Assurance habitation

L’assurance habitation est une assurance générale conçue pour couvrir une maison, son contenu et la propriété sur laquelle elle est située. Cette assurance est très large et regroupe de nombreuses garanties différentes.

Si vous souhaitez contracter un prêt immobilier, l’institution financière auprès de laquelle vous empruntez exigera probablement une assurance habitation. Elle souhaite ainsi s’assurer qu’en cas de sinistre, elle ne perde pas la garantie du prêt. L’assurance habitation est une forme plus large d’assurance locataire : elle combine une assurance habitation et une assurance responsabilité civile.

Histoire de l’assurance habitation

Ce que nous appelons aujourd’hui « assurance habitation » a vu le jour au XVIIe siècle pour couvrir les habitations incendiées. Elle a été créée en réponse directe au Grand Incendie de Londres. Avant l’arrivée des pompiers publics, les compagnies d’assurance privées vendaient des assurances incendie aux propriétaires. Ces compagnies disposaient alors de leur propre équipe de pompiers pour éteindre les incendies dans les habitations assurées. On trouve de nombreux exemples de pompiers arrivant sur les lieux d’un incendie dans une habitation non assurée, ou assurée par une autre compagnie, et laissant la maison brûler jusqu’à ce que les propriétaires versent à la compagnie une somme importante.

Dès le XVIIIe siècle, les compagnies d’assurance ont commencé à mutualiser leurs ressources au sein des casernes publiques de pompiers. Aux États-Unis, Benjamin Franklin a contribué à populariser l’idée d’ajouter une couverture pour les dommages causés par l’incendie, plutôt que de simplement payer les pompiers. À la fin du XVIIIe siècle et au XIXe siècle, de nouveaux types d’assurances immobilières ont été créés et commercialisés par les compagnies d’assurance, notamment l’assurance contre le vol et le cambriolage, l’assurance contre les dégâts des eaux et les intempéries, et l’assurance responsabilité civile contre les blessures corporelles sur votre propriété.

Au milieu du XXe siècle, la plupart des compagnies d’assurance ont regroupé ces polices distinctes en une seule assurance habitation. Le type de couverture proposé a été standardisé en 1950, mais il a continué d’évoluer depuis.

Types d’assurance habitation

Il existe deux grandes catégories d’assurance habitation, nommées selon le type de couverture offerte.

Risques désignés

Si le sinistre causé à l’habitation ou aux biens assurés est causé par un autre risque que l’un des risques mentionnés, l’assurance ne le couvrira pas. Les polices d’assurance risques désignés représentent une minorité des polices d’assurance habitation vendues. En raison de la couverture limitée, la plupart des propriétaires préfèrent une couverture plus complète. Il existe deux types de garanties risques désignés :

H01 – De base

Il s’agit de la forme la plus élémentaire d’assurance habitation. Elle est utilisée pour les bâtiments vacants ou si votre couverture d’assurance expire, mais que la banque qui détient votre prêt hypothécaire souhaite tout de même protéger son investissement. Elle couvre les risques suivants :

• Dégâts causés par le feu et la fumée
• Foudre
• Dégâts causés par les tempêtes et la grêle
• Explosions
• Vandalisme
• Dégâts causés aux véhicules

H02 – Large

Il s’agit d’un type d’assurance légèrement plus courant, qui couvre plusieurs risques supplémentaires nommés.

• Tout ce qui concerne H01
• Cambriolages/effractions
• Chutes d’objets comme des arbres
• Effondrement dû au verglas et à la neige
• Dégâts causés par le gel des canalisations
• Dégâts des eaux accidentels
• Dégâts causés par des surtensions

Tous risques

La couverture tous risques est l’inverse des risques désignés. Elle couvre tous les dommages, sauf exception. Ce type de couverture est beaucoup plus utilisé par les propriétaires, mais les polices peuvent varier considérablement quant aux exclusions spécifiques. Certains types de dommages sont presque universellement exclus de ces polices ; les propriétaires devront donc souscrire des polices d’assurance distinctes pour que ces exceptions soient couvertes :

• Tremblements de terre
• Inondations
• Pannes de courant
• Négligence
• Guerre
• Catastrophes nucléaires
• Dommages causés intentionnellement par le propriétaire

Que couvre une police d’assurance habitation ?

Une police d’assurance habitation comporte quatre types de couverture spécifiques.

1. Couverture structurelle – Elle couvre le sol, les murs, les fondations et les autres parties du bâtiment.
2. Couverture matérielle – Elle couvre les biens personnels contenus dans votre logement. Comme pour l’assurance locataire, il est recommandé de faire le tour de votre logement avec une caméra vidéo au moins une fois par an, afin de signaler les biens de valeur. Certaines polices d’assurance habitation exigent une liste explicite des biens matériels couverts.
3. Couverture perte de jouissance – Si votre logement est endommagé et que vous avez besoin d’un hébergement temporaire, ce type de couverture prendra en charge les nuits d’hôtel pendant la réparation des dommages.
4. Couverture responsabilité civile – Elle protège le propriétaire en cas de blessure d’un invité qui intenterait une action en dommages et intérêts. La couverture responsabilité civile est la principale source de réclamations sur les polices d’assurance habitation.
   

Types de remboursement

Le propriétaire peut choisir entre deux types de remboursement lors de sa réclamation.

1. Valeur à neuf – Si vous choisissez cette option, la compagnie d’assurance remplacera l’article détruit par un article neuf et paiera le coût total de la réparation de tout ce qui a été endommagé. Cette option est plus coûteuse, votre prime d’assurance sera donc plus élevée pour refléter vos choix.
2. Valeur de rachat – Si vous choisissez cette option, la compagnie d’assurance vous remboursera la valeur actuelle de votre article. Par exemple, si vous avez acheté un téléviseur il y a trois ans pour 1 200 $, sa valeur a diminué, de sorte qu’il ne vaut peut-être plus que 700 $ actuellement. La compagnie d’assurance vous remboursera les 700 $ que vaut actuellement le téléviseur. Considérez la valeur de rachat comme le prix d’achat que vous fixeriez pour ces articles si vous les vendiez lors d’une vente de garage.
   

Limites de couverture

Toutes les polices d’assurance habitation ont des limites. La limite est le maximum que la compagnie d’assurance paiera pour un certain événement ou une certaine réclamation. Par exemple, la plupart des polices comprennent une couverture responsabilité civile de 100 000 $, donc si quelqu’un se blesse sur votre propriété et vous poursuit en justice, la compagnie d’assurance ne paiera que jusqu’à cette limite.

Différentes parties de votre propriété comprennent différentes limites de couverture.

• Structure de votre résidence principale (votre maison) : Ce chiffre est une estimation du coût de reconstruction de votre maison, en fonction des coûts de construction actuels et de la superficie de votre maison.
• Autres bâtiments sur votre propriété, comme un hangar ou un garage : Ce chiffre est calculé en pourcentage de votre résidence principale. Ainsi, si vous avez une limite de 60 % pour les bâtiments secondaires et que votre maison est couverte jusqu’à 100 000 $, votre garage serait couvert jusqu’à 60 000 $.
• Objets personnels : La couverture de vos biens est également calculée en pourcentage de l’assurance de votre résidence.

Combien cela va-t-il me coûter ?

L’assurance habitation peut être plus coûteuse que l’assurance locataire, selon le niveau de couverture. Selon la National Association of Insurance Commissioners, la prime annuelle moyenne d’assurance habitation s’élevait à 1 192 $ en 2019.Comme pour toutes les polices d’assurance, vos choix peuvent augmenter ou diminuer vos primes.

Augmentation des primes

Les principaux facteurs d’augmentation de vos primes concernent votre couverture responsabilité civile : la plupart des paiements effectués par les compagnies d’assurance sont dus à une action en justice intentée contre le propriétaire. Voici les éléments qui entraîneront probablement la hausse la plus rapide de vos primes :

• Morsures de chien. Si votre chien mord quelqu’un, vos primes augmenteront immédiatement. C’est la raison la plus fréquente pour laquelle les propriétaires déposent une réclamation auprès de leur assurance : leur chien mord quelqu’un, qui intente alors une action en dommages et intérêts.
• Sinistres pour glissade et chute. Si quelqu’un se blesse sur votre propriété suite à une glissade et une chute (le deuxième type de sinistre le plus fréquent), vos primes pourraient également augmenter, surtout si cela se produit plus d’une fois en trois ans.
• Moisissures et dégâts des eaux. La moisissure est extrêmement coûteuse à réparer, à tel point que certaines compagnies d’assurance l’ont complètement supprimée de leurs polices (vérifiez-le auprès de votre assureur avant de signer). Si vous avez déjà fait l’objet d’un sinistre pour moisissure ou dégâts des eaux, les compagnies d’assurance pourraient vous alerter sur le risque d’autres sinistres à venir en raison d’une plomberie vieillissante ou de réparations inadéquates.

Diminution des primes

Les primes fluctuent. Voici quelques solutions pour les faire baisser progressivement.

• Augmentez votre franchise. Augmenter votre franchise signifie que vous acceptez de payer davantage avant de demander à la compagnie d’assurance de prendre en charge sa part. Le montant de votre franchise et le coût de votre prime sont inversement proportionnels. Plus votre franchise est élevée, plus votre prime est basse. Une autre option à envisager est de payer de votre poche les dommages mineurs et de ne pas déclarer de sinistre. Si vous déclarez trop de sinistres, vos primes augmenteront certainement.
• Réduisez vos garanties. De nombreuses polices surassurent vos biens, comme les bijoux. Vous pouvez donc demander que certains articles soient retirés pour réduire votre prime avant de signer.
• Comparez les offres. Comme pour toutes les polices d’assurance, il est avantageux de comparer les offres une fois par an pour trouver de meilleures conditions. Les compagnies modifient leur façon de catégoriser les risques et de regrouper leurs clients dans des catégories similaires. Vous pourriez donc économiser des centaines de dollars en vérifiant de temps en temps si d’autres compagnies d’assurance classent vos biens différemment.

Questions de défi

1. Quel est l’objectif d’une assurance habitation ?
2. Donnez des exemples de ce qu’une assurance habitation couvre.
3. Qu’entend-on par « limites de couverture » ?
4. Expliquez, avec vos propres mots et à l’aide d’exemples, ce qu’est une franchise.
5. Que faut-il faire lors de la recherche d’une assurance ?

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