Faillite
Si vous avez de graves retards de paiement et que tous les autres plans de gestion de vos dettes ont échoué, la dernière option est de déclarer faillite.
Qu’est-ce que la faillite?
La faillite est une forme de règlement forcé de dettes et constitue une procédure légale. Lorsque vous déclarez faillite, le tribunal réunit tous vos créanciers non garantis pour examiner vos dettes. Il examine ensuite tous vos actifs et établit un plan de remboursement maximal afin de régler le plus de dettes possible.
Le déroulement de cette procédure dépend du type de faillite que vous déclarez, mais une fois que le tribunal a établi le remboursement total possible, tous les soldes impayés sont annulés et vos créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer vos dettes. Ce processus ne s’applique pas à toutes vos dettes, mais uniquement à la plupart des prêts non garantis. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts étudiants ne peuvent pas être annulés par la faillite.
Les types de faillite sont nommés d’après les « chapitres » du Code de la faillite. Les codes sont les lois permanentes des États-Unis. La plupart des chapitres ne sont que des règles générales ou des types de faillite spécifiques aux exploitations agricoles ou aux entreprises. Il existe deux types de faillite qu’une personne peut demander : le chapitre 7 et le chapitre 13.
Faillite et crédit
Déclarer faillite vous libère de vos dettes, mais détruit également votre crédit. Une faillite restera inscrite à votre dossier de crédit pendant la durée maximale autorisée, généralement entre 7 et 10 ans. Durant cette période, et surtout les 3 premières années, il sera extrêmement difficile d’obtenir de nouvelles lignes de crédit. Cela inclut les cartes de crédit, mais aussi les prêts automobiles, et même la location d’un appartement. Si un créancier est disposé à vous prêter ou à vous louer, des dépôts de garantie extrêmement élevés seront exigés. La faillite n’est envisageable qu’après l’échec de tous les autres plans de gestion de dettes.
Faillite selon le Chapitre 7
La faillite selon le Chapitre 7 est également appelée « faillite simple ». C’est la façon la plus rapide et la plus directe de déclarer faillite, prenant généralement environ six mois.
Si vous déclarez faillite selon le Chapitre 7, un syndic vous sera désigné pour gérer l’ensemble de vos dettes. Sa mission consiste à vendre vos actifs afin de rembourser le plus possible vos dettes. Cela comprend vos comptes bancaires, vos biens, vos investissements et même vos biens personnels ayant une valeur marchande significative. Une fois que votre syndic a récupéré le maximum d’argent possible grâce à ces ventes et à vos comptes bancaires, cet argent est réparti entre vos créanciers. Toute dette restante est annulée et vos créanciers ne peuvent plus rien recouvrer.
Admissibilité
Pour être admissible à une faillite en vertu du Chapitre 7, vous devez satisfaire à un « test de ressources ». Cela signifie que vos revenus doivent être inférieurs au revenu médian de votre région. Si vous êtes trop riche, le Chapitre 7 n’est pas envisageable.
Vous devez également avoir des dettes non garanties, hors prêts étudiants. Cela signifie que si toutes vos dettes proviennent de prêts hypothécaires, de prêts automobiles et de prêts sur salaire garantis par un titre de propriété, le Chapitre 7 ne vous sera d’aucune utilité. Ces créanciers peuvent simplement saisir votre garantie, libérant ainsi votre dette.
Dans le cadre de la procédure de faillite, vous devrez également suivre des séances de conseil et d’éducation en matière de crédit.
Dettes garanties
Le chapitre 7 de la faillite ne s’applique qu’aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les factures médicales, mais pas aux prêts étudiants. Si vous avez une dette garantie, comme un prêt hypothécaire, vous ne bénéficiez pas de la protection de la faillite. En effet, une dette garantie est garantie. Si vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires, votre banque saisira votre maison, la vendra au prix du marché, conservera suffisamment d’argent de la vente pour rembourser le solde de votre prêt et vous restituera le solde restant.
Chapitre 7 et votre maison
Avec une faillite en vertu du Chapitre 7, le syndic a pleine autorité pour vendre votre maison ou d’autres biens afin de régler vos autres dettes. Cependant, ce n’est pas parce qu’il le peut qu’il le fera.
Chaque État a ses propres lois d’exemption concernant les biens qui ne peuvent être saisis en cas de faillite. Aucun État ne protège entièrement votre maison, mais certains peuvent affirmer qu’au moins 60 000 $ de sa valeur sont protégés. Dans ce cas, si le syndic vend votre maison, il doit vous remettre 60 000 $ du produit de la vente avant de distribuer l’argent aux autres créanciers.
Mais attendez, ça se complique !
N’oubliez pas que votre prêt hypothécaire ne fait pas partie de la dette de faillite. Cela signifie que si le syndic vend votre maison, il doit d’abord vous verser le montant de l’exemption, puis rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire, et utiliser uniquement le solde restant pour rembourser les autres créanciers. Si le syndic ne va pas gagner d’argent supplémentaire grâce à la vente de votre maison (après vous avoir accordé votre exemption, remboursé l’hypothèque et payé tous les frais de vente/clôture), il ne s’en souciera pas. Vous pouvez garder votre maison.
Chapitre 7 et saisie immobilière
En pratique, c’est assez rare. Si vous êtes tellement en retard sur vos autres factures que la faillite est la seule option, vous serez probablement également en retard sur votre prêt immobilier. Cela signifie que la banque envisage peut-être déjà une saisie immobilière. Une saisie bancaire ou la vente de votre maison par votre syndic vous place dans la même situation.
Faillite selon le Chapitre 13
La faillite selon le Chapitre 13 est également appelée « restructuration ». Une faillite selon le Chapitre 13 est une procédure beaucoup plus longue, prenant généralement entre 3 et 5 ans.
Avec une procédure selon le Chapitre 13, aucun syndic ne vous est assigné et vos actifs ne sont pas tous vendus. Vous êtes plutôt tenu d’établir un plan de paiement et de le soumettre au tribunal pour approbation. Ensuite, pendant une période de 3 ou 5 ans, la majeure partie de vos revenus sera versée directement au tribunal, qui les distribuera ensuite à vos créanciers conformément au plan. Passé ce délai, toute dette restante sera annulée.
Cela peut paraître avantageux, mais vos créanciers recevront toujours un montant égal à celui qu’ils auraient perçu en cas de faillite selon le Chapitre 7. Le Chapitre 13 est principalement une option pour les personnes aux revenus plus élevés et possédant un bien immobilier plus sûr, qui souhaitent éviter de perdre leur maison.
Admissibilité
Pour une faillite selon le Chapitre 13, vous devrez gagner plus d’argent et, comme pour une faillite selon le Chapitre 7, vous devrez satisfaire à un test de ressources. En résumé, vos revenus sur une période de 3 à 5 ans doivent être supérieurs à ceux qu’un syndic obtiendrait en vendant simplement vos actifs.
Comme pour les exigences du Chapitre 7, une faillite selon le Chapitre 13 nécessite également des conseils et une formation en matière de crédit.
Dette garantie
Une faillite en vertu du Chapitre 13 vise à préserver l’intégrité de vos actifs, sans liquidation ni vente massive. Cela signifie que vos mensualités hypothécaires et automobiles ne seront pas affectées. Vous continuerez à effectuer vos mensualités et resterez propriétaire de votre maison.
Votre plan de paiement
Votre plan de paiement est au cœur de la procédure de dépôt de bilan en vertu du Chapitre 13. Il s’agit d’un résumé de tous vos revenus disponibles mensuels et d’un plan de répartition de ces revenus entre vos créanciers. Le revenu disponible correspond à votre revenu net moins vos frais de subsistance raisonnables. Ces frais comprennent tous les paiements de votre dette garantie (comme votre prêt hypothécaire), ainsi qu’un montant pour couvrir les frais de nourriture et autres petites factures. Une fois votre plan de paiement établi, vous le soumettez au tribunal pour approbation. Vos créanciers peuvent contester le montant que vous prévoyez de leur verser, mais le juge a le dernier mot.
L’intégralité de votre revenu disponible est ensuite versée directement au tribunal, qui le répartit entre vos créanciers selon votre plan de paiement. Dans de nombreux cas, le montant sera automatiquement déduit de votre salaire avant même que vous ne le voyiez, afin de garantir que vous respectiez votre part du marché.
Autres questions :
- Que comprenez-vous par « faillite » ?
- Quelle est la différence entre les chapitres 7 et 13 ?
- Le risque de faillite est-il plus élevé dans une économie en croissance ou en récession, et pourquoi ?
À l’aide des ressources à votre disposition, expliquez avec des exemples votre compréhension de la saisie immobilière.
Questions de défi
- Que comprenez-vous par « faillite » ?
- Quelle est la différence entre les chapitres 7 et 13 ?
- Le risque de faillite est-il plus élevé dans une économie en croissance ou en récession, et pourquoi ?
- À l’aide des ressources à votre disposition, expliquez, à l’aide d’exemples, ce que vous entendez par « saisie immobilière ».