은퇴 계획

은퇴는 오직 노인들만 걱정해야 할 문제라고 생각할 수 있지만, 그렇지 않습니다. 은퇴란 일을 그만두고 저축과 다른 수입원으로 생활하는 것입니다. 아직 멀게 느껴질 수 있지만, 일찍 계획을 시작할수록 좋습니다. 사실, 지금 저축하고 투자하기 시작하면 은퇴할 때 백만장자가 될 수 있습니다.

너무 좋게 들리나요? 하지만 그렇지 않습니다. 이는 복리 이자와 다양한 은퇴 혜택 및 계좌 덕분으로, 이를 통해 은퇴를 위한 저축을 도와줄 것입니다.

복리 이자

돈을 투자하면 이자를 얻습니다. 하지만 진정한 마법은 당신이 얻은 이자도 다시 이자를 벌기 시작할 때 발생합니다. 이를 복리라고 합니다.

예를 들어, 오늘 5% 이자율로 $1000를 투자하면, 연말에 $1050이 됩니다. 이는 $1000에 $50의 이자가 더해진 것입니다. 같은 비율로 돈을 또 1년 더 투자하면, 두 번째 연말에 $1102.50이 됩니다. 이는 $1050에 $52.50의 이자가 더해진 것입니다. 두 번째 해에 첫 번째 해보다 더 많은 이자를 벌었다는 점에 주목하세요. 이는 이자에 대한 이자를 벌었기 때문입니다. 이것이 복리의 의미이며, 시간이 지남에 따라 당신의 돈이 점점 더 빨리 성장하게 만듭니다. 그래서 일찍 시작하는 것이 중요합니다.

은퇴 소득의 다양한 출처는 무엇이며, 이를 극대화하려면 어떻게 해야 할까요?

복리 이자는 은퇴 소득에 영향을 미치는 유일한 요소가 아닙니다. 은퇴할 때 의존할 수 있는 다양한 소득 출처가 있으며, 각 출처마다 장단점이 있습니다. 가장 일반적인 은퇴 소득 출처는 확정 기여 계획, 확정 급여 계획, 사회 보장, 그리고 IRA입니다.

확정 기여 계획

확정 기여 계획은 오늘날 고용주가 일반적으로 제공하는 은퇴 계획입니다. 당신은 급여의 일부를 기여하고 이 금액에 대한 세금을 연기합니다. 고용주가 매칭 기여를 제공할 수도 있으며, 이는 무료 돈과 같습니다. 당신의 기여에 대한 수익은 인출할 때까지 세금이 연기됩니다. 기여금을 어떻게 투자할지는 당신이 선택합니다. 확정 기여 계획의 예로는 401(k) 및 403(b) 계획이 있습니다.

확정 기여 계획의 장점은:

저축할 금액과 투자 방법에 대한 통제권이 있습니다.
고용주 매칭의 혜택을 받을 수 있으며, 이는 무료 돈과 같습니다.
기여금에 대한 세금을 연기하여 과세 소득을 줄일 수 있습니다.
인출할 때까지 수익에 대한 세금이 연기된 성장을 누릴 수 있습니다.

확정 기여 계획의 단점은:

투자 손실 및 시장 변동의 위험을 감수해야 합니다.
계좌 및 투자 관리를 위한 수수료와 비용을 지불해야 할 수 있습니다.
은퇴 연령 이전에 돈을 인출하면 벌금과 세금이 부과될 수 있습니다.
은퇴 필요를 충족하기 위해 충분히 저축하거나 현명하게 투자하지 못할 수 있습니다.

확정 기여 계획을 극대화하려면:

가능한 한 일찍, 그리고 최대한 많이 저축하기 시작하고, 시간이 지남에 따라 기여금을 늘리세요.
고용주 매칭을 활용하고, 전체 매칭을 받기 위해 최소한의 기여를 하도록 노력하세요.
투자를 다양화하고, 국내 주식, 국제 주식, 채권 등 다양한 자산 클래스와 위험 수준에 돈을 투자하세요.
목표 날짜 펀드를 고려하세요. 이는 자동으로 다양화되고 예상 은퇴 날짜에 따라 자산의 조합을 조정합니다.
자신의 투자를 선택하는 것이 편하다면, 자신의 자산 배분을 선택하고 언제든지 변경할 수 있지만, 수익을 쫓거나 패닉 매도를 하지 않도록 주의하세요.
많은 회사가 제공하는 무료 디지털 도구를 사용하여 기여할 금액과 투자 방법을 시작하는 데 도움을 받으세요.
고용주가 제공하는 경우 Roth 401(k)를 고려하세요. 이는 현재 기여금에 대한 세금을 납부하고 나중에 세금 없이 인출할 수 있게 해줍니다. 특히 경력이 초기이고 미래에 더 높은 세금 범위에 들어갈 것으로 예상된다면 유리합니다.

확정 급여 계획

확정 급여 계획은 직원이 은퇴할 때 고정된 사전 설정된 급여를 받는 은퇴 계획입니다. 회사에서 제공하는 은퇴 급여 지급액은 근무 기간과 수입 이력에 따라 결정됩니다. 이는 투자 수익이나 시장 성장에 의존하지 않습니다. 확정 급여 계획은 점점 더 드물어지고 있지만, 여전히 일부 회사에서는 운영되고 있습니다.

확정 급여 계획의 장점은:

시장 상황에 관계없이 평생 보장된 소득이 있습니다.
퇴직을 위해 저축하거나 투자하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
계획 관리를 위해 수수료나 비용을 지불하지 않습니다.

확정 급여 계획의 단점은 다음과 같습니다:

받는 금액이나 계산 방법에 대한 통제권이 없습니다.
퇴직 연령 이전에 회사를 떠나거나 회사가 파산할 경우 일부 또는 모든 혜택을 잃을 수 있습니다.
특히 인플레이션이나 생활비가 증가할 경우 퇴직 필요를 충족할 만큼의 소득을 받지 못할 수 있습니다.

사회 보장

사회 보장은 거의 모든 미국 근로자에게 퇴직 소득을 제공하는 연방 프로그램으로, 급여세로 자금을 조달합니다. 고용주는 급여 공제를 통해 직원의 급여에서 돈을 공제하고, 그 금액을 매칭하여 정부에 송금합니다. 세금은 퇴직자로서 사회 보장 혜택을 받은 사람이나 장애인 근로자 및 사망, 장애 또는 퇴직한 근로자의 배우자와 자녀에게 혜택을 지급하는 데 사용됩니다.

사회 보장의 장점은 다음과 같습니다:

시장 상황에 관계없이 평생 기본 소득을 제공합니다.
매년 인플레이션에 맞춰 조정되므로 혜택의 구매력이 감소하지 않습니다.
상황에 따라 배우자, 자녀 또는 유족에게 혜택을 제공할 수 있습니다.

사회 보장의 단점은 다음과 같습니다:

특히 생활 수준이 높은 경우 퇴직 필요를 충족할 만큼의 소득을 제공하지 않을 수 있습니다.
사회 보장 세금을 지불하지 않는 주 및 지방 정부 직원과 같은 일부 근로자에게는 제공되지 않을 수 있습니다.
퇴직자 수가 증가하고 근로자 수가 감소함에 따라 미래에 재정적 어려움에 직면할 수 있습니다.

사회 보장을 극대화하려면 다음을 수행해야 합니다:

퇴직 혜택을 받기 위해 최소 10년 또는 40분기 동안 일하고 사회 보장 세금을 납부하십시오.
월별 혜택 금액을 늘리기 위해 정년퇴직 연령까지 또는 그 이후까지 혜택 청구를 연기하십시오.

전통적인 IRA 계좌

IRA는 개인 퇴직 계좌를 의미합니다. 이는 퇴직을 위해 돈을 저축하고 일부 세금 혜택을 누릴 수 있는 계좌 유형입니다. 다양한 종류의 IRA가 있지만 가장 일반적인 것은 전통적인 IRA입니다. 전통적인 IRA를 통해 현재 기여금에 대한 세금 감면을 받고, 퇴직 시 돈을 인출할 때 세금을 납부합니다. 이는 현재 과세 소득을 줄이고 장기적으로 더 많은 돈을 절약할 수 있음을 의미합니다. 수익에 대한 세금은 인출할 때까지 연기되므로 시간이 지남에 따라 발생하는 이자, 배당금 또는 자본 이득에 대해 세금을 납부할 필요가 없습니다.

IRA의 장점 중 하나는 돈을 투자하는 방법에 대한 더 많은 통제권을 갖는 것입니다. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 및 ETF와 같은 다양한 투자 옵션 중에서 선택할 수 있습니다. 그러나 이는 또한 스스로 조사하고 결정을 내려야 함을 의미합니다. 다양한 자산 클래스와 위험 수준에 돈을 분산 투자하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 국내 주식, 국제 주식 및 채권에 투자하는 것입니다. 이렇게 하면 잠재적인 수익과 손실의 균형을 맞추고 전반적인 위험을 줄일 수 있습니다. 또 다른 옵션은 목표 날짜 펀드에 투자하는 것입니다. 이는 예상 퇴직 날짜에 따라 자산 배분을 자동으로 조정하는 펀드입니다. 예를 들어, 2065년에 퇴직할 계획이라면 2065 목표 날짜 펀드에 투자할 수 있으며, 이는 퇴직에 가까워질수록 더 많은 채권으로 점차 이동합니다.

로스 IRA 계좌

로스 IRA는 전통적인 IRA와 매우 유사하게 운영되지만, 주요 차이점은 돈에 대한 세금을 언제 납부하는가입니다.

로스 IRA에서는 이미 세금을 납부한 돈으로 기여합니다. 이는 현재 기여금에 대한 세금 감면을 받지 않지만, 퇴직 시 세금이 면제된 인출을 누릴 수 있음을 의미합니다. 이는 특히 미래에 세율이 더 높아질 것으로 예상되는 경우 큰 이점이 될 수 있습니다. 로스 IRA의 또 다른 이점은 세금이 면제된 이자를 영원히 얻을 수 있으므로, 조기에 투자하고 돈이 복리로 증가하면 상당한 수익을 얻을 수 있습니다. 직장에서 번 돈(용돈이나 생일 돈이 아닌)으로 로스 IRA를 오늘 개설할 수도 있습니다.

로스 IRA의 힘을 설명하기 위해 예를 들어 보겠습니다. 15세부터 18세까지 매년 여름 수입의 $1,000을 로스 IRA에 넣고 기여를 중단한 후 그냥 성장하게 두면, 돈이 연 7%의 수익을 올릴 경우 65세가 되었을 때 약 $107,000이 될 것입니다. 25세가 되어 25세부터 28세까지 매년 $1,000을 넣고 더 이상 넣지 않으면, 같은 7% 수익을 가정할 때 65세가 되었을 때 $50,000이 조금 넘는 금액이 될 것입니다. 세금 없이 돈이 복리로 증가할 수 있는 추가적인 시간이 차이를 만듭니다. 이는 로스 IRA가 경력 초기에 소득이 낮을 것으로 예상될 때 활용하기 좋은 옵션인 이유를 보여줍니다.

전통적인 IRA와 마찬가지로 로스 IRA에서도 돈을 투자하는 방법을 선택할 수 있습니다. 분산 투자와 위험 관리의 동일한 원칙을 따르거나 은퇴 목표에 맞는 목표 날짜 펀드를 선택할 수 있습니다.

로스 IRA의 또 다른 장점은 인출 규칙이 더 유연하다는 것입니다. 필요할 경우, 세금과 벌금 없이 언제든지 기여금의 자격 있는 인출을 할 수 있습니다. 이는 계좌에 넣은 돈에만 해당되며, 당신이 얻은 수익에는 해당되지 않습니다.

은퇴 시 소득 창출 방법

은퇴 계획은 단순히 큰 금액을 축적하는 것뿐만 아니라, 은퇴 후의 생활 방식과 비용을 지원할 수 있는 안정적인 소득 흐름을 만드는 것에 관한 것입니다. 사회 보장 및 확정 급여 지급은 정기적인 소득 지급을 제공하지만, 모든 필수 비용을 충당하기에는 부족할 가능성이 높습니다. 추가 소득 지급을 만들기 위한 한 가지 방법은 저축의 일부를 사용하여 연금을 구매하는 것입니다. 연금은 당신과 보험 회사 간의 계약으로, 당신이 보험 회사에 돈을 지불하고 그 대가로 평생 또는 특정 기간 동안 정기적인 소득 지급을 받는 것입니다. 필수 비용이 충당될 것이라는 것을 알게 되면, 나머지 저축을 은퇴 계좌에서 다른 모든 것에 사용할 수 있습니다.

천천히 백만장자가 되기

은퇴를 위한 저축은 당신이 가질 수 있는 가장 중요한 재정 목표 중 하나입니다. 빨리 시작할수록 복리 이자가 당신을 위해 작용하기 시작합니다. 어떤 종류의 은퇴 계좌를 선택하든, 매년 기여를 하여 먼저 자신에게 지불하고, 기여 한도를 최대한 활용하는 방향으로 나아가면 백만장자로 은퇴하는 길에 들어설 것입니다!

도전 질문

당신의 말로 은퇴라는 용어가 무엇을 의미하는지 설명하십시오.
401(k)는 무엇이며 어떻게 작동합니까?
사회 보장이란 무엇이며 사람들이 왜 그것에 기여합니까?
왜 당신이 일찍 은퇴를 위해 저축을 시작하는 것이 중요한가요?
당신의 말로 로스 IRA가 무엇인지, 전통적인 IRA와 로스 IRA의 차이가 무엇인지 설명하십시오.
은퇴 저축을 사용하여 소득을 창출할 수 있는 방법은 무엇입니까?

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