학생 대출이란 무엇인가요?
학생 대출은 문자 그대로 학생들에게 학업을 재정 지원하기 위해 제공되는 대출입니다. 이는 대학 또는 대학교 학생들에게 가장 일반적이지만, 직업 학교 및 기타 직업 교육에도 적용됩니다.
대부분의 경우, 사람이 대출을 받을 때, 그들은 나중에 사용할 자산에 투자하기 위해 대출을 사용합니다. 예를 들어, 주택 담보 대출이나 자동차 대출과 같은 것입니다. 학생 대출의 경우, 당신은 자신에게 투자하고 있는 것입니다. 당신이 하는 도박은 대출 비용(이자 포함)이 새로운 교육으로 얻을 수 있는 추가 수입보다 적을 것이라는 것입니다.
시작하기 전에 – FAFSA
FAFSA는 연방 학생 보조금에 대한 무료 신청서입니다. 고등 교육을 추구하고 싶다면, 학생 대출을 살펴보기 전에 이곳에서 시작하는 것이 좋습니다. 연방 재정 지원 자격이 있다면, 이는 교육에 사용할 수 있는 기본적으로 무료 돈입니다(그리고 당신이 빌려야 할 총액을 줄일 수 있습니다).
FAFSA 양식은 다소 길 수 있으며, 당신이나 부모님의 세금 정보를 요구할 수 있습니다. 하지만 학교에 가고자 할 때, 이는 과정의 첫 번째 단계입니다. 많은 대학들은 학생들이 졸업할 때 총 부채 부담을 줄이기 위해 학생 대출을 받기 전에 모든 학생이 FAFSA를 작성하도록 요구합니다.
학생 대출의 종류
미국의 학생들에게는 필요에 따라 몇 가지 종류의 학생 대출이 있습니다.
연방 대출
대출 가능 금액
연방 대출로 빌릴 수 있는 금액은 학교에 의해 결정됩니다. 학교는 학생들이 연방 대출에서 과도하게 빌리지 않도록 교육부와 협력합니다(즉, 학교에 다니는 데 필요한 최소 비용보다 더 많이 빌리지 않도록 합니다).
| 학교 연도 | 대출 한도 |
| 1학년 학부생 | $3,500 보조금, $6,000 비보조금 ($9,500 총) |
| 2학년 학부생 | $4,500 보조금, $6,000 비보조금 ($10,500 총) |
| 3학년 이상 학부생 | $5,500 보조금, $7,000 비보조금 ($12,500 총) |
| 대학원 과정 | 보조금 없음, $20,500 비보조금 |
| 총 한도 (모든 연도 포함) | $65,500 보조금, $73,000 비보조금 ($138,500 총) |
출처: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
첫 번째 및 두 번째 학년에는 중퇴 위험 때문에 더 적은 금액을 빌릴 수 있습니다. 이 프로그램은 대학을 중퇴하는 학생들이 갚을 수 없는 막대한 부채를 지지 않도록 설계되었습니다.
부양가족인 경우 – PLUS 대출
세금 문제로 여전히 부모의 “부양가족”인 경우, 부모가 세금 신고를 할 수 있다면 학교 비용의 일부를 도와줄 것으로 가정되기 때문에 더 적은 금액을 빌릴 수 있습니다.
하지만 가족이 이미 재정적 필요가 있는 경우, 부모는 “PLUS” 대출을 받을 수 있습니다. PLUS 대출을 통해 부모는 당신을 대신하여 학생 대출을 받아 학교 비용을 지불하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 차이점은 대출을 갚는 책임이 당신이 아니라 부모에게 있다는 것입니다.
PLUS 대출은 그리 인기가 없습니다. 이자율이 직접 학생 대출보다 훨씬 높고, 재정적 필요가 있는 가족의 부모는 추가 부채 부담을 감당할 수 없는 경우가 많습니다.
사적 학생 대출
사적 학생 대출은 다른 사적 은행 및 대출 기관에서 발급됩니다. 이자율은 일반 시장 이자율에 따라 결정됩니다. Sallie Mae는 사적 학생 대출의 최대 제공업체입니다. 교육을 재정 지원하기 위해 학생 대출이 필요하다면, 언젠가는 그들과 함께 일하게 될 것입니다.
사적 대출의 위험
미국의 학생 대출 부채는 급증하여 사적 학생 대출의 일부가 논란이 되고 있습니다. 학생 대출의 가장 큰 단점은 다음과 같습니다:
- 너무 쉽게 과도하게 빌릴 수 있음 – 대학생들은 개인 예산 관리 능력으로 칭송받지 않습니다. 사적 학생 대출은 학생들이 더 많은 돈을 빌릴 수 있게 합니다. 은행에 있는 돈은 쓸 수 있는 돈입니다. 대출을 받을 때 결국 갚아야 할 것이라는 것을 기억하기 어려울 수 있으며, 학생으로서 과도하게 빌리는 것은(학교에 다니는 동안 이자를 누적시키는 것) 경력을 시작할 때 막대한 부채를 지는 좋은 방법입니다.
- 혼합을 저해함 – 사적 학생 대출 제공업체는 보통 학생들이 매년 모든 학생 대출을 한 곳에서 받도록 권장하지만, 이는 연방 대출로 더 나은 이자율을 받을 수 있는 부채의 일부를 놓칠 수 있음을 의미합니다. 연방 대출과 사적 대출을 혼합하는 것은 훨씬 더 많은 작업이 필요하지만, 장기적으로 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
- 유연한 조건이 혼란스러울 수 있음– 모든 유연한 상환 옵션이 관리하기 쉬운 것처럼 들리지만, 대출에 처음 가입할 때 어떤 경로가 당신에게 가장 재정적으로 유리한지 아는 것은 어려울 수 있습니다. 이는 추가적인 위험이 될 수 있습니다.
결국, 개인 대출을 받는 것은 여전히 교육 자금을 조달하는 좋은 방법이지만, 졸업 날에 빚을 지지 않도록 하기 위해서는 당신의 재정적 규율이 필요합니다.
모든 학생 대출의 위험
연방 대출이든 개인 대출이든, 학생 대출과 관련된 몇 가지 고유한 위험이 있습니다.
위험은 당신에게 있다
학생 대출을 통해 당신은 자신에게 투자하는 것입니다 – 대출금으로 받는 교육은 당신의 미래 수입을 증가시켜야 합니다. 집이나 자동차와는 달리(지불이 지연되면 팔 수 있는), 교육을 완료하지 않으면 아무런 혜택도 없고 모든 빚만 남게 됩니다.
이는 당신이 어떤 학생 빚을 지기 전에 학교를 마치고 학위를 취득할 수 있다는 것을 확신해야 한다는 것을 의미합니다. 이상적으로는 졸업 후 얼마나 많은 시작 급여를 받을 수 있을지 알아보기 위해 경력 조사를 하는 것도 좋습니다. 대부분의 학부 학생들은 졸업 후 얼마나 벌 수 있을지를 과대평가합니다 – 전공별 추정치는 전국 대학 및 고용주 협회(https://www.naceweb.org/)에서 실시한 설문조사를 통해 확인할 수 있습니다.
파산은 통하지 않는다
신용 카드 빚이나 다른 종류의 대출을 쌓으면, 항상 파산 구제의 옵션이 있습니다. 그러나 파산은 자산을 매각하고, 대출자와 협상하며, 상환 계획을 세우는 방식으로 작동합니다.
학생 대출은 학교에 다니는 동안 얻어야 할 기술과 자격에만 기반하므로, 학생 대출 빚은 파산 보호의 자격이 없습니다 – 탈출구가 없으며, 갚을 수 있을 때까지 그것에 갇혀 있습니다.
학생 대출 모범 사례
고등 교육을 고려하고 있고 학생 대출이 필요할 수 있다면, 다음 단계를 따르세요:
- FAFSA 작성하기. 이는 갚을 필요가 없는 무료 돈이며, 따라서 필요한 대출 금액을 줄여줍니다. 대부분의 학생 대출 프로그램이 귀하의 신청서를 받기 전에 이 과정을 먼저 완료해야 합니다.
- 장학금 찾기. Sallie Mae는 장학금 검색 도구를 제공하며, 다른 도구들도 존재합니다. 장학금은 또 다른 무료 돈의 출처이며, 대부분의 장학금은 학생들이 신청하지 않기 때문에 매우 적은 수의 신청을 받습니다. 몇 시간을 투자하여 장학금을 검색하고 신청하는 것은 최종 대출 금액에서 수천 달러를 절약할 수 있습니다.
- 연방 대출로 시작하기. 연방 대출, 특히 보조 연방 대출에 먼저 신청하세요. 자금을 받기 위해 매년 조금 더 많은 노력이 필요하지만, 낮은 이자율은 상환 시 큰 돈을 절약할 수 있습니다. 연방 학생 대출에 직접 신청할 수는 없습니다 – FAFSA를 완료한 후, 귀하의 대학이나 대학교가 연방 대출 옵션을 제시해야 합니다.
- 개인 대출 최소화하기. 대부분의 학생들은 교육 자금을 조달하기 위해 일부 개인 대출이 필요하지만(특히 생활비), 이는 다른 옵션으로 최대한 줄인 후 마지막으로 신청해야 할 부분입니다.
졸업 후 – 재융자
학교를 졸업한 후, 학생 대출을 재융자할 옵션을 조사하세요. 학교를 마칠 때쯤이면 여러 가지 다른 학생 대출(연방 대출과 개인 대출의 혼합, 다양한 기간과 이자율 등)을 갖게 될 것이며, 이는 관리하기 어려울 수 있습니다.
그러나 졸업 후 학생 대출을 재융자하기 위해 특별히 설립된 많은 회사가 있으며, 일반적으로 대출 이전 보너스와 잠재적으로 낮은 이자율을 제공합니다. 재융자 회사는 귀하가 일을 시작했는지(그리고 얼마나 벌고 있는지)를 확인한 후 옵션을 제공하고자 하지만, 이는 학교를 갓 졸업한 후 총 부채 부담에서 수천 달러를 절약할 수 있는 종종 간과되는 방법입니다.