주택 소유자의 보험

주택 소유자의 보험 은 주택, 그 내용물 및 그 위에 있는 재산을 보장하기 위해 설계된 광범위한 유형의 보험입니다. 이 보험은 매우 포괄적이며, 여러 가지 유형의 보장을 하나의 패키지로 묶습니다.

주택에 대한 모기지를 받으려면, 대출 기관이 일정 수준의 주택 소유자 보험을 요구할 가능성이 높습니다. 그들은 재난이 발생할 경우 대출의 담보를 잃지 않기를 원합니다. 주택 소유자 보험은 더 넓은 형태의 임차인 보험과 같으며, 재산 보험과 책임 보험의 조합입니다.

주택 소유자 보험의 역사

현재 우리가 “주택 소유자 보험”이라고 부르는 것은 1600년대에 화재로 주택이 타는 것에 대한 보험으로 시작되었습니다. 이는 런던 대화재에 직접적으로 대응하여 만들어졌습니다. 공공 소방관이 없던 시대에, 민간 보험 회사들은 주택 소유자에게 화재 보험을 판매했습니다. 그 보험 회사는 보험에 가입된 주택에서 화재를 진압할 소방관을 두었습니다. 보험에 가입되지 않은 주택이나 다른 회사의 보험에 가입된 주택에서 화재가 발생했을 때, 소방관들이 도착해도 주택이 타는 것을 그냥 두고 소유자가 회사에 많은 수수료를 지불할 때까지 기다리는 경우가 많았습니다.

1700년대에 들어서면서, 보험 회사들은 공공 소방서에 자원을 모으기 시작했습니다. 미국에서 벤자민 프랭클린은 화재로 인한 실제 피해에 대한 보장을 추가하는 개념을 대중화하기 위해 노력했습니다. 1700년대 후반과 1800년대 동안, 도난 및 강도에 대한 보험, 물 피해 및 날씨에 대한 보험, 그리고 재산에서 누군가가 다치는 경우에 대한 책임 보험 등 다양한 유형의 재산 보험이 보험 회사에 의해 만들어지고 판매되었습니다.

20^th 세기 중반까지, 대부분의 보험 회사들은 이러한 개별 정책을 하나의 “주택 소유자 보험” 패키지로 묶었습니다. 제공되는 보장 유형은 1950년에 표준화되었지만, 그 이후로 계속 발전해왔습니다.

주택 소유자 보험의 유형

주택 소유자 보험에는 제공되는 보장 유형에 따라 두 가지 광범위한 범주가 있습니다.

지정 위험

보험에 가입된 주택이나 재산에 대한 손실이 나열된 위험 중 하나가 아닌 다른 것에 의해 발생하는 경우, 보험은 이를 보장하지 않습니다. 지정 위험 정책은 판매되는 주택 소유자 보험 정책의 소수입니다. 보장이 매우 제한적이기 때문에, 대부분의 주택 소유자는 더 포괄적인 보장을 선호합니다. 지정 위험 보장에는 두 가지 유형이 있습니다:

H01 – 기본

이것은 가장 기본적인 형태의 주택 소유자 보험입니다. 비어 있는 건물이나 보험 보장이 중단된 경우에 사용되지만, 모기지를 보유한 은행은 여전히 그들의 투자를 보호하고 싶어합니다. 다음과 같은 지정 위험을 보장합니다:

화재 및 연기 피해
번개
폭풍 및 우박 피해
폭발
파손
차량 피해

H02 – 광범위

이것은 몇 가지 추가 지정 위험을 보장하는 다소 일반적인 유형의 보험입니다.

H01의 모든 것
강도/침입
나무와 같은 낙하물
얼음과 눈으로 인한 붕괴
동결된 파이프에서 발생하는 피해
우발적인 물 피해
전력 서지로 인한 피해

모든 위험

모든 위험 보장은 지정 위험의 반대입니다. 특정 예외로 나열되지 않는 한 모든 피해를 보장합니다. 이 유형의 보장은 주택 소유자에게 훨씬 더 많이 사용되지만, 정책에 따라 특정 제외 사항이 상당히 다를 수 있습니다. 이러한 정책에서 거의 보편적으로 제외되는 몇 가지 유형의 피해가 있으므로, 주택 소유자는 이러한 예외를 보장받기 위해 별도의 보험 정책을 구매해야 합니다:

지진
홍수
정전
방치
전쟁
핵 재난
주택 소유자가 고의로 발생시킨 피해

주택 소유자 정책은 무엇을 보장하나요?

주택 소유자 보험 정책에는 네 가지 특정 유형의 보장이 있습니다.

구조 보장 – 바닥, 벽, 기초 및 건물 자체의 다른 부분을 보장합니다.
재료 보장 – 귀하의 집에 포함된 개인 소유물 항목을 보장합니다. 임차인 보험과 마찬가지로, 매년 최소한 한 번은 비디오 카메라로 집을 돌아다니며 중요한 가치가 있는 소지품을 지적하는 것이 좋습니다. 일부 주택 소유자 보험 정책은 보장되는 물질 소유물의 명시적인 목록을 요구합니다.
사용 손실 보장 – 귀하의 집이 손상되어 임시 숙소가 필요한 경우, 이 유형의 보장은 손상이 수리되는 동안 호텔 숙박비를 지불합니다.
책임 보장 – 손님이 다치고 손해 배상을 청구할 경우 주택 소유자를 보호합니다. 책임 보장은 주택 소유자 보험 정책에서 가장 큰 청구 원인입니다.

보상 유형

주택 소유자가 청구를 제출할 때 선택할 수 있는 두 가지 보상 유형이 있습니다.

대체 비용 가치– 이 옵션을 선택하면, 보험 회사는 파손된 것을 새 항목으로 교체하고, 손상된 모든 것의 전체 수리 비용을 지불합니다. 이 옵션은 더 비쌉니다, 따라서 귀하의 보험료는 귀하의 선택을 반영하여 더 높아질 것입니다.
현금 가치 – 이 옵션을 선택하면 보험회사가 귀하의 물품의 현재 가치를 지불합니다. 예를 들어, 3년 전에 $1200에 텔레비전을 구입했다면, 텔레비전의 가치는 하락했으므로 현재는 $700의 가치만 있을 수 있습니다. 보험회사는 현재 텔레비전의 가치인 $700을 지불할 것입니다. 현금 가치는 차고 세일에서 이 물품들을 판매할 때 설정할 가격으로 생각하세요.

보장 한도

모든 주택 소유자 보험 정책에는 한도가 있습니다. 한도는 보험회사가 특정 사건이나 청구에 대해 지불할 최대 금액입니다. 예를 들어, 대부분의 정책은 $100,000의 책임 보장을 포함하므로, 누군가 귀하의 재산에서 다치고 소송을 제기하면 보험회사는 그 한도까지만 지불합니다.

귀하의 재산의 다양한 부분은 서로 다른 보장 한도를 포함합니다.

주거지의 구조 (귀하의 집): 이 숫자는 현재 건설 비용과 귀하의 집의 면적을 기준으로 귀하의 집을 재건하는 데 드는 비용의 추정치입니다.
귀하의 재산에 있는 다른 건물, 예를 들어 창고나 차고: 이 숫자는 귀하의 주거지의 비율로 계산되므로, 만약 귀하의 주거지가 $100,000까지 보장되고 2차 건물에 대해 60%의 한도가 있다면, 귀하의 차고는 $60,000까지 보장됩니다.
개인 소지품: 귀하의 소지품에 대한 보장도 귀하의 주거지 보험의 비율로 계산됩니다.

비용은 얼마나 될까요?

주택 소유자 보험은 보장 수준에 따라 세입자 보험에 비해 비쌀 수 있습니다. 전국 보험 위원회에 따르면, 2019년 평균 연간 주택 소유자 보험료는 $1,192였습니다.

모든 보험 정책과 마찬가지로, 귀하의 선택은 보험료를 증가시키거나 감소시킵니다.

보험료 인상 요인

보험료를 증가시키는 가장 큰 요인은 귀하의 책임 보장과 관련이 있습니다. 보험회사가 지불해야 하는 대부분의 금액은 누군가가 주택 소유자를 상대로 소송을 제기하기 때문입니다. 이러한 항목들은 아마도 귀하의 요금이 가장 빨리 오를 것입니다:

개 물림. 누군가를 물어버린 개가 있다면, 귀하의 보험료는 즉시 인상됩니다. 이것은 주택 소유자가 보험 청구를 제기하는 가장 일반적인 이유입니다 – 그들의 개가 누군가를 물어버리고, 그 사람이 손해 배상을 요구하는 것입니다.
미끄러짐 및 넘어짐 청구. 누군가 귀하의 재산에서 “미끄러짐 및 넘어짐”으로 부상을 입었다면 (두 번째로 일반적인 청구 유형), 귀하의 보험료도 오를 수 있습니다, 특히 3년 이내에 여러 번 발생한 경우에는 더욱 그렇습니다.
곰팡이 및 수해. 곰팡이는 수리하는 데 매우 비쌉니다. 그래서 일부 보험회사는 아예 정책에서 이를 제외하기도 합니다 (서명하기 전에 보험회사에 확인해야 할 사항입니다). 만약 곰팡이 또는 수해 청구가 하나라도 있다면, 보험회사는 노후된 배관이나 부적절한 수리로 인해 미래에 더 많은 청구가 있을 것이라는 경고 신호를 보낼 수 있습니다.

보험료 인하 요인

보험료는 양방향으로 변동합니다. 시간이 지남에 따라 보험료를 줄이는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.

공제액을 늘리세요. 공제액을 늘리면 보험회사가 지불하기 전에 귀하가 더 많은 금액을 지불하기로 동의하는 것입니다. 공제액의 금액과 보험료의 비용은 반비례 관계에 있습니다. 공제액이 높을수록 보험료는 낮아집니다. 고려할 수 있는 또 다른 옵션은 작은 손해에 대해 자비로 지불하고 아예 청구를 제기하지 않는 것입니다. 청구를 너무 많이 제기하면 귀하의 보험료는 확실히 증가할 것입니다.
보장을 줄이세요. 많은 정책이 귀하의 소지품, 예를 들어 보석을 과도하게 보장하므로, 서명하기 전에 특정 항목을 제거하여 보험료를 줄이도록 요청할 수 있습니다.
여러 회사를 비교하세요. 모든 보험 정책과 마찬가지로, 매년 여러 회사를 비교하여 더 나은 조건을 찾는 것이 유리합니다. 회사들은 위험을 분류하는 방식과 고객을 유사한 그룹으로 묶는 방식을 변경하므로, 다른 보험회사가 귀하의 재산을 다르게 분류하는지 확인하기 위해 가끔씩 확인하는 것만으로도 수백 달러를 절약할 수 있습니다.

도전 질문

주택 소유자 보험의 목적은 무엇인가요?
주택 소유자 정책이 보장하는 것의 예를 제시하세요?
보장 한도란 무엇을 의미하나요?
귀하의 말로 공제액이 무엇인지 예를 들어 설명하세요.
보험을 찾을 때 무엇을 해야 하나요?

Homeowner’s Insurance – ko