좋은 부채, 나쁜 부채
개인 재정을 처음 다루는 초보자들은 부채를 일종의 괴물로 봅니다. 사람들을 최소한의 상환과 연체료의 피할 수 없는 순환에 가두려는 유령처럼요. 적어도 가능한 한 피해야 할 무언가로 여겨집니다.
내면 깊숙이, 우리는 모두 이것이 사실이 아님을 알고 있습니다. 건강한 양의 부채를 갖는 것은 성장의 필수적인 부분이지만, 많은 소액의 부채를 지는 것은 재정에 매우 위험할 수 있습니다.
좋은 부채와 나쁜 부채 구분하기
좋은 부채에 대해 이야기할 때, 일반적으로 미래의 수입을 증대시키거나 순자산을 증가시키기 위해 지는 부채를 의미합니다. 반면 나쁜 부채는 실제로 장기적인 이익이 없는 부채입니다.
좋은 부채의 예
좋은 부채에는 다음과 같은 것들이 포함될 수 있습니다:
- 학위나 자격증을 얻기 위한 학생 대출.
- 주택에 대한 모기지.
- 주택 개선을 위한 주택 대출 재융자.
- 자동차 대출.
- 단기 신용 카드 부채.
이 모든 경우에서 부채는 특정한 목적을 가지고 있습니다. 교육비를 지원하기 위한 학생 대출은 당신의 수익 잠재력을 높이는 장기 투자입니다. 집을 사기 위한 모기지를 받는 것은 장기적으로 순자산을 크게 증가시킬 수 있으며, 모기지 상환액은 종종 임대료보다 낮을 수 있습니다.
주택을 재융자하는 것은 과거의 상환을 통해 쌓은 자산을 기반으로 대출을 받는 것을 의미합니다. 이것은 이자율을 낮추거나 주택을 판매하기 전에 가치를 높일 수 있는 주택 개선을 위한 자금을 조달할 수 있게 해줍니다. 자동차 대출은 유연한 교통 수단을 제공하여 직업 전망을 크게 향상시킬 수 있습니다. 단기 신용 카드 부채는 은행 수수료와 신용 카드 혜택에 따라 현재 재정 상황에 유리할 수 있습니다.
좋은 부채가 나쁜 부채로 변할 때
좋은 부채는 신용을 쌓고, 집을 구매하고, 사업을 시작하거나 자신에게 투자할 수 있게 해주는 모든 종류의 부채입니다. 불행히도, 좋은 부채가 제대로 관리되지 않으면 쉽게 나쁜 부채로 변할 수 있습니다. 나쁜 부채는 높은 이자율을 가진 모든 종류의 부채로, 방치할 경우 재정적 어려움에 처할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 다음은 좋은 부채가 쉽게 부담과 재정적 스트레스의 원천이 될 수 있는 예입니다.
- 학위를 마치지 않으면 여전히 학생 대출을 상환해야 합니다.
- 주택 모기지에 대해 지불하는 이자가 대출 기간 동안 부동산 가치 상승보다 클 수 있습니다.
- 더 불리한 이자율로 주택을 재융자할 수 있습니다.
- 자동차 대출을 받고 끊임없이 수리가 필요한 자동차를 가질 수 있습니다.
- 위기가 발생하여 신용 카드 잔액을 증가시키는 구매를 하게 될 수 있습니다.
이 모든 변화는 거의 즉각적으로 발생할 수 있지만, 좋은 재정 계획은 부채를 지기 전에 위험을 식별하는 데 도움을 주어, 일이 잘못될 때 준비할 수 있게 해줍니다.
위험 식별하기
부채를 지기 전에 잠재적인 위험을 식별하는 것은 재정 계획의 연습입니다. 여기서 당신은 예상되는 상황을 살펴보고, 무언가 잘못될 가능성을 판단합니다. 예를 들어, 월 상환금을 연체하면 어떤 일이 발생할까요? 어떤 연체료와 이자 비용이 발생할까요? 여러 가지 금융 옵션을 탐색하여 필요에 가장 유리한 대출을 받고 있는지 비교해 보세요.
이 수업에서 다룬 각 유형의 부채에 대해 살펴봐야 할 특정 요소는 다음과 같습니다.
학생 대출
어떤 대학에 다닐지, 어떤 프로그램을 공부할지 선택하기 전에, 관심 있는 분야 다섯 가지를 목록으로 작성하세요. 그런 다음 각 분야에서의 직업을 조사하고 다음 질문에 대한 답을 찾아보세요:
- 각 직업의 급여는 얼마인가요?
- 내가 지원할 준비가 되었을 때 이 직업 분야의 경쟁은 얼마나 될까요?
- 학생 대출 부채의 장기 비용은 얼마인가요? 이 분야에서 가능한 직업으로 필요한 대출을 감당할 수 있을까요?
이 연습은 각 잠재적 경력 경로에서 성공하기 위해 무엇을 해야 하는지를 시각화하는 데 도움을 주며, 이 부채를 지는 것이 얼마나 보람이 있을지를 판단하는 데 도움을 줍니다.
주택 담보 대출
주택을 구매하기 위해 담보 대출을 받기 전에, 재정적 의무를 이해해야 합니다. 부동산 가격 외에도, 마감 비용, 재산세 및 보험, 기타 법적 수수료를 지불할 책임이 있습니다. 투자가 가치가 있는지 알아보려면, 이 집에서 얼마나 오랫동안 살 계획인지, 그리고 그 지역의 부동산 가치가 시간이 지남에 따라 얼마나 변할지를 고려해야 합니다. 당신이 판매하고자 할 때 그 지역의 부동산 가격이 오를까요?
직장을 잃었다면, 얼마나 오랫동안 담보 대출 상환을 할 수 있을까요? 임대 중일 때는 더 저렴한 곳으로 이사하는 것이 집을 판매하려고 하는 것보다 훨씬 쉽다는 것을 기억하세요.
대출 재융자
주택 대출을 재융자하기 전에, 그 대출이 얼마나 필요한지 신중하게 고려하세요. 더 나은 이자율로 재융자하는 것은 일반적으로 현명한 선택이지만, 주택 개선에 투자하는 것은 더 복잡할 수 있습니다. 그 주택 개선이 판매할 때 집의 가치를 높일까요? 은행 계좌에 현금을 예치하기 위해 담보 대출을 재융자하는 것은 좋은 생각이 아니지만, 갚아야 할 다른 부채가 있다면 재융자를 통해 얻은 현금이 도움이 될 수 있습니다.
부채를 잘 관리하기
부채가 나빠지지 않도록 하려면 어떻게 해야 할까요?
핵심은 잠재적인 구매에 대해 현실적이어야 하며, 가능한 한 감정을 배제하는 것입니다.
이 부채가 장기적으로 재정적 위치에 도움이 될까요? 그렇다면, 발생할 수 있는 위험을 항목별로 정리할 시간을 가지세요.
다음으로, 이 부채를 지는 것이 예산이나 지출 계획에 어떤 영향을 미칠지 평가하세요. 장기 부채는 고정된 필요로 간주되는 반면, 단기 신용 카드 부채는 변동적인 필요입니다.
이 모든 것이 구매하기 전에 많은 작업처럼 들린다면, 당신이 맞습니다. 그렇습니다! 부채를 지는 것은 항상 신중하게 고려해야 할 사항입니다. 부채는 다른 재정 목표를 달성하는 능력에 상당한 영향을 미칠 것입니다.
개인 재정을 통제하는 것은 좋은 부채를 갖는 데 핵심입니다. 책임감 있게 관리하고 제때에 지불할 수 있다면 걱정할 것이 없어야 합니다. 그러나 이 부채가 감당할 수 없게 된다면, 장기적인 결과를 피하기 위해 가능한 한 빨리 부채를 해결할 방법을 찾는 것이 중요합니다.
이런 일이 발생하면 압도당하기 쉽지만, 채권자와 더 나은 상환 조건을 협상하거나 여러 부채를 단일 대출로 통합할 수 있다는 것을 기억하세요. 현실적인 예산을 세우면 부채 상환을 우선시하여 다시 정상 궤도로 돌아가는 데 도움이 될 것입니다!
도전 질문
- 당신의 말로, 좋은 부채와 나쁜 부채의 차이를 설명하세요.
- 좋은 부채가 어떻게 나쁜 부채가 될 수 있을까요?
- 감정이 어떻게 부채를 증가시킬 수 있을까요?
- 주택 재융자 시 사람들이 알아야 할 위험은 무엇인가요?
- 사람들이 부채를 최소화하기 위해 취할 수 있는 방법이 있나요?