청구서 juggling
재정적 비상 사태는 누구에게나 발생합니다. 예를 들어, 자동차가 고장 나서 수리비를 지불하기 위해 은행 계좌가 바닥날 수 있습니다. 그러나 그렇다고 해서 당신이 따라잡는 동안 청구서가 보류되지 않는다는 의미는 아닙니다. 이번 달에 지불할 충분한 돈이 없더라도 청구서는 계속해서 만기가 됩니다.
개인 재정 계획을 세울 때 주요 목표 중 하나는 이러한 상황을 피하기 위해 저축 쿠션을 갖는 것입니다. 그럼에도 불구하고 이러한 곤경에 처하게 된다면, 피해를 최소화하려면 어떻게 해야 할까요?
예시 시나리오
이 기사에서의 예를 위해, 당신이 한 달 동안 충분한 식료품을 가지고 있고, 체크 계좌에 $1,000가 있으며, 다음 급여는 한 달 후에 온다고 가정하겠습니다. 또한, 오늘 모든 청구서를 받았습니다:
| 월별 청구서 | 청구 금액 | 연체료 | 월별 비용 |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10% |
| 전기/가스 | $80.00 | $10.00 | 5% |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5% |
| 휴대폰 | $50.00 | $10.00 | 5% |
| 신용 카드 | $80.00 | $20.00 | 25% |
| 학생 대출 | $260.00 | $40.00 | 0% |
| 자동차 대출 | $200.00 | $20.00 | 0% |
| 자동차 보험 | $30.00 | $5.00 | 0% |
| 건강 보험 | $250.00 | $20.00 | 0% |
이 모든 청구서의 총액은 $1,630입니다. 이는 당신이 감당할 수 있는 금액보다 많습니다. 걱정하거나 우울해하는 대신, 행동 계획을 세우기 위한 단계는 다음과 같습니다.
피해 평가하기
첫 번째 단계는 이러한 청구서 각각이 지불되지 않을 경우 어떤 일이 발생할지를 살펴보는 것입니다. 이는 어떤 청구서를 먼저 처리할지 우선순위를 정하는 좋은 방법입니다.
- 당신의 임대료가 한 달 동안 미납되면 연체료가 부과되지만, 아마도 퇴거되지는 않을 것입니다.
- 공공요금은 일반적으로 여러 달 연속으로 미납되지 않는 한 차단될 수 없습니다.
- 당신의 인터넷은 아마도 서비스 제공자가 차단하기 전에 한두 달의 미납이 필요할 것입니다.
- 당신의 휴대폰 청구서가 미납되면, 제공자는 며칠 내에 당신의 전화를 차단할 가능성이 높습니다.
- 신용 카드 결제를 놓치면 자동으로 연체 상태가 되지는 않지만, 높은 이자율과 연체료가 발생합니다. 또한 신용 카드 결제를 놓치는 것은 신용 점수에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 이는 당신의 자동차 대출에도 적용됩니다.
- 당신의 학생 대출 결제를 놓치면 빠르게 연체 상태에 빠질 수 있습니다. 이는 매우 힘든 종류의 부채로, 파산을 선언하더라도 사라지지 않습니다.
- 자동차 보험 결제를 놓치면 보험이 무효화될 수 있습니다. 보험을 잃으면 더 이상 합법적으로 출근할 수 없습니다.
- 건강 보험 결제를 놓치면 보험이 무효화될 수 있지만, 이에 대한 일부 보호 장치가 있으며, 다시 가입하는 것은 비용이 많이 들 수 있습니다.
이러한 청구서에 대한 사실을 알면, 단기적으로 각 채권자를 행복하게 유지하는 것이 얼마나 중요한지를 순위를 매길 수 있습니다.
| 높은 우선순위 | 지불하고 싶음 | 필요시 기다릴 수 있음 |
| 휴대폰 건강 보험 자동차 보험 | 신용 카드 자동차 대출 학생 대출 | 임대료 전기/가스 인터넷 |
이 우선순위는 청구서가 여러 달 동안 미납된 경우 크게 바뀔 수 있습니다. 예를 들어, 퇴거의 직접적인 위협을 받고 있다면, 임대료는 목록의 맨 위로 올라갈 것입니다.
옵션 탐색하기
다음으로, 이번 달 모든 결제를 할 수 있도록 충분한 현금을 마련할 수 있는 옵션을 검토하세요. 이에 대한 자세한 내용은 단기 금융라는 기사에서 논의합니다.
친구나 가족에게 빌리기
친구나 가족에게 돈을 빌리는 것은 간극을 메우는 데 도움이 될 수 있습니다. 이는 일반적으로 청구서를 지불하기 위해 돈을 얻는 가장 저렴하고 쉬운 방법이지만, 많은 사람들이 아는 사람에게 돈을 빌리는 것에 불편함을 느끼거나 할 수 없습니다.
신용 카드 금융
한 가지 옵션은 먼저 신용 카드를 갚고, 그 후에 사용 가능한 신용 한도를 사용하여 다른 모든 부채를 갚는 것입니다. 그런 다음 다음 급여로 신용 카드 잔액을 갚을 수 있습니다. 이는 두 번째로 빠르고 쉬운 방법입니다. 이렇게 하면 모든 채권자를 행복하게 유지할 수 있으며, 다음 급여 전에 많은 이자를 누적하지 않게 되어 가장 저렴한 옵션이 됩니다.
단기 무담보 대출
단기 무담보 대출은 은행에서 요청할 수 있는 대출 유형입니다. 승인 여부는 귀하의 신용 기록, 필요한 대출 금액 및 은행 자체의 정책에 따라 달라집니다. 은행이 대출을 제공하면 이는 또 다른 실행 가능한 해결책입니다. 이는 급여일 대출과는 다르며, 단기 자금 조달에 대한 기사에서 차이점을 더 자세히 설명합니다.
급여 나누기
현실 세계에서 급여를 나누는 것은 첫 세 가지 옵션이 실패할 경우 가장 일반적인 행동입니다. 일부 청구서는 완전히 협상할 수 없으며, 월별 지불을 하지 못하면 큰 문제가 발생합니다. 먼저 그 청구서를 지불하세요. 그런 다음 나머지 청구서에 대해 급여를 비례적으로 나누고, 다음 달까지 채권자들이 너무 많이 불평하지 않기를 바랍니다.
할 수 있는 만큼 지불하기
현실 세계에서도 할 수 있는 만큼만 지불하는 일이 발생하지만, 이는 더 드뭅니다. 이 방법을 사용할 때는 급여를 비례적으로 나누는 대신 여러 청구서를 전액 지불하고, 다른 청구서는 다음 달까지 완전히 미지급 상태로 남겨둡니다. 당신에게 돈을 받지 못한 채권자들은 기뻐하지 않을 것입니다. 화가 난 전화나 편지를 받을 수 있으며, 이는 신용에 심각한 피해를 줄 수 있습니다.
조치를 취하세요
이상적으로는 아는 사람에게 돈을 빌리거나, 신용 카드를 사용하거나, 은행에서 신용 한도를 받는 것이 더 좋습니다. 이러한 옵션이 모두 불가능하다면, 급여를 나누는 것과 할 수 있는 만큼 지불하는 것 중 어떤 것이 덜 아픈지 알아내야 합니다. 이것이 어떻게 작동하는지 살펴보겠습니다.
1단계: 비협상 항목 빼기
우리 목록의 상위 3개 항목은 비협상적입니다. 청구서의 어떤 지연도 서비스 종료를 초래할 것입니다.
비협상 청구서 = 건강 보험 + 자동차 보험 + 휴대폰
= 250 + 30 + 50
= $330
우리는 무엇이든 간에 이 $330을 지출해야 하며, 나머지 청구서에 대해 $670의 현금을 남깁니다.
2단계: 미지급 청구서에 대한 추가 비용 계산
다음으로, $670을 비례적으로 나눌 것인지, 아니면 몇 개의 청구서를 전액 지불할 것인지 결정해야 합니다. 어떤 것이 더 좋은지 보기 위해서는 다음 급여일까지 지불을 미룰 경우 나머지 청구서에 얼마나 많은 추가 비용이 발생할지를 알아야 합니다.
| 월별 청구서 | 청구서 금액 | 월별 청구서 | 연체 이자 (월별) | 청구서 + 연체료 | 이자 비용 | 30일 후 총 지급액 |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| 전기/가스 | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 신용 카드 | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| 학자금 대출 | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| 자동차 대출 | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
오늘의 청구서 $1,300은 미지급 상태일 경우 다음 달에 $1,549로 증가하며, 이는 오늘 모든 것을 지불할 수 있다면 $249 더 많은 금액입니다. 가장 큰 피해는 임대료와 신용 카드에서 발생하는 것을 볼 수 있습니다.
학자금 대출과 자동차 대출의 경우 미지급에 대한 추가 비용이 발생하지 않지만, 지불을 놓치면 신용 기록에 손상이 발생하고, 원금에 대한 이자가 더 쌓이게 됩니다. 신용 카드, 학자금 대출 및 자동차 대출 지불에 대해 각각 $60의 신용 기록 손상을 추정할 것입니다.
또한 집주인과 공공 요금 회사가 미지급된 지불을 보고할 가능성도 있습니다. 약 1/6의 확률이 있다고 가정하므로, 각 청구서에 대해 $10의 신용 손상 금액을 추정할 것입니다.
이는 이번 달 모든 지불을 놓침으로써 발생하는 총 손상이 $459임을 의미합니다.
| 월별 청구서 | 연체료 | 이자 비용 | 신용 손상 | 총 비용 |
| 임대료 | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| 전기/가스 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 인터넷 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 신용 카드 | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| 학자금 대출 | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 자동차 대출 | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 총계 | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
3단계: 급여가 나누어질 경우 비용 계산
다음으로, 급여를 비례적으로 나눌 경우 비용이 어떻게 될지를 보고 싶습니다. 이는 어떤 청구서도 전액 지불하지 않는다는 것을 의미합니다. 각 청구서가 우리가 빚진 총액에서 차지하는 비율을 보고, 그에 따라 급여를 나누고 있습니다. 여전히 연체료와 일부 이자가 부과될 것입니다. 그러나 우리는 부분 지불에 대해 전혀 지불하지 않는 것에 비해 신용 손상이 1/4만 발생할 것이라고 가정할 것입니다.
| 월별 청구서 | 청구서 금액 | 총액의 비율 | 우리가 지불하는 금액 ($670 x 비율) | 미지급 금액 | 연체료 | 총 미지급 금액 |
| 임대료 | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| 전기/가스 | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| 인터넷 | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| 신용 카드 | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| 학생 대출 | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| 자동차 대출 | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
우리는 연체료로만 $150를 지불하고 있습니다. 이제 우리는 이 지불과 함께 발생하는 이자 비용과 신용 손상을 고려해야 합니다:
| 월별 청구서 | 총 미지급액 | 연체 이자 (월별) | 이자 비용 | 신용 손상 | 다음 달 납부 총액 |
| 임대료 | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| 전기/가스 | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| 인터넷 | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| 신용 카드 | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| 학생 대출 | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| 자동차 대출 | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| 총계 | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
이것이 우리에게 얼마나 비용이 드는지 계산하기 위해, 우리는 총 연체료, 총 이자 비용 및 총 신용 손상을 더할 수 있습니다:
총 비용 = 연체료 + 이자 비용 + 신용 손상
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
총 손상액은 $256.07로, 아무것도 지불하지 않는 것보다 $202.93 더 나은 금액이지만 여전히 큰 금액입니다.
4단계: 큰 신용 부채를 먼저 갚는 것과 비교하기
급여를 균등하게 나누는 대신, 우리가 감당할 수 있는 만큼만 갚고 나머지는 남겨두면 어떻게 될까요? 우선순위를 정하기 위해, 남은 $670를 가지고 우선순위 목록을 내려가며 간단히 갚아 나갈 수 있습니다.
| 월별 청구서 | 금액 | 남은 현금 |
| 1. 신용 카드 | $80.00 | $590.00 |
| 2. 자동차 대출 | $200.00 | $390.00 |
| 3. 학생 대출 | $260.00 | $130.00 |
| 4. 임대료 | $600.00 | 지불 불가 – 건너뜀 |
| 5. 전기/가스 | $80.00 | $50.00 |
| 6. 인터넷 | $80.00 | 지불 불가 – 건너뜀 |
이제 우리는 불만족스러운 집주인과 불만족스러운 인터넷 서비스 제공업체가 있지만, 다른 청구서는 지불되었습니다. 이제 이 옵션을 완전히 건너뛰는 것이 얼마나 손상을 줄 수 있는지 비교할 수 있습니다:
| 월별 청구서 | 청구 금액 | 연체료 | 연체 이자 (월별) | 이자 비용 | 신용 손상 | 총 손상 (연체료 + 이자 + 신용 손상) |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
이것은 총 손상액이 $149.50로, 급여를 균등하게 나누는 것에 비해 $100 이상 절약할 수 있습니다. 우리는 여전히 $50가 남아 있습니다. 이 $50를 인터넷이나 임대료 청구서에 적용하면 신용 손상과 이자 비용을 줄여 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
우리의 계산에 따르면, 대부분의 청구서를 완전히 갚고 몇 개는 미지급 상태로 두는 것이 금전적으로 더 나을 것입니다. 연체료, 이자 비용 및 신용 손상에서 돈을 절약할 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들이 현금 부족에 직면했을 때 급여를 나누어 각 채권자에게 조금씩 지불하는 이유는 인간적인 요소 때문입니다. 지불되지 않은 모든 채권자는 지불이 연체되면 즉시 이메일을 보내고 전화를 걸어 가능한 한 빨리 지불을 요구합니다. 그래서 사람들은 각 채권자로부터의 손상을 최소화하려고 노력하는 대신 모든 채권자로부터의 손상을 최소화하는 데 집중합니다. 큰 그림을 염두에 두면 지출 계획에 큰 도움이 될 것입니다!
도전 질문
- 청구서를 지불하지 못하게 할 수 있는 이유는 무엇일까요?
- 비상 자금을 마련하는 것이 얼마나 중요하다고 생각하나요?
- 텍스트를 읽은 후, 각 채권자에게 소액을 지불할 것인지, 우선순위를 정하고 한 번에 하나의 청구서를 없앨 것인지 선택하시겠습니까?
- 청구서를 늦게 지불할 경우 어떤 영향이 있을까요?