Assurance locataire
L’assurance locataire couvre le bien que vous louez contre les dommages et les pertes. Son fonctionnement est similaire à celui de l’assurance habitation. Elle couvre les dommages intérieurs et extérieurs du logement, le vol de biens et la responsabilité civile pour dommages causés à autrui, par exemple si quelqu’un tombe dans les marches de votre porche et vous poursuit en justice.
En tant que locataire, vous pourriez avoir l’impression que le propriétaire vous couvrirait, mais ce n’est qu’en partie vrai. Par exemple, si un incendie se déclare dans votre immeuble causé par l’un de vos voisins, l’assurance de votre propriétaire couvrira les réparations du bâtiment et ses biens (comme les appareils électroménagers et les meubles fournis dans les logements), mais pas vos effets personnels détruits.
La plupart des locataires estiment que leurs biens n’ont pas beaucoup de valeur ; la souscription d’une assurance locataire n’est donc pas une priorité pour eux. Mais lorsque les locataires prennent réellement le temps de calculer le coût de remplacement de tous leurs biens, le total est généralement supérieur à 20 000 $. Auriez-vous 20 000 $ à la banque pour remplacer tout ce que vous possédez ? Probablement pas. C’est pourquoi l’assurance locataire est importante.
Que couvre l’assurance locataire ?
L’assurance locataire couvre la plupart des dommages ou vols de vos biens personnels. Cela comprend les incendies, les fuites de plomberie, les dégâts causés par la foudre, les vols lors d’un cambriolage, les dommages causés par des vandales ou des émeutiers, et les bris dus au froid ou à la chaleur. L’assurance locataire peut également vous protéger si un locataire se blesse sur votre propriété et vous poursuit en justice.
Une police d’assurance locataire de base vous offre trois principaux domaines de protection :
Vos biens personnels
Le type d’assurance locataire le plus couramment utilisé est la couverture des biens en cas de vol ou de dommages. En tant que « meilleure pratique », vous devriez au moins une fois par an faire le tour de votre appartement ou de votre propriété locative avec une caméra vidéo. Enregistrez sur vidéo tout ce qui a de la valeur et que vous souhaitez remplacer en cas de vol ou de dommage. Vous n’aurez pas besoin de cette vidéo pour obtenir une police d’assurance, mais si quelque chose est volé ou endommagé plus tard, votre vidéo prouvera que vous étiez propriétaire de l’objet qui doit maintenant être remplacé.
Vous pouvez également prendre des photos de vos objets de valeur. Conservez les photos ou la cassette vidéo dans un endroit sûr, loin de chez vous, afin qu’en cas d’incendie ou de dégâts des eaux, vos documents ne soient pas perdus. Avant l’ère du stockage numérique, les experts recommandaient de stocker vos vidéos ou photos dans un coffre-fort bancaire avec une copie de votre police d’assurance. Mais vous pouvez désormais stocker vos documents dans un service de stockage cloud comme Google Drive ou Dropbox afin de pouvoir y accéder de n’importe où.
Votre abri
Si votre appartement brûle ou est endommagé par une fuite d’eau, vous ne pourrez probablement pas y dormir jusqu’à ce que les dégâts soient réparés. Si vous avez une assurance locataire, celle-ci comprendra une clause « Perte de jouissance ». Cela signifie que si vous ne pouvez pas utiliser votre appartement en location, votre compagnie d’assurance prendra en charge les frais d’hébergement pendant la réparation des dégâts. Ainsi, vous aurez toujours un endroit où loger. Un montant journalier est généralement prévu pour votre hébergement temporaire ; évitez donc de réserver une chambre dans un hôtel de luxe, car vous devrez payer la différence.
Vous
L’assurance locataire vous protège également contre vos invités. Si un visiteur se blesse et souhaite vous poursuivre en justice, votre assurance locataire couvrira la réclamation (jusqu’à un certain point), y compris les frais juridiques.
Ce que l’assurance locative ne couvre pas
Il existe quelques cas où les dommages ne sont pas couverts par une assurance locative standard. Assurez-vous donc de bien comprendre ces exceptions avant de déposer une réclamation.
Inondations
La plupart des inondations naturelles (dues à de fortes pluies et à des débordements de rivières) ne sont pas couvertes par les polices d’assurance locataire standard. Si vous craignez une inondation, vous pouvez généralement souscrire une assurance inondation complémentaire.
Tremblements de terre
Tout comme les inondations, les dommages causés par les tremblements de terre ne sont pas couverts par défaut par la plupart des assurances locataires, mais peuvent être souscrits en tant que police secondaire. Si vous déménagez dans un État que vous ne connaissez pas, renseignez-vous pour savoir si une assurance tremblements de terre est recommandée pour les locataires. Le supplément en vaudra la peine si vous en avez besoin.
Ouragans
Si la plupart des dommages causés par les tempêtes, comme la foudre et la grêle, sont couverts par l’assurance locataire, les dommages causés par les ouragans ne le sont pas. Vous devrez souscrire une police d’assurance distincte pour couvrir les dommages causés par les ouragans.
Dommages intentionnels
Les dommages causés intentionnellement ne sont pas couverts. Par exemple, si vous vous mettez en colère et que vous percez un trou dans le mur ou enfoncez une porte, votre assurance locataire ne couvrira pas les réparations nécessaires. Si vous faites des déclarations frauduleuses, par exemple en prétendant que des objets ont été volés (alors que vous les avez en réalité jetés) ou que l’incendie de la cuisine a détruit votre ordinateur portable flambant neuf (alors qu’il avait en réalité 3 ans), vous commettez une fraude à l’assurance qui peut vous conduire en prison.
Obtenir un remboursement
Si vous devez faire une demande d’indemnisation auprès de votre compagnie d’assurance, vous avez le choix entre deux types de remboursement. Ce choix se fait lors de la souscription de votre contrat. Il est important de comprendre les différences. Les deux types de remboursement sont soumis au plafond de votre contrat. Ce plafond correspond au montant maximal que la compagnie d’assurance prendra en charge pour chaque demande d’indemnisation.
Option 1 : Valeur de remplacement
Il s’agit de l’option la plus chère et elle augmentera votre prime. La valeur de remplacement vous verse le montant nécessaire pour couvrir le remplacement de vos biens aux prix actuels du marché. Cela signifie que si votre appartement brûle et que tout ce qui se trouve à l’intérieur est détruit, l’assurance remplacera vos biens par des articles neufs.
Option 2 : Valeur réelle en espèces
Cette option est moins chère et est disponible dans davantage de polices. La valeur réelle en espèces signifie que votre compagnie d’assurance estimera la valeur actuelle de vos articles, et non le prix que vous avez payé lorsque vous les avez achetés. Par exemple, si vous avez un ordinateur que vous avez acheté il y a cinq ans pour 1 000 $, il ne vaut plus qu’environ 500 $. La compagnie d’assurance vous paiera donc 500 $, et non 1 000 $. Ce n’est pas une arnaque. Vous recevez le « juste prix du marché » pour vos articles, tout comme vous le recevriez si vous les vendiez dans un vide-grenier.
Combien me coûtera une assurance locative ?
La bonne nouvelle, c’est que l’assurance locataire est très abordable, moins chère que l’assurance auto, santé ou habitation. Une police d’assurance classique ne coûte qu’environ 15 $ par mois, et elle peut être plus avantageuse pour les jeunes ayant moins de biens à couvrir.
Selon votre loueur, votre propriétaire peut vous demander de souscrire une assurance locataire dans un délai déterminé après la signature du bail. La raison est simple : si vous avez une assurance locataire et qu’un sinistre survient, vous êtes plus susceptible de déposer une réclamation auprès de votre propre compagnie d’assurance plutôt que de poursuivre votre propriétaire en justice pour les dommages.
Quelle que soit la raison pour laquelle vous souscrivez une assurance locataire, elle est peu coûteuse et extrêmement avantageuse pour chaque locataire.
Questions de défi
- Pourquoi les locataires doivent-ils souscrire une assurance ?
- Citer 4 exemples de ce que l’assurance locataire ne couvre pas.
- Selon vous, êtes-vous pour ou contre l’assurance et pourquoi ?