지출 계획

부를 쌓기 시작하고 싶다면, 지출 계획이 첫 번째이자 가장 중요한 단계입니다. 지출과 저축의 균형을 맞추고 있는지 확인하기 위해 자주 참조하세요. 이는 시간이 지남에 따라 부를 꾸준히 증가시키는 데 도움이 될 것입니다.

지출 계획의 정의

지출 계획은 매달 지출할 항목에 대한 계획입니다. 두 가지 부분이 있으며, 고정 비용과 변동 비용이 있습니다. 고정 비용은 보통 매달 동일하지만, 변동 비용은 매달 많이 변합니다. 아래는 각각의 예시입니다.

월급을 알게 되면, 필요한 비용을 충당하고 나머지를 어떻게 사용할지 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 영화에 가거나 투자 계좌에 추가하거나 저축에 기여하는 것입니다.

지출 계획과 예산의 차이점은 무엇인가요?

지출 계획과 예산은 여러 면에서 유사합니다. 두 경우 모두 지출 목록을 작성하여 수입을 어떻게 배분할지 알 수 있습니다. 가장 큰 차이점은 예산을 만들 때, 당신이 벌어들인 모든 달러를 어떻게 쓸 것인지 배분한다는 점입니다.

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예산을 세우면 식료품이나 임대료, 그리고 다른 모든 비용에 얼마를 쓸지 배분하게 됩니다. 친구들과 예상보다 더 자주 외식하게 되면 예산을 초과할 수 있습니다. 그러면 다른 곳에서 줄여야 할 필요가 있습니다.

반면에, 지출 계획은 훨씬 간단합니다. 매달 동일한 고정 비용을 적어두고, 그 다음에 다른 필수 비용을 추가하세요. 남은 것은 재량 소득으로, 원하는 대로 사용할 수 있습니다. 그러니 친구들과 부리토를 사 먹고 싶다면 그렇게 하세요! 단, 그로 인해 다른 재량 항목에 쓸 수 있는 돈이 줄어들 것이라는 점을 기억하세요. 예산을 초과하더라도 처음부터 다시 시작할 필요는 없습니다.

지출 계획을 세울 때, 개별 항목을 나열할 필요는 없습니다. 대신 각 카테고리에서 얼마를 쓸 계획인지에 대한 전체적인 개요를 개발해야 합니다. 예를 들어, 매달 퇴직 계좌에 기여할 금액을 보여주는 투자 카테고리가 있을 수 있습니다. 돈을 어떻게 투자할지(예: 아마존 주식 15주 구매) 정확히 명시할 필요는 없습니다.

지출 계획 용어

고정 및 변동 비용

지출을 검토하여 고정 비용과 변동 비용을 구분할 때, 이 규칙을 사용하세요: 비용이 매달 변동한다면(예: 식료품) 변동 비용이고, 매달 동일하다면(예: 자동차 할부금) 고정 비용입니다.

더 많은 돈을 절약하고 싶다면, 고정 비용을 줄이는 데 집중하세요. 이는 장기적으로 가장 큰 영향을 미칩니다. 예를 들어, 새 아파트로 이사하고 월 $50가 더 적게 든다면, 그 차이는 연간 $600 이상이 됩니다!

반면에, 치과 예약과 같은 변동 비용을 줄이는 것은 단기적으로 돈을 절약할 수 있지만, 장기적인 저축에는 큰 영향을 미치지 않습니다.

수입

지출 계획을 세울 때, 당신의 수입 금액으로 실수령액을 사용하는 것이 필수적입니다. 이는 세후 급여이며, 급여나 세전 수입이 아니라 은행 계좌에 입금된 금액을 나타냅니다.

지출 계획의 저축 및 투자

지출 계획에 저축 및 투자 전략을 포함하는 것은 매우 중요합니다.

당신의 저축은 따로 마련해 두고 지출할 계획이 없는 자금이며, 전용 저축 계좌에 보관하는 것이 가장 좋습니다. 이는 비상시에 사용할 수 있는 저위험 자금입니다.

반면에 투자는 투자 포트폴리오에 보관되며, 주식 및 채권과 같은 자산을 구매하는 데 사용됩니다. 목표는 시간이 지남에 따라 자산의 가치를 증가시키는 것이며, 이는 퇴직이나 다른 부의 축적 목적으로 사용될 수 있습니다. 투자에는 위험이 따르며, 자산의 가치는 금융 시장, 경제 주기 및 기타 요인에 의해 영향을 받을 수 있습니다.

첫 번째 지출 계획을 만들 때, 저축 및 투자부터 시작하세요.

가장 중요한 것은 비상 자금을 마련하는 것입니다. 이는 전용 저축 계좌에 보관해야 하며, 결국에는 직장을 잃거나 일을 할 수 없을 경우를 대비해 6개월의 비용을 충당해야 합니다. 이 돈은 필요할 때 사용할 수 있도록 현금으로 보관해야 합니다.

비상 자금을 마련한 후에는 매달 저축한 금액을 현금으로 보관하거나 투자하여 더 높은 수익을 얻을 수 있습니다. 지출 계획을 세울 때 이 두 항목은 별도로 나열해야 합니다. 정기적인 저축/투자는 고정 비용으로 나열되어 매달 최소한 이만큼은 항상 저축할 계획임을 나타내야 합니다. 비상 자금은 가득 찰 때까지 추가 변동 비용으로 추가해야 합니다.

먼저 자신에게 지불하기 – 저축 전략

“먼저 자신에게 지불하기” 전략은 항상 저축하고 투자하고 있는지 확인하는 좋은 방법입니다. 이를 임대료나 휴대폰 요금과 같은 고정 비용으로 간주하고 고정 비용 목록에 추가하세요. 매달 정해진 금액을 체크 계좌에서 저축 계좌로 자동 이체하는 것은 이 전략을 따르는 한 가지 방법입니다.

이렇게 생각할 수도 있습니다: 청구서를 지불하기 전에, 심지어 식료품이나 임대료를 지불하기 전에, 저축 계좌에 최소한의 금액을 입금하는 것을 절대적으로 필수로 삼으세요. 그 후에는 재량 지출의 일환으로 더 추가할 수 있습니다.

지출 계획을 유지하는 핵심 부분은 새로운 비용을 고려할 때마다 그것이 저축 능력에 어떤 영향을 미칠지를 생각하는 것입니다. 이는 재량 지출에 영향을 미치기 전에 고려해야 합니다.

자선 및 기부

자선 기부는 지출 계획의 일부가 되어야 하지만, 기부하는 금액과 기부처는 사람마다 크게 다를 수 있습니다. 재정 전문가들은 일반적으로 자선 및 기부를 고정 지출에 포함할 것을 권장합니다. 정기적인 기부를 설정하면 계획하기 쉬우며, 연휴 동안 식품 은행에 음식과 현금을 기부하는 것과 같은 계절별 변동 기부를 위한 별도의 카테고리를 가질 수 있습니다.

샘플 지출 계획

*월세 $1,600을 두 사람이 나누어 지불한다고 가정합니다. 공공요금도 반으로 나누어집니다.
**자동차 할부는 7% 이자율로 48개월 대출로 구입한 $7,800의 중고차를 가정합니다. 자세한 내용은 자동차 대출 계산기를 참조하세요.
****23세의 경우 매달 $200를 저축하면 69세까지 백만 달러를 저축할 수 있으며, 연 8%의 수익률을 가정합니다. 자세한 내용은 백만장자 계산기를 참조하세요.
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지출 계획에 영향을 미치는 외부 요인

지출 계획을 변경할 수 있는 요인은 많습니다. 어떤 것은 매우 클 수 있지만, 어떤 것은 너무 사소해서 아예 눈치채지 못할 수도 있습니다.

마케팅

마케팅은 특정 제품을 구매하도록 영향을 미치는 것입니다. TV에서 보는 광고, 인터넷에서 보는 광고, 심지어 제품 포장 방식까지 모두 특정 브랜드의 특정 제품을 구매하도록 유도하고 있으며, 가격도 다르게 책정됩니다. 이는 나쁜 일이 아니며, 마케팅이 이루어지기 전까지는 원했던 것을 인식하지 못할 수도 있습니다. 그러나 돈을 쓸 때마다 마케팅 전술이 어떻게 영향을 미쳤는지 항상 인식해야 하며, 이를 통해 정보에 기반한 결정을 내릴 수 있도록 해야 합니다.

모든 사람은 마케팅과 광고에 영향을 받습니다. 당신은 구매 결정을 영향을 미치는 커뮤니케이션에 항상 둘러싸여 있으며, 이는 반드시 나쁜 일이 아닙니다. 현명한 소비자와 항상 저축 목표를 놓치는 사람을 구분짓는 것은 이 정보를 어떻게 활용하느냐입니다.

일반적인 지침으로, 지출 결정을 내릴 때 한 옵션이 다른 대안보다 훨씬 더 나은 것을 이미 알고 있다면… 비록 아직 조사를 하지 않았더라도, 그 제품의 마케팅에 반응하고 있는 것입니다.

또래 압력

또래 압력은 광고만큼, 아니면 그 이상으로 당신의 소비에 큰 영향을 미칠 것입니다. 당신의 친구들과 사회적 그룹은 트렌드, 제품, 그리고 당신이 시간을 보내고 돈을 쓰는 방식에 대해 당신이 생각하는 것에 영향을 미칩니다. 아무도 강요하지 않더라도 말이죠. 모든 사람은 자신의 사회적 그룹에 의해 받아들여지고 싶어하는 본능적인 필요가 있으며, 이는 당신이 돈을 쓰는 방식에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

만약 당신이 개인 재정과 저축에 정말 관심이 많은 친구들로 구성된 서클이 있다면, 이는 도움이 될 수 있습니다. 더 가능성이 높은 것은, 당신의 친구들이 재미를 추구하고, 당신이 돈을 쓰는 것과 관련된 많은 공통점을 가지고 있다는 것입니다. 종종 즉흥적으로 또는 막판 결정으로, 계획할 시간이 없게 됩니다.

또래 압력이 당신의 소비에 얼마나 영향을 미치는지를 조절하고, 친구들을 당신의 소비 계획에 맞추기 위해, 다음의 팁을 기억하세요:

• 구매를 미루는 것을 두려워하지 마세요. 무언가를 사기 위해 돈을 쓸 계획을 세우는 것, 또는 다음 달의 활동에 참여하는 것과 “아니오”라고 말하는 것은 매우 다릅니다. 다음 번에는 새로운 핫 이슈가 있을 것이고, 한 활동을 건너뛰는 것은 다음 활동에서 더 많은 것을 얻을 수 있다는 것을 의미합니다.
• 당신의 틈새를 선택하세요. 같은 친구 그룹 내에서도 각자는 그룹에 기여하는 고유한 강점을 가지고 있습니다. 예를 들어, 당신이 가장 멋진 신발을 가지고 있거나, 가장 멋진 머리를 하고 있을 수 있습니다. 다른 사람은 가장 멋진 액세서리를 가질 수 있습니다. 또는 당신이 외출할 때 애피타이저를 사는 사람일 수도 있고, 다른 사람이 영화관에서 팝콘을 사는 사람일 수도 있습니다. 모든 사람을 능가해야 한다고 느끼지 마세요.
• 당신의 소비 계획에 정직하세요. 친구들과의 활동이나 자랑할 계획인 구매에 매달 $50를 할당하는 소비 계획을 세우는 것은 무의미합니다. 당신이 매달 최소 $200을 소비하는 것을 분명히 볼 수 있기 때문입니다. 현재 소비의 10% 이상을 줄이려고 하지 마세요, 그렇지 않으면 항상 목표를 놓치게 될 것입니다.
• 돈을 잘 다루는 친구가 되는 것은 정말 좋습니다. 당신이 소비 계획을 진지하게 시작하고 있다면, 이전에 가졌던 기회를 거절하기 시작할 때 당신이 인색하다고 느낄 수 있습니다. 하지만 시간이 지나면, 이는 “당신이 돈을 잘 다루는 사람”으로 변환됩니다. 왜냐하면 당신은 목표를 달성하는 데 어려움을 겪지 않으며, 밤에 잠을 이루지 못하게 하는 돈과 관련된 스트레스가 없기 때문입니다. 당신도 모르는 사이에, 친구들이 같은 수준의 평온함을 얻기 위해 재정 조언을 구할 것입니다!

인생의 변화

시간이 지나면서, 당신의 인생 변화가 소비 계획에 미치는 영향을 알게 될 것입니다. 누군가와 데이트를 할 때, 데이트, 선물 구매, 그리고 자신을 좋게 만드는 옷에 더 많은 돈을 할당해야 합니다. 아이를 가지기 시작하면, 그들은 당신의 소비 계획에서 가장 큰 요소가 될 것입니다. 그들이 대학에 가기 전까지 말이죠.

정기적으로 소비 계획을 검토하는 습관을 들이세요. 그렇게 하면 필요한 조정을 할 수 있습니다. 당신의 생활 환경이 발전하고 변화함에 따라, 고정비와 변동비 모두 변화할 것입니다. 소비 계획을 검토하면 현재의 라이프스타일에 맞게 돈을 재배치할 기회를 제공합니다.

결국, 고정비를 통제하고 월 소비를 낮게 유지하는 것이 장기적인 부를 쌓는 데 가장 큰 영향을 미칠 것입니다.

소비 계획을 지키기

소비 계획이 전체 예산보다 더 인기를 끌기 시작한 이유 중 하나는, 소비 계획이 지키기 쉽고 필요에 따라 조정하기도 쉽기 때문입니다. 이전의 예에서, 우리의 부리또 소비는 예산에 추가되고 신중하게 계획되어야 했지만, 소비 계획에서는 이를 재량 소비의 일부로 간주할 수 있습니다.

한 달에 여러 번 친구들과 외식을 할 것이라면, 이러한 외식에 충분한 재량 소득이 소비 계획에 포함되어 있는지 확인하세요. 실행 가능한 소비 계획의 핵심은 당신이 돈을 어떻게 쓰는지에 대해 스스로에게 정직한 것입니다 .

자동 결제 사용하기

요즘에는 모든 고정비를 체크 계좌에서 자동 결제로 설정할 수 있습니다. 여기에는 핵심 저축도 포함됩니다. 정기적인 예산을 지키는 데 어려움을 겪는 사람들에게는 이것이 큰 개선이 될 수 있지만, 단점도 있습니다.

모든 청구서가 자동 결제로 지불될 때, 당신은 여전히 소비 계획이 마련되어 있는지 확인해야 합니다. 그래야 돈이 어디로, 언제 가는지 알 수 있습니다. 예를 들어, 소비 계획이 없는 사람은 어떤 결제가 이루어졌고 어떤 결제가 아직 남아 있는지 기억하지 못할 수 있습니다. 이는 그들이 은행 잔고를 확인하고 $1,000을 보았을 때, 그 중 얼마가 소비 가능한지, 얼마를 저축해야 하는지 명확하지 않다는 것을 의미합니다. 왜냐하면 그들의 임대료 결제가 다음 주에 처리될 것이기 때문입니다.

소비 및 비소비 대안

시간과 돈의 가치를 평가하는 방법은 여러 가지가 있으며, 이 두 가지의 균형을 어떻게 맞추느냐에 따라 수입과 지출에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다. 당신이 내리는 대부분의 지출 결정이 이 균형에 영향을 미친다는 점을 항상 염두에 두세요. 당신이 시간을 얼마나 소중히 여기는지가 지출 계획을 형성하는 데 큰 역할을 합니다.

토마토 소스와 함께 스파게티를 먹고 싶다고 상상해 보세요.

그 맛있는 파스타와 소스를 얻기 위해 선택할 수 있는 방법은 여러 가지가 있으며, 이는 시간을 줄이는 것과 비용을 줄이는 것 사이의 균형을 한쪽으로 기울게 할 것입니다.

• 옵션 1. 레스토랑에 가서 스파게티를 주문하세요. 이것이 가장 빠르지만 가장 비쌉니다.
  • 총 시간 비용 – 레스토랑에 가는 데 10분, 서비스에 10-15분 추가 (얼마나 빨리 먹느냐에 따라 다름).
  • 총 지출 – $10.00
  • 추가 보너스 – 전문적으로 준비된 음식은 맛있습니다!
• 옵션 2. 냉동 스파게티 저녁을 구매하세요. 레스토랑보다 저렴하지만 시간이 더 걸립니다.
  • 총 시간 비용 – 가게에 가는 데 10분, 음식을 데우고 설거지하는 데 5분 추가 (총 15분).
  • 총 지출 – $7.00
• 옵션 3. 마른 파스타와 소스 한 병을 구매하세요.
  • 총 시간 비용 – 가게에 가는 데 10분, 요리하는 데 15분, 청소하는 데 10분 추가 (총 35분).
  • 총 지출 – 소스에 $4.00, 파스타에 $2.00 ($6.00 총).
  • 추가 보너스 – 아마도 이로 인해 3끼 식사를 할 수 있으므로, 1끼당 비용은 $2.00이며, 나중에 5분씩 추가로 2끼를 더 만들 수 있습니다 (하지만 지금은 도움이 되지 않습니다).
• 옵션 4. 직접 소스를 만드세요.
  • 총 시간 비용 – 가게에 가는 데 10분, 맛있는 소스를 끓이는 데 3시간, 청소하는 데 10분 추가 (총 3시간 20분).
  • 총 지출 – 토마토에 $2.00 (집에 이미 몇 가지 향신료가 있음), 파스타에 $2.00 ($4.00 총).
  • 추가 보너스 – 이 옵션으로 4끼 식사를 할 수 있어야 합니다 (처음부터 만들면 소스가 훨씬 더 많이 나옵니다). 1끼당 비용이 $1.00가 되며, 나중에 5분씩 추가로 3끼를 더 만들 수 있습니다 (하지만 지금은 도움이 되지 않습니다).
  • 추가 보너스 – 집에서 만든 음식이 레스토랑보다 더 맛있을 수 있습니다!

이러한 대안 각각은 시간, 지출 및 추가 보너스의 균형이 다릅니다. 이러한 균형은 많은 지출 선택에도 적용됩니다. 모든 접시를 손으로 씻고 싶으신가요, 아니면 식기세척기를 구매하시겠습니까? 신발 밑창이 부서지기 시작하면 에폭시로 수리하시겠습니까, 아니면 새 신발을 구매하시겠습니까? 나무를 사서 책장을 만들고 싶으신가요, 아니면 가구점에서 사시겠습니까?

이것이 당신의 지출 계획에 미치는 영향

시간과 돈을 지출하는 것 사이의 이 균형은 당신의 지출 계획을 세우는 데 중심이 되며, 지출 목표를 달성하는 데 더 쉽게 만들어 줍니다. 고전적인 예는 아침에 커피를 사러 나가거나 직접 만드는 것입니다. 큰 커피는 약 $3.00가 들 수 있으며, 직접 만들면 몇 푼이 듭니다. 그 $3.00로 10분을 절약하는 것을 보면 좋은 거래처럼 보입니다.

하지만 이것을 매일 습관으로 삼으면 빠르게 누적됩니다. 하루에 $3.00, 주 5일이면 주 $15.00입니다. 한 달에 4주가 있으므로 다시 $60.00로 누적됩니다. 1년 동안 보면 커피에만 $700.00 이상을 쓰게 됩니다. 당신이 사는 곳에 따라 커피에 쓰는 돈이 한 달의 임대료보다 더 많을 수 있습니다.

위의 스파게티 예에서, 소스를 직접 만드는 데 약 3시간이 걸리지만, 이제 3끼의 추가 식사가 생깁니다. 보통 점심을 한 끼에 $8.00에 사 먹는다면, 추가로 $24.00를 절약한 것입니다. 외식을 건너뛰고 한 달 동안 직접 점심을 만든다면, 음식 준비에 필요한 몇 시간만으로 쉽게 $150.00를 절약할 수 있습니다 (점심을 만드는 비용을 제외한 후).

지출 계획을 최신 상태로 유지하는 주요 장점은 현재 어디에 돈을 쓰고 있는지에 대한 조망을 제공한다는 것입니다. 이는 큰 구매를 보완하거나 저축 목표를 개선해야 할 때 사용할 수 있는 비지출 대안의 로드맵을 구축하는 데 도움이 됩니다.

도전 질문

1. 당신의 친구가 첫 직장을 얻었고 새 차를 사기 위해 저축하고 싶어한다고 가정해 보세요. 지출 계획이 그녀가 그 목표를 달성하는 데 어떻게 도움이 될지 설명하세요.
2. 왜 정기적으로 지출 계획을 검토하는 것이 중요합니까?
3. 당신의 지출 계획에 영향을 줄 수 있는 세 가지 인생 사건은 무엇입니까? 각 사건에 대해 계획을 어떻게 조정할 것인지 설명하세요.
4. 지출 계획과 부를 축적하는 것 사이의 관계를 설명하세요.

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