Bonne dette, mauvaise dette
Les débutants qui tentent de gérer leurs finances personnelles pour la première fois voient l’endettement comme une sorte de croque-mitaine. Un spectre qui plane au-dessus de leurs têtes et tente d’enfermer les gens dans un cycle inexorable de paiements minimums et de pénalités de retard. Ou, à tout le moins, quelque chose à éviter autant que possible.
Au fond, nous savons tous que ce n’est pas vraiment le cas. Avoir un niveau d’endettement raisonnable est presque essentiel à la croissance, mais contracter de nombreuses petites dettes peut aussi être très dangereux pour vos résultats financiers.
Distinguer une bonne dette d’une mauvaise dette
Lorsqu’on parle de bonnes dettes, on parle généralement de dettes contractées pour améliorer ses revenus futurs ou accroître son patrimoine net. En revanche, une mauvaise dette est une dette contractée sans réel gain à long terme.
Exemples de bonnes dettes
Une bonne dette peut inclure des choses comme :
- Prêts étudiants pour obtenir un diplôme ou une certification améliorant vos perspectives d’emploi.
- Un prêt immobilier.
- Refinancement d’un prêt immobilier pour des travaux de rénovation.
- Un prêt automobile.
- Dettes de carte de crédit à court terme.
Dans tous ces cas, la dette a une finalité précise. Un prêt étudiant pour financer vos études est un investissement à long terme qui augmente votre potentiel de revenus. Contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison peut considérablement augmenter votre patrimoine à long terme, et les mensualités hypothécaires peuvent souvent être inférieures aux loyers.
Refinancer votre maison consiste à contracter un prêt basé sur la valeur nette accumulée grâce aux paiements précédents. Cela peut vous permettre de réduire vos taux d’intérêt ou de financer des travaux de rénovation qui augmenteront la valeur de votre maison avant de la vendre. Les prêts automobiles peuvent considérablement améliorer vos perspectives d’emploi en offrant une solution de transport flexible. Les dettes de carte de crédit à court terme peuvent être avantageuses pour votre situation financière actuelle, selon vos frais bancaires et les avantages de votre carte de crédit.
Quand une bonne dette devient mauvaise
Une bonne dette est tout type de dette qui vous permet de bâtir votre crédit, d’acheter une maison, de démarrer une entreprise ou d’investir en vous-même. Malheureusement, une bonne dette mal gérée peut facilement se transformer en mauvaise dette. Une mauvaise dette est toute dette assortie d’un taux d’intérêt élevé et susceptible de vous mettre en difficulté financière si elle n’est pas maîtrisée. Voici des exemples de la façon dont une bonne dette peut facilement devenir un fardeau et une source de stress financier.
- Si vous ne terminez pas vos études, vous devrez quand même rembourser votre prêt étudiant.
- Les intérêts que vous payez sur votre prêt immobilier peuvent être supérieurs à la plus-value du bien pendant la durée du prêt.
- Vous pourriez refinancer votre logement à un taux d’intérêt moins avantageux.
- Vous pourriez contracter un prêt automobile et vous retrouver avec une voiture nécessitant des réparations constantes.
- Une crise pourrait survenir, vous obligeant à effectuer des achats qui augmenteraient le solde de votre carte de crédit.
Toutes ces transformations peuvent survenir sans préavis, mais une bonne planification financière vous aide à identifier les risques avant de vous endetter, afin d’être prêt lorsque les choses tournent mal.
Identification des risques
Identifier les risques potentiels avant de s’endetter est un exercice de planification financière. Il s’agit d’analyser vos prévisions et d’évaluer les risques de problèmes. Par exemple, que se passera-t-il si vous ne payez pas vos mensualités ? À quels frais de retard et intérêts serez-vous confronté ? Explorez plusieurs options de financement pour comparer et déterminer si vous obtenez le prêt le plus adapté à vos besoins.
Voici les facteurs spécifiques à prendre en compte pour chaque type de dette abordé dans cette leçon.
Prêts étudiants
Avant de choisir l’université à fréquenter ou le programme à étudier, dressez la liste de vos cinq principaux domaines d’intérêt. Ensuite, recherchez des emplois dans chacun de ces domaines et trouvez des réponses aux questions suivantes :
- Quel est le salaire de chaque emploi ?
- Quelle sera la concurrence dans ce domaine d’activité lorsque je serai prêt à postuler ?
- Quels sont les coûts à long terme d’un prêt étudiant ? Pourrai-je me permettre les prêts requis avec les emplois disponibles dans ce domaine ?
Cet exercice peut vous aider à visualiser ce que vous devez faire pour réussir dans chaque cheminement de carrière potentiel et vous aider à déterminer la probabilité que le fait de contracter cette dette soit rentable.
Prêts hypothécaires
Avant de contracter un prêt immobilier pour acheter une maison, vous devez comprendre vos obligations financières. Outre le prix du bien, vous devrez payer les frais de clôture, la taxe foncière, l’assurance et les autres frais juridiques. Pour savoir si l’investissement en vaut la peine, vous devez tenir compte de la durée de votre séjour dans ce logement et de l’évolution de la valeur immobilière dans ce secteur. Les prix de l’immobilier augmenteront-ils dans ce secteur au moment où vous envisagez de vendre ?
Si vous perdiez votre emploi, pendant combien de temps seriez-vous en mesure de rembourser votre prêt immobilier ? N’oubliez pas qu’en tant que locataire, il est beaucoup plus facile de déménager dans un endroit moins cher que de tenter de vendre son logement.
Refinancer un prêt
Avant de refinancer un prêt immobilier, réfléchissez bien au montant dont vous avez besoin. Refinancer pour obtenir un meilleur taux d’intérêt est généralement judicieux, mais investir dans des travaux de rénovation peut s’avérer plus complexe. Ces travaux augmenteront-ils la valeur de votre maison au moment de la vente ? Refinancer un prêt immobilier simplement pour déposer de l’argent sur votre compte bancaire n’est pas une bonne idée, mais si vous avez d’autres dettes à rembourser, l’argent obtenu grâce au refinancement peut vous aider.
Maintenir votre dette en bon état
Comment pouvez-vous éviter que vos dettes ne deviennent mauvaises ?
L’essentiel est d’être réaliste quant à votre achat potentiel et de laisser vos émotions de côté autant que possible.
Cette dette améliorera-t-elle votre situation financière à long terme ? Si oui, prenez le temps de dresser une liste détaillée des risques potentiels afin d’être prêt à toute éventualité.
Ensuite, évaluez l’impact de cette dette sur votre budget ou votre plan de dépenses. Les dettes à long terme sont considérées comme un besoin fixe, tandis que les dettes à court terme sur carte de crédit sont un besoin variable.
Si tout cela vous semble fastidieux avant de faire un achat, vous avez raison. C’est le cas ! S’endetter est un élément à considérer attentivement. L’endettement aura un impact significatif sur votre capacité à atteindre vos autres objectifs financiers.
Maîtriser ses finances personnelles est essentiel pour avoir une bonne dette. Tant que vous pouvez la gérer de manière responsable et effectuer vos paiements à temps, vous n’avez pas à vous inquiéter. Cependant, si cette dette devient ingérable, il est important de trouver un moyen de la régler au plus vite pour éviter toute conséquence à long terme.
Il est facile de se sentir dépassé si cela vous arrive, mais n’oubliez pas que vous pouvez négocier de meilleures conditions de remboursement avec vos créanciers ou regrouper plusieurs dettes en un seul prêt. Avoir un budget réaliste vous aidera à prioriser le remboursement de vos dettes jusqu’à ce que vous soyez de nouveau sur la bonne voie !
Questions de défi
- Expliquez avec vos propres mots la différence entre une bonne et une mauvaise dette.
- Comment une bonne dette peut-elle devenir une mauvaise dette ?
- Comment les émotions peuvent-elles vous amener à augmenter votre endettement ?
- Lors du refinancement d’un logement, à quels risques faut-il être attentif ?
- Existe-t-il des moyens de minimiser son endettement ?