Gérer ses dettes

Être endetté signifie devoir de l’argent à quelqu’un ou à une institution financière. La forme la plus courante de dette consiste à emprunter de l’argent auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit, sous forme de prêt ou de carte de crédit. L’emprunteur s’engage ensuite à rembourser le montant emprunté, majoré des intérêts, sur une période déterminée. Parmi les autres formes de dette, on trouve les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels.

Être endetté peut représenter un fardeau financier, car il nécessite des remboursements réguliers et peut engendrer un stress financier si l’emprunteur n’est pas en mesure d’effectuer les paiements requis. La notion de dette varie selon les personnes : avoir un certain niveau de dette est parfaitement sain pour les finances personnelles, mais un niveau trop élevé peut entraîner un stress excessif, voire la faillite.

Il existe également une différence majeure entre les dettes personnelles et les dettes professionnelles, que nous examinerons dans cette leçon.

Dettes personnelles

L’endettement personnel n’est pas forcément une mauvaise chose. Cependant, si vous accumulez trop de dettes et que vous n’êtes pas en mesure de les rembourser à temps, cela peut devenir un problème majeur et conduire à l’insolvabilité. Le montant considéré comme excessif varie, car plus vous avez de dettes, plus vous devez payer des mensualités plus importantes pour maintenir vos comptes en ordre.

En général, il est important d’éviter de reporter (d’un mois à l’autre) des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, et de privilégier l’atteinte de vos objectifs d’épargne mensuels pour maintenir une bonne situation financière.

L’insolvabilité signifie que vous êtes incapable de rembourser vos dettes à temps et en totalité.

Lorsqu’une personne est insolvable, le montant total de ses dettes dépasse la valeur totale de ses actifs. Autrement dit, elle n’a pas suffisamment d’argent ou d’actifs pour rembourser ses dettes. L’insolvabilité peut mener à la faillite, une procédure légale permettant à un particulier, ou à une entreprise, d’obtenir un allègement de ses dettes en liquidant (vendant) tous ses actifs ou en établissant un plan de remboursement.

Il est important de demander l’aide d’un conseiller financier ou d’un avocat spécialisé en faillite si vous êtes confronté à l’insolvabilité ou si vous avez des problèmes d’endettement.

Sources d’endettement personnel

Il existe de nombreuses sources d’endettement personnel, certaines étant considérées comme plus saines que d’autres.

Dette de carte de crédit

On parle de dettes de carte de crédit lorsqu’un titulaire a un solde impayé sur sa carte de crédit et ne le rembourse pas intégralement à la fin de chaque cycle de facturation. Des intérêts sont facturés sur le solde impayé et continuent de courir jusqu’à son remboursement complet. Ne payer que le minimum requis peut entraîner des frais d’intérêts bien plus élevés au fil du temps.

Utiliser sa carte de crédit de manière responsable peut contribuer à améliorer sa cote de crédit, en démontrant un historique d’emprunts fiables et en ouvrant la voie à des prêts plus importants à l’avenir. Cependant, une dette de carte de crédit qui augmente trop rapidement ou qui n’est pas remboursée peut entraîner de graves difficultés financières, en particulier pour les jeunes.

Posséder une carte de crédit peut être tentant pour les étudiants ou les personnes qui débutent leur premier emploi, car c’est un moyen pratique de combler les écarts financiers entre les salaires ou les remboursements de prêts étudiants. Cependant, il est essentiel de comprendre le fonctionnement des cartes de crédit. Accumuler des dettes importantes sur une carte de crédit peut entraîner des mensualités importantes et difficiles à gérer. De plus, plus le solde reste impayé, plus les intérêts s’accumulent, ce qui rend le paiement encore plus coûteux à long terme.

Cependant, l’endettement par carte de crédit a sa place dans la vie financière de la plupart des gens. Utilisées à bon escient, les cartes de crédit peuvent être un excellent moyen de se constituer un historique de crédit, et la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des programmes de récompense qui peuvent rendre l’utilisation des cartes de crédit plus attrayante que l’argent liquide pour les achats quotidiens.

Dette de prêt étudiant

De nombreux étudiants ont recours aux prêts étudiants pour financer leurs études. Il s’agit d’une forme de prêt forfaitaire généralement remboursé chaque semestre ou chaque année, mais qui n’a pas besoin d’être remboursé avant l’obtention du diplôme universitaire et la recherche d’un emploi.

Les prêts étudiants permettent à davantage de personnes de poursuivre des études supérieures et de se concentrer sur leurs études sans se soucier des contraintes financières. Même les étudiants qui travaillent à temps partiel peuvent contracter un prêt étudiant pour couvrir leurs frais de scolarité. Cependant, l’inconvénient des prêts étudiants est qu’ils peuvent accabler les diplômés d’une dette importante.

Il est important de noter que les intérêts sur le prêt étudiant commencent à courir dès son décaissement, même s’il n’est pas obligatoire de le rembourser immédiatement. Cela signifie que plus l’emprunteur tarde à le rembourser, plus sa dette devient importante.

Les dettes étudiantes sont également traitées différemment des autres types de dettes. Contrairement aux autres dettes qui peuvent être annulées par la faillite, il est difficile (mais pas impossible) d’annuler une dette étudiante. Cette mesure vise à éviter que les diplômés ne déclarent faillite immédiatement après la fin de leurs études et obtiennent l’annulation de leur dette. Quel que soit le degré d’insolvabilité de l’emprunteur, il devra quand même rembourser ses prêts étudiants.

Ces dernières années, le gouvernement a mis en place des mesures pour récupérer les remboursements de prêts étudiants en souffrance en conservant une partie des déclarations de revenus des emprunteurs. Les étudiants devraient s’efforcer d’emprunter uniquement le montant nécessaire à leurs frais d’études afin de minimiser leur dette globale et de pouvoir assumer leurs mensualités après l’obtention de leur diplôme.

Prêts hypothécaires et prêts automobiles

Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des exemples de prêts garantis qui permettent aux emprunteurs de financer des achats importants comme une maison ou une voiture. Les biens achetés servent généralement de garantie, ce qui signifie qu’en cas de non-remboursement du prêt, la maison ou la voiture pourrait être saisie pour rembourser la dette.

Ces prêts sont généralement considérés comme une dette positive, car ils sont nécessaires à de nombreuses personnes pour atteindre leurs objectifs financiers. Cependant, les emprunteurs doivent veiller à choisir des prêts adaptés, avec des taux d’intérêt raisonnables et un échéancier de remboursement abordable. L’inconvénient est que ces prêts sont souvent bien plus importants que ceux d’une dette de carte de crédit classique et peuvent prendre plusieurs années à rembourser.

Lorsque vous contractez un prêt important, il est important d’avoir un plan pour honorer vos mensualités, quelles que soient vos difficultés financières. Si, par exemple, vous contractez un prêt immobilier sur 20 ans, vous devez prévoir de continuer à rembourser votre prêt pendant les deux prochaines décennies, même en cas de perte d’emploi ou de dépenses imprévues.

Si vous rencontrez des difficultés à honorer vos paiements, il est généralement préférable de vendre votre maison ou votre voiture volontairement plutôt que d’attendre que les créanciers saisissent votre bien. Cela peut vous aider à éviter les conséquences négatives sur votre cote de crédit et à mieux maîtriser la situation.

Impact de l’endettement sur votre patrimoine net

Le patrimoine net se calcule en soustrayant vos dettes de vos actifs. Lorsque vos dettes sont supérieures à vos actifs, cela peut donner lieu à un patrimoine net négatif. Par exemple, si vous possédez une voiture d’une valeur de 10 000 $, mais que vous devez 15 000 $ sur un prêt automobile, votre patrimoine net sera de -5 000 $. Cela signifie que vous devez plus que ce que vous possédez et que votre patrimoine net est négatif.

En revanche, certains types de dettes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant à faible taux d’intérêt, peuvent être considérées comme de bonnes dettes, offrant un bon retour sur investissement à long terme. Pour accroître votre patrimoine net, comparez la croissance de vos actifs sur toute la durée de votre vie à la dette nécessaire pour financer leur achat.

Défaut de paiement de dettes personnelles – Options pour les créanciers

En cas de défaut de paiement, vous êtes dans l’incapacité de rembourser vos dettes et vos créanciers tenteront de récupérer leurs pertes. Cela peut conduire à un recouvrement de créances pour eux ou à une mise en faillite pour vous.

Les créanciers disposent de différentes méthodes juridiques pour recouvrer leurs créances. Au cours de cette procédure, des protections des consommateurs vous protègent contre les pratiques illégales.

Reprise de possession

Si vous avez donné un bien en garantie de votre prêt (comme votre voiture), le créancier peut en prendre possession si vous cessez de rembourser votre prêt, généralement sans vous en informer. Il peut ensuite vendre le bien saisi et utiliser cette vente pour régler la somme due. S’il ne parvient pas à récupérer la somme que vous lui devez après la vente, vous pourriez être tenu de rembourser la différence.

Saisie-arrêt sur salaire

Si le prêt n’était assorti d’aucune garantie, le créancier peut vous poursuivre en justice, vous obligeant ainsi à rembourser le montant du prêt. Le système judiciaire propose différentes méthodes pour recouvrer l’argent. L’une des méthodes les plus courantes est la saisie-arrêt sur salaire. Cette méthode consiste à prélever directement sur votre salaire une certaine somme d’argent et à la verser au créancier avant même que vous ne la voyiez. Le montant pouvant être prélevé est généralement plafonné, généralement à 25 % maximum de votre salaire, mais ce plafond peut être inférieur selon l’État où vous résidez.

Privilège immobilier

Un privilège immobilier est un autre type d’ordonnance judiciaire permettant à un créancier de recouvrer l’argent d’une dette impayée. Un privilège immobilier est une déclaration publique stipulant que vous devez de l’argent au créancier et que, jusqu’au remboursement de cette dette, il est désormais propriétaire d’une partie de votre bien. Avoir un privilège immobilier n’a pas d’effet immédiat, mais il ouvre la porte à une saisie. Le créancier pourrait forcer la vente de votre bien pour régler votre dette.

La plupart des créanciers préfèrent éviter la saisie, car l’organisation de la vente représente un travail considérable. C’est pourquoi la saisie est généralement envisagée en dernier recours. Si vous avez un privilège immobilier sur un bien, vous utiliserez le produit de la vente pour rembourser la dette. Une fois le privilège acquitté, vous disposerez d’un titre de propriété clair et net que vous pourrez utiliser pour transférer la propriété aux nouveaux propriétaires. Si votre créancier décide de saisir votre bien, il n’aura droit qu’au montant qui lui est dû. Si la propriété est vendue à un prix supérieur à celui que vous devez, vous conservez le reste de l’argent.

Défaut de paiement de dettes personnelles – Droits du débiteur

Même en cas de défaut de paiement de vos dettes, vous disposez de certains droits et options.

Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA)

La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances est une mesure de protection des consommateurs qui contribue à protéger les particuliers contre le harcèlement injuste de leurs créanciers. Elle interdit aux créanciers de

• Vous appeler avant 8 h ou après 21 h.
• Vous appeler au travail si vous leur dites que votre patron ne le permet pas.
• Afficher publiquement votre nom et votre adresse en tant que mauvais payeur.
• Se faire passer pour un avocat ou un policier pour vous forcer à payer vos dettes.
• Prétendre avoir une ordonnance du tribunal alors que ce n’est pas le cas.
• Vous contacter s’ils savent que vous êtes représenté par un avocat spécialisé en dettes.
• Contacter vos amis, votre famille ou vos collègues et les informer de vos dettes.
• Vous contacter (sauf avec des documents judiciaires officiels) après que vous leur ayez explicitement demandé par écrit de cesser.

La loi (FDCPA) exige également que toute personne vous contactant au sujet de votre dette vous indique la personne au nom de laquelle elle appelle et le montant total dû. Tout agent de recouvrement qui enfreint l’une de ces règles s’expose à des sanctions de la part du Bureau de la protection financière des consommateurs.

Faillite

La faillite est une procédure légale que les personnes incapables de payer leurs dettes peuvent suivre pour obtenir un allégement financier. Il existe plusieurs types de faillite, mais les plus courantes sont les faillites des chapitres 7 et 13.

Plus de 90 % de toutes les faillites sont des faillites de type Chapitre 7, où les actifs non exonérés de l’individu sont liquidés et le produit est utilisé pour rembourser ses créanciers. Les dettes de l’individu sont ensuite radiées, ce qui signifie qu’il n’est plus légalement tenu de les payer. Cependant, toutes les dettes ne peuvent pas être radiées, y compris les dettes de prêt étudiant, les impôts et les pensions alimentaires pour enfants. Un syndic prend possession de tous vos biens et actifs et les vend. Le produit est ensuite réparti entre vos créanciers.

Dans le cadre d’une faillite en vertu du Chapitre 13, la personne propose à ses créanciers un plan de remboursement basé sur ses revenus et ses dépenses. Ce plan est généralement d’une durée de 3 à 5 ans et, à son terme, les dettes restantes peuvent être annulées. La personne conserve généralement ses actifs et rembourse une partie de ses dettes.

Pour déclarer faillite, une personne doit d’abord bénéficier d’une consultation en crédit auprès d’un organisme agréé. Elle devra ensuite déposer une requête auprès du tribunal des faillites et fournir diverses informations financières, notamment ses revenus, ses dettes et ses actifs.

Une fois la requête déposée, une suspension automatique entre en vigueur. Une suspension automatique est une ordonnance temporaire du tribunal qui met immédiatement fin à la plupart des activités de recouvrement pour le compte des créanciers, y compris les appels téléphoniques, les lettres, les poursuites, les saisies-arrêts et même les saisies immobilières.

Cependant, la personne ayant déclaré faillite ne pourra obtenir aucun nouveau crédit pendant 3 à 5 ans. Cela a des répercussions sur les transactions financières telles que l’obtention d’une carte de crédit ou même la location d’un appartement. Une faillite apparaîtra sur votre rapport de solvabilité pendant 7 ans. N’oubliez pas que l’utilisation du crédit est synonyme de fiabilité. Déclarer faillite montre donc aux autres que vous n’avez pas respecté votre part du contrat. Vous devrez travailler extrêmement dur pour restaurer votre réputation financière.

Protection des dettes et des emprunteurs

L’endettement est un enjeu majeur et des mesures de protection de base sont en place pour garantir un traitement équitable de la part de vos créanciers. Le Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) est l’un des principaux organismes de protection des consommateurs en matière de crédit et de dettes. Son rôle est de faire respecter les règles régissant la commercialisation des produits de crédit et de dettes par les banques et les institutions financières. C’est auprès de lui que vous pouvez déposer une plainte officielle si vous estimez avoir été traité injustement.

Dette des entreprises

La dette des entreprises diffère de celle des particuliers sur plusieurs points essentiels, principalement en raison des différences d’objectif, de structure financière et de capacité d’emprunt entre les entreprises et les particuliers. Les entreprises (surtout les grandes entreprises) sont endettées presque en permanence. Le remboursement de cette dette est généralement considéré comme faisant partie de leurs charges d’exploitation normales.

Pourquoi la dette est-elle différente pour les entreprises ?

Voici quelques raisons pour lesquelles la dette commerciale diffère de la dette personnelle :

1. Objectif : Les entreprises ont souvent recours à l’endettement pour financer leur croissance, leur expansion ou l’amélioration de leurs activités, dans le but d’accroître leurs bénéfices et la valeur actionnariale. À l’inverse, les particuliers s’endettent généralement pour leurs besoins personnels, comme l’achat d’une maison, d’une voiture ou pour financer leurs études. Si certaines dettes personnelles peuvent être considérées comme des investissements, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, la plupart sont destinées à des dépenses autres que des investissements.
2. Flux de trésorerie : Les entreprises génèrent généralement des flux de trésorerie réguliers grâce à leurs activités et peuvent utiliser ces revenus pour rembourser leurs dettes. À l’inverse, les particuliers peuvent avoir des flux de revenus et une stabilité financière plus variables, selon leur emploi et leur situation économique.
3. Structure financière : La structure de l’endettement des entreprises est souvent différente de celle des particuliers. Les entreprises peuvent émettre des obligations, obtenir des lignes de crédit ou contracter des prêts à long terme à diverses fins. Ces prêts peuvent être garantis ou non et assortis de conditions spécifiques. L’endettement personnel prend généralement la forme d’hypothèques, de dettes de carte de crédit ou de prêts personnels, avec des structures et des modalités de remboursement plus simples.
4. Conséquences fiscales : Les entreprises peuvent souvent déduire les intérêts de leurs dettes comme des charges professionnelles, réduisant ainsi leur revenu imposable global. Cela peut rendre l’emprunt plus attractif comme option de financement que l’émission d’actions. En revanche, les particuliers ne peuvent généralement pas déduire les intérêts de leurs prêts personnels ou de leurs dettes de carte de crédit, à quelques exceptions près, comme les intérêts hypothécaires sur une résidence principale. Cette différence de traitement fiscal peut rendre l’endettement plus rentable pour les entreprises que pour les particuliers.

Pour les particuliers, l’importance de leur dette est primordiale, tandis que pour une entreprise, il suffit de se préoccuper du montant de ses remboursements par rapport à ses revenus. Si ses revenus continuent d’augmenter, il n’y a pas de problème si sa dette augmente également, tant que celle-ci ne croît pas plus vite que son chiffre d’affaires.

Questions de défi

1. Expliquez avec vos propres mots ce qu’est une dette.
2. Énumérez autant de types de dettes que possible.
3. Comment l’endettement peut-il vous coûter plus cher ?
4. Quel message ou avertissement donneriez-vous à quelqu’un avant qu’il ne s’endette ?
5. Auriez-vous des conseils à partager avec d’autres personnes sur la gestion de leur argent pour éviter les dettes ?

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