지출 충격에 대비하기
지출 충격은 크고 불규칙한 비용입니다. Bankrate의 2025년 연례 비상 저축 보고서에 따르면, 상당수의 미국인들이 이에 대비하지 못하고 있습니다. 보고서에 따르면, 사람들의 41%만이 $1,000의 비상 비용을 저축으로 충당할 수 있다고 하며, 이는 대다수가 신용 카드 부채와 같은 다른 수단에 의존해야 함을 의미합니다. 이러한 충격은 예산이 포기되는 #1 이유입니다. 따라서 큰 지출 충격에 대비하는 것이 개인 재정을 건강하게 유지하는 가장 좋은 방법입니다.
지출 충격의 유형
지출 충격에는 예산이 있는 것과 없는 두 가지 유형이 있습니다.
예산이 있는 지출 충격
예산이 있는 지출 충격은 연간 한두 번만 발생할 수 있는 큰 비용이지만, 미리 알 수 있습니다. 여기에는 생일이나 명절에 선물을 사는 것, 정기적인 치과 방문, 학용품 쇼핑 등이 포함됩니다.
이론적으로 예산이 있는 지출 충격은 관리하기 쉽습니다. 왜냐하면 이를 월별 지출 계획이나 예산에 포함시킬 수 있기 때문입니다. 불행히도 대부분의 사람들은 매달 예산이나 지출 계획을 수정하지 않기 때문에, 미리 예상할 수 있는 비용조차도 큰 타격을 줄 수 있습니다.
예산이 없는 지출 충격
이것은 예상치 못한 비용으로, 미리 알 수 없는 것입니다. 여기에는 자동차 수리, 고장난 컴퓨터 수리, 분실/도난된 물품 교체 등이 포함됩니다. 예산이 없는 지출 충격은 준비가 되어 있지 않으면 파괴적일 수 있으며, 대개 매우 비쌉니다.
지출 충격에 대비하기
완벽한 세상에서는 예산이 있는 지출 충격이 없을 것입니다. 왜냐하면 이러한 비용은 이미 월별 예산에 포함되어 있기 때문입니다. 그러나 우리는 완벽한 세상에 살고 있지 않으므로, 이러한 충격에 대비해야 저축 목표가 무너지지 않도록 할 수 있습니다.
방법 1: 비상 자금
첫 번째 접근법은 비상 저축 기금의 형태로 자신의 보험 정책을 만드는 것입니다. 이는 비상 저축 기금으로도 알려져 있습니다. 이는 소득에 따라 $500에서 $2,000까지 별도의 저축 계좌에 넣는 돈입니다.
이 계좌는 저축 목표에 포함되지 않으며, 일상적인 지출에 사용되는 일반 현금의 일부로 사용되어서는 안 됩니다. 이 기금의 목표는 잔액을 일정하게 유지하는 것입니다. 이는 예산을 무너뜨릴 수 있는 지출 충격에 대한 완충 역할을 하여 저축에 손상을 주지 않도록 합니다.
비상 저축 기금의 아이디어는 이러한 지출 충격이 발생할 것이라는 것을 이미 알고 있기 때문에 필요할 때 사용할 수 있는 현금의 예비 자금을 갖추는 것입니다.
예를 들어, $250의 예상치 못한 자동차 청구서가 발생하여 일반 예산으로 감당할 수 없다면, 비상 저축 기금에서 이 금액을 인출할 수 있습니다. 이제 정상적인 월별 저축 목표 외에 이 돈을 다시 추가하여 원래 상태로 만들어야 합니다. 비상 저축 기금을 다시 일정한 수준으로 보충하면 예산은 정상으로 돌아갑니다.
방법 2: 비상 신용 카드
현금을 모으는 데 어려움이 있다면, 다음 옵션은 비상 사태를 위해 특별히 마련된 두 번째 신용 카드를 갖는 것입니다. 이 신용 카드는 지갑에 있을 수도 있고 없을 수도 있습니다. 집에서 안전한 곳에 잠가 두어도 좋습니다. 이는 충동 구매를 방지하는 데 도움이 됩니다.
예산을 무너뜨리는 지출 충격이 발생하면, 이 신용 한도를 이용하여 비용을 충당할 수 있습니다. 이는 비상 저축 기금과는 반대이며, 이 신용 카드 잔액을 0으로 유지하는 것이 목표입니다.
비상 신용 카드를 사용해야 하는 경우, 절대 최소 결제를 하지 마세요!
정상적인 월별 저축을 따로 떼어 놓고, 정기적인 청구서를 모두 지불한 후에는 남은 현금을 최대한 사용하여 이 카드를 갚아야 합니다. 이는 이자 비용을 방지하고, 또 다른 비상 사태에 대비하여 신용 한도를 복원하는 데 도움이 됩니다.
방법 3: 저축에서 빌리기
마지막이자 최악의 방법은 지출 충격을 해결하기 위해 저축에서 직접 빌리는 것입니다. 이 경우, 큰 지출 충격이 발생하면 저축 계좌에서 체크 계좌로 이체하여 이를 갚게 됩니다. 이후 몇 달 동안, 정상적인 월별 저축 외에 이 대출을 갚아야 합니다.
이 방법은 비상 저축 기금과 비슷하지만, 비상 현금을 일반 저축과 분리하지 않습니다. 이는 더 위험한 방법입니다. 왜냐하면 갚아야 할 금액을 피할 수 있게 해주기 때문입니다. 일반 저축 계좌에서 인출하는 것은 가능한 한 피해야 합니다. 왜냐하면 얼마나 많은 금액을 반환해야 하는지, 그리고 어떤 시간표로 해야 하는지를 잊기 쉽기 때문입니다.
비상 저축 기금이나 비상 신용 카드의 경우, 갚아야 할 정확한 금액을 쉽게 확인할 수 있어 계획을 지키는 데 도움이 됩니다. 저축에서 직접 인출하면 자산이 줄어들고, 그 영향은 수년 후에야 깨닫게 될 수 있습니다.
지출 충격 피하기
약간의 계획으로 대부분의 지출 충격을 피할 수 있습니다. 매달 20분을 투자하여 기본 계좌 조정을 하고 영수증을 살펴보면 예산이나 저축 계획을 업데이트하고 곧 다가올 충격이 무엇인지 정확히 알 수 있습니다. 예산에 포함된 지출 충격을 일반 예산에 추가하는 것은 재정을 관리하는 훌륭한 방법입니다.
예산에 포함되지 않은 지출 충격에 완전히 대비할 수는 없지만, 몇 달에 한 번씩 계좌 상태를 확인하는 데 몇 분을 투자하면 도움이 됩니다. 자동차에서 이상한 소리가 나면, 예상치 못한 시점에 긴급 수리를 기다리는 것보다 정비사가 간단한 점검을 하는 것이 훨씬 저렴할 것입니다. 집을 소유하고 있다면, 매년 두 번 지붕에 누수가 있는지 확인하는 데 몇 분을 투자하는 것이 곰팡이를 발견하고 집의 절반을 비워야 하는 것보다 훨씬 저렴할 것입니다.
가장 파괴적인 지출 충격이 발생할 수 있는 몇 가지를 생각해보고, 자신에게 점검을 할 수 있는 약속을 일정에 잡아보세요. 비상 사태를 예방하는 것이 나중에 수리하는 것보다 항상 저렴합니다!
도전 질문
- 비상 저축 기금이 무엇인지 자신의 말로 설명해 보세요?
- 비상 저축 기금을 갖는 것이 당신과 당신의 가족에게 어떻게 도움이 될까요?
- 정기적인 점검이 현금 흐름과 저축에 어떻게 도움이 될까요?