돈 – 저장된 가치의 종류
많은 해 전, 돈의 개념이 존재하기 전, 개인이 스스로 제공할 수 없는 것을 필요로 할 때, 그들은 자신이 소유한 것을 가지고 그것을 가진 사람과 교환하곤 했습니다. 이를 물물교환이라고 불렀습니다. 모든 항목은 다른 항목과 교환되었습니다. 예를 들어, 내가 계란이 필요하다면, 나는 닭 농부를 찾아가서 그들의 계란을 내가 가진 것, 예를 들어 우유나 치즈와 교환할 것입니다.
이 물물교환 시스템은 한동안 잘 작동했지만, 결국 사회는 특히 먼 거리에서 물품이 어떻게 교환되는지를 추적하는 더 쉬운 방법이 필요했습니다. 특정 상품들은 희소하고 신선한 농산물보다 오래 지속될 수 있기 때문에 선택되었습니다; 예를 들어 조개껍데기, 곡물 또는 귀금속과 같은 것들입니다. 결국, 종이 돈이 교환을 더욱 간소화하는 방법으로 만들어졌습니다.
돈은 가치가 있으며 교환의 매개체로 작용합니다. 우리는 그것이 가치가 있다고 믿기 때문입니다. 그리고 돈이 가치가 있기 때문에, 우리는 그것을 안전하게 보관할 방법이 필요합니다. 그래서, 매트리스 아래나 뒷마당에 돈을 묻는 대신, 우리의 금융 기관은 우리의 저축을 안전하게 보관할 수 있는 수단을 제공하며, 우리가 무언가를 사야 할 때 언제든지 그 자금에 접근할 수 있도록 합니다.
돈의 기능
돈은 세 가지 주요 기능을 가지고 있으며, 교환의 매개체, 회계 단위, 그리고 가치 저장소로 작용합니다.
교환의 매개체
교환의 매개체란 돈이 경제의 모든 사람들 간의 중개 역할을 하여 상품과 서비스를 거래하는 데 도움을 준다는 것을 의미합니다. 만약 당신이 옥수수를 재배하는 농부라면, 당신은 주방 캐비닛을 수리하기 위해 고용한 목수와 직접 옥수수를 교환하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 또는 당신이 밭에서 사용하는 트랙터의 제조업체와도 마찬가지입니다. 당신의 새 겨울 코트를 꿰맨 재단사는 그들의 서비스에 대한 대가로 옥수수 가득 실린 마차보다 다른 대안을 선호할 것입니다. 만약 시장이 당신(그리고 다른 모든 사람들)이 제품을 돈으로 판매할 수 있도록 허용한다면, 이는 모두가 공통의 교환 매개체를 가지고 있다는 것을 의미합니다.
회계 단위
회계 단위는 돈의 다음 주요 기능입니다. 구매하거나 판매할 수 있는 모든 것은 다른 사람이 지불할 의사가 있는 만큼만 가치가 있습니다. 돈은 두 가지 다른 상품 간의 교환 비율을 보여주기 위해 존재합니다. 만약 농부가 올해 옥수수를 재배할지 아니면 대두를 재배할지를 결정하고 있다면, 그는 어떤 것이 더 가치 있을지를 스스로에게 물어볼 것입니다.
옥수수와 대두 모두 돈으로 거래되기 때문에, 그는 각 상품의 현재 가격을 확인하고 가장 가치 있는 것을 더 많이 재배하는 데 집중할 수 있습니다.
가치 저장소
우리의 농부는 올해 수확을 마쳤고, 교환할 수 있는 옥수수로 가득 찬 사일로가 있습니다. 그러나 그는 연중 내내 지출이 있습니다; 음식과 옷을 사거나, 모기지를 지불하고, 다른 모든 생활비를 지불해야 합니다. 만약 그가 매 구매마다 조금씩 옥수수를 교환한다면, 옥수수는 해가 끝나기 전에 썩어버려 모든 가치를 잃게 될 것입니다.
대신, 그의 옥수수를 돈으로 판매하는 것은 가치 저장소 역할을 합니다. 돈은 만료되지 않으며, 그는 오랜 기간 동안 저축할 수 있습니다.
저장된 가치의 종류
수표
수표는 저장된 가치의 가장 오래된 형태일 수 있습니다. 수표는 은행이 귀하의 계좌에서 수표에 기재한 사람이나 사업체로 돈을 이체하는 데 사용하는 특별한 문서입니다.
모든 수표에는 다음이 포함됩니다:
- 귀하의 은행 라우팅 번호: 귀하의 은행에 대한 ID 번호입니다.
- 귀하의 은행 계좌 번호: 귀하의 개인 ID 번호입니다.
- 귀하의 수표 번호: 모든 수표에는 ID 번호가 있습니다.
수표를 작성할 때, 귀하는 또한 지불할 사람이나 회사의 이름, 금액(숫자와 단어로 모두), 그리고 날짜를 기입합니다. 지불이 무엇을 위한 것인지에 대한 메모를 포함할 수도 있습니다.
수표를 은행에 가져가면, 출납원은 금액 및 지불 은행 라우팅 번호와 같은 세부 정보를 은행의 컴퓨터 시스템에 입력하고, 서명을 확인하기 위해 발행 은행에 연락하며, 다른 계좌에서 자금을 인출하고 귀하의 계좌로 이체합니다. 취소된 수표는 이체 세부 정보와 함께 귀하에게 반환됩니다. 일부 은행에서는 계좌를 초과 인출할 수 있는 옵션이 있지만, 이 서비스는 추가 요금이 발생합니다.
이것은 귀하의 계좌에서 다른 사람의 은행 계좌로 어떤 금액의 돈이든 보낼 수 있게 해줍니다. 일부 수표 현금화 서비스는 은행 계좌가 없는 사람들을 위해 수표를 현금으로 직접 변환하는 서비스도 제공합니다(수수료가 부과됨).
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수표 사용의 장점
수표는 최근 몇 년 동안 덜 인기가 있지만, 몇 가지 뚜렷한 장점이 있습니다.
첫째, 수표는 우편으로 지불을 보내는 가장 안전한 방법입니다. 수표를 훔치고 수정하는 것은 봉투에서 현금을 꺼내는 것보다 훨씬 어렵습니다.
둘째, 수표는 추적 가능합니다. 수표가 현금화되면, 처리되었음을 보여주기 위해 최종 취소된 수표의 사진을 받게 되므로, 수표가 어떤 식으로든 수정되었는지 확인할 수 있습니다(그리고 이는 지불이 수령되었음을 보여주는 완벽한 재무 기록으로 작용합니다).
수표의 단점
수표를 작성하려면 수표책이 필요하며, 대부분의 사람들은 대부분의 시간에 이를 가지고 다니고 싶어하지 않습니다. 수표는 서명으로만 유효성이 검증되기 때문에, 수표 사기(사람들이 가짜 수표를 진짜로 통과시키거나, 진짜 수표의 금액을 더 큰 금액으로 수정하는 것)는 역사적으로 큰 우려의 원인이 되어왔습니다.
수표는 또한 clearing하는 데 시간이 걸리거나, 귀하의 은행에서 다른 은행으로 돈이 이체되는 데 시간이 걸립니다. 이는 미결제 수표가 있는 경우, 귀하의 실제 잔액을 알기 위해 미결제 수표를 차감하기 위해 은행 계좌를 지속적으로 조정해야 함을 의미합니다.
기업의 경우, 수표를 받는 것은 위험할 수 있으며, 직접 고객과 거래할 때 여전히 수표를 받는 곳은 매우 적습니다(비즈니스 간 거래에서는 여전히 매우 일반적입니다). 이는 수표를 받을 때 수표를 작성한 사람이 실제로 지불할 자금을 은행에 가지고 있는지 알 수 없기 때문입니다. 이는 수표 사기의 또 다른 유형으로, 사람이 현금화할 수 없는 수표를 작성하는 경우가 많으며, 종종 다른 도시에서 발생하여 기업이 손실을 회복할 방법이 거의 없게 만듭니다. 지역 기업들은 이러한 이유로 비지역 은행의 수표를 받는 것을 거부하는 경우가 많습니다.
이러한 유형의 사기를 피하기 위해, 현재 거의 모든 체크 계좌는 직불 카드도 제공합니다(아래에 설명된 대로), 이는 즉시 수표를 작성하는 것과 같습니다.
체크 계좌가 없는 수표
체크 계좌가 없다면, 당신의 삶은 매우 어려워질 것입니다. 당신의 직장은 확실히 수표로 급여를 지급할 것이며, 이는 당신이 수표를 현금으로 바꾸는 다른 방법을 찾아야 함을 의미합니다. 다양한 옵션이 있지만, 자신의 은행 계좌에 입금하는 것 외에는 수표 현금 서비스에서 수수료를 지불해야 할 것입니다.
더 나쁜 것은, 청구서를 지불할 대체 방법을 찾아야 하며, 보통은 머니 오더로 지불해야 한다는 것입니다. 머니 오더는 기본적으로 다른 기업이 당신을 위해 작성하는 수표입니다. 당신은 그들에게 현금을 지불하고, 그들은 당신에게 수표를 줍니다. 물론, 그들은 이 서비스에 대한 수수료도 부과할 것입니다.
이는 체크 계좌가 없다면, 당신이 돈을 얻기 위해 두 번의 추가 비용을 지불해야 함을 의미합니다; 돈을 얻는 것과 그것을 사용하는 것 모두에서요!
직불 카드
직불 카드는 수표와 매우 유사하며, 일반적으로 귀하의 체크 계좌에 연결되어 있습니다. 가장 큰 차이점은 모든 지불이 전자적으로 제어되므로 거래가 일반적으로 즉시 처리된다는 것입니다.
서명 대신, 귀하의 신원을 확인하고 구매를 인증하기 위해 PIN 번호가 필요합니다. 직불 카드는 카드 발급사에 따라 온라인 거래에 사용될 수도 있고 사용되지 않을 수도 있습니다.
직불 카드는 ATM 카드에서 발전했습니다. ATM 카드는 원래 현금을 인출하고 계좌 잔액을 확인하기 위해 ATM 기기에서만 사용되었습니다. 이 카드는 귀하의 은행 계좌 정보를 포함하는 자기 띠를 사용합니다. 카드를 스와이프하면 카드 리더기가 귀하의 계좌 정보를 읽고 귀하의 계좌에서 돈이 차감되거나 추가되었음을 전자적으로 귀하의 은행에 알립니다. 세계 대부분과 점점 더 많은 미국에서, 직불 카드는 또한 칩이 장착되어 있어 더 많은 보안 기능을 포함하고 있어 직불 카드를 사용할 때 귀하의 계좌 정보를 도용하기가 매우 어렵습니다.
직불 카드의 장점
직불 카드는 수표를 사용하는 것보다 재무 거래를 더 쉽게 만들기 위해 개발되었습니다. 돈은 일반적으로 연결된 계좌, 보통 체크 계좌에서 직접 나오며, 수표책과 펜을 가지고 다닐 필요가 없습니다. 전자 거래가 거의 즉시 발생하기 때문에 판매자는 자금이 이체되었거나 자금 부족으로 거래가 거부되었음을 즉시 알 수 있습니다. 이는 수표 사기가 발생할 가능성을 줄이며, 소매업체에게 긍정적인 결과입니다.
직불 카드는 확인 서명이 필요하지 않기 때문에, 카드 사용자가 그 카드의 정당한 소유자인지 확인하기 위해 고유한 PIN 번호가 사용됩니다. 올바른 PIN 번호가 없으면 거래가 진행되지 않습니다.
직불 카드의 단점
직불 카드는 위조될 수 있습니다. 자기 띠가 귀하의 은행 계좌 정보를 저장하므로, 카드를 스와이프할 때 귀하의 계좌를 설명하는 데이터가 캡처될 수 있습니다. 반면, 칩 직불 카드의 칩은 귀하의 데이터를 암호화하여 귀하의 계좌 정보를 캡처하기가 매우 어렵습니다.
직불 카드를 사용하면 실제로 돈이 오가는 것을 보지 않기 때문에 과소비하기 쉽습니다. 이는 귀하의 계좌를 초과 인출할 수 있게 만들 수 있으며, 이는 일반적으로 귀하의 은행에서 높은 수수료를 부과합니다.
선불 카드
선불 카드는 일반적으로 신용 카드 회사나 은행에서 발급되며, 종종 선물로 제공됩니다. 선불 카드를 사용하려면 자금을 추가하여 충전해야 합니다. 카드 발급사에서 키오스크에 현금을 추가하거나 때때로 귀하의 은행 계좌에서 자금을 이체하여 온라인으로 추가할 수 있습니다. 자금이 저장되면, 선불 카드를 신용 카드처럼 사용할 수 있습니다. 카드 발급사는 이러한 서비스 사용에 대한 수수료를 부과할 수 있습니다.
선불 카드의 장점
선불 카드는 신용 카드가 없는 사람들이 온라인 거래를 할 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있으며, 신용 카드로 결제하는 것과 같은 방식으로 결제할 수 있습니다. 또한, 선불 카드는 어디서나 사용할 수 있기 때문에 선물로 자주 사용됩니다. 일반적으로 선불 카드는 더 유연한 현금 형태로 작용합니다.
선불 카드의 단점
현금과 마찬가지로, 선불 카드는 쉽게 분실되거나 도난당할 수 있습니다. 이들은 어떤 식으로든 귀하와 연결되어 있지 않기 때문에, 현재 선불 카드를 소지하고 있는 사람이 그 카드에 포함된 모든 가치를 통제합니다. 이는 큰 금액을 사용할 때 매우 위험하게 만듭니다.
카드 발급사는 또한 일반적으로 카드를 사용하는 데 대한 수수료를 부과하며, 잔액을 유지하는 경우 보관 수수료를 부과할 수도 있습니다.
상품권
상품권은 또 다른 형태의 저장 가치입니다. 많은 상점과 온라인 소매업체는 현금을 상품권으로 변환하여 해당 상점에서 사용할 수 있도록 허용합니다. 상품권은 일반적으로 수수료가 없기 때문에 다른 선불 카드보다 가치를 더 오래 유지합니다.
이름에서 알 수 있듯이, 상품권은 일반적으로 선물로 주어집니다. 제한적인 특성 때문에 자신을 위해 상품권을 구매하고 사용하는 것은 매우 드뭅니다.
상품권의 장점
상품권은 선물로 주기에 좋습니다. 한 장소에서만 사용할 수 있기 때문에 다른 저장 가치 카드보다 도난 및 분실에 덜 취약합니다.
상품권의 단점
많은 소매점에서 상품권을 구매할 수 있지만, 카드 자체는 카드에 명시된 사업장에서만 사용할 수 있습니다. Amazon.com (AMZN)과 같은 일부 사업체의 경우, 많은 제품이 제공되기 때문에 이것이 실제로 제한 사항이 되지는 않지만, 레스토랑이나 개별 소매업체의 경우에는 그럴 수 있습니다.
신용카드에 대한 주의사항
이러한 다른 항목들과 달리, 신용카드는 저장 가치의 형태가 아니며 돈처럼 작용하지 않습니다. 이는 신용카드가 대출(또는 신용의 형태)이기 때문입니다. 신용카드를 사용하여 구매를 할 때, 당신으로부터 돈을 지출하는 장소로 가치가 이전되지 않습니다. 대신, 당신은 나중에 이자를 붙여 갚아야 할 부채를 만드는 것입니다.
대조적으로, 저장 가치의 항목을 사용할 때는 당신으로부터 지불하는 사람에게 직접 돈이 이전됩니다. 중개인 역할을 하는 대출이나 신용카드 회사가 없습니다. 한 사람 또는 회사에서 다른 사람 또는 회사로의 직접적인 이전이 있습니다.
비트코인 및 기타 가상 통화
비트코인과 가상 통화는 지난 몇 년 동안 매우 인기를 끌었지만, 그것들이 스스로 돈의 형태인지 아니면 단순히 돈의 저장 가치인지 판단하는 것은 항상 쉬운 일이 아닙니다. 그들의 실제 정의는 소비자인 당신이 어떻게 사용하는지에 따라 달라집니다.
예를 들어, 당신이 달러를 비트코인으로 변환하고 비트코인으로 가격을 표시하고 비트코인을 결제 수단으로 받는 상점을 방문하면, 당신의 비트코인은 돈처럼 작용합니다. 그러나 그 상점이 모든 가격을 달러로 표시하지만 비트코인도 결제 수단으로 받는다면, 당신의 비트코인은 달러의 저장 가치로 작용하는 것입니다.
더 복잡하게 만들기 위해, 당신은 비트코인의 가치가 시간이 지남에 따라 상승할 것이라고 생각하여 비트코인을 구매할 수도 있습니다. 이는 당신이 그것을 저장 가치나 돈으로 취급하는 것이 아니라 투자로 취급하고 있으며, 이익을 얻기 위해 투기를 사용하고 있다는 것을 의미합니다.
도전 질문
- 기술이 우리 사회에서 계속 발전함에 따라, 우리가 돈을 저장하고 거래를 지불하는 방식이 바뀔 가능성이 있습니까? 15년 후 그 과정이 어떻게 될 것이라고 생각하십니까?
- 사기꾼들이 사람들의 돈을 부정하게 훔치는 것을 방지하기 위해 미래에 어떤 추가 보안 조치가 이루어질 것이라고 보십니까?
- 이 수업에서 배운 다양한 금융 도구를 사용한 경험을 설명하십시오.