Financement à court terme

Le financement à court terme consiste à contracter un prêt pour réaliser un achat, généralement d’une durée inférieure à un an. Il existe de nombreux types de financement à court terme, les plus courants étant les prêts « Achetez maintenant, payez plus tard », les prêts personnels sans garantie et les prêts sur salaire.

Financement à court terme vs cartes de crédit

Le financement à court terme présente des conditions similaires à celles des cartes de crédit. Il comprend généralement un délai de grâce, un taux d’intérêt fixe et des mensualités minimales.

La principale différence réside dans le fait que les cartes de crédit fonctionnent sur la base d’un crédit renouvelable. Cela signifie que vous pouvez continuer à utiliser votre carte à mesure que vous remboursez votre solde impayé. D’ailleurs, votre émetteur de carte apprécie que vous conserviez un solde impayé, car vous lui versez des intérêts en continu. C’est ainsi que les émetteurs de cartes de crédit gagnent de l’argent.

En revanche, le financement à court terme est généralement utilisé pour un achat spécifique ou pour une somme d’argent unique, qui doit ensuite être remboursée sur une période relativement courte. En tant qu’emprunteur, vous n’utiliserez probablement pas la même source de financement à court terme plus d’une ou deux fois. Si c’est le cas, cela devrait être un signal d’alarme quant à votre gestion financière.

Types de financement à court terme

Il existe trois principaux types de financement à court terme : l’achat immédiat, le paiement différé, les prêts personnels sans garantie et les prêts sur salaire.

Achetez maintenant, payez plus tard

De nombreux magasins proposent des prêts « Achetez maintenant, payez plus tard », en magasin et en ligne. Avec ce type de financement, vous pouvez généralement repartir du magasin avec votre achat immédiatement, puis le régler plus tard, soit par versements échelonnés, soit par mensualités à partir d’une période déterminée. Ces prêts peuvent être intéressants si vous manquez de liquidités, car ils offrent une gratification immédiate.

Comment fonctionnent-ils ?

Comme les cartes de crédit, nombre de ces prêts incluent un délai de grâce qui vous permet de régler la totalité du solde avant intérêts. Il s’agit généralement d’un argument de vente majeur pour les entreprises, car l’offre « Pas de paiement pendant 3 mois !» séduit les consommateurs.

À la fin du délai de grâce, des intérêts vous seront facturés pour toute la durée du délai et vous devrez effectuer des mensualités minimales jusqu’au remboursement intégral du prêt. La principale différence entre ce type de financement et une carte de crédit réside dans le fait que le délai de grâce est généralement plus long, parfois de trois à six mois, et que vous devrez rembourser la totalité du prêt après une période déterminée. Vous ne pouvez pas maintenir un « solde renouvelable » comme avec une carte de crédit. Remarque : certaines entreprises renoncent aux intérêts pendant le délai de grâce et proposent des offres telles que « Pas de paiement ni d’intérêt pendant 30 jours ».

Dois-je utiliser ces prêts ?

Si un vendeur vous propose ce type de financement, il réalise généralement des bénéfices sur la vente de l’article que vous achetez, et non sur les intérêts du prêt lui-même. Pour lui, il est acceptable que vous remboursiez la totalité du montant pendant le délai de grâce, car il n’a alors pas à se soucier de percevoir vos mensualités. Cependant, il sait aussi que plus vous tardez à payer, plus les intérêts qu’il perçoit sur votre prêt sont élevés.

Si vous ne remboursez pas le prêt pendant le délai de grâce, vos frais d’intérêt s’accumuleront plus rapidement que si vous aviez effectué le même achat avec une carte de crédit. En effet, avec une carte de crédit, le délai de grâce est plus court, ce qui vous permet de commencer à rembourser le prêt plus rapidement. Avec un délai de grâce plus long, les intérêts peuvent s’accumuler sur le montant total du prêt pendant une période plus longue, ce qui vous fait payer plus cher à long terme.

Les prêts « Achetez maintenant, payez plus tard » sont généralement proposés aux acheteurs ayant un crédit faible ou mauvais et qui n’ont peut-être pas d’autres moyens de financement disponibles. En fin de compte, si vous devez choisir entre acheter quelque chose avec votre carte de crédit ou utiliser « Achetez maintenant, payez plus tard », vous aurez probablement intérêt à utiliser votre carte de crédit.

Prêts personnels non garantis

Les prêts personnels non garantis désignent tout prêt contracté sans fournir de garantie. Les cartes de crédit sont un type de prêt personnel non garanti. Vous pouvez également vous adresser à votre banque ou à une autre institution financière pour obtenir un prêt personnel non garanti ponctuel. Ce mode de fonctionnement est similaire à celui d’une avance de fonds sur votre carte de crédit.

Comment ça marche ?

Obtenir un prêt personnel non garanti est assez simple. Vous vous adressez à votre banque ou à un autre prêteur et demandez une ligne de crédit à court terme. Votre demande sera généralement approuvée pour une ligne de crédit fixe, par exemple 5 000 $, en fonction de vos antécédents de crédit et de vos revenus.

Ce type de financement à court terme est le plus courant pour les urgences et les dépenses imprévues, comme les réparations automobiles ou les frais médicaux. Ces types de prêts ont généralement un délai de grâce plus court, équivalent ou inférieur à celui d’une carte de crédit. Le taux d’intérêt varie, mais est généralement équivalent ou supérieur à celui d’une carte de crédit.

Dois-je recourir à ces prêts ?

Obtenir un prêt à court terme non garanti n’est généralement pas une décision facile, car vous y serez probablement confronté en cas d’urgence pour des dépenses supérieures à la limite autorisée par votre carte de crédit. Si possible, il est généralement préférable de régler ces achats avec votre carte de crédit, qui peut bénéficier d’un délai de grâce plus long et d’un taux d’intérêt plus bas.

Si le montant que vous devez emprunter est supérieur à la limite de votre carte de crédit, essayez d’abord d’emprunter de l’argent auprès de vos proches ou d’obtenir un prêt non garanti auprès d’une banque commerciale, d’une coopérative de crédit ou d’une caisse d’épargne. Si vous êtes tenté de travailler avec un autre créancier, méfiez-vous. Plus le créancier annonce qu’il travaille avec des personnes ayant un crédit faible ou mauvais, plus l’offre sera mauvaise.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont les prêts les plus risqués. Ils servent généralement de « pont » entre une dépense (comme un loyer) et votre prochain salaire, généralement pour une durée inférieure à un mois. Ces prêts peuvent être garantis ou non. Les prêts sur salaire garantis exigent généralement un titre de propriété comme garantie. Cela signifie que si vous ne remboursez pas le prêt sur salaire, votre voiture pourrait être saisie et vendue aux enchères pour rembourser votre dette.

Ces prêts incluent des taux d’intérêt extrêmement élevés (souvent supérieurs à 1 000 % TAEG) et une période de grâce minime, voire inexistante. En théorie, vous pourriez payer des frais financiers minimes si vous contractez le prêt et le remboursez immédiatement dans la semaine ou les deux semaines qui suivent, mais plus de 80 % des prêts sur salaire sont « reportés » à la période suivante. Le report d’un prêt sur salaire se produit si vous ne pouvez pas rembourser le montant total au plus tard à la date d’échéance, généralement dans les deux semaines (lorsque vous recevrez votre prochain chèque de paie). Les bureaux de prêts sur salaire gagnent la majeure partie de leur argent sur ces frais de financement reportés, qui s’élèvent généralement à 15 $ à 20 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée.

Voici comment vous pourriez être pris au piège dans un cycle de prêt sur salaire. Si vous contractez un prêt sur salaire de 500 $ avec une date de remboursement de 2 semaines et des frais de financement de 50 $, vous devrez payer 550 $ en 2 semaines. Si vous ne pouvez pas payer les 550 $ et devez reporter le prêt de 2 semaines supplémentaires, les intérêts vous seront à nouveau facturés, soit 50 $ supplémentaires. Vous devez donc maintenant 600 $. Ce prêt est passé d’un taux d’intérêt de 10 % à un taux d’intérêt de 20 % en un mois, et les intérêts dus s’accumulent rapidement.

Dois-je recourir à ces prêts ?

NON ! D’un point de vue financier, recourir à un prêt sur salaire n’est jamais une bonne idée. Si vous pensez avoir besoin d’un prêt pour payer votre loyer ou vos factures, parlez-en à votre propriétaire ou à votre compagnie d’électricité. Ils vous factureront très probablement moins de frais de retard que les intérêts d’un prêt sur salaire.

Les agences de prêt sur salaire sont le plus souvent présentes dans les quartiers où les banques commerciales, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de crédit sont rares. Ces quartiers sont donc souvent privés d’options de prêt sans garantie, ce qui fait d’elles la seule source de crédit à court terme pour les urgences.

Si vous vous trouvez dans une situation où un prêt sur salaire semble être votre seule option, rappelez-vous ceci : d’un point de vue financier, il est presque certainement préférable de ne pas effectuer de paiement que de contracter un prêt sur salaire.

Essayez-le

Essayez de faire correspondre les caractéristiques à chaque type de prêt :

Financement à court terme – L’essentiel

En fin de compte, si vous avez besoin d’un financement à court terme, votre meilleure option sera probablement votre carte de crédit plutôt que l’une de ces méthodes. Si vous avez une dépense urgente que votre carte de crédit ne peut pas couvrir, demandez de l’aide à votre banque ou parlez-en à vos proches. Pour préserver vos finances personnelles, évitez complètement les prêts à court terme et les prêts sur salaire.

Questions de défi

1. Expliquez avec vos propres mots et des exemples ce qu’est un financement à court terme.
2. Quelles sont les similitudes entre les cartes de crédit et les prêts sur salaire ?
3. En quoi le fait de manquer un paiement sur votre carte de crédit ou votre prêt peut-il être un problème pour vous ?
4. Comment un achat que vous pouvez vous permettre sans avoir recours au crédit peut-il vous aider à gérer vos finances ?

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