Cartes de débit et de crédit sans crédit
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Avant les cartes de débit
Avant le XXIe siècle, pour faire ses courses ou aller au centre commercial, quatre options de paiement étaient possibles, chacune présentant ses inconvénients : espèces, chèques, cartes de crédit et financement à court terme.
Les espèces sont toujours fiables pour régler un achat, mais elles sont sujettes à la perte ou au vol. Tous les commerces n’acceptent pas les chèques, à la fois parce qu’ils sont peu pratiques à encaisser et en raison de la facilité avec laquelle les chèques peuvent être frauduleux (on peut émettre un chèque sans avoir les dépôts bancaires nécessaires). Le crédit et le financement à court terme comportent tous deux des frais de financement, ce qui rendait généralement les achats plus coûteux.
Entre les espèces et les chèques, la plupart des gens possédaient une carte bancaire, qui permettait de retirer de l’argent et de consulter son solde bancaire aux distributeurs automatiques en déplacement. Comme la plupart des gens possédaient déjà ces cartes, de nombreux commerces de proximité ont installé des distributeurs automatiques à proximité de leurs caisses, permettant ainsi aux clients de retirer de l’argent directement avant d’effectuer un achat. Cela signifiait que de nombreux magasins pouvaient éliminer la nécessité d’accepter les chèques ou les cartes de crédit (qui incluent également des frais de transaction pour les entreprises pour chaque achat), et permettre à tous les clients d’utiliser de l’argent liquide, sans avoir à les transporter toute la journée.
La naissance du débit
Ce système a vu le jour dans les années 1970, avec l’invention des premiers distributeurs automatiques de billets, et est toujours utilisé aujourd’hui dans certains commerces de proximité plus anciens qui n’ont pas encore adopté leurs propres lecteurs de cartes. Cependant, dans les années 1980 et 1990, de grandes épiceries et d’autres chaînes ont commencé à intégrer le système de distributeur automatique directement à leur système de caisse. Cela a permis aux clients d’effectuer des achats directement depuis leur compte bancaire, sans avoir recours à des chèques papier. Ce système est appelé « débit en ligne », car à chaque paiement, le lecteur de carte de débit valide immédiatement l’achat par rapport à votre solde bancaire et exécute la transaction.
Ce système était populaire (et est toujours en place aujourd’hui), mais il manquait un élément : les magasins du monde entier acceptaient déjà les cartes de crédit, et l’intégration des distributeurs automatiques au système de paiement était coûteuse. Pour contourner ce dernier obstacle, les banques émettrices de cartes de débit ont commencé à collaborer directement avec les émetteurs de cartes de crédit pour créer la carte de débit moderne, une carte de débit qui peut également traiter les paiements partout où les cartes de crédit sont acceptées. Ce type de paiement, appelé « débit hors ligne », fonctionne différemment : au lieu de valider la transaction immédiatement, les transactions sont validées par lots par les sociétés émettrices de cartes de crédit (généralement sous un à deux jours).
Débit en ligne et hors ligne
Le débit en ligne est quasi instantané. Si vous disposez d’une application mobile pour votre compte courant, les fonds seront probablement débités de votre compte quelques minutes après la finalisation de l’achat. La carte de débit hors ligne est moins rapide. Au lieu de débiter immédiatement les fonds, le processeur de carte de crédit bloque généralement le montant de l’achat sur votre compte, puis prélève le paiement quelques jours plus tard.
En raison de ce délai, il est conseillé de toujours conserver une trace de tous vos achats par carte de débit, sinon vous risquez de vous retrouver à découvert par inadvertance suite à une simple vérification rapide de votre solde bancaire.
Vous aurez parfois la possibilité de choisir la transaction souhaitée : si le lecteur de carte demande « Débit ou Crédit », la transaction « Débit » s’effectue généralement en ligne, tandis que l’option « Crédit » s’effectue généralement hors ligne.
Limites de débit et frais
Les cartes de débit fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit pour effectuer des achats, mais leurs frais sont très différents. Les cartes de crédit génèrent des revenus en prélevant des intérêts sur les montants empruntés. Elles ne facturent généralement pas chaque transaction (ou ne limitent pas le nombre de transactions).
Les cartes de débit utilisent vos soldes bancaires existants ; vous ne paierez donc pas d’intérêts, mais les banques facturent leur utilisation.
Les cartes de débit classiques délivrées aux jeunes peuvent comporter différents types de frais :
- Frais de compte – Il s’agit des frais facturés pour l’ouverture de votre compte courant. Ces frais varient généralement selon le type de compte courant. Les types de comptes offrant plus de flexibilité avec votre carte de débit sont généralement plus chers.
- Limites d’utilisation – Votre banque peut limiter le nombre d’utilisations mensuelles de votre carte de débit (jusqu’à 10 transactions). Tout dépassement de cette limite entraîne généralement des frais par transaction.
- Frais de découvert – Des frais de découvert s’appliquent lorsque vous dépensez plus avec votre carte de débit que votre compte courant. Votre compte courant peut autoriser ou non les découverts. Vous pouvez choisir d’activer ou de désactiver ces frais. Si votre compte n’autorise pas les découverts et que vous tentez d’effectuer une transaction par débit en ligne, celle-ci sera refusée.
Questions de défi
- Quelle est la différence entre une carte de débit et une carte de crédit ?
- En quoi l’utilisation d’une carte de crédit à un distributeur automatique diffère-t-elle de celle d’une carte de débit ?
- Comment savoir si certains distributeurs automatiques de billets facturent leurs services ?
- Citer 5 endroits où se trouve un distributeur automatique de billets près de chez vous.