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Dinero – Tipos de Valor Almacenado
Hace muchos años, antes de que existiera el concepto de dinero, si alguien necesitaba algo que no podía conseguir por sí mismo, intercambiaba algo que poseía con alguien que sí lo tenía. Esto se llamaba trueque. Cada artículo se intercambiaba por otro diferente. Por ejemplo, si necesitaba huevos, buscaba a un criador de pollos y los intercambiaba por algo que yo tuviera, como leche o queso.
Este sistema de trueque funcionó bien durante un tiempo, pero con el tiempo la sociedad necesitó una forma más sencilla de controlar el intercambio de artículos, especialmente a largas distancias. Se seleccionaron ciertos productos básicos por su escasez y su mayor durabilidad que los productos frescos, como las conchas marinas, los granos o los metales preciosos. Con el tiempo, se creó el papel moneda para simplificar aún más el intercambio.
El dinero tiene valor y funciona como medio de intercambio porque creemos que lo tiene. Y como el dinero tiene valor, necesitamos métodos para mantenerlo seguro. Así, en lugar de guardar fajos de billetes bajo el colchón o enterrados en el jardín, nuestras instituciones financieras ofrecen un medio para almacenar nuestros ahorros de forma segura, permitiéndonos acceder a ellos siempre que necesitemos comprar algo.
Funciones del Dinero
El dinero tiene tres funciones principales: funciona como medio de intercambio, unidad de cuenta y depósito de valor.
Medio de Intercambio
Un medio de intercambio significa que el dinero actúa como intermediario entre todos los actores de la economía para facilitar el intercambio de bienes y servicios. Si fueras un agricultor que cultivaba maíz, podrías tener dificultades para intercambiarlo directamente con el carpintero que contrataste para arreglar los gabinetes de tu cocina. O con el fabricante del tractor que usas en el campo. El sastre que te cosió tu nuevo abrigo de invierno también preferiría otra alternativa a un carro lleno de maíz a cambio de sus servicios. Si los mercados te permiten a ti (y a todos los demás) vender tus productos por dinero, significa que todos tienen un medio de intercambio común.
Unidad de Cuenta
La unidad de cuenta es la siguiente función principal del dinero. Todo lo que se puede comprar o vender tiene el mismo valor que lo que alguien esté dispuesto a pagar por ello. El dinero existe para indicar el tipo de cambio entre dos bienes diferentes. Si un agricultor decide cultivar maíz o soja este año, se preguntará: ¿cuál será más valioso?
Dado que tanto el maíz como la soja se intercambian con dinero, podría consultar los precios actuales de cada uno y centrarse en cultivar más de lo que sea más valioso.
Reserva de Valor
Nuestro agricultor acaba de terminar su cosecha del año y tiene un silo lleno de maíz que puede intercambiar. Sin embargo, tiene gastos todo el año: comprar comida y ropa, pagar su hipoteca y todos sus demás gastos básicos. Si intercambiara solo un poco de maíz por cada compra, este se pudriría antes de que terminara el año, perdiendo todo su valor.
Instead, selling his corn for money acts as a store of value. Money does not expire, and he can save it up over long periods of time.
Tipos de valor almacenado
Cheques
Los cheques podrían ser la forma más antigua de depósito de valor. Son un documento especial que los bancos utilizan para transferir dinero de su cuenta a la persona o empresa cuyo nombre usted escribe en el cheque.
Cada cheque incluye:
- Su número de ruta bancaria: un número de identificación de su banco.
- Su número de cuenta bancaria: su número de identificación personal.
- Su número de cheque: cada cheque tiene un número de identificación.
Al emitir un cheque, también se indica el nombre de la persona o empresa a la que se le paga, el importe (tanto en números como en letras) y la fecha. También se puede incluir una nota recordatoria del motivo del pago.
Al llevar un cheque al banco, el cajero introducirá en el sistema informático del banco los datos, como el importe y el número de ruta bancaria del banco pagador, se pondrá en contacto con el banco emisor para confirmar la firma, retirará los fondos de la otra cuenta y los transferirá a la suya. El cheque cancelado se le devolverá junto con los detalles de la transferencia. Algunos bancos ofrecen la opción de sobregirar la cuenta, pero este servicio conlleva un cargo adicional.
Esto le permite enviar cualquier cantidad de dinero desde su cuenta a cualquier persona que tenga una cuenta bancaria. Algunos servicios de cobro de cheques también ofrecen convertir los cheques directamente en efectivo (con un cargo) para quienes no tienen cuenta bancaria.
¡Pruébalo!
Ventajas de usar cheques
Los cheques han perdido popularidad en los últimos años, pero ofrecen algunas ventajas distintivas.
En primer lugar, son la forma más segura de enviar pagos por correo. Es mucho más difícil robar y modificar un cheque que sacar dinero de un sobre.
En segundo lugar, los cheques son rastreables. Al cobrar un cheque, se obtiene una foto del último cheque cancelado para demostrar que se procesó y así poder ver si se modificó de alguna manera (y sirve como un registro financiero perfecto para demostrar que se recibió el pago).
Desventajas de los cheques
Escribir cheques requiere una chequera, que muy pocas personas desean llevar consigo la mayor parte del tiempo. Dado que los cheques solo se validan con una firma, el fraude con cheques (personas que hacen pasar cheques falsos por auténticos o alteran los importes de un cheque auténtico para que sean mayores) ha sido históricamente un motivo de gran preocupación.
Los cheques también tardan en procesarse o transferirse de un banco a otro. Esto significa que, si tiene cheques pendientes, debe conciliar constantemente su cuenta bancaria para deducirlos y conocer su saldo real.
Para las empresas, aceptar cheques puede ser arriesgado, y muy pocas lo hacen aún cuando trabajan con clientes directos (aunque sigue siendo muy común en las transacciones entre empresas). Esto se debe a que, al recibir el cheque, es imposible saber si la persona que lo emitió realmente tiene los fondos en su banco para realizar el pago. Este es otro tipo común de fraude con cheques, en el que una persona emitía cheques sabiendo que no se podían cobrar, a menudo en otras localidades, lo que dejaba a los negocios con muy pocas opciones para recuperar sus pérdidas. Por esta razón, los negocios locales solían negarse a aceptar cheques de bancos extranjeros.
Para evitar este tipo de fraudes, prácticamente todas las cuentas corrientes ahora también incluyen tarjetas de débito (como se muestra a continuación), lo que es como escribir un cheque instantáneo.
Cheques sin cuenta corriente
Si no tiene una cuenta corriente, su vida se complicará. Su trabajo seguramente le pagará con cheque, lo que significa que tendrá que buscar otra manera de convertirlo en efectivo. Existen varias opciones, pero además de depositarlo en su propia cuenta bancaria, puede esperar pagar una tarifa fija o un porcentaje del importe del cheque con cualquier servicio de cambio de cheques.
Peor aún, tendrá que buscar una forma alternativa de pagar sus facturas, generalmente con un giro postal. Los giros postales son básicamente cheques que otra empresa emite por usted. Usted les paga en efectivo y ellos le entregan el cheque. Por supuesto, también le cobrarán una tarifa por este servicio.
Esto significa que si no tiene una cuenta corriente, tendrá que pagar dos veces más: ¡para recibir su dinero y para gastarlo!
Tarjetas de débito
Las tarjetas de débito son muy similares a los cheques y suelen estar vinculadas a su cuenta corriente. La principal diferencia es que todos los pagos se controlan electrónicamente, por lo que las transacciones suelen procesarse al instante.
En lugar de su firma, necesita un número PIN para verificar su identidad y autenticar la compra. Las tarjetas de débito pueden o no utilizarse para transacciones en línea, según el emisor de la tarjeta.
Las tarjetas de débito evolucionaron a partir de las tarjetas de cajero automático. Originalmente, las tarjetas de cajero automático solo se utilizaban en cajeros automáticos para retirar efectivo y consultar el saldo de las cuentas. Utilizan una banda magnética que contiene la información de su cuenta bancaria. Al deslizar la tarjeta, el lector lee la información de su cuenta y notifica electrónicamente a su banco sobre el cargo o el ingreso de dinero. En la mayor parte del mundo, y cada vez más en Estados Unidos, las tarjetas de débito también incluyen un chip, que incluye más funciones de seguridad, lo que dificulta el robo de la información de su cuenta al usarla.
Ventajas de las Tarjetas de Débito
Las tarjetas de débito se desarrollaron para facilitar las transacciones financieras en comparación con el uso de cheques. El dinero se debita directamente de su cuenta vinculada, generalmente una cuenta corriente, y no necesita llevar consigo chequera ni bolígrafo. Dado que la transacción electrónica es casi instantánea, el vendedor sabe de inmediato si los fondos se transfirieron o si la transacción fue rechazada por falta de fondos. Esto reduce la posibilidad de fraude con cheques, lo cual es positivo para los comercios.
Dado que las tarjetas de débito no requieren una firma de verificación, se utiliza un número PIN único para verificar que quien la usa es el legítimo titular. Sin el número PIN correcto, la transacción no se realizará.
Desventajas de las Tarjetas de Débito
Las tarjetas de débito pueden ser falsificadas. Recuerde que la banda magnética almacena la información de su cuenta bancaria, por lo que al pasar la tarjeta, se pueden capturar los datos que describen su cuenta. Por otro lado, el chip de tu tarjeta de débito con chip codifica tus datos, lo que dificulta enormemente obtener la información de tu cuenta.
Usar una tarjeta de débito facilita gastar de más, ya que no ves el dinero en circulación. Esto puede provocar un sobregiro en tu cuenta, lo que suele conllevar comisiones elevadas por parte del banco.
Tarjetas Prepago
Las tarjetas prepago suelen ser emitidas por compañías de tarjetas de crédito o bancos y suelen regalarse. Para usar una tarjeta prepago, es necesario cargarla con saldo. Se puede recargar en efectivo en un quiosco del emisor de la tarjeta o, a veces, en línea, transfiriendo fondos desde una cuenta bancaria. Una vez almacenada, se puede usar la tarjeta prepago en cualquier lugar donde se usaría una tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta puede cobrar una comisión por usar estos servicios.
Ventajas de las Tarjetas Prepago
Las tarjetas prepago son una excelente opción para quienes no tienen tarjeta de crédito para realizar transacciones en línea, ya que permiten realizar pagos de la misma manera que con una tarjeta de crédito. También se suelen regalar, ya que se puede usar el dinero en cualquier lugar. En general, las tarjetas prepago funcionan como una forma más flexible de efectivo.
Desventajas de las tarjetas prepago
Al igual que el efectivo, las tarjetas prepago se pueden perder o robar fácilmente. Al no estar vinculadas a ti de ninguna manera, quien las posee controla todo el valor que contiene. Esto hace que sea muy arriesgado usarlas para grandes cantidades de dinero.
El emisor de la tarjeta también suele cobrar una tarifa por usar la tarjeta y, si mantiene un saldo, también puede cobrarle tarifas de almacenamiento.
Tarjetas de regalo
Las tarjetas de regalo son otra forma de guardar dinero. Muchas tiendas y comercios en línea te permiten convertir efectivo en una tarjeta de regalo que puedes usar en sus establecimientos. Las tarjetas de regalo no suelen tener comisiones, por lo que conservan su valor durante más tiempo que otras tarjetas prepago.
Como su nombre indica, una tarjeta de regalo suele regalarse. Debido a su naturaleza limitada, es muy poco común comprar y usar una tarjeta de regalo para uno mismo.
Ventajas de las tarjetas de regalo
Las tarjetas de regalo son ideales para regalar. Al poder usarlas solo en un lugar, son menos propensas a robos y pérdidas que otras tarjetas de valor guardado.
Desventajas de las Tarjetas de Regalo
Aunque se pueden comprar tarjetas de regalo en muchos comercios, la tarjeta en sí solo se puede usar en el establecimiento comercial que figura en ella. Para algunos negocios, como Amazon.com (AMZN), esto no supone una limitación, ya que hay una gran variedad de productos disponibles, pero para restaurantes y comercios particulares, podría serlo.
Nota sobre las Tarjetas de Crédito
A diferencia de estos otros artículos, las tarjetas de crédito no son una forma de valor almacenado ni funcionan como dinero. Esto se debe a que son un préstamo (o una forma de crédito). Al realizar una compra con una tarjeta de crédito, no se transfiere ningún valor al lugar donde se gasta el dinero. En cambio, se crea una deuda que se debe pagar posteriormente con intereses.
En cambio, al usar cualquier artículo de valor almacenado, el dinero se transfiere directamente al destinatario. No hay intermediarios de préstamos ni de tarjetas de crédito. Se trata de una transferencia directa de una persona o empresa a otra.
Bitcoins y otras monedas virtuales
Los bitcoins y las monedas virtuales se han vuelto muy populares en los últimos años, pero no siempre es fácil determinar si son una forma de dinero en sí mismas o si son simplemente un valor almacenado. Su definición real varía según el uso que usted, el consumidor, les dé.
Por ejemplo, si convierte sus dólares a bitcoins y luego visita una tienda que publica sus precios en bitcoins y los acepta como pago, sus bitcoins actúan como dinero. Sin embargo, si esa tienda publica todos sus precios en dólares, pero también acepta bitcoins como pago, entonces sus bitcoins actúan como un valor almacenado para dólares.
Para complicar aún más las cosas, también puede comprar bitcoins porque cree que su valor aumentará con el tiempo. Esto significa que no los trata como valor almacenado ni como dinero, sino como una inversión, y está especulando para obtener ganancias.
Preguntas de desafío
- A medida que la tecnología continúa evolucionando en nuestra sociedad, ¿es posible que cambie la forma en que almacenamos nuestro dinero y realizamos transacciones? ¿Cómo cree que será ese proceso dentro de 15 años?
- ¿Qué medidas de seguridad adicionales prevé que se implementarán en el futuro para evitar que los estafadores roben el dinero de las personas de forma fraudulenta?
- Describe tu experiencia con las diferentes herramientas financieras que aprendiste en esta lección.