Negociación de Deudas
La mayoría de los adultos se han enfrentado a una emergencia financiera, cuando un evento inesperado ha destrozado su presupuesto o plan de gastos. A veces, se han presentado más de una emergencia en poco tiempo, provocando que los saldos de las deudas se descontrolen.
Incluso en circunstancias extremas, es posible mantener las finanzas personales bajo control. Con ingenio y un poco de esfuerzo, puede empezar a reducir drásticamente los saldos de sus préstamos y, al mismo tiempo, proteger su historial crediticio.
Qué significa negociar deudas
Si se está atrasando en sus facturas, necesita encontrar una manera de pagar al menos una parte de ellas de manera regular. Negociar con el acreedor o proveedor de servicios le permite demostrar que está interesado en pagar sus facturas y que no simplemente está eludiendo sus obligaciones. Para negociar, necesita comprender cómo los acreedores ven lo que debe. Primero, comprenda que su saldo adeudado se divide en dos partes:
- El capital. Puede ser la cantidad prestada (para tarjetas de crédito) o el monto del servicio utilizado (para servicios públicos, por ejemplo).
- El cargo financiero. Es todo lo demás que se le cobra: intereses, cargos por mora, cargos por servicio, etc.
Cuando te atrasas en tus facturas, el cargo financiero es lo que empieza a descontrolarse, especialmente en las tarjetas de crédito.
Si quieres proteger tu calificación crediticia, por ahora no hay nada que puedas hacer con el capital. La negociación de deudas se centra en reducir el cargo financiero y proteger tu puntaje crediticio. Al trabajar con tus acreedores, podrías lograr que algunos de los cargos por mora e intereses se reduzcan o eliminen de tu saldo total adeudado.
Errar es humano
Todos nos atrasamos con nuestras facturas en algún momento. La negociación de deudas aprovecha este hecho. Si llamas a tu acreedor para explicarle la situación, es probable que la persona que te atienda ya haya estado en tu misma situación y, por lo general, pueda ofrecerte un respiro.
Aunque parezca increíble, a los acreedores les gusta negociar estos cargos financieros. Prefieren que se les pague en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, pero prefieren que usted les avise y les ajuste algunos cargos financieros que no recibir ningún pago. Imagine que le prestó $20 a un amigo y este no pudo pagarle el día acordado. Preferiría recibir una llamada o un mensaje de texto de su amigo explicándole la situación que que su amigo comience a evitarlo.
Las empresas actúan de la misma manera. Si no puede pagar su factura un mes, no saben si le llegará un pago al mes siguiente o si está a punto de declararse en bancarrota. Si no tienen noticias suyas y se ven obligados a recurrir a una agencia de cobranza para cobrarle, añadirán cargos adicionales para cubrir sus gastos adicionales. Sin embargo, si los mantiene al tanto de su situación financiera, asegurándoles que recibirán el pago, generalmente eliminarán algunos o la mayoría de esos cargos adicionales. Prefieren ayudarle a ponerse al día con su cuenta que seguir añadiendo cargos adicionales. Cómo Negociar
Negociar deudas no es lo mismo que negociar, consolidar o cualquier otro servicio de gestión de deudas que haya visto anunciado. El proceso de negociar su deuda consta de dos pasos básicos.
Paso uno: Elabore su plan de pagos
Si sabe que se atrasará en el pago de sus facturas, establezca una lista de prioridades. Decida a quién se le pagará, en qué orden, cuánto pagará y cuándo lo hará. Negociar su deuda implica hablar directamente con cada acreedor. Todos los acreedores a los que les debe querrán cobrar primero, y no puede prometerle eso a todo el mundo.
Con un plan sólido, podrá informar a su acreedor sobre su situación y cuándo espera que le paguen.
Paso dos: Llame a su acreedor
En otras palabras, llame a cada acreedor lo antes posible. Debe ponerse en contacto con sus acreedores en cuanto sepa que no podrá pagar el importe total antes de la fecha de vencimiento. Durante esta llamada telefónica es cuando negocia los pagos financieros.
Idealmente, llame a cada acreedor antes de la fecha de vencimiento de su factura y, especialmente, antes de que se apliquen los cargos por mora. Cuanto más espere para llamar, menos probable será que su negociación tenga éxito. Tenga en cuenta también que la palabra clave es LLAME. No considere el correo electrónico o el chat en vivo como lo mismo. Recuerde que cuando un cobrador de deudas quiere presionarlo para que realice un pago, su teléfono estará sonando. Usted desea ejercer esa misma presión sobre su acreedor. Es mucho más fácil decirle “no” por correo electrónico que por teléfono.
Paso tres: Sepa qué está pidiendo
Al llamar a su acreedor, deberá ser muy claro sobre lo que está pidiendo. No está pidiendo una reducción del capital. Estás solicitando que se aplacen los cargos por mora y los intereses adicionales mientras reúnes el dinero. La persona con la que hables, o su gerente, generalmente puede ayudarte con estos asuntos.
Al llamar, menciona el término “dificultad” y pregunta si tienen un programa de asistencia por dificultades. Muchos acreedores grandes tienen un procedimiento específico para asistencia por dificultades, que incluye la exención de cargos por mora y la reducción de los pagos de intereses.
Independientemente de si existe o no dicho programa, tu principal argumento es tu plan de pago personal y el hecho de que la persona al otro lado de la línea es humana. Explica la causa de tu dificultad y que tienes un plan para pagar la deuda. No deberías enojarte con ellos ni intentar impugnar su decisión. Si las cosas no van bien con un representante, puedes intentar volver a llamar y hablar con otra persona.
Beneficios de la Negociación de Deudas
En la lección sobre gestión de facturas, demostramos que atrasarse uno o dos meses en el pago de las facturas se puede solucionar posponiendo algunas hasta el mes siguiente y pagando el resto en su totalidad hoy. También estimamos que esto perjudicaría nuestro crédito y generaría cargos por mora e intereses.
En ese caso, no nos comunicamos con los acreedores. Simplemente intentamos ver qué facturas tenían las comisiones más altas y los mayores riesgos. Podríamos reducir considerablemente nuestra pérdida total o incluso eliminarla si simplemente contactáramos a los últimos acreedores restantes y solicitáramos una extensión de pago.
Menor Costo
El beneficio más obvio de la negociación de deudas es el costo. Eliminar los cargos por mora y el aumento de los intereses reducirá el monto total a pagar.
Barato y Fácil
Negociar su deuda requiere tiempo y planificación, pero se puede lograr con solo una llamada telefónica. Esto convierte a la negociación de deudas en la solución de gestión de deudas más económica del mercado.
Crédito Preservado
Preservar su puntaje crediticio es otra gran ventaja. Hablar con sus acreedores significa que es mucho menos probable que lo marquen como moroso en cualquier pago, lo que mantiene su puntaje crediticio negativo.
En la lección de administración de facturas, donde pagamos la mayoría de nuestras facturas y dejamos otras para el mes siguiente, simplemente llamar a nuestros acreedores y negociar los cargos por mora podría haber eliminado el problema por completo al eliminar los cargos por mora y los intereses.
En resumen, si se atrasa en sus facturas, llame a sus acreedores lo antes posible. Incluso si no puede pagar ni un centavo este mes, simplemente abrir las vías de comunicación le ahorrará dinero a largo plazo.
Preguntas de Desafío
- ¿Por qué una empresa podría estar interesada en negociar su deuda con usted?
- Con un ejemplo, explique cuál es la diferencia entre capital e intereses.
- ¿Cómo pueden variar los intereses de un mismo préstamo entre personas?
- ¿Cómo le beneficia la negociación de deudas?
- ¿Cómo puede la negociación de deudas perjudicarle en el futuro?