Crédit – Utiliser de l’argent emprunté
Le crédit consiste à utiliser de l’argent emprunté avec la promesse de le rembourser ultérieurement. Le crédit se présente sous de nombreuses formes, des cartes de crédit aux prêts hypothécaires. Il existe une multitude de façons d’utiliser le crédit, ce qui signifie qu’il est souvent difficile pour les débutants d’en apprendre tous les tenants et aboutissants.
Termes de base du crédit
Avant d’aborder le fonctionnement des différents éléments, il est important de comprendre les termes de base utilisés en matière de crédit.
Capital
Le capital du prêt correspond au montant que vous empruntez. Vous êtes tenu de rembourser le capital, majoré des intérêts et des frais d’emprunt.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt correspond au montant qui vous est facturé pour le droit d’utiliser l’argent emprunté. Il est exprimé en taux d’intérêt annuel (pourcentage).
Limite de crédit
Votre limite de crédit correspond au montant total que vous êtes autorisé à emprunter. Elle est fixée par le prêteur en fonction de votre capacité de remboursement.
Délai de grâce
Le délai de grâce représente le temps écoulé entre le moment où vous empruntez de l’argent et le moment où les intérêts commencent à être facturés sur le capital.
Paiement minimum
Le paiement minimum est le montant minimum que vous pouvez payer chaque mois avant que votre société de carte de crédit ne considère que vous êtes en défaut de paiement. Ce paiement minimum est calculé sur la base d’un pourcentage du solde total de votre capital.
Comment fonctionne le crédit ?
Le crédit repose sur la confiance. En tant qu’emprunteur, vous demandez à un prêteur une ligne de crédit, ou la possibilité d’emprunter de l’argent pour vos besoins personnels. En échange, vous vous engagez à rembourser. Si le prêteur accepte, le crédit vous sera accordé selon certaines modalités. Ces modalités dépendent de ce que vous envisagez d’acheter, de votre probabilité d’effectuer des paiements ponctuels, de votre fiabilité dans vos emprunts passés, de vos revenus, de la conjoncture générale du marché et de quelques autres facteurs.
En fin de compte, plus vous êtes digne de confiance aux yeux d’un créancier, meilleures sont les conditions d’emprunt. Pourquoi ? Parce que vous êtes perçu comme un risque moindre. Cependant, si vous n’avez jamais emprunté d’argent auparavant, ou si vous en avez emprunté, mais que vous n’étiez pas très fiable quant au remboursement de votre dette, vous obtiendrez des conditions moins avantageuses.
Quelles sont mes conditions de crédit ?
Les conditions de votre crédit indiquent le montant que vous pouvez emprunter et son coût. Bénéficier de conditions avantageuses se traduit généralement par des limites de crédit plus élevées (vous pouvez emprunter davantage en une seule fois), des taux d’intérêt plus bas (ce qui rend l’emprunt moins coûteux) et d’autres avantages comme des remises en argent et des miles de vol. Pour les débutants, privilégier les taux d’intérêt plus bas devrait être votre principale préoccupation lors de la recherche de cartes de crédit ou de prêts automobiles.
Comment puis-je améliorer mes conditions ?
Comme vos conditions de crédit sont déterminées par la confiance, la meilleure façon d’améliorer vos conditions est d’utiliser le crédit et de le rembourser régulièrement. Cela montre aux créanciers que vous êtes capable d’effectuer des paiements réguliers et que vous rembourserez probablement l’argent emprunté à l’avenir.
Du point de vue d’un créancier, chaque prêt est un investissement. Le rendement de son investissement correspond aux intérêts que vous payez pour pouvoir emprunter. Il assume le risque que vous ne les payiez pas à temps, voire pas du tout. Si votre historique financier personnel démontre que vous pouvez effectuer vos paiements de manière fiable, il considère que vous êtes un investissement plus sûr et vous propose de meilleures conditions. Et plus vous démontrez souvent votre responsabilité envers l’argent emprunté, meilleures seront les conditions pour les offres ultérieures.
Les créanciers utilisent les rapports de solvabilité pour partager des informations sur les paiements effectués et ceux qui ne le sont pas ; vous ne pourrez donc pas vous sortir d’un mauvais dossier de crédit en changeant de prêteur.
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Le crédit en pratique – Une carte de crédit
Imaginons qu’une société émettrice de carte de crédit accepte de vous accorder une carte avec une limite de crédit de 300 $. Vous décidez d’utiliser cette carte pour acheter un nouveau téléviseur pour 300 $. Votre solde principal est désormais de 300 $, et comme vous avez atteint le plafond de votre carte de crédit avec cet achat (vous avez utilisé tout le dollar qu’elle vous a accordé), vous ne pouvez pas utiliser votre carte de crédit pour d’autres achats tant que vous n’avez pas remboursé votre dette.
La société émettrice de carte de crédit vous accorde un délai de grâce avant l’échéance de votre première facture. Le délai de grâce est le délai entre le moment où vous effectuez l’achat et celui où vous recevez des intérêts. Ce délai est généralement de trois à quatre semaines, mais il peut varier considérablement selon la société émettrice de carte de crédit.
Une fois le délai de grâce expiré, la société émettrice de carte de crédit commencera à vous facturer des intérêts sur votre achat. Le montant des intérêts que vous payez est basé sur le taux d’intérêt prévu dans votre contrat avec la société émettrice de votre carte de crédit et sur le capital que vous devez. Une fois les intérêts calculés, ils sont ajoutés à votre solde principal pour déterminer le montant total de votre dette. Les intérêts représentent le montant supplémentaire que vous payez pour avoir le privilège d’emprunter de l’argent.
Vous devrez effectuer au moins votre paiement minimum chaque mois afin de rester en règle avec la société émettrice de votre carte de crédit. Le paiement minimum est soit un montant fixe (par exemple, 25 $), soit un pourcentage du capital dû, plus les éventuels frais de retard. Si vous payez systématiquement moins que le paiement minimum, vous ne rembourserez jamais entièrement votre dette. Et si vous ne payez que le paiement minimum, vous serez coincé à rembourser votre dette pendant de nombreuses années.
En fin de compte, cela signifie que vous pourriez payer plus pour les intérêts qui vous ont été facturés que pour l’article que vous avez acheté initialement. La meilleure façon de gérer votre crédit est de toujours payer plus que le montant minimum. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements pour réduire votre solde principal, vous pouvez recommencer à utiliser votre carte de crédit.
Dans notre exemple télévisé, si vous avez remboursé 100 $ de votre emprunt sur votre carte de crédit, vous pouvez désormais l’utiliser pour effectuer des achats supplémentaires. N’oubliez pas que votre limite est toujours de 300 $. Une fois votre solde principal à zéro, vous avez remboursé votre carte de crédit et aucun intérêt ne vous sera facturé. Vous pourrez alors envisager de faire à nouveau des achats plus importants.
Le crédit en pratique – Une hypothèque
Si vous devez acheter une maison ou un bien immobilier, vous devrez probablement contracter un prêt hypothécaire. La principale différence entre un prêt hypothécaire et une carte de crédit réside dans le fait qu’avec un prêt hypothécaire, vous empruntez de l’argent dans un but précis. La maison que vous achetez devient alors la garantie du prêt, ce qui signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, le créancier peut saisir votre maison et récupérer son investissement.
Parce qu’une hypothèque est garantie par une garantie, le créancier prend moins de risques lorsqu’il accepte de vous prêter de l’argent. Et parce que vous êtes dans une situation moins risquée, le prêteur vous offrira généralement une limite de crédit beaucoup plus élevée et de meilleurs taux d’intérêt que ceux que vous recevriez pour une carte de crédit, même avec la même cote de crédit et les mêmes antécédents de crédit. Outre une limite de crédit plus élevée et un taux d’intérêt plus bas, les hypothèques fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit. Vous avez toujours des paiements mensuels minimums à effectuer et des intérêts vous seront facturés chaque mois sur le solde que vous devez. Contrairement aux cartes de crédit, il existe deux types de taux d’intérêt utilisés avec les hypothèques, fixes et ajustables.
Prêts hypothécaires à taux fixe
Un prêt hypothécaire à taux fixe est, comme son nom l’indique, un taux d’intérêt fixe pendant toute la durée du prêt. Vos taux et mensualités sont donc prévisibles pendant toute la durée du prêt. En contrepartie, le taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe peut être légèrement supérieur à celui des prêts hypothécaires à taux variable.
Prêts hypothécaires à taux variable
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt peut s’ajuster et évoluer pendant la durée de votre prêt en fonction des taux d’intérêt du marché. Les prêteurs privilégient ce type de prêt car cela leur permet d’augmenter ou de diminuer le montant facturé à l’emprunteur en fonction des taux du marché.
En tant qu’emprunteur, souscrire un prêt hypothécaire à taux variable implique une perte de prévisibilité dans vos mensualités. En général, un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe vous est proposé pendant les cinq premières années du prêt. Après cette période initiale, le prêteur peut modifier le taux d’intérêt chaque année.
Quels autres facteurs influencent mon crédit ?
Au-delà de votre historique de crédit, de nombreux autres facteurs peuvent influencer votre crédit et vos paiements. Le plus important est sans doute les frais supplémentaires facturés par les sociétés émettrices de cartes de crédit pour l’utilisation de certains services. Ces frais peuvent être complexes et s’accumuler rapidement.
Les frais varient considérablement, tant en nature qu’en montant, selon la société émettrice de cartes de crédit ; il est donc important de vérifier les frais potentiels lorsque vous comparez les cartes de crédit.
D’autres facteurs influencent vos conditions de crédit, notamment vos revenus et les conditions générales du marché. Plus vous gagnez d’argent, plus vos limites de crédit seront élevées et vos taux d’intérêt seront bas, car les créanciers verront votre capacité à rembourser vos prêts. Si les taux d’intérêt du marché sont bas ou élevés, cela influencera considérablement le taux qui vous sera proposé.
En ce qui concerne le montant des intérêts facturés sur votre solde impayé, un autre facteur pourrait être la façon dont ils sont calculés. Certains créanciers calculent les intérêts mensuellement, tandis que d’autres les calculent quotidiennement. Ce calcul devrait avoir une incidence sur la façon dont vous payez votre facture. Si les intérêts sont calculés mensuellement, vous avez intérêt à effectuer un gros paiement une fois par mois juste avant l’application des intérêts. Si les intérêts sont calculés quotidiennement, vous avez davantage intérêt à effectuer plusieurs petits paiements tout au long du mois.
Questions de défi
- Expliquez avec vos propres mots ce qu’est le crédit.
- Comment le crédit peut-il vous aider à gérer votre argent ?
- Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
- Comment le crédit (ou l’endettement) peut-il nuire à votre situation financière ?
- Pourquoi les gens contractent-ils des prêts hypothécaires sur une période aussi longue ?