Se préparer aux chocs de dépenses
Les chocs de dépenses sont des dépenses importantes et irrégulières. Selon CBS, plus de 60 % des Américains ne peuvent pas absorber un Choc de dépenses de 500 $. C’est la principale raison pour laquelle les budgets sont abandonnés. Se préparer aux chocs budgétaires importants est donc la meilleure chose à faire pour préserver la santé de ses finances personnelles.
Types de chocs de dépenses
Il existe deux types de chocs de dépenses : budgétisés et non budgétisés.
Chocs des dépenses budgétisées
Un choc budgétaire est une dépense importante que vous ne voyez qu’une ou deux fois par an, mais dont vous savez qu’elle se produira bien à l’avance. Cela inclut des dépenses comme l’achat de cadeaux d’anniversaire ou de vacances, des visites régulières chez le dentiste et l’achat de fournitures scolaires.
En théorie, les chocs budgétaires sont faciles à gérer, car vous pouvez les inclure dans votre budget mensuel. Malheureusement, la plupart des gens ne révisent pas leur budget chaque mois ; même les dépenses anticipées peuvent donc être très coûteuses.
Chocs des dépenses non budgétisées
Il s’agit de dépenses imprévues que vous ne voyez pas venir. Cela inclut des choses comme les réparations automobiles, la réparation d’un ordinateur en panne ou le remplacement d’objets perdus ou volés. Les dépenses inattendues peuvent être dévastatrices si vous n’êtes pas préparé, car elles ont tendance à être très coûteuses.
Se préparer aux chocs de dépenses
Dans un monde idéal, il n’y aurait pas de dépenses inattendues, car elles seraient déjà prévues dans votre budget mensuel. Cependant, nous ne vivons pas dans un monde parfait ; il est donc essentiel de s’y préparer pour éviter qu’elles ne ruinent nos objectifs d’épargne.
Méthode 1 : le fonds d’urgence
La première approche consiste à constituer votre propre police d’assurance sous la forme d’un fonds d’épargne d’urgence. Il s’agit d’argent que vous déposez sur un compte d’épargne séparé, avec un montant compris entre 500 $ et 2 000 $, selon vos revenus.
Ce compte ne compte pas dans vos objectifs d’épargne et ne doit pas non plus être utilisé comme une partie de vos dépenses courantes. L’objectif de ce fonds est de maintenir un solde constant. Il servira de coussin de sécurité en cas de dépenses inattendues qui pourraient perturber votre budget, afin de ne pas endommager votre épargne.
Le principe du fonds d’épargne d’urgence est que vous savez déjà que ces dépenses inattendues surviendront, ce qui vous permet de disposer d’une réserve de liquidités utilisable en cas de besoin.
Supposons que vous ayez une facture de voiture imprévue de 250 $ que vous ne pouvez pas couvrir avec votre budget habituel ; vous pouvez retirer ce montant de votre fonds d’épargne d’urgence. En plus de votre objectif d’épargne mensuel habituel, vous devez alors ajouter cet argent pour le compléter. Une fois que vous avez reconstitué votre fonds d’épargne d’urgence à son niveau constant, votre budget revient à la normale.
Méthode 2 : Carte de crédit d’urgence
Si vous avez du mal à économiser de l’argent, une deuxième option consiste à posséder une deuxième carte de crédit, spécialement conçue pour les urgences. Cette carte peut être dans votre portefeuille ou non. Vous pouvez la conserver en lieu sûr chez vous. Cela vous évitera de l’utiliser pour des achats impulsifs.
Si vous êtes confronté à une dépense imprévue qui perturbe votre budget, vous pouvez utiliser cette limite de crédit pour couvrir la dépense. C’est l’inverse d’un fonds d’urgence : votre objectif est de maintenir le solde de votre carte de crédit à zéro.
Si vous devez utiliser votre carte de crédit d’urgence, n’effectuez jamais les paiements minimums !
Une fois que vous avez mis de côté vos économies mensuelles habituelles et réglé vos factures courantes, utilisez autant que possible vos liquidités restantes pour rembourser cette carte. Cela vous permettra d’éviter les frais d’intérêts et de rétablir votre limite de crédit en cas de nouvelle urgence.
Méthode trois : Emprunter sur l’épargne
La dernière méthode, et la pire, consiste à emprunter directement sur votre épargne pour faire face à d’éventuelles dépenses imprévues. Dans ce cas, si vous êtes confronté à une dépense importante, vous effectuerez un virement de votre compte d’épargne vers votre compte courant pour la rembourser. Au cours des mois suivants, vous rembourserez ce prêt, en plus de votre épargne mensuelle habituelle.
Ceci fonctionne comme un fonds d’épargne d’urgence, mais sans séparer l’argent d’urgence de votre épargne habituelle. Cette méthode est plus dangereuse, car elle vous évite de vous rembourser. Il est conseillé d’éviter autant que possible de retirer de l’argent de votre compte d’épargne habituel, car il est très facile d’oublier le montant à rembourser et son échéance.
Avec un fonds d’épargne d’urgence ou une carte de crédit d’urgence, vous pouvez facilement visualiser le montant exact à rembourser, ce qui vous aide à respecter votre plan. Retirer directement de votre épargne réduit votre capital, et vous pourriez ne vous en rendre pleinement compte que plusieurs années plus tard.
Éviter les chocs de dépenses
Avec un peu de planification, vous pouvez éviter la plupart des dépenses inattendues. En consacrant 20 minutes chaque mois à un rapprochement de comptes et en consultant vos reçus, vous pouvez mettre à jour votre budget ou votre plan d’épargne et anticiper les imprévus. Intégrer les dépenses inattendues à votre budget habituel est un excellent moyen de maîtriser vos finances.
On ne peut jamais être vraiment préparé aux imprévus, mais prendre quelques minutes tous les deux ou trois mois pour vérifier l’état de vos comptes vous aidera. Si votre voiture fait un bruit étrange, il sera bien plus économique de faire appel à un mécanicien pour un simple contrôle que d’attendre et de payer une réparation d’urgence à un moment inattendu. Si vous êtes propriétaire, prendre quelques minutes deux fois par an pour vérifier l’étanchéité de votre toiture sera bien moins cher que de trouver des moisissures et de devoir démolir la moitié de la maison.
Pensez aux imprévus les plus dévastateurs qui pourraient survenir, puis planifiez des rendez-vous dans votre agenda pour un contrôle. Prévenir les imprévus coûte toujours moins cher que de les réparer plus tard !
Questions de défi
- Expliquez avec vos propres mots ce qu’est un fonds d’épargne d’urgence.
- En quoi un fonds d’épargne d’urgence serait-il bénéfique pour vous et votre famille ?
- En quoi des bilans de santé réguliers vous aideraient-ils à gérer votre trésorerie et votre épargne ?