생명 보험

생명 보험은 피보험자가 사망할 경우 수혜자에게 일정 금액을 지급하도록 설계된 보험의 일종입니다. 이러한 정책은 원래 가정의 주요 소득원이 사망할 경우, 정책에서 지급되는 금액이 그의 가족을 지원하는 데 사용될 수 있도록 만들기 위해 만들어졌습니다. 지난 50년 동안 생명 보험 정책은 형태와 기능 모두에서 발전하였으며, 이제는 종종 투자 요소와 피보험자의 생애 동안 정책의 현금 가치를 사용할 수 있는 기능을 포함합니다. 

생명 보험은 어떻게 작동하나요?

생명 보험 정책은 귀하와 보험 회사 간의 계약입니다. 귀하는 보험 회사에 하나 이상의 보험료를 지불하고, 그 대가로 보험사는 귀하가 사망한 후 지급금 또는 “사망 급여”를 제공하기로 동의합니다. 누군가가 귀하에게 재정적으로 의존하고 있다면, 보험 정책은 귀하가 사라진 후 그들이 돌봄을 받을 수 있도록 보장하는 중요한 안전망이 될 수 있습니다.

계약의 당사자

생명 보험 정책에는 일반적으로 네 명의 당사자가 관련됩니다.

• 정책 소유자. 이는 정책의 보험료를 지불할 책임이 있으며 정책의 법적 소유자입니다.
• 보험사. 이는 생명 보험 보장을 위해 정책 소유자가 지불하는 보험 회사입니다.
• 피보험자. 이는 실제로 생명이 보험에 가입된 개인입니다. 이 사람이 사망하면 보험사는 사망 급여를 지급합니다.
• 수혜자. 이는 피보험자가 사망할 때 보험사로부터 사망 급여를 받는 사람입니다. 정책 소유자는 일반적으로 언제든지 수혜자를 변경할 수 있습니다. 정책에는 여러 명의 수혜자가 있을 수 있습니다.

일부 경우에는 정책 소유자와 피보험자가 동일한 사람일 수 있으며, 수혜자는 다른 사람일 수 있습니다. 예를 들어, 남편이 자신을 위해 생명 보험 정책을 구매하고 아내를 수혜자로 지정할 수 있으며, 어머니가 자신을 위해 생명 보험을 구매하고 자녀를 수혜자로 지정할 수 있습니다.

정책 소유자와 수혜자가 동일한 사람일 수 있으며, 보험은 다른 사람을 보장할 수 있습니다. 이는 고액 직원에 대한 생명 보험 정책을 취득하는 대기업에서 일반적입니다. 직원이 사망하면 회사는 직원의 가치 손실을 보전하기 위해 사망 급여를 받습니다.

네 명의 당사자가 모두 다를 수도 있습니다. 예를 들어, 남편이 아내를 위해 생명 보험 정책을 취득하고 자녀를 수혜자로 지정할 수 있습니다.

생명 보험 비용은 얼마인가요?

보험료를 얼마나 청구할지를 결정하기 위해 생명 보험 회사는 귀하를 위험으로 평가하며, 개인 및 가족의 병력, 전반적인 건강, 흡연 여부와 같은 요소를 고려합니다. 흡연은 보험료를 증가시키는 가장 빠른 방법입니다. 경우에 따라 보험사는 특정 연령을 초과하거나 심각한 건강 문제를 가진 경우 생명 보험 제공을 거부할 수도 있습니다.

단체 생명 보험을 구매하면, 일반적으로 고용주를 통해 평가 과정을 건너뛸 수 있습니다. 이는 단체 보험의 경우 보험 회사가 전체 그룹에 대한 평균 비용을 결정하고 각 개인에게 동일한 사망 급여에 대해 동일한 보험료를 청구하기 때문입니다.

생명 보험의 종류

생명 보험에는 여러 종류가 있으며, 각기 다른 혜택과 비용 구조를 가지고 있습니다.

정기 생명 보험

정기 생명 보험 은 일반적으로 가장 저렴한 생명 보험 유형입니다. 정기 생명 보험 정책은 특정 기간 동안 보장을 제공하며, 보통 5년, 10년 또는 20년 후에 정책이 만료됩니다. 정기 보험 정책은 주로 가정의 가장이 은퇴할 때까지 자신을 보험에 가입시키기 위해 사용되며, 배우자나 다른 가족 구성원이 수혜자로 지정됩니다. 이는 주요 소득 제공자가 사망할 때 가족에게 재정적 안전을 제공합니다.

그러나 정기 생명 보험은 전업 부모의 생명을 보장하는 데에도 사용될 수 있으며, 그 부모가 사망할 경우 자녀 양육비, 집 관리비 또는 요리 서비스 비용을 충당하는 데 필요한 돈을 제공합니다. 정기 생명 보험 정책의 보험료는 젊고 건강한 사람에게는 상당히 낮지만, 피보험자가 정책 시작 시 나이가 많으면 보험료가 더 높아집니다. 일부 정책은 매년 갱신해야 하며, 일반적으로 낮은 보험료로 시작하여 피보험자가 나이가 들면서 매년 보험료가 증가합니다.

영구 생명 보험

정기 생명 보험이 특정 기간 동안 귀하를 보장하는 반면, 영구 생명 보험은 귀하가 보험료를 지불하는 한 귀하와 귀하의 가족을 평생 보호할 수 있습니다. 일반적으로 현금 가치 요소를 포함하며, 생애 동안 일부 금액을 인출할 수 있도록 허용할 수 있습니다. 영구 생명 보험의 일부 유형은 다음과 같습니다:

종신 보험은 일정한 보험료, 보장된 사망 급여 및 보장된 현금 가치 성장을 제공합니다.

지수 연동 유니버설 생명보험은 유니버설 생명보험과 유사하지만, 현금 가치의 성장은 S&P 500 지수와 같은 시장 지수의 성과에 연동됩니다.

변동 유니버설 생명보험은 유니버설 생명보험 및 지수 연동 유니버설 생명보험과 유사한 유연성을 제공하지만, 현금 가치가 성장하는 방식이 다릅니다. 이 경우, 현금 가치는 선택한 투자 옵션의 성과에 기반합니다. 보험사는 선택할 수 있는 다양한 주식, 채권 또는 지수 기반 투자 옵션을 제공할 수 있습니다. 보장된 투자 옵션을 선택하지 않는 한, 변동 유니버설 생명보험의 현금 가치는 보장된 성장이 없지만, 기본 투자 옵션이 잘 수행될 경우 전체, 유니버설 또는 지수 연동 유니버설 생명보험보다 더 많이 성장할 수 있습니다.

영구 생명보험 정책의 특약

일부 영구 생명보험 정책은 특약 또는 선택적 기능이나 보호를 제공하며, 일반적으로 보험료의 약간의 증가에 대해 제공됩니다. 이러한 특약은 다음을 허용할 수 있습니다:

• 사망 급여를 가속화하고 이를 사용하여 중병 또는 장기 요양 비용을 지불하거나, 피보험자가 말기 질환에 걸린 경우 다른 비용을 지불합니다.
• 시장, 지수 또는 기본 투자 옵션의 성과와 관계없이 귀하의 정책이 유효하게 유지되도록 보장합니다.
• 시장 하락에 대비하거나 귀하의 정책의 현금 가치에 대해 특정 신용 금액을 보장합니다.
• 피보험자가 장애가 발생할 경우 정책의 월별 요금을 면제합니다.

정책의 현금 가치의 유연성

영구 생명보험 정책을 선택하면, 언젠가 정책의 현금 가치에 접근할 수 있을 수 있습니다. 얼마나 인출할 수 있는지, 상환해야 하는지, 그리고 이러한 행동의 세금 결과에 대해 재정 전문가 및 회계사와 상담하는 것이 가장 좋습니다.

적절하게 구조화되면, 세금 없이 현금 가치에서 대출이나 인출을 할 수 있을 수 있습니다. 이러한 경우, 해당 자금을 사용하여:

• 퇴직 소득을 보충합니다. 예를 들어, 시장이 하락하는 해에 생명보험 정책의 현금 가치를 인출하여 다른 퇴직 투자 계좌에서 시장 손실을 고정하지 않도록 할 수 있습니다.
• 대학 교육 비용을 지불합니다. 일부 사람들은 자녀가 어릴 때 영구 생명보험 정책을 구매하고, 자녀가 성장함에 따라 현금 가치가 성장하도록 하며, 자녀가 독립하기 전의 중요한 시기에 사망할 경우 재정적 보호를 위해 사용합니다. 자녀가 대학에 다닐 때 정책이 필요하지 않았다면, 수업료 및 기타 비용을 지불하기 위해 일부 현금 가치를 인출할 수 있습니다.
• 큰 예기치 않은 비용을 지불합니다. 예를 들어, 갑자기 집에 새 지붕이 필요하고 주택 보험이 비용을 보장하지 않거나, 비싼 응급 의료 절차가 필요한 경우, 정책의 일부 현금 가치를 인출하여 이러한 비용을 지불할 수 있습니다.

인출할 수 있는 현금 가치의 양에 제한이 있을 수 있으며, 세금을 피하기 위해 대출을 상환해야 할 수도 있습니다. 정책에서 현금 가치를 인출하기 전에 재정 전문가와 상담하십시오.

도전 질문

1. 위에서 언급한 다양한 생명보험 유형을 나열하십시오.
2. 사람이 생명보험 정책의 현금 가치를 어떻게 사용할 수 있을까요?
3. 사람이 생명보험 정책에 특약을 포함하고 싶어하는 이유는 무엇인가요?
4. 생명보험 계약에 관련된 네 당사자는 누구인가요?

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