Manejo de Deudas

Estar endeudado significa deber dinero a otra persona o a una institución financiera. La forma más común de deuda es pedir prestado dinero a un banco o cooperativa de crédito, ya sea mediante un préstamo o tarjeta de crédito. El prestatario se compromete a devolver el monto prestado más los intereses durante un plazo determinado. Otras formas de deuda incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y préstamos personales.

Estar endeudado puede ser una carga financiera, ya que requiere pagos regulares y puede generar estrés financiero si el prestatario no puede realizar los pagos requeridos. El significado de la deuda varía según la persona: tener algunas deudas es perfectamente saludable para las finanzas personales, pero un exceso puede provocar estrés excesivo o la quiebra.

También existe una diferencia importante entre la deuda personal y la deuda empresarial que revisaremos en esta lección.

Deuda Personal

La deuda personal no es necesariamente algo malo. Sin embargo, si acumula demasiada deuda y no puede pagarla a tiempo, puede convertirse en un gran problema y llevar a la insolvencia. La cantidad de deuda considerada excesiva varía, ya que tener más deuda requiere pagos mensuales más altos para mantener las cuentas al día.

Por lo general, es importante evitar acumular deudas con intereses altos (de mes a mes), como las de tarjetas de crédito, y priorizar el cumplimiento de sus metas mensuales de ahorro para mantenerse en una buena situación financiera.

La insolvencia significa que no puede pagar sus deudas a tiempo y en su totalidad.

Cuando una persona es insolvente, el monto total de sus deudas excede el valor total de sus activos. En otras palabras, no tiene suficiente dinero ni activos para saldar sus deudas. La insolvencia puede llevar a la bancarrota, un proceso legal que permite a una persona o empresa obtener alivio de sus deudas mediante la liquidación (venta) de todos sus activos o la creación de un plan de pago.

Es importante buscar la ayuda de un asesor financiero o un abogado especializado en bancarrotas si se enfrenta a la insolvencia o tiene problemas con sus deudas.

Fuentes de deuda personal
Existen muchas fuentes de deuda personal, algunas se consideran más saludables que otras.

Deuda de tarjeta de crédito

La deuda de tarjeta de crédito se refiere a cuando el titular de la tarjeta tiene un saldo pendiente y no lo paga en su totalidad al final de cada ciclo de facturación. Se cobran intereses sobre el saldo pendiente y continúan acumulándose hasta que se liquida. Realizar solo el pago mínimo requerido puede resultar en un pago significativamente mayor en intereses con el tiempo.

Usar una tarjeta de crédito responsablemente puede ayudar a mejorar el historial crediticio, demostrando un historial de préstamos confiables y abriendo oportunidades para préstamos mayores en el futuro. Sin embargo, una deuda de tarjeta de crédito que crece demasiado rápido o no se paga puede acarrear graves problemas financieros, especialmente para los jóvenes.

Tener una tarjeta de crédito puede ser tentador para estudiantes o personas que comienzan su primer trabajo, ya que puede ser una forma conveniente de cubrir las brechas financieras entre pagos de sueldos o desembolsos de préstamos estudiantiles. Sin embargo, es fundamental comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito. Acumular grandes cantidades de deuda de tarjeta de crédito puede resultar en pagos mensuales elevados que pueden ser difíciles de administrar. Además, cuanto más tiempo permanezca el saldo pendiente, más intereses se acumulan, lo que lo encarece aún más a largo plazo.

Sin embargo, las deudas de tarjetas de crédito tienen su lugar en la vida financiera de la mayoría de las personas. Si se usan adecuadamente, las tarjetas de crédito pueden ser una excelente manera de construir un historial crediticio, y la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas que pueden hacer que las tarjetas de crédito sean más atractivas que el efectivo para las compras diarias.

Deuda por préstamos estudiantiles

Muchos estudiantes universitarios recurren a préstamos estudiantiles para financiar su educación. Estos préstamos son un tipo de deuda a tanto alzado que generalmente se paga cada semestre o año, pero que no es necesario pagar hasta que el prestatario se gradúa de la universidad y encuentra trabajo.

Los préstamos estudiantiles permiten que más personas cursen estudios superiores y se concentren en ellos sin preocuparse por cargas financieras. Incluso los estudiantes que trabajan a tiempo parcial pueden solicitar un préstamo estudiantil para cubrir los costos de la matrícula. Sin embargo, la desventaja de los préstamos estudiantiles es que pueden cargar a los graduados con una deuda significativa.

Es importante tener en cuenta que los intereses del préstamo estudiantil comienzan a acumularse en cuanto se desembolsa, aunque no tengan que pagarse de inmediato. Esto significa que cuanto más espere el prestatario para comenzar a pagarlo, mayor será la deuda.

La deuda por préstamos estudiantiles también se trata de forma diferente a otros tipos de deuda. A diferencia de otras deudas que pueden liquidarse mediante bancarrota, es difícil (aunque no imposible) liquidar la deuda por préstamos estudiantiles. Esto tiene como objetivo evitar que los graduados se declaren en bancarrota inmediatamente después de terminar sus estudios y se les cancele la deuda. Independientemente de la insolvencia del prestatario, este deberá pagar sus préstamos estudiantiles.

En los últimos años, el gobierno ha implementado medidas para recuperar los pagos atrasados ​​de préstamos estudiantiles reteniendo una parte de la declaración de la renta del prestatario. Los estudiantes deben procurar pedir prestado solo lo necesario para cubrir los gastos educativos, minimizar su deuda estudiantil total y asegurarse de poder afrontar los pagos mensuales después de graduarse.

Hipotecas y préstamos para automóviles

Las hipotecas y los préstamos para automóviles son ejemplos de préstamos con garantía que permiten a los prestatarios financiar compras grandes, como casas y automóviles. Las propiedades que se compran suelen usarse como garantía, lo que significa que, si no se paga el préstamo, la casa o el automóvil podrían ser embargados para saldar la deuda.

Estos préstamos suelen considerarse deuda positiva, ya que son necesarios para que muchas personas alcancen sus objetivos financieros. Sin embargo, los prestatarios deben tener cuidado de elegir los préstamos adecuados con tasas de interés decentes y un cronograma de pagos que puedan afrontar. La desventaja es que estos préstamos suelen ser mucho mayores que las deudas normales de tarjetas de crédito y pueden tardar muchos años en pagarse.

Al solicitar un préstamo grande, es importante tener un plan para realizar los pagos mensuales pase lo que pase en el ámbito financiero. Si, por ejemplo, se solicita una hipoteca a 20 años para la casa, se debe tener un plan para seguir realizando los pagos de la hipoteca durante las próximas dos décadas, incluso si se pierde el trabajo o se tienen gastos financieros inesperados.

Si tiene dificultades para realizar los pagos, suele ser mejor vender la casa o el auto voluntariamente en lugar de esperar a que los acreedores soliciten su embargo. Esto puede ayudar a evitar impactos negativos en su puntaje crediticio y le da mayor control sobre la situación.

Impacto de la Deuda en su Patrimonio Neto

El patrimonio neto se calcula restando sus pasivos (deudas) a sus activos. Cuando tiene más deudas que activos, esto puede resultar en un patrimonio neto negativo. Por ejemplo, si tiene un auto que vale $10,000 pero debe $15,000 por un préstamo de auto, su patrimonio neto sería de -$5,000. Esto significa que debe más de lo que posee y tiene un patrimonio neto negativo.

Por otro lado, ciertos tipos de deuda, como una hipoteca o un préstamo estudiantil a bajo interés, pueden considerarse deudas buenas, lo que le ofrece una buena rentabilidad a largo plazo. Al considerar aumentar su patrimonio neto, considere el crecimiento de sus activos a lo largo de su vida frente a la deuda necesaria para financiar la compra de dichos activos.

Incumplimiento de Deudas Personales – Opciones de los Acreedores

Si incumple con su deuda, significa que no puede pagarla y sus acreedores comenzarán a intentar recuperar sus pérdidas. Esto puede llevar a una cobranza de deudas para ellos o a la protección por bancarrota para usted.

Existen diferentes métodos legales que los acreedores pueden utilizar para cobrarle sus deudas. Durante este proceso, existen protecciones al consumidor para protegerlo de prácticas ilegales.

Recuperación

Si usted presentó algo como garantía para su préstamo (como su automóvil), el acreedor puede tomar posesión de ese artículo si usted deja de realizar los pagos del préstamo, y generalmente puede hacerlo sin notificarle. El acreedor puede entonces vender lo recuperado y utilizar la venta para liquidar la deuda. Si no pueden recuperar el monto que les debe después de la venta, aún podría estar obligado a pagar la diferencia.

Wage Garnishment

Si el préstamo no tenía garantía, el acreedor puede demandarlo, lo que lo obliga a pagar el monto del préstamo. El sistema judicial ofrece diferentes métodos para recuperar el dinero. Un método común es el embargo de salario. En este método, se descuenta una cierta cantidad de dinero de su sueldo directamente y se envía al acreedor incluso antes de que la vea. Generalmente, hay un límite en la cantidad que se puede tomar, generalmente no más del 25% de su sueldo, pero el límite puede ser menor según el estado en el que viva.

Gravamen sobre la propiedad

Un gravamen sobre la propiedad es otro tipo de orden judicial que un acreedor puede usar para recuperar dinero de una deuda impaga. Un gravamen sobre la propiedad es una declaración pública que indica que usted le debe dinero al acreedor y que, hasta que esa deuda se pague, el acreedor ahora es dueño de una parte de su propiedad. Tener un gravamen sobre la propiedad no le afecta de inmediato, pero abre la puerta a una ejecución hipotecaria. El acreedor podría forzar la venta de su propiedad para saldar la deuda.

La mayoría de los acreedores prefieren evitar la ejecución hipotecaria, ya que gestionar la venta implica mucho trabajo, por lo que la ejecución hipotecaria suele considerarse el último recurso. En cambio, si tiene un gravamen sobre un activo, utilizará el producto de la venta para saldar la deuda. Una vez pagado el gravamen, tendrá un título de propiedad libre de impagos que podrá utilizar para transferir la propiedad a los nuevos propietarios. Si su acreedor decide ejecutar la hipoteca de su propiedad, solo tendrá derecho a la cantidad que se le debe. Si la propiedad se vende por más de lo que debe, podrá conservar el resto del dinero.

Incumplimiento de Deudas Personales: Derechos del Deudor

Incluso si incumple su deuda, aún tiene ciertos derechos y opciones disponibles.

Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA)

La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas es una medida de protección al consumidor que ayuda a proteger a las personas del acoso injusto por parte de sus acreedores. Establece que es ilegal que los acreedores…

• Llamarle antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m.
• Llamarle al trabajo si les dice que su jefe no lo permite.
• Publicar su nombre y dirección como deudor moroso.
• Hacerse pasar por un abogado o un policía para obligarle a pagar su deuda.
• Simular que tienen una orden judicial cuando no la tienen.
• Contactarlo si saben que cuenta con un abogado especializado en deudas.
• Contactar a sus amigos, familiares o compañeros de trabajo y contarles sobre sus deudas.
• Contactarlo (excepto con documentos judiciales oficiales) después de que usted solicite explícitamente por escrito que dejen de hacerlo.

La Ley (FDCPA) también exige que cualquier persona que lo contacte por su deuda le informe de quién es el representante y el monto total adeudado. Si un cobrador de deudas infringe alguna de estas normas, puede ser sancionado por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Quiebra

La bancarrota es un proceso legal que las personas que no pueden pagar sus deudas pueden seguir para obtener alivio financiero. Existen varios tipos de bancarrota, pero los más comunes son los Capítulos 7 y 13.

Más del 90% de las bancarrotas son del Capítulo 7, donde se liquidan los activos no exentos de la persona y el producto se utiliza para pagar a sus acreedores. Las deudas de la persona se liquidan, lo que significa que ya no está legalmente obligada a pagarlas. Sin embargo, no todas las deudas se pueden liquidar, incluyendo las deudas por préstamos estudiantiles, impuestos y manutención infantil. Un fideicomisario toma posesión de todos sus bienes y activos y los vende. El producto se distribuye entre sus acreedores.

En una bancarrota del Capítulo 13, la persona propone un plan de pago a sus acreedores, basado en sus ingresos y gastos. El plan de pago suele ser de 3 a 5 años y, al final, cualquier deuda restante puede ser liquidada. La persona generalmente conserva sus activos y paga una parte de sus deudas.

Para declararse en bancarrota, primero debe recibir asesoría crediticia de una agencia autorizada. Luego, deberá presentar una solicitud ante el tribunal de bancarrota y proporcionar diversa información financiera, incluyendo sus ingresos, deudas y activos.

Una vez presentada la solicitud de bancarrota, entra en vigor una suspensión automática. Esta suspensión es una orden judicial temporal que detiene de inmediato la mayoría de las actividades de cobro en nombre de los acreedores, incluyendo llamadas telefónicas, cartas, demandas, embargos e incluso ejecuciones hipotecarias.

Sin embargo, la persona que se declaró en bancarrota no podrá obtener crédito nuevo durante 3 a 5 años. Esto afecta transacciones financieras como obtener una tarjeta de crédito o incluso alquilar un apartamento. La bancarrota aparecerá en su informe crediticio durante 7 años. Recuerde que usar crédito implica confianza, por lo que declararse en bancarrota demuestra que no cumplió con su parte del trato. Necesitará esforzarse mucho para reparar su reputación financiera.

Protección de Deudas y Prestatarios

Las deudas son un asunto importante y existen algunas protecciones básicas para el consumidor que le garantizan un trato justo por parte de sus acreedores. Una de las principales agencias de protección al consumidor en materia de crédito y deuda es la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Su función es hacer cumplir las normas sobre cómo los bancos e instituciones financieras pueden comercializar productos de crédito y deuda a los consumidores, y es aquí donde puede presentar una queja formal si considera que ha sido tratado injustamente.

Deuda Comercial

La deuda de las empresas difiere de la de las personas en varios aspectos clave, principalmente debido a las diferencias en el propósito, la estructura financiera y la capacidad de endeudamiento entre empresas y personas. Las empresas (especialmente las grandes) están endeudadas casi todo el tiempo. El pago de esta deuda generalmente se considera parte de sus gastos operativos normales.

¿Por qué la deuda de las empresas es diferente?

A continuación, se presentan algunas razones por las que la deuda comercial difiere de la deuda personal:

1. Propósito: Las empresas suelen endeudarse para financiar su crecimiento, expansión o mejoras en sus operaciones, con el objetivo de aumentar sus ganancias y el valor para los accionistas. En cambio, las personas suelen endeudarse para consumo personal, como la compra de una casa, un coche o la educación. Si bien algunas deudas personales pueden considerarse una inversión, como una hipoteca o préstamos estudiantiles, gran parte de ellas se destinan a gastos no relacionados con la inversión.
2. Flujo de caja: Las empresas suelen generar flujos de caja constantes de sus operaciones y pueden utilizar estos ingresos para pagar sus obligaciones de deuda. En cambio, las personas pueden tener flujos de ingresos más variables y estabilidad financiera, dependiendo de su situación laboral y económica.
3. Estructura financiera: La deuda empresarial suele estructurarse de forma diferente a la deuda personal. Las empresas pueden emitir bonos corporativos, obtener líneas de crédito o solicitar préstamos a largo plazo para diversos fines. Estos pueden ser con o sin garantía y tener términos y condiciones específicos. La deuda personal suele consistir en hipotecas, deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales, con estructuras y plazos de amortización más sencillos.
4. Implicaciones fiscales: Las empresas suelen poder deducir los intereses de sus deudas como gasto empresarial, lo que reduce su base imponible total. Esto hace que la deuda sea más atractiva como opción de financiación en comparación con la emisión de capital. Por el contrario, las personas físicas no suelen poder deducir los intereses de sus préstamos personales ni de sus deudas de tarjetas de crédito, con algunas excepciones, como los intereses hipotecarios de su vivienda habitual. Esta diferencia en el tratamiento fiscal puede hacer que la deuda sea más rentable para las empresas que para los particulares.

Para las personas, nos preocupa principalmente el tamaño de nuestra deuda, pero una empresa solo debe preocuparse por cuánto está pagando en relación con sus ingresos. Si sus ganancias siguen aumentando, no hay problema si su deuda también aumenta, siempre que esta no crezca más rápido que sus ingresos.

Preguntas de desafío

1. Explique con sus propias palabras qué es la deuda.
2. Enumere todos los tipos de deuda que pueda.
3. ¿Cómo puede costarle más dinero tener deudas?
4. ¿Qué mensaje o advertencia le daría a alguien antes de endeudarse?
5. ¿Tiene algún consejo que compartiría con otros sobre cómo administrar su dinero para evitar deudas?

Examen sorpresa