Financiamiento a Corto Plazo
El financiamiento a corto plazo consiste en solicitar un préstamo para realizar una compra, generalmente con un plazo inferior a un año. Existen muchos tipos de financiamiento a corto plazo, siendo los más comunes los de “Compra Ahora, Paga Después”, “Préstamos Personales Sin Garantía” y “Préstamos de Día de Pago”.
Financiamiento a Corto Plazo vs. Tarjetas de Crédito
El financiamiento a corto plazo tiene términos similares a los de las tarjetas de crédito. Generalmente incluye un período de gracia, una tasa de interés fija y pagos mínimos mensuales.
La principal diferencia es que las tarjetas de crédito funcionan con crédito revolvente. Esto significa que, a medida que pagas tu saldo pendiente, puedes seguir usándola. De hecho, a tu compañía de tarjeta de crédito le encanta que mantengas un saldo pendiente porque les pagarás intereses continuamente. Así es como las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero.
En cambio, el financiamiento a corto plazo suele utilizarse para una compra específica o para una sola suma de dinero que se espera pagar en un plazo relativamente corto. Como prestatario, probablemente no utilice la misma fuente de financiación a corto plazo más de una o dos veces. Si lo hace, esto debería ser una señal de alerta sobre cómo está administrando sus finanzas.
Tipos de financiación a corto plazo
Existen tres tipos principales de financiación a corto plazo: Compre ahora, pague después, préstamos personales sin garantía y préstamos de día de pago.
Compre ahora, pague después
Muchas tiendas ofrecen préstamos “Compra ahora, paga después”, tanto en persona como en línea. Con este tipo de financiamiento, generalmente puedes salir de la tienda con tu compra inmediatamente y pagarla más adelante, ya sea a plazos o con pagos mensuales que comienzan después de un período determinado. Estos préstamos pueden ser atractivos si tienes poco efectivo, ya que permiten una gratificación instantánea.
¿Cómo funcionan?
Al igual que las tarjetas de crédito, muchos de estos préstamos incluyen un “período de gracia” que te permite pagar el saldo total antes de que se apliquen intereses. Este suele ser un argumento de venta clave para las empresas, ya que la frase “¡3 meses sin pagos!” suena genial para los consumidores.
Al final del período de gracia, se te cobrarán intereses por todo el período de gracia y deberás realizar pagos mensuales mínimos hasta que el préstamo se pague en su totalidad. La principal diferencia entre este tipo de financiamiento y el uso de una tarjeta de crédito es que el período de gracia suele ser más largo, a veces de tres a seis meses, y se espera que pagues el monto total del préstamo después de un período determinado. No puedes mantener un saldo rotativo como con una tarjeta de crédito. Nota: Algunas compañías no cobran intereses durante el período de gracia y anuncian algo como “Sin pagos ni intereses durante 30 días”.
¿Debería usar estos préstamos?
Si un vendedor te ofrece este tipo de financiamiento, generalmente gana dinero con la venta del artículo que compras, no con los intereses del préstamo en sí. Para ellos, no hay problema si pagas el monto total dentro del período de gracia, ya que así no tienen que preocuparse por cobrarte las cuotas mensuales. Sin embargo, también saben que cuanto más tardes en pagar, más intereses recibirán por el pago de tu préstamo.
Si no pagas el préstamo durante el período de gracia, los intereses se acumularán más rápido que si hicieras la misma compra con una tarjeta de crédito. Esto se debe a que con una tarjeta de crédito, el período de gracia es más corto, por lo que comienzas a pagar el préstamo más rápido. Con un período de gracia más largo, los intereses se acumulan sobre el monto total del préstamo durante un período más largo, por lo que termina pagando más a largo plazo.
Los préstamos “Compra ahora, paga después” suelen estar dirigidos a compradores con bajo o mal historial crediticio que podrían no tener otras opciones de financiamiento disponibles. En resumen, si está eligiendo entre comprar algo con su tarjeta de crédito o usar la opción “Compra ahora, paga después”, probablemente le convenga más usar su tarjeta de crédito.
Préstamos personales sin garantía
Los préstamos personales sin garantía se refieren a cualquier préstamo que se solicita sin proporcionar una garantía. De hecho, las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo personal sin garantía. También puede acudir a su banco u otra institución financiera para solicitar un préstamo personal sin garantía por única vez. Esto funciona de forma similar a solicitar un adelanto de efectivo de su tarjeta de crédito.
¿Cómo funcionan?
Obtener un préstamo personal sin garantía es bastante sencillo. Acude a su banco o a cualquier otro prestamista y solicita una línea de crédito a corto plazo. Normalmente, se le aprobará una línea de crédito fija, por ejemplo, de $5,000, según su historial crediticio e ingresos.
Este tipo de financiamiento a corto plazo es más común para emergencias y gastos imprevistos, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. Estos tipos de préstamos suelen tener un período de gracia más corto, similar o inferior al de una tarjeta de crédito. La tasa de interés varía, pero suele ser similar o superior a la de una tarjeta de crédito.
¿Debería usar estos préstamos?
Solicitar un préstamo a corto plazo sin garantía no suele ser una decisión fácil, ya que probablemente lo necesite en momentos de emergencia para gastos superiores al límite de su tarjeta de crédito. Si puede, le conviene más cargar estas compras a su tarjeta de crédito, que puede tener un periodo de gracia más largo y una tasa de interés más baja.
Si la cantidad que necesita pedir prestada supera el límite de su tarjeta de crédito, intente primero pedir dinero prestado a amigos y familiares o solicitar un préstamo sin garantía en un banco comercial, una cooperativa de crédito o una entidad de ahorro y préstamo. Si se siente tentado a recurrir a un prestamista alternativo, tenga cuidado. Cuanto más anuncie el prestamista que trabaja con personas con mal crédito o bajo historial crediticio, peor será el trato que probablemente consiga.
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son el tipo de préstamo más riesgoso que puede solicitar. Estos préstamos suelen ofrecerse como un “puente” entre un gasto (como el alquiler) y su próximo cheque de pago, generalmente con plazos inferiores a un mes. Estos préstamos pueden ser con o sin garantía. Los préstamos de día de pago con garantía suelen requerir el título de propiedad de un vehículo como garantía. Esto significa que, si no paga el préstamo, su vehículo podría ser embargado y subastado para pagar su deuda.
Estos préstamos incluyen tasas de interés extremadamente altas (a menudo superiores al 1000% TAE) y un período de gracia mínimo o nulo. En teoría, podría pagar una pequeña comisión financiera si solicita el préstamo y lo devuelve inmediatamente en una o dos semanas, pero más del 80% de los préstamos de día de pago se renuevan al siguiente período. Renovar un préstamo de día de pago es lo que ocurre si no puede pagar el monto total en la fecha de vencimiento o antes, generalmente dentro de las 2 semanas (cuando recibiría su próximo cheque de pago). Las oficinas de préstamos rápidos obtienen la mayor parte de sus ingresos de estos cargos financieros por renovación, que suelen ser de $15 a $20 por cada $100 prestados.
Así es como podrías quedar atrapado en un ciclo de préstamos rápidos. Si solicitas un préstamo rápido de $500 con una fecha de pago de 2 semanas y un cargo financiero de $50, tendrías que pagar $550 en 2 semanas. Si no puedes pagar los $550 y tienes que renovar el préstamo por otras 2 semanas, se te cobrarían de nuevo los intereses, otros $50. Así que ahora debes $600. Este préstamo pasó de una tasa de interés del 10% a una del 20% en un mes, y los intereses adeudados se acumulan rápidamente.
¿Debería usar estos préstamos?
¡NO! Desde una perspectiva financiera personal, nunca es buena idea usar préstamos rápidos. Si crees que necesitas un préstamo para pagar el alquiler o los servicios públicos, simplemente habla con tu arrendador o compañía de servicios públicos. Es casi seguro que le cobrarán menos cargos por mora que los intereses de un préstamo de día de pago.
Las oficinas de préstamos de día de pago suelen aparecer en comunidades con escasez de bancos comerciales, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo. Esto significa que estas comunidades suelen estar excluidas de las opciones de préstamos sin garantía, lo que las convierte en la única fuente de crédito a corto plazo para emergencias.
Si alguna vez se encuentra en una situación en la que un préstamo de día de pago parece ser su única opción, recuerde esto: desde una perspectiva financiera personal, es casi seguro que es mejor no pagar el préstamo que solicitar uno.
Pruébelo
Intente relacionar las características con cada tipo de préstamo:
Financiamiento a Corto Plazo: En Conclusión
En definitiva, si necesita financiamiento a corto plazo, su mejor opción probablemente sea su tarjeta de crédito en lugar de cualquiera de estos métodos. Si tiene un gasto urgente que su tarjeta de crédito no puede cubrir, consulte con su banco o hable con amigos y familiares. Si desea mantener sus finanzas personales saneadas, evite por completo las ofertas de “Compra ahora, paga después” y los préstamos de día de pago.
Preguntas de desafío
Explica con ejemplos qué es el financiamiento a corto plazo.
¿En qué se parecen las tarjetas de crédito y los préstamos rápidos?
¿Cómo puede ser un problema para ti no pagar tu tarjeta de crédito o préstamo?
¿Cómo podría ayudarte con tus finanzas comprar algo que puedes costear sin necesidad de crédito?