단기 금융
단기 금융은 일반적으로 1년 미만의 대출 기간으로 구매를 위해 대출을 받는 것을 의미합니다. 단기 금융에는 여러 가지 유형이 있으며, 가장 일반적인 것은 “지금 구매하고 나중에 지불하기”, “무담보 개인 대출”, “급여일 대출”입니다.
단기 금융 vs 신용 카드
단기 금융은 신용 카드와 유사한 조건을 가지고 있습니다. 일반적으로 유예 기간, 정해진 이자율 및 월 최소 지불금이 포함됩니다.
가장 큰 차이점은 신용 카드가 회전 신용으로 운영된다는 것입니다. 이는 미지급 잔액을 갚으면 신용 카드를 계속 사용할 수 있다는 것을 의미합니다. 사실, 신용 카드 회사는 미지급 잔액을 유지할 때 좋아합니다. 왜냐하면 당신이 계속해서 이자를 지불하게 되기 때문입니다. 이것이 신용 카드 회사가 돈을 버는 방법입니다.
반면에 단기 금융은 일반적으로 특정 구매를 위해 사용되거나 한 번의 금액을 지불할 것으로 예상되는 경우에 사용됩니다. 차용자로서, 당신은 아마도 같은 단기 금융 출처를 한두 번 이상 사용하지 않을 것입니다. 만약 그렇다면, 이는 당신의 재정을 관리하는 방식에 대한 적신호일 수 있습니다.
단기 금융의 유형
단기 금융에는 세 가지 주요 유형이 있습니다 – 지금 구매하고 나중에 지불하기, 무담보 개인 대출, 급여일 대출.
지금 구매하고 나중에 지불하기
많은 상점에서 지금 구매하고 나중에 지불하기 대출을 제공하며, 오프라인과 온라인 모두에서 가능합니다. 이 유형의 금융을 통해 일반적으로 구매한 물건을 즉시 가지고 나올 수 있으며, 이후 정해진 기간 후에 할부 또는 월별 지불로 지불할 수 있습니다. 이러한 대출은 즉각적인 만족을 허용하므로 현금이 부족할 때 매력적일 수 있습니다.
어떻게 작동하나요?
신용 카드와 마찬가지로, 이러한 대출의 많은 경우 “유예 기간”이 포함되어 있어 이자가 부과되기 전에 잔액을 전액 지불할 수 있습니다. 이는 일반적으로 회사의 주요 판매 포인트입니다. 왜냐하면 “3개월 동안 지불 없음!”은 소비자에게 매력적으로 들리기 때문입니다.
유예 기간이 끝나면 전체 유예 기간에 대해 이자가 부과되며, 대출이 전액 상환될 때까지 최소 월별 지불금을 지불해야 합니다. 이 유형의 금융과 신용 카드를 사용하는 것의 주요 차이점은 유예 기간이 일반적으로 더 길며, 때로는 3개월에서 6개월까지 지속되며, 정해진 기간 후에 대출의 전체 금액을 상환해야 한다는 것입니다. 신용 카드처럼 “회전 잔액”을 유지할 수 없습니다. 참고: 일부 회사는 “30일 동안 지불 없음 및 이자 없음”과 같은 광고를 하며 유예 기간 동안 이자 부과를 면제합니다.
이 대출을 사용해야 할까요?
판매자가 이러한 유형의 금융을 제공하는 경우, 일반적으로 그들은 당신이 구매하는 물건을 판매하여 돈을 벌고 있으며, 대출 자체의 이자에서 수익을 얻지 않습니다. 그들에게는 유예 기간 내에 전체 금액을 상환하는 것이 괜찮습니다. 왜냐하면 그러면 그들은 당신으로부터 월별 지불금을 걱정할 필요가 없기 때문입니다. 그러나 그들은 또한 당신이 지불하는 데 시간이 더 걸릴수록 대출 지불에서 더 많은 이자를 받는다는 것을 알고 있습니다.
유예 기간 동안 대출을 상환하지 않으면, 이자 비용이 신용 카드로 같은 구매를 했을 때보다 더 빨리 쌓일 것입니다. 이는 신용 카드의 유예 기간이 더 짧기 때문에 대출을 더 빨리 갚기 시작하기 때문입니다. 유예 기간이 길어지면 전체 대출 금액에 대한 이자가 더 오랜 기간 동안 쌓일 수 있어 결국 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.
지금 구매하고 나중에 지불하기 대출은 일반적으로 신용이 낮거나 나쁜 구매자에게 광고되며, 다른 금융 수단이 없을 수 있습니다. 결론적으로, 신용 카드로 구매하는 것과 “지금 구매하고 나중에 지불하기”를 선택하는 경우, 아마도 신용 카드를 사용하는 것이 더 나을 것입니다.
무담보 개인 대출
무담보 개인 대출은 담보 없이 대출을 받는 것을 의미합니다. 사실, 신용 카드는 무담보 개인 대출의 한 유형입니다. 또한 은행이나 다른 금융 기관에서 일회성 무담보 개인 대출을 받을 수 있습니다. 이는 신용 카드에서 현금 서비스를 받는 것과 유사하게 작동합니다.
어떻게 작동하나요?
무담보 개인 대출을 받는 것은 상당히 간단합니다. 은행이나 다른 대출 기관에 가서 단기 신용 한도를 요청합니다. 일반적으로 신용 기록과 소득에 따라 $5,000와 같은 정해진 신용 한도가 승인됩니다.
이 유형의 단기 금융은 긴급 상황 및 계획되지 않은 비용, 예를 들어 자동차 수리나 의료비에 가장 일반적으로 사용됩니다. 이러한 대출은 일반적으로 신용 카드와 비슷하거나 더 짧은 유예 기간을 가지고 있습니다. 이자율은 다양하지만 일반적으로 신용 카드와 비슷하거나 더 높습니다.
이 대출을 사용해야 할까요?
단기 무담보 대출을 받는 것은 일반적으로 쉽지 않은 선택입니다. 왜냐하면 당신은 대개 신용 카드 한도가 허용하는 것보다 더 높은 비용의 긴급 상황에서 이러한 대출을 마주하게 될 것이기 때문입니다. 가능하다면, 이러한 구매를 신용 카드에 올리는 것이 더 나을 것입니다. 신용 카드가 더 긴 유예 기간과 더 낮은 이자율을 가질 수 있습니다.
필요한 대출 금액이 신용 카드의 한도보다 높다면, 먼저 친구와 가족에게 돈을 빌리거나 상업 은행, 신용 조합 또는 저축 및 대출에서 무담보 대출을 받는 것을 시도해 보세요. 대체 채권자와 거래하고 싶다면 주의하세요. 그들이 신용이 낮거나 나쁜 사람들과 거래한다고 광고할수록, 당신이 받을 거래는 더 나쁠 것입니다.
급여일 대출
급여일 대출은 당신이 받을 수 있는 가장 위험한 대출 유형입니다. 이러한 대출은 일반적으로 비용(예: 임대료)과 다음 급여 사이의 “다리”로 제공되며, 일반적으로 1개월 미만의 기간을 가집니다. 이러한 대출은 무담보 또는 담보 대출일 수 있습니다. 담보 급여일 대출은 일반적으로 자동차 소유권을 담보로 요구합니다. 이는 급여일 대출을 갚지 못할 경우, 당신의 자동차가 압수되어 부채를 갚기 위해 경매에 나올 수 있음을 의미합니다.
이러한 대출은 매우 높은 이자율(종종 1000% APR 이상)을 포함하며, 유예 기간이 거의 없습니다. 이론적으로, 대출을 받고 다음 주 또는 그 다음 주에 즉시 갚으면 매우 적은 금융 수수료를 지불할 수 있지만, 80% 이상 의 급여일 대출이 다음 기간으로 “연장”됩니다. 급여일 대출을 연장하는 것은 만기일 이전 또는 만기일에 전체 금액을 갚지 못할 경우 발생하는 일입니다. 일반적으로 2주 이내(다음 급여를 받을 때)입니다. 급여일 대출 사무소는 이러한 연장 금융 수수료에서 대부분의 수익을 얻으며, 일반적으로 대출받은 $100당 $15에서 $20입니다.
다음은 급여일 대출 사이클에 갇힐 수 있는 방법입니다. $500의 급여일 대출을 2주 상환 날짜와 $50의 금융 수수료로 받으면, 2주 후에 $550를 지불해야 합니다. $550를 지불할 수 없고 대출을 2주 더 연장해야 한다면, 다시 이자가 부과되어 또 다른 $50이 추가됩니다. 그래서 이제 당신은 $600을 빚지게 됩니다. 이 대출은 한 달 만에 10%의 이자율에서 20%의 이자율로 증가했으며, 이자가 빠르게 쌓입니다.
이 대출을 사용해야 할까요?
아니요! 개인 재정 관점에서 볼 때, 급여일 대출을 사용하는 것은 결코 좋은 생각이 아닙니다. 임대료나 공과금을 내기 위해 대출이 필요하다고 생각된다면, 집주인이나 공공요금 회사와 이야기해 보세요. 그들은 거의 확실히 급여일 대출의 이자보다 적은 연체료를 부과할 것입니다.
급여일 대출 사무소는 상업 은행, 신용 조합 및 저축 및 대출 기관이 부족한 지역 사회에서 가장 자주 나타납니다. 이는 이러한 지역 사회가 무담보 대출 옵션에서 종종 차단되어 급여일 대출 사무소가 긴급 상황을 위한 단기 신용의 유일한 출처가 됨을 의미합니다.
급여일 대출이 유일한 옵션처럼 보이는 상황에 처하게 된다면, 다음을 기억하세요: 개인 재정 관점에서 볼 때, 급여일 대출을 받는 것보다 아예 지불을 하지 않는 것이 거의 확실히 더 나은 선택입니다.
해보세요
각 대출 유형에 특성을 맞춰보세요:
단기 금융 – 결론
결국, 단기 금융이 필요하다면, 이러한 방법들보다 신용 카드가 더 나은 선택일 것입니다. 신용 카드로 충당할 수 없는 긴급 비용이 있다면, 은행에 도움을 요청하거나 친구 및 가족과 이야기해 보세요. 개인 재정을 건강하게 유지하고 싶다면, 지금 구매하고 나중에 지불하는 계획과 급여일 대출을 완전히 피하세요.
도전 질문
- 당신의 말로 단기 금융이 무엇인지 예를 들어 설명하세요.
- 신용 카드와 급여일 대출은 어떻게 비슷한가요?
- 신용 카드나 대출의 지불을 놓치는 것이 당신에게 어떤 문제가 될 수 있나요?
- 신용 없이도 즉시 구매할 수 있는 경우, 그것이 당신의 재정에 어떻게 도움이 될 수 있나요?