Informes de Crédito
Comprender los informes de crédito es crucial para administrar sus finanzas. Un informe de crédito es un resumen detallado de su historial crediticio, utilizado por acreedores, arrendadores y, en ocasiones, empleadores, para evaluar su responsabilidad financiera. Incluye información sobre pagos de facturas, préstamos y cualquier registro negativo, como bancarrotas. En esta lección, repasaremos los conceptos básicos para que comprenda sus derechos y la importancia de mantener un buen informe de crédito.
¿Qué es un informe de crédito?
A credit report is a summary of how you handle your money. It shows if you pay your credit bills on time, how long you’ve used credit, how much debt you have, and what accounts you’ve paid off or closed.
En Canadá, existen dos compañías principales que generan informes crediticios: TransUnion y Equifax. Estas compañías recopilan información sobre el historial crediticio y de pagos, antecedentes penales, quiebras y demandas. Su informe crediticio personal muestra esta información de los últimos 7 a 10 años.
Cuando solicita un crédito a una compañía, como una tarjeta de crédito o un préstamo, le permite ver su informe crediticio. La compañía solicitará su informe a una de las tres agencias de informes crediticios para determinar si su solicitud debe ser aprobada. Su informe podría ser consultado cuando desee solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo, un seguro o alquilar una vivienda. En ocasiones, los empleadores potenciales también podrían querer ver su informe crediticio, pero primero necesitan su autorización por escrito.
¿Cuál es la diferencia entre un informe crediticio y una puntuación crediticia?
La diferencia entre un informe crediticio y una puntuación crediticia radica en la información que proporcionan. Un informe crediticio es un registro detallado de su historial crediticio, que incluye información sobre las facturas pagadas, los pagos atrasados, los pagos atrasados y sus montos. Por otro lado, un puntaje crediticio es un número único que representa la eficacia con la que has gestionado tus deudas. Un número más alto significa que has sido más responsable con tu crédito.
Tu informe crediticio recopila información de diversas fuentes, que luego se utiliza para calcular tu puntaje crediticio, comúnmente conocido como “puntaje FICO”. Este puntaje simplifica tu historial crediticio en un solo número. Un número más alto indica que las agencias de crédito confían en que pagarás tus facturas a tiempo. Si tienes un informe crediticio limpio, tendrás un puntaje crediticio alto. Por el contrario, un puntaje crediticio bajo sugiere que podrías tener muchos pagos atrasados o información negativa en tu informe crediticio.
Tus ingresos no afectan tu puntaje crediticio, pero las repetidas solicitudes de revisión sí tienen un impacto negativo, ya que las agencias de calificación crediticia asumen que si intentas obtener crédito en diferentes lugares, tu situación financiera podría ser inestable.
¿Por qué debería importarme?
Tanto su informe crediticio como su puntaje crediticio desempeñan un papel crucial en su vida financiera. A menudo, quienes necesitan determinar su solvencia financiera los evalúan. Por lo tanto, es fundamental mantener un historial crediticio positivo para garantizar que su informe y puntaje reflejen cómo ha administrado su dinero.
Solicitar una tarjeta de crédito
Al solicitar una tarjeta de crédito, suele revisarse por primera vez su informe crediticio. Factores como la duración de su historial crediticio, su puntuación crediticia, su historial de pagos y sus ingresos determinan las opciones de crédito disponibles.
Generalmente, las personas con un historial crediticio deficiente tienen límites de gasto más bajos, tasas de interés más altas, menos concesiones (como la condonación de pagos atrasados) y menos beneficios. Sin embargo, si su informe crediticio es bueno, tendrá más opciones, ya que las compañías de tarjetas de crédito ofrecen mejores condiciones para atraer su negocio.
Si tiene calificaciones negativas en su informe crediticio, su límite de crédito podría ser significativamente menor o incluso podría no poder obtener una tarjeta de crédito. Tener y usar una tarjeta de crédito es fundamental para generar crédito, por lo que no tenerla puede afectarle negativamente a largo plazo.
Solicitar una hipoteca
Cuando busque comprar una casa, es importante comparar diferentes prestamistas. Dado que el monto que pedirá prestado será mucho mayor, es posible que más prestamistas estén dispuestos a colaborar con usted. Esto significa más opciones de préstamo, mejores tasas de interés en comparación con las tarjetas de crédito (lo que podría ahorrarle una cantidad significativa de dinero durante el plazo del préstamo) y posiblemente opciones de pago inicial más flexibles.
Sin embargo, si tiene un historial crediticio negativo al solicitar una hipoteca, es posible que deba realizar un pago inicial mayor y aceptar una tasa de interés más alta. Esto podría costarle decenas de miles de dólares más a lo largo de la vida del préstamo.
Alquilar un apartamento
Al alquilar un apartamento, es probable que su posible arrendador revise su informe crediticio. Los arrendadores utilizan los informes crediticios para comparar a los solicitantes y decidir el depósito de garantía que exigirán. Su principal preocupación es garantizar que el alquiler se pague a tiempo. Si un posible inquilino tiene un mal informe crediticio, el arrendador podría preferir esperar a otro solicitante en lugar de arriesgarse con alguien que parezca menos responsable financieramente.
Obtener un seguro
Aunque las compañías de seguros no otorgan crédito, su informe crediticio puede influir en su proceso de toma de decisiones. Las aseguradoras pueden usar la información de su informe crediticio para determinar sus primas y deducibles, ya que quieren asegurarse de que sus clientes paguen a tiempo. En el sector asegurador, las aseguradoras deben recaudar la misma cantidad de dinero de las primas que pagan en reclamaciones. Si no paga sus primas a tiempo, esto afecta negativamente a su negocio.
Si no paga a tiempo durante varios meses consecutivos, la aseguradora podría cancelar su póliza. Además, si no paga durante varios meses y luego se pone al día repentinamente antes de presentar una reclamación, la aseguradora podría cobrarle primas más altas para compensar su historial de pagos inconsistente.
Solicitar empleo
IEn los últimos años, cada vez más empleadores revisan el historial crediticio de sus potenciales solicitantes de empleo. Esta tendencia se originó en el sector financiero y bancario, pero se ha extendido a otros sectores laborales. Los empleadores potenciales consideran su historial crediticio como una muestra de su confiabilidad profesional general, especialmente si tiene un largo historial de pagos atrasados.
¿Qué incluye un informe crediticio?
Su informe crediticio sigue su historial básico de pagos a acreedores. Esto incluye:
- Pagos con tarjeta de crédito
- Pagos de celular
- Pagos de cable/internet
- Financiamiento en tiendas para compras grandes
- Multas de estacionamiento sin pagar
- Si ha sido demandado
- Cualquier otra deuda pendiente
- Pagos de hipoteca
- Alquiler
- Servicios (gas, electricidad, agua)
- Pagos del coche
- Impuestos pendientes de pago
- Si se ha declarado en bancarrota
- Pagos de préstamos rápidos
Los datos en su informe crediticio no permanecen indefinidamente, lo que significa que los errores crediticios tempranos no lo perseguirán para siempre. Generalmente, los pagos atrasados de facturas, los cobros y la mayoría de los demás datos desaparecen después de 7 años. Las quiebras y otras sentencias civiles, como los impuestos impagos, pueden tener una duración mayor, permaneciendo en su informe hasta 10 años.
¿Cómo se incluye esta información en mi informe crediticio?
Las tres agencias de informes crediticios reciben la información de sus acreedores. Toda la información de su informe proviene de empresas con las que ha tratado o de aquellas que lo han demandado. Sin embargo, no todos los acreedores proporcionan esta información. Por ejemplo, su historial de pagos de alquiler de apartamento podría no aparecer en su informe crediticio a menos que su arrendador lo informe. Además, la información sobre el alquiler podría estar sesgada negativamente, ya que los arrendadores pueden no informar constantemente sobre pagos puntuales o atrasados, pero probablemente sí informen sobre juicios y cobros.
Los acreedores informan sobre su información vinculada a usted a través de su número de seguro social y su dirección. Si bien su número de seguro social es el método principal para conectar la información, su dirección también contribuye a la prevención del fraude y el robo de identidad.
Derechos del consumidor
Once you have your credit report, you can dispute any items on it if you believe they are not accurate. To do this, contact the credit reporting agency that provided the report and file a dispute. You also need to reach out to the lender who reported the information and ask for a correction if it’s inaccurate. If it’s found to be an error, the item will be removed from your report.
Fixing Errors
If you see an error on your credit report, credit bureaus must fix this mistake for free. You will need to gather any relevant documents relating to this account to prove your case, and file a Claim Dispute with both Equifax and TransUnion.
You can also reach out to the lender who filed the incorrect claim directly – they can usually identify the error and fix it directly with the credit bureaus. If there is still a disagreement, you can escalate the issue with the lender – they are legally required to have a complaint-handling officer on staff to resolve any disputes.
Incluso si un elemento no es un error, puede contactar a la empresa que presentó la reclamación y solicitar su eliminación. Si aceptan retirar la reclamación, se eliminará de su informe. Esto suele ocurrir cuando las personas abandonan sus hogares sin pagar las facturas finales de servicios públicos. Si contacta a las compañías de servicios públicos y paga las facturas pendientes (más una comisión), es posible que eliminen las reclamaciones de su informe por completo. Si tiene elementos de crédito negativos, le conviene abordarlos lo antes posible, ya que pueden afectar su capacidad futura para obtener crédito.
Para obtener más información sobre cómo disputar reclamaciones, visite https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html.
Si un posible empleador desea consultar su informe crediticio, debe obtener su permiso por escrito, utilizar la información del informe únicamente para fines de contratación (e informarle sobre dichos fines específicos), proporcionarle una copia del informe si decide no contratarlo (o si decide despedirlo) y permitirle disputar cualquier punto pendiente antes de tomar su decisión final.
Si se le niega un crédito (o un empleo) debido a la información de su informe crediticio, también tiene derecho a recibir una copia gratuita del informe para su propia referencia.
Responsabilidades del usuario
Las empresas que solicitan informes crediticios también tienen límites sobre cómo pueden utilizar la información. En general, una empresa que solicita un informe crediticio debe:
Utilizar el informe únicamente para decidir los términos de su acuerdo financiero.
Notificar a la persona si algún aspecto de su informe crediticio afectó la decisión final de la empresa.
Informar al consumidor de qué empresa obtuvo el informe para que pueda verificar la información.
Responsabilidades del Proveedor de Datos
Las personas y empresas que proporcionan los datos incluidos en los informes crediticios también tienen responsabilidades. La más importante es asegurarse de que la información que reportan sea precisa y esté actualizada.
Si presenta una disputa, el proveedor de datos tiene 30 días para verificar la exactitud de la reclamación; de lo contrario, esta se eliminará de su informe hasta que lo haga. El proveedor de datos también debe tomar medidas de seguridad para prevenir el robo de datos. Por eso, solicitan un número de seguro social y una dirección para que estos datos se puedan cotejar y detectar robo de identidad.
Las empresas que proporcionan datos a las agencias de informes crediticios deben informar a los consumidores antes de presentar una reclamación y darles la oportunidad de resolverla antes de que aparezca en sus informes crediticios.
Corrección de Errores
Todas las agencias de informes crediticios tienen un proceso de disputa, que generalmente comienza con un formulario en línea que puede completar. Si desea disputar algo en su informe crediticio, probablemente deberá proporcionar registros financieros para respaldar su argumento. La agencia se pondrá en contacto con el acreedor que presentó la reclamación originalmente para conocer su perspectiva. Tienen 30 días para verificar y corregir el error. Si se realiza una corrección, puede solicitar que envíen una copia actualizada de su informe a todas las personas que la hayan solicitado en los últimos 6 meses.
Si no puede eliminar un elemento por completo, también puede solicitar que la agencia agregue un comentario a esa entrada específica explicando su versión de los hechos. De esta manera, cualquier persona que revise su informe verá al menos sus comentarios junto con el elemento en disputa.
En resumen
Su informe crediticio es esencial, así que no lo pase por alto. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada año y debería aprovechar esta oportunidad. Algunos estudios han demostrado que hasta el 30 % de los informes crediticios contienen información inexacta, por lo que abordar estos problemas lo antes posible es lo mejor para usted. Recuerde que su informe crediticio anual gratuito no incluye su puntaje crediticio.
Preguntas de seguridad
¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?
¿Cuál es la diferencia entre un informe crediticio y una puntuación crediticia?
¿Qué tan importante es para ti mejorar tu puntuación crediticia? Da ejemplos de cómo esto te ayudará financieramente.
Enumera 3 agencias de informes crediticios.
¿Cómo podría el fraude afectar tu puntuación crediticia?