Generando Riqueza
Generar riqueza es un objetivo financiero a largo plazo que proporciona seguridad financiera y sienta las bases para una jubilación cómoda. Si bien no existe una fórmula mágica para hacerse rico, el proceso implica desarrollar un plan financiero sólido, ceñirse a él y crear una estrategia sostenible que aumente su patrimonio con el tiempo.
Esto suele requerir dedicación, paciencia y disciplina, y se puede lograr incorporando estrategias inteligentes de ahorro e inversión, y tomando decisiones financieras acertadas. Probablemente ya haya oído hablar de presupuestos, planes de gastos, estrategias de ahorro, tarjetas de crédito y todo lo demás. Ahora, lo combinaremos todo para crear un plan para generar riqueza para toda la vida.
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Administra tus ingresos
Tus ahorros y gastos siempre dependerán de tus ingresos iniciales. Tus objetivos profesionales y financieros personales son lo mismo, así que siempre empieza analizando tu trayectoria profesional.
Crea un plan de carrera
Los entrevistadores suelen preguntar: “¿Dónde te ves en 5 años?”. Siempre debes tener una respuesta a esta pregunta, ya que te ayuda a construir una hoja de ruta clara.
Elabora un plan de carrera definiendo tu trabajo y salario ideales, y establece una serie de objetivos alcanzables para los próximos 5 años. Empieza por revisar las ofertas de empleo que te gustaría tener en el futuro para el trabajo de tus sueños o la carrera ideal. Estas ofertas de empleo contienen toda la información que necesitas para elaborar un plan de carrera eficaz:
Requisitos de Experiencia: Úsalos para definir los peldaños para empleos de aquí a entonces.
Requisitos de Habilidades/Educación: Analiza qué educación o capacitación necesitas obtener, o qué habilidades necesitas desarrollar, fuera de tu trabajo habitual.
Ofertas salariales: Generalmente incluidas en las ofertas de empleo, te darán una idea del estilo de vida que buscas. Esto ayuda a limitar la deuda que asumes hoy, ya que te permite ver tu capacidad para pagarla en el futuro.
Una vez que hayas hecho esto para el trabajo de tus sueños, repite el proceso para cada uno de los peldaños que necesitas para cumplir con todos los requisitos de experiencia y educación necesarios para alcanzarlo. Antes de que te des cuenta, tendrás un plan de carrera completo con algunas acciones específicas que puedes tomar hoy para lograrlo.
Elaborar un Plan de Deuda
Una vez que tengas una idea de cómo puede evolucionar tu carrera, sabrás cuánto margen de endeudamiento tienes. Los préstamos estudiantiles suelen ser el primer tipo de deuda que las personas contraen para cumplir con los requisitos de educación para su trayectoria profesional. Investiga los diferentes tipos de préstamos, compara las tasas de interés y establece una estrategia de pago antes de elegir los programas o las universidades a las que postulas.
Puedes estimar tu salario futuro consultando las ofertas de empleo para puestos de nivel inicial en tu campo de interés. Así, puedes calcular cuánto tiempo te llevará pagar tus préstamos estudiantiles después de graduarte y conseguir tu primer trabajo.
Usa tu plan de gastos
Dedica veinte minutos cada mes a revisar tus gastos haciendo una rápida conciliación de cuentas para actualizar tu plan de gastos. La clave del éxito financiero es saber dónde está tu dinero, cómo llegó hasta ahí y adónde va. No importa lo bien que lleves la cuenta mental; nada reemplaza revisar tus hábitos de gasto reales en tu cuenta bancaria o en una hoja de cálculo.
Tus cuatro cuentas
Existe una forma secreta de generar riqueza sin esfuerzo, sin apenas prestar atención. Divide tus ingresos automáticamente y mantén cuentas separadas para tu efectivo mensual y tus ahorros. La mayoría de los adultos con finanzas sanas usan cuatro cuentas, pero puede ser mayor o menor según tu situación personal.
Cuenta Uno: Cuenta Corriente
Una cuenta corriente es un tipo de cuenta bancaria que permite al titular depositar y retirar fondos con frecuencia y proporciona fácil acceso a su dinero a través de diversos medios, como cheques, tarjeta de débito, cajeros automáticos y banca en línea.
Su sueldo se deposita en esta cuenta, y es la que utiliza para pagar todas sus facturas o cuando sale de compras. Configurar pagos automáticos desde su cuenta corriente para pagar sus facturas mensuales es una forma confiable de asegurarse de no olvidarse de ningún pago. Con esta configuración, el dinero se retira automáticamente, lo que le ahorra tiempo y posibles dolores de cabeza por pagos atrasados, comisiones o cualquier daño a su historial crediticio.
Cuenta Dos: Cuenta de Ahorros
Una cuenta de ahorros es donde puede guardar de forma segura dinero al que no necesita acceder de inmediato. Esta cuenta está vinculada a su cuenta corriente. Configurar transferencias automáticas de su cuenta corriente a una cuenta de ahorros regular es una forma efectiva de ahorrar dinero.
Con este método, el dinero se transfiere automáticamente de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros cada vez que recibe un sueldo. Al configurar transferencias automáticas, puede alcanzar sus metas de ahorro sin siquiera pensarlo. Esto le ayudará con su estrategia de ahorro prioritaria, asegurándose de que su patrimonio crezca sin esfuerzo.
Cuenta Tres: Cuenta de Inversión
Una cuenta de corretaje permite a las personas comprar y vender valores como acciones, bonos, ETF y fondos mutuos a través de una firma de corretaje utilizando sus ahorros. Existen dos tipos de firmas de corretaje: las de servicio completo y las de corretaje en línea con descuento. Las de servicio completo ofrecen servicios integrales de gestión de inversiones, mientras que las de descuento en línea ofrecen comisiones reducidas y asesoramiento de inversión limitado.
Invierta un porcentaje de sus ahorros en los mercados; esto le proporcionará una rentabilidad superior a la que obtendría de una cuenta de ahorros normal. Independientemente de cómo elija construir su cartera de inversiones, invertir sus ahorros es la forma más eficaz de hacerla crecer.
Incluso puede configurar transferencias regulares desde su cuenta de ahorros a su cuenta de corretaje, lo que también contribuirá a que siga creciendo.
Cuenta Cuatro: Fondo de Emergencia
Esta puede ser parte de tu cuenta de ahorros o una cuenta bancaria completamente separada, reservada para emergencias. Tu fondo de emergencia debe contener de 3 a 6 meses de ingresos, listos para ser retirados en caso de una emergencia económica. El propósito de este fondo es asegurar que no te robes dinero al retirar dinero de tus ahorros.
Cada vez que necesites retirar dinero de tu fondo de emergencia, deberás recargarlo con tu próximo sueldo. Tu objetivo es mantener esta cuenta siempre llena por si la necesitas más adelante. Esto significará recortar gastos hasta que te recuperes.
Cuenta Cinco: Cuenta de Gastos (Opcional)
Si te cuesta controlar tus gastos, te conviene tener una cuenta corriente secundaria, reservada específicamente para tus gastos. Así es como funciona:
- Usa la conciliación de cuentas para determinar el monto aproximado de tus facturas mensuales.
- Configura tu cuenta corriente principal para transferir fondos a tu cuenta de ahorros y pagar todas tus facturas regulares automáticamente.
- Transfiere el 80 % del dinero restante a esta nueva cuenta de gastos (también una cuenta corriente).
- Desactiva la protección contra sobregiros en tu cuenta de gastos para asegurarte de no sobregirarte.
- Usa esta cuenta cuando salgas con amigos, compres en línea, pagues la compra y cualquier otro gasto que realices durante el mes.
Tu cuenta de gastos es la tarjeta de débito que llevas contigo. Si usas una cuenta separada, deja tus tarjetas de débito y crédito habituales bajo llave en casa para evitar la tentación de gastar más de lo presupuestado.
Separar tu cuenta de gastos es una forma eficaz de garantizar que todas tus facturas se paguen siempre a tiempo y que tus ahorros sigan creciendo, incluso si tienes malos hábitos de gasto o compras impulsivamente. Si intentas gastar más de lo que tienes en tu cuenta de gastos, la transacción será rechazada, lo que evitará que tus ahorros se vean afectados. Aunque pueda causarte vergüenza momentánea, los beneficios de proteger tu cuenta de ahorros superan cualquier sentimiento negativo.
Tu tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago emitida por instituciones financieras que permite al titular pedir dinero prestado para realizar compras o pagar servicios. Sin embargo, es fundamental recordar que tu tarjeta de crédito funciona como una extensión de tu cuenta corriente o de gastos, y no como dinero extra. Una de las principales funciones de una tarjeta de crédito es mejorar tu historial crediticio. Sigue siendo importante evitar gastar más de lo que puede pagar inmediatamente con su cuenta corriente o de gastos para evitar deudas y pagos de intereses altos.
Pautas de presupuesto
Es difícil saber exactamente cuánto dinero asignar a los diferentes gastos. Por lo tanto, use esto como guía para ayudarle a decidir cuánto gasta en cada área de su vida. Estas pautas se basan en sus ingresos netos (después de impuestos).
Vivienda
Generalmente, los expertos en finanzas personales sugieren que las personas no gasten más del 30% de sus ingresos netos en vivienda, lo cual incluye el alquiler o los pagos de la hipoteca. Este porcentaje garantiza ingresos suficientes para cubrir otros gastos esenciales.
En los últimos años, la asequibilidad de la vivienda se ha convertido en un problema crítico en muchas partes del mundo. Debido a la grave escasez de viviendas asequibles, muchas personas tienen dificultades para encontrar opciones adecuadas. Esto ha llevado a un aumento en el número de personas que optan por compartir piso o vivir con familiares para ayudar a gestionar los costos.
Muchas ciudades también enfrentan importantes limitaciones de oferta, ya que la demanda sigue superando la oferta, lo que aumenta aún más los costos de la vivienda. Para la mayoría de las personas, la vivienda es el gasto mensual más alto, por lo que si puede mantener este gasto a un precio asequible, debería estar en buena posición para alcanzar sus metas de ahorro.
Ahorros
Los expertos en finanzas personales generalmente recomiendan que las personas ahorren al menos entre el 10% y el 20% de sus ingresos cada mes, lo que incluye contribuciones a cuentas de ahorro para la jubilación, fondos de emergencia y cuentas de ahorro generales. La idea detrás de esta recomendación es mantener la estabilidad financiera, reservar fondos para alcanzar objetivos financieros a largo plazo y prepararse para imprevistos.
Apostar más siempre es mejor, pero ahorrar menos del 10% perjudicará tus objetivos financieros a largo plazo (como ahorrar para una casa o la jubilación). De estos ahorros, transfiere el 80% a tu cuenta de inversión o corretaje, y mantén el resto en tu cuenta de ahorros.
Hasta ahora, hemos destinado hasta el 40% de nuestros ingresos mensuales solo a vivienda y ahorros.
Facturas y comestibles
Las facturas y comestibles varios consumirán otro 30% de tus ingresos; esto incluye artículos como electricidad, gas, agua, transporte, factura de celular e internet. Ten cuidado con lo que consideras parte de tus comestibles, ya que comer fuera o comprar bocadillos en la tienda de la esquina no es lo mismo.
Este es otro tipo de gasto que será fijo mensualmente y debería ser fácil de planificar.
Este tipo de gasto también incluye el seguro y los pagos del coche. Si pagas el coche, este porcentaje podría subir hasta el 35% o el 40%, pero en este punto ya estás al límite de tus recursos.
Otros Gastos
Después de gastar todo lo demás, deberías tener al menos un 20% de tus ingresos para cualquier otra cosa que desees. Salir con amigos, ahorrar para los regalos navideños y comprarte algo bonito deberían entrar en este grupo.
Un error de novato en la mayoría de los presupuestos es olvidar incluir este grupo, pero la mayoría de la gente no puede pasar mucho tiempo sin gastar en ocio. No reservar el 20% de tus ingresos para gastar en lo que sea es una de las principales razones por las que la gente acaba acumulando deudas con las tarjetas de crédito. Este 20% debería ser el gasto que podrías recortar si estás teniendo un mes difícil y necesitas reponer tu fondo de emergencia.
Preguntas de Desafío
- ¿Por qué es importante tener un plan de carrera para generar riqueza?
- ¿Cómo puede dividir tus ingresos en cuentas separadas, como la de cheques, ahorros, inversiones y fondos de emergencia, ayudarte a generar riqueza a largo plazo?
- ¿Cómo ayuda la revisión y actualización periódica de tu plan de gastos a asegurar el éxito financiero a largo plazo?
- ¿Ganar más dinero garantiza la creación de riqueza? Si es así, ¿por qué? Si no, ¿por qué no?