Informes de crédito

Comprender los informes crediticios es crucial para administrar sus finanzas. Un informe crediticio es un resumen detallado de su historial crediticio, utilizado por acreedores, arrendadores y, en ocasiones, empleadores, para evaluar su responsabilidad financiera. Incluye información sobre pagos de facturas, préstamos y cualquier registro negativo, como quiebras. En esta lección, repasaremos los conceptos básicos para que comprenda sus derechos y la importancia de mantener un buen informe crediticio.

¿Qué es un informe de crédito?

Un informe crediticio es un resumen de cómo administra su dinero. Muestra si paga sus facturas de crédito a tiempo, cuánto tiempo ha usado crédito, cuántas deudas tiene y qué cuentas ha liquidado o cerrado.

En Estados Unidos, existen tres compañías principales que crean informes crediticios: Experian, TransUnion y Equifax. Estas compañías recopilan información sobre el historial crediticio y de pagos, antecedentes penales, quiebras y demandas. Su informe crediticio personal muestra esta información de los últimos 7 a 10 años.

Cuando solicita crédito a una compañía, como una tarjeta de crédito o un préstamo, le permite ver su informe crediticio. La compañía luego le solicitará su informe a una de las tres agencias de informes crediticios para ayudar a decidir si su solicitud debe ser aprobada. Su informe podría ser consultado cuando desee solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo, un seguro o alquilar una vivienda. En ocasiones, los empleadores potenciales también podrían querer ver su informe crediticio, pero primero necesitan su permiso por escrito.

¿Cuál es la diferencia entre un informe de crédito y una puntuación crediticia?

La diferencia entre un informe crediticio y una puntuación crediticia radica en la información que proporcionan. Un informe crediticio es un registro detallado de su historial crediticio, que incluye información sobre las facturas pagadas, los pagos atrasados, los pagos atrasados ​​y sus importes. Por otro lado, una puntuación crediticia es un número único que representa la eficacia con la que ha gestionado sus deudas. Un número más alto significa que ha sido más responsable con su crédito.

Su informe crediticio recopila información de diversas fuentes, que luego se utiliza para calcular su puntaje crediticio, comúnmente conocido como “puntaje FICO”. Este puntaje simplifica su historial crediticio en un solo número. Un número mayor indica que las agencias de crédito confían en que usted pagará sus facturas a tiempo. Si tiene un informe crediticio limpio, tendrá un puntaje crediticio alto. Por el contrario, un puntaje crediticio bajo sugiere que podría tener muchos pagos atrasados ​​o información negativa en su informe crediticio.

Sus ingresos no afectan su puntaje de crédito, pero las solicitudes repetidas para revisar su puntaje sí tienen un impacto negativo ya que las agencias de calificación crediticia asumen que si usted está tratando de obtener crédito de muchos lugares diferentes, su posición financiera podría ser inestable.

¿Por qué debería importarme?

Tanto su informe crediticio como su puntaje crediticio desempeñan un papel crucial en su vida financiera. A menudo, quienes necesitan determinar su solvencia financiera los evalúan. Por lo tanto, es fundamental mantener un historial crediticio positivo para garantizar que su informe y puntaje reflejen cómo ha administrado su dinero.

Solicitar una tarjeta de crédito

Al solicitar una tarjeta de crédito, suele revisarse por primera vez su informe crediticio. Factores como la duración de su historial crediticio, su puntuación crediticia, su historial de pagos y sus ingresos determinan las opciones de crédito disponibles.

Generalmente, las personas con un historial crediticio deficiente tienen límites de gasto más bajos, tasas de interés más altas, menos concesiones (como la condonación de pagos atrasados) y menos beneficios. Sin embargo, si su informe crediticio es bueno, tendrá más opciones, ya que las compañías de tarjetas de crédito ofrecen mejores condiciones para atraer clientes.

Si tiene calificaciones negativas en su informe crediticio, su límite de crédito podría ser significativamente menor o incluso podría no poder obtener una tarjeta de crédito. Tener y usar una tarjeta de crédito es fundamental para generar crédito, por lo que no tenerla puede afectarle negativamente a largo plazo.

Solicitar una hipoteca

Al buscar comprar una casa, es importante comparar diferentes prestamistas. Dado que el monto que pedirá prestado será mucho mayor, es posible que haya más prestamistas dispuestos a colaborar con usted. Esto significa más opciones de crédito, mejores tasas de interés en comparación con las tarjetas de crédito (lo que podría ahorrarle una cantidad significativa de dinero durante el plazo del préstamo) y, posiblemente, opciones de enganche más flexibles.

Sin embargo, si tiene un historial crediticio negativo al solicitar una hipoteca, es posible que se le pida un enganche mayor y acepte una tasa de interés más alta. Esto podría costarle decenas de miles de dólares más durante la vigencia del préstamo.

Alquilar un apartamento

Al alquilar un apartamento, es probable que el posible arrendador consulte su historial crediticio. Los arrendadores utilizan los informes crediticios para comparar a los solicitantes y decidir el depósito de seguridad que exigirán. Su principal preocupación es garantizar el pago del alquiler a tiempo. Si un posible inquilino tiene un historial crediticio negativo, el arrendador podría preferir esperar a otro solicitante en lugar de arriesgarse con alguien que parezca menos responsable financieramente.

Obtener un seguro

Aunque las compañías de seguros no ofrecen crédito, su informe crediticio puede influir en su proceso de toma de decisiones. Las aseguradoras pueden usar la información de su informe crediticio para determinar sus primas y deducibles, ya que quieren asegurarse de que los clientes paguen a tiempo. En el sector asegurador, las aseguradoras deben recaudar la misma cantidad de dinero de las primas que pagan en reclamaciones. Si no paga sus primas a tiempo, esto afecta negativamente a su negocio.

Si no paga a tiempo durante varios meses consecutivos, la compañía de seguros podría cancelar su póliza. Además, si no paga durante varios meses y luego se pone al día repentinamente antes de presentar una reclamación, la compañía de seguros podría cobrarle primas más altas para compensar su historial de pagos inconsistente.

Solicitar un empleo

En los últimos años, cada vez más empleadores revisan el historial crediticio de sus potenciales solicitantes de empleo. Esta tendencia se originó en el sector financiero y bancario, pero se ha extendido a otros sectores laborales. Los empleadores potenciales consideran su historial crediticio como una muestra de su confiabilidad profesional, especialmente si tiene un largo historial de pagos atrasados.

¿Qué incluye un informe de crédito?

Su informe de crédito registra su historial de pagos a los acreedores. Esto incluye:

• Pagos con tarjeta de crédito
• Pagos de celular
• Pagos de cable/internet
• Financiamiento en tiendas para compras grandes
• Multas de estacionamiento sin pagar
• Si ha sido demandado
• Cualquier otra deuda pendiente

• Pagos de hipoteca
• Alquiler
• Servicios (gas, electricidad, agua)
• Pagos del coche
• Impuestos pendientes de pago
• Si se ha declarado en bancarrota
• Pagos de préstamos rápidos

Los datos en su informe crediticio no permanecen indefinidamente, lo que significa que los errores crediticios tempranos no lo perseguirán para siempre. Generalmente, los pagos atrasados ​​de facturas, los cobros y la mayoría de los demás datos desaparecen después de 7 años. Las quiebras y otras sentencias civiles, como los impuestos impagos, pueden tener una duración mayor, permaneciendo en su informe hasta 10 años.

¿Cómo llega esta información a mi informe de crédito?

Las tres agencias de informes crediticios reciben la información de sus acreedores. Toda la información de su informe proviene de las empresas con las que ha tratado o de quienes lo han demandado. Sin embargo, no todos los acreedores proporcionan esta información. Por ejemplo, su historial de pagos de alquiler de apartamento podría no aparecer en su informe crediticio a menos que su arrendador lo reporte. Además, la información de alquiler podría estar sesgada negativamente, ya que los arrendadores podrían no reportar constantemente pagos puntuales o atrasados, pero probablemente reportarán juicios y cobros.

Los acreedores reportan información vinculada a usted a través de su número de seguro social y su dirección. Si bien su número de seguro social es el método principal para conectar la información, su dirección también contribuye a la prevención del fraude y el robo de identidad.

La Ley de Informes de Crédito Justos

La información presentada hasta ahora es útil para acreedores y empleadores, pero es importante saber que usted también tiene cierto control sobre los datos de su informe crediticio. La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) otorga a los consumidores derechos específicos con respecto a sus informes crediticios. También impone restricciones sobre lo que las empresas pueden reportar y cómo pueden usar esa información, lo que ayuda a garantizar la protección de sus derechos.

Derechos del consumidor

Una vez que tenga su informe crediticio, puede disputar cualquier dato que considere incorrecto. Para ello, contacte a la agencia de informes crediticios que lo proporcionó y presente una disputa. También debe contactar al prestamista que proporcionó la información y solicitar una corrección si es incorrecta. Si se detecta un error, el dato se eliminará de su informe.

Incluso si un elemento no es un error, puede contactar a la empresa que presentó la reclamación y solicitar su eliminación. Si aceptan retirar la reclamación, esta se eliminará de su informe. Esto suele ocurrir cuando las personas abandonan sus hogares sin pagar las facturas finales de servicios públicos. Si contacta a las compañías de servicios públicos y paga las facturas pendientes (más una comisión), es posible que eliminen las reclamaciones de su informe por completo. Si tiene elementos de crédito negativos, le conviene abordarlos lo antes posible, ya que pueden afectar su capacidad futura para obtener crédito.

Para obtener más información sobre cómo disputar reclamos, visite http://consumer.ftc.gov.

Si un posible empleador desea consultar su informe crediticio, debe obtener su permiso por escrito, utilizar la información del informe únicamente para fines de contratación (e informarle sobre dichos fines específicos), proporcionarle una copia del informe si decide no contratarlo (o si decide despedirlo) y permitirle disputar cualquier punto pendiente antes de tomar su decisión final.

Si se le niega un crédito (o un empleo) debido a la información de su informe crediticio, también tiene derecho a recibir una copia gratuita del informe para su propia referencia.

Responsabilidades del usuario

Las empresas que solicitan informes de crédito también tienen límites sobre cómo pueden utilizar la información. En general, una empresa que solicita un informe de crédito debe:

• Utilice el informe únicamente para determinar los términos de su acuerdo financiero.
• Notifique al consumidor si algún aspecto de su informe crediticio afectó la decisión final de la empresa.
• Indique al consumidor de qué compañía obtuvo el informe para que pueda verificar la información.

Responsabilidades del proveedor de datos

Las personas y empresas que proporcionan los datos incluidos en los informes crediticios también tienen responsabilidades. La más importante es asegurarse de que la información que reportan sea precisa y esté actualizada.

Si presenta una disputa, el proveedor de datos tiene 30 días para verificar la exactitud de la reclamación; de lo contrario, esta se eliminará de su informe hasta que lo haga. El proveedor de datos también debe tomar medidas de seguridad para prevenir el robo de datos. Por eso, requiere tanto un número de seguro social como una dirección, para que estos datos se puedan cotejar y detectar el robo de identidad.

Las empresas que proporcionan datos a las agencias de informes crediticios deben informar a los consumidores antes de presentar un reclamo y darles la oportunidad de resolver el reclamo antes de que aparezca en sus informes crediticios.

Corrección de errores

Todas las agencias de informes crediticios tienen un proceso de disputa, que suele comenzar con un formulario en línea que puede completar. Si desea disputar algún aspecto de su informe crediticio, probablemente deba proporcionar registros financieros que respalden su argumento. La agencia se pondrá en contacto con el acreedor que presentó originalmente la reclamación para conocer su perspectiva. Tienen 30 días para verificar y corregir el error. Si se realiza una corrección, puede solicitar que envíen una copia actualizada de su informe a todas las personas que la hayan solicitado en los últimos 6 meses.

Si no puede eliminar un elemento por completo, también puede solicitar que la agencia agregue un comentario a esa entrada específica explicando su versión de los hechos. De esta manera, cualquier persona que revise su informe verá al menos sus comentarios junto con el elemento disputado.

El resultado final

Su informe crediticio es esencial, así que no lo descuide. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada año y debería aprovechar esta oportunidad. Algunos estudios han demostrado que hasta un 30 % de los informes crediticios contienen información inexacta, por lo que abordar estos problemas lo antes posible es lo mejor para usted. Recuerde que su informe crediticio anual gratuito no incluye su puntaje crediticio.

Preguntas de desafío

1. ¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?
2. ¿Cuál es la diferencia entre un informe crediticio y un puntaje crediticio?
3. ¿Qué tan importante es para usted aumentar su puntaje crediticio? Dé ejemplos de cómo esto le ayudará financieramente.
4. Enumere 3 agencias de informes crediticios.
5. ¿Cómo podría el fraude afectar su puntaje crediticio?

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