보험
보험의 아이디어는 무작위로 나쁜 일이 누구에게나 발생할 수 있으며, 때때로 이러한 무작위적인 일들은 해결하는 데 비용이 많이 든다는 것입니다. 자동차 사고, 의료 응급 상황, 그리고 홍수는 당신에게 발생할 경우 개인 저축 및 투자 계좌를 파괴할 수 있으며, 이를 처리할 준비가 되어 있지 않다면 더욱 그렇습니다.
보험은 어떻게 작동하나요?
이러한 예기치 않은 사건과 관련된 재정적 위험을 줄이기 위해 보험 회사들은 많은 사람들 사이에 위험을 분산시키는 프로그램을 개발했습니다. 그룹의 각 구성원은 특정 위험에 대한 보장을 받기 위해 보험료라고 불리는 수수료를 지불합니다. 만약 그룹의 구성원이 보험 정책이 보장하는 예기치 않은 사건으로 피해를 입으면, 보험 회사가 손해를 보상하는 데 도움을 줄 것입니다. 보험 회사는 어떻게 그렇게 할 수 있을까요? 보험은 확률에 기반합니다. 보험 회사는 1000명의 보험 가입자 중에서 예를 들어 2%의 사람만이 피해를 입고 보상이 필요할 것이라고 예상합니다. 따라서 1000명의 보험료를 받지만 단 20명만 피해를 입으면, 보험 회사는 그 20건의 청구를 처리할 충분한 자금을 갖게 됩니다. 다시 말해, 보험은 위험으로부터 보호하는 방법입니다.
대부분의 상황에서 사건 이후의 보험 보상은 발생한 비용의 100%를 보장하지 않습니다. 손해를 청구하는 개인은 보험 보장이 “발효”되기 전에 일정 금액을 스스로 지불해야 합니다. 이 금액을 공제액이라고 합니다. 왜 공제액이 있을까요? 당신이 위험을 공유하고 자신의 건강과 재산에 주의하도록 하기 위해서입니다.
다양한 유형의 위험으로부터 보호하기 위해 설계된 보험 정책이 있지만, 일반적으로 네 가지 주요 범주로 나뉩니다: 자동차 보험, 재산 보험, 건강 보험, 그리고 생명 보험입니다.
자동차 보험
자동차 보험, 또는 자동차 보장은 차량과 관련된 위험으로부터 보호하기 위해 가입하는 보험입니다. 운전 중이거나 차량이 주차되어 있을 때 모두 포함됩니다. 자동차 보험에는 네 가지 유형이 있습니다: 책임 보험, 개인 상해 보호, 충돌 보험, 그리고 무보험자 보호. 모든 자동차 보험 정책은 이 네 가지 유형의 조합입니다.
책임 보험
책임 보험은 운전을 원할 경우 대부분의 주에서 필수입니다. 이 보장은 사고가 당신의 잘못으로 발생했을 때 피해를 입은 재산이나 사람의 수리 및 의료 비용을 지불하기 위해 존재합니다. 책임 보험은 다른 운전자의 위험을 줄이기 때문에 필수입니다. 만약 당신이 사고를 일으킨다면, 다른 당사자들은 그들의 회복 비용이 당신의 보험 회사에 의해 보장될 것이라는 것을 알고 있습니다.
만약 당신이 책임 보험이 없는 사람과 사고가 나고 그 사고가 그의/그녀의 잘못이라면, 당신이 손해에 대한 보상을 받기 위한 유일한 방법은 다른 운전자를 직접 고소하는 것입니다. 단, 그 사람이 자동차 보험이 없다면, 그들이 손해를 지불할 돈이 없을 가능성이 높다는 점을 유의하세요.
책임 보험은 당신이나 당신의 차량을 보장하지 않습니다. 그것은 오직 당신이 운전 중에 일으킨 손해만 보장합니다. 만약 당신이 책임 보험이 있는 사람에게 부딪히면, 그들의 보험이 당신의 수리 비용, 의료비 및 기타 비용을 지불할 것입니다. 이는 다른 운전자가 얼마나 잘못했는지에 따라 달라집니다. 예를 들어, 자동차 사고에서 두 사람이 모두 동등하게 잘못했다면, 각 사람의 책임 보험은 상대방의 비용의 1/2을 지불할 것입니다.
개인 상해 보호
개인 상해 보장은 자동차 사고가 발생했을 때 자신의 의료 비용을 보장하기 위해 존재합니다. 누가 잘못했는지와 관계없이 말입니다. 개인 상해 보장은 선택 사항이지만, 만약 당신이 사고에 대해 10% 책임이 있다면, 개인 상해 보장이 없다면 의료비의 10%를 본인이 부담해야 합니다.
충돌 보험
충돌 보험은 누가 잘못했는지와 관계없이 차량의 수리 또는 교체 비용을 보장합니다. 충돌 보험은 일반적으로 개인 상해 보장보다 덜 중요하지만, 비싼 차량을 소유하고 있다면 충돌 보험에 가입하여 충돌로 인한 잠재적인 수리 비용을 보호할 가능성이 더 높습니다.
무보험자 보호
앞서 언급한 모든 보험 보장은 만약 당신이 다른 사람에게 부딪히면, 그들의 책임 보험이 당신의 손해를 보장할 것이라는 아이디어에 기반합니다. 그러나 만약 다른 운전자가 보험에 가입되어 있지 않다면, 당신은 실제로 비용을 보장받기 위해 많은 어려움을 겪을 수 있습니다. 무보험자 보험 보호는 무보험 운전자가 당신을 치는 것에 대해 특별히 보호하기 위해 설계되었습니다. 당신의 보험 회사는 즉시 당신을 보장하고, 다른 운전자를 추적하여 비용을 회수하는 대신 그들의 비용을 스스로 회수하려고 할 것입니다.
자동차 보험료 결정하기
당신의 보험료는 당신이 선택한 보장에 대해 보험 회사가 청구하는 금액입니다. 보험료의 비용은 여러 요인에 따라 달라지며, 여기에는 당신의 나이, 차량의 연식, 이전 사고 이력, 운전하는 차량의 종류, 도로에서 보내는 시간 등이 포함됩니다. 기본적으로, 당신이 제시하는 위험이 높을수록 보험료 비용이 높아집니다. 이는 당신이 사고를 당할 가능성이 더 높은 연령대(예: 젊고 경험이 적은 운전사)에 속하거나, 수리 비용이 더 비싼 고급 차량을 운전하거나, 사고 이력이 있는 경우 보험료가 더 높아진다는 것을 의미합니다.
반면, 보험 청구를 할 가능성이 적다는 것을 보여주는 여러 요인이 있다면 보험료는 낮아질 것입니다. 여기에는 안전 운전 이력이 있거나, 에어백 및 잠금 브레이크와 같은 안전 기능이 포함된 차량을 소유하거나, 수리 비용이 덜 드는 차량을 운전하거나, 범죄가 적고 사고가 적게 보고된 지역에 거주하는 것이 포함됩니다. 만약 당신의 차량이 도난당하거나 손상될 가능성이 적고, 주변 운전자가 안전 운전자인 경우, 보험 회사에 대한 위험이 낮아지므로 보험료도 낮아질 것입니다.
재산 보험
재산 보험은 화재로부터 보호하기 위한 보험 정책으로 시작되었지만, 오늘날에는 도난, 잘못된 건축, 번개, 그리고 집에 영향을 미치는 다른 잠재적으로 비싼 재해로부터 보호하는 데에도 도움을 줍니다.
주택 소유자 보험
집을 소유하고 있다면 주택 소유자 보험이 필요합니다. 집에 모기지가 있다면, 은행이나 모기지 회사에서 귀하의 투자를 보호하기 위해 주택 소유자 보험을 요구 할 것입니다.
주택 소유자 보험은 귀하의 집과 그 안의 모든 것을 손상 및 도난으로부터 보호합니다. 이는 강도, 화재 또는 자연 재해와 같은 사건으로 인해 발생할 수 있는 재정적 위험을 줄이는 데 도움을 줍니다. 보장이 있기 때문에, 우연히 텔레비전을 부수게 되면 청구를 하려는 유혹을 느낄 수 있습니다. 결국, 귀하의 TV는 귀하의 집 안에 있습니다. 그러나 청구를 할 때는 보험 회사가 그들의 부분을 지불하기 전에 먼저 공제액을 지불해야 하며, 이는 귀하가 처음 $500를 지불해야 할 수도 있음을 의미합니다. 이는 어쨌든 새 TV를 구입할 수 있는 금액입니다.
청구를 하는 데 있어 한 가지 문제는 일반적으로 처음에 무언가를 소유하고 있었다는 것을 증명하는 것입니다. 보험 회사들은 일반적으로 사람들이 매년 한 번 비디오 녹화기를 가지고 집을 돌아다니며 집 안에 있는 모든 것을 문서화할 것을 권장합니다. 이렇게 하면 귀하의 물품에 대한 비디오 문서가 생기고, 나중에 그 비디오를 사용하여 도난당하거나 파괴되기 전에 집 안에 있었던 것을 보여줄 수 있습니다. 비디오를 만들 때, 촬영하는 동안 중요한 세부 사항을 구두로 추가하세요. “이 텔레비전은 Vizio 브랜드입니다. 2019년 11월에 $600에 구입했습니다.”와 같은 말을 하면 보험 회사가 손상되거나 도난당한 물품의 교체 가치를 결정하는 데 도움이 됩니다.
주택 소유자 보험은 일반적으로 오래된 건물의 구식 또는 안전하지 않은 전기 배선 및 배관, 그리고 범죄율이 높은 지역의 주택에 대해 더 비쌉니다. 주택 소유자 보험은 최신 단열재, 새로운 배선, 새로운 배관, 더 안전한 이웃, 더 나은 화재 안전 장비(예: 연기 감지기 및 스프링클러), 그리고 더 나은 자물쇠 및 도난 방지 장치가 있는 주택에 대해 더 저렴합니다.
세입자 보험
세입자 보험은 다른 사람으로부터 집이나 아파트를 임대할 때 귀하의 개인 물품을 보호합니다. 건물 소유자는 건물 구조를 보호하기 위해 주택 소유자 보험을 가지고 있으므로, 세입자 보험은 귀하의 재산을 보호하는 데만 필요합니다. 이는 세입자 보험이 일반적으로 훨씬 저렴하다는 것을 의미합니다. 전자기기, 의류 및 몇 가지 가구가 주로 있는 대학생이라면, 귀하의 보험료는 월 $20 미만일 수 있습니다. 예를 들어, 건물에 화재가 발생하면, 주택 소유자 보험이 건물 수리를 보장하고, 세입자는 자신의 세입자 보험 정책을 통해 개인 물품의 손상이나 손실에 대해 보상받게 됩니다.
주택 소유자 보험의 가격에 영향을 미치는 요소는 세입자 보험에도 동일하게 적용됩니다. 귀하의 물품을 안전하게 유지하기 위해 취하는 예방 조치는 보험료를 줄이는 데 도움이 될 것입니다. 그러나 귀하가 통제할 수 없는 한 가지 요소가 있습니다. 건물의 1층에 있다면, 귀하의 세입자 보험은 10층에 있는 사람보다 더 비쌀 가능성이 높습니다. 왜냐하면 귀하의 장소가 도난당할 가능성이 더 높기 때문입니다.
건강 보험
건강 보험은 아프거나 다쳤을 때의 비용을 보장하기 위해 설계되었으며, 모든 약물 및 병원 치료를 포함합니다. 건강 보험은 중요합니다. 없으면 예기치 않은 의료 응급 상황이 발생할 경우 수만 또는 수십만 달러의 빚을 지게 될 수 있습니다.
건강 보험은 일반적으로 고용주를 통해 제공되지만, 독립 계약자이거나 저임금 직업에 종사하는 경우, 스스로 건강 보험을 구매해야 할 수도 있습니다. 2010년에는 모든 개인이 어떤 형태의 건강 보험 보장을 가져야 한다고 요구하는 의료 개혁 법안이 통과되었습니다. 개인이 건강 보험을 “쇼핑”할 수 있는 온라인 장소를 제공하는 건강 보험 시장이 만들어졌습니다. 2014년 이후, 건강 보험을 감당할 수 있는 모든 사람은 법적으로 이를 가져야 하며, 특정 금액 이하의 수입을 증명할 수 있는 경우에는 예외가 있습니다.
노인을 위해, 메디케어는 65세 이상의 사람들의 모든 의료 비용을 보장하는 국가 건강 보험 프로그램입니다. 저소득층을 위해, 메디케이드 는 특정 기준 이하의 수입을 가진 사람들에게 건강 보험을 제공하는 국가 프로그램입니다.
생명 보험
생명 보험은 처음에 사망한 사람의 가족을 부양하기 위해 만들어졌습니다. 보험금은 장례 비용을 충당하고 생존 가족이 다른 지원 수단을 찾을 때까지 생활할 수 있는 현금을 제공합니다. 생명 보험은 여전히 이 역할을 수행하지만, 일부 정책은 현금 가치를 가지고 있습니다. 정책을 보유한 기간에 따라, 정책의 “만료” 시점에 현금 지급을 받을 수 있습니다.
예를 들어, 귀하는 사망 시 생존자에게 $200,000를 지급하는 정책을 가질 수 있습니다. 그 보장을 위해 월 $20의 보험료를 지불합니다. 25년 동안 지불하고 65세까지 살면, 정책이 “현금화”되어 은퇴 기간에 사용할 수 있는 $50,000의 일시불을 지급합니다.
도전 질문
- 사람들이 보험에 가입하는 이유는 무엇인가요?
- 경찰이 보험을 가지고 운전하라고 요구하는 이유는 무엇인가요?
- 귀하의 말로 보험이 수요 측면에서 어떻게 작용하는지, 그리고 사람들이 어떻게 요금을 지불하는지 설명하세요.
- 책임과 공제의 차이는 무엇인가요?
- 일반적으로 보험에 가입되는 5가지 다른 항목을 나열하세요.