stratégie d’épargne « se payer en priorité », vous devez épargner le double de vos objectifs d’épargne habituels : à la fois suffisamment pour votre épargne régulière et vos cotisations à votre fonds d’urgence (jusqu’à ce que votre fonds d’urgence ait épargné 3 à 6 mois de vos dépenses courantes). C’est important, car si, pour une raison quelconque, vous êtes extrêmement à court d’argent un mois, vous pouvez retirer de l’argent de votre fonds d’urgence sans impacter vos autres objectifs d’épargne.
Réduire les dépenses
Il est important d’adopter cette mentalité d’épargner d’abord. Tout le monde souhaite épargner, mais souvent, les gens considèrent leur compte d’épargne comme une simple source de revenus. Par exemple, ils veulent éviter les dettes de carte de crédit. Ainsi, s’ils souhaitent acheter quelque chose, ils savent qu’il serait irresponsable de l’acheter à crédit. Au lieu de cela, ils puiseront simplement dans leurs économies, car cet argent leur appartient déjà.
Ce raisonnement est dangereux, car puiser dans son épargne est un prêt. Vous empruntez de l’argent à votre futur moi. Contrairement à une carte de crédit avec des mensualités obligatoires, il est peu probable que vous remboursiez ce prêt vous-même, ce qui nuirait à votre patrimoine à long terme. Adopter une stratégie de « se payer en premier » élimine les décisions de dépenses. Si vous tenez vraiment à acheter quelque chose aujourd’hui, utilisez votre carte de crédit. Si vous ne voulez pas supporter les frais financiers et les intérêts du prêt, réévaluez si l’achat en vaut vraiment la peine !
Faire fonctionner le principe « Payez-vous d’abord »
Une façon de maximiser vos gains est de conserver une part réduite de votre épargne en espèces. Cela permet d’éviter les retraits, sauf nécessité absolue.
L’une des meilleures solutions consiste à convertir une part importante de votre épargne en investissements comme des actions, des obligations et des fonds communs de placement, plutôt que de simplement laisser des liquidités sur votre compte d’épargne. En investissant votre épargne, vous faites d’une pierre deux coups.
Moins d’épargne liquide
Un actif liquide est un actif qui peut être rapidement et facilement converti en espèces et dépensé. Les comptes d’épargne sont des actifs extrêmement liquides, ce qui explique pourquoi certaines personnes ont du mal à constituer leur épargne, car l’argent est facilement dépensable. En convertissant une grande partie de votre compte d’épargne directement en investissements tels que des actions, des obligations, des FNB et des fonds communs de placement, vous devrez franchir une étape supplémentaire avant de pouvoir dépenser l’argent. Comme vous devrez d’abord vendre vos actifs pour dépenser l’argent, vous serez moins susceptible de le faire, sauf si cette dépense est extrêmement importante pour vous.
Faire travailler l’argent
Un autre avantage de la transformation de l’épargne en investissement est que l’argent investi croîtra, en moyenne, beaucoup plus vite que l’argent placé sur un compte d’épargne. Au lieu de ne percevoir qu’une croissance de 1 à 2 % sur un compte d’épargne, vous pourriez obtenir un rendement de 8 à 10 % en investissant dans des fonds indiciels ou des fonds communs de placement diversifiés. Ces investissements permettront à votre épargne de fructifier beaucoup plus efficacement.
La peau dans le jeu
Lorsque vous achetez des placements, votre cerveau réagit comme lorsque vous payez une facture. Votre esprit voit cela comme de l’argent dépensé, et non comme de l’argent qui peut être utilisé pour faire des achats. À mesure que votre portefeuille de placements se développe, il devient passionnant de voir votre argent fructifier, et vous porterez une plus grande attention à la façon dont votre argent travaille pour vous. Cela encourage l’augmentation de l’épargne et des investissements. Au fil du temps, cela contribue à constituer un pécule de richesse que vous auriez autrement peut-être simplement dépensé.
Quand dois-je utiliser mes économies ?
Une stratégie « Payez-vous d’abord » comprend une mentalité consistant à effectuer des retraits de votre compte d’épargne aussi rarement que possible. Cependant, il peut y avoir des moments où effectuer un retrait est bénéfique.
Il est acceptable d’effectuer des retraits lorsque
- Investir dans un actif physique, comme l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule.
- Investir dans un actif papier, comme des actions, des obligations ou des fonds communs de placement.
- Créer une entreprise.
- Rembourser des dettes importantes, comme un prêt étudiant ou un prêt immobilier.
Vous ne devez pas effectuer de retraits lorsque
- Vous souhaitez faire un achat que vous méritez, mais vous n’avez pas les fonds nécessaires.
- Vous faites face à une urgence qui prendra moins de 3 mois à régler sans puiser dans vos économies (et même dans ce cas, vous devriez puiser dans votre fonds d’urgence, et non dans vos économies habituelles).
- Vous achetez des cadeaux pour les fêtes et les anniversaires. Ces achats doivent faire partie de votre budget habituel.
Questions de défi
- Que comprenez-vous par le concept « Payez-vous d’abord », parfois appelé « Épargnez d’abord, avant de dépenser » ?
- Comment cela pourrait-il vous aider à gérer votre budget ?
- Si vous deviez commencer à vous payer en premier dès aujourd’hui, comment procéderiez-vous ?
- Quels sont les avantages du principe « Payez-vous d’abord » ?