장애 보험
대부분의 사람들은 장애 보험의 비용을 과대평가하고 필요성을 과소평가합니다. 많은 사람들이 월급을 받으며 생활하고 있으며, 상당한 저축이 없습니다. 그들은 예상치 못한 비용을 충당할 수 있는 비상 자금이나 저축이 없습니다. 실제로, 소득 손실과 의료비는 사람들이 파산 신청을 할 때 인용하는 두 가지 주요 이유입니다. 그리고 바로 그때 장애 보험이 필요합니다. 이는 질병이나 부상으로 인해 일을 할 수 없을 경우 중요한 재정적 보호를 제공합니다.
장애 보험이란 무엇인가요?
장애 보험은 피보험자가 장기간 동안 일을 할 수 없게 되는 부상이나 질병을 경험할 경우 혜택을 제공하는 보험입니다. 일반적으로 장애 이전의 급여의 50% – 70%를 지급하며, 이는 일을 중단하기 전의 수입입니다. 아프거나 다쳤을 때 지출이 멈추지 않으며, 이 중요한 재정적 보호 혜택은 회복하는 동안 수입을 대체하여 주택 대출/임대료, 공과금, 식료품, 의료비 등 모든 비용을 지불할 수 있도록 도와줍니다. 장애 보험에는 두 가지 주요 유형이 있습니다 – 단기 및 장기.
단기 장애 보험
단기 장애 (STD) 보험은 일반적으로 약 6개월 동안의 짧은 기간 동안 보장을 제공합니다. 대부분의 사람들은 “장애”라고 하면 재앙적인 부상이나 질병을 떠올리지만, STD는 일을 할 수 없게 만드는 다양한 상황을 포괄합니다. STD 청구의 가장 일반적인 이유 중 일부는 출산, 일반적인 부상, 간단한 수술 및 근골격계 질환(예: 허리 문제)입니다.
장애 보험의 중요한 요소는 단순히 진단이나 상태가 있는 것만으로는 충분하지 않으며, 장애가 되어야 한다는 것입니다. 보험 회사는 귀하의 직업 요구 사항과 비교하여 귀하의 의료 정보를 평가하여 귀하가 직업의 의무를 수행할 수 없는지 여부를 결정합니다. 필요한 문서의 유형은 누군가가 일을 하지 못하는 이유에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 간단한 청구는 아기를 낳고 회복할 시간이 필요한 경우나 허리 수술을 받은 경우일 수 있습니다. 만약 만성 질환(예: 허리 통증, 우울증 및 불안)으로 인해 일을 하지 못하는 경우, 그들의 상태의 심각성을 이해하고 이제 그들이 일을 할 수 없게 된 이유를 파악하기 위해 더 많은 의료 정보가 필요할 수 있습니다.
장애 보험은 종종 부분 장애와 같은 추가 혜택을 제공하여 개인이 다시 일할 수 있도록 장려하고 돕습니다. 보험 회사는 종종 직원, 그들의 의사 및 고용주와 협력하여 직원이 다시 일할 수 있도록 돕는 기회를 식별합니다. 때로는 부분적으로(예: 8시간 대신 4시간 근무) 또는 수정된 능력(예: 20파운드 이상 들어올릴 수 없는 사람이 일반적으로 요구되는 경우, 그들이 20파운드 이상 들어올리지 않고도 일을 할 수 있도록 일 책임이 일시적으로 변경됩니다.)으로 일할 수 있도록 합니다.
장기 장애 보험
장기 장애 (LTD)는 단기 장애와 유사하지만, 장애가 발생하여 오랜 기간 동안 일을 할 수 없거나 특정 상황에서 영구적인 장애로 인해 결코 일을 할 수 없는 경우 추가적인 보호를 제공합니다.
혜택의 한계
단기 및 장기 장애 모두에 대한 보장의 한계를 이해하는 것이 중요합니다. 이는 정책에 따라 다를 수 있습니다. 장애의 원인에 따라 혜택이 지급되지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 일을 하다가 부상을 당한 경우, 이는 근로자 보상에 의해 보장될 수 있지만 장애 보험에서는 보장되지 않을 수 있습니다. 마찬가지로, 근로자 보상은 직무 관련 조건에 대해서만 혜택을 지급합니다.
장기 장애의 경우, 귀하의 보장이 장애의 두 가지 다른 정의 또는 귀하가 장애가 있는지 여부를 평가하는 방법을 갖는 것이 매우 일반적입니다. 예를 들어, 혜택의 처음 2년 동안 보험 회사는 귀하와 귀하의 의료 상태를 귀하의 직업의 의무를 수행할 수 있는지 여부에 따라 평가할 수 있습니다. 이는 단기 장애에서 평가되는 방식과 유사합니다. 그러나 2년 후에는 그 정의가 일반적으로 더 넓은 정의로 변경되어 보험 회사가 귀하의 의료 상태, 직업 경험, 교육 및 훈련을 검토하고 귀하가 다른 유형의 직업을 수행할 수 있는지 여부를 결정합니다. 이 평가는 귀하가 장애 이전에 얼마나 많은 돈을 벌었는지를 고려합니다. 예를 들어, 장기간 서 있거나 걷는 것이 불가능한 영구적인 발 부상을 입은 경우, 이전의 직업으로 돌아갈 수 없지만 서거나 걷지 않아도 되는 사무직을 수행할 수 있는 기술이 있을 수 있으며, 비슷한 급여를 받을 수 있습니다.
장애 보험 받는 방법
장애 보험을 얻을 수 있는 여러 경로가 있습니다: 주 정부에서 의무적으로 제공하는 보험, 고용주를 통한 직장 복리후생, 개인적으로 구매하는 방법, 또는 연방 정부를 통한 방법입니다.
주 정부 의무 보험
캘리포니아와 같은 일부 주에서는 장애 보험을 의무적으로 제공합니다. 이들은 유급 가족 휴가를 의무화할 수도 있으며, 일부 주에서는 장애 보험과 가족 휴가 보험을 통합하여 유급 가족 및 의료 휴가(PFML)라는 포괄적인 프로그램으로 제공합니다. 이러한 주에서 근무 (거주가 아님)하는지 여부와 주 프로그램을 통해 받을 수 있는 보험 및 혜택의 유형을 이해하는 것이 중요합니다. 혜택을 위해 주 프로그램에만 의존하는 것은 충분하지 않을 수 있습니다. 종종 단기 장애 보험이 이를 보완하며, 두 가지를 동시에 받을 수 있을 수도 있습니다.
고용주를 통해
장애 보험은 많은 고용주가 제공하는 일반적인 직장 복리후생입니다. 고용주는 보험료를 지불하여 당신이 지불하지 않도록 하거나, 당신이 보험료를 지불하도록 요구하거나, 두 가지 조합이 가능할 수 있습니다.
개인적으로
개인은 보험 중개인을 통해 자신의 장애 보험을 구매할 수도 있습니다. 일반적으로 생명 보험을 판매하는 중개인과 동일한 중개인입니다. 이는 고용주를 통해 장애 보험에 접근할 수 없는 직원에게 매우 유익할 수 있으며, 특정 직원이 매우 전문화된 작업을 하거나 많은 돈을 벌고, 장애로 인해 일을 할 수 없게 될 경우 고용주가 제공하는 보험을 추가 혜택과 보호로 보완하고자 할 때 유용합니다. 개인 보험은 고용주가 제공하는 보험보다 더 비쌉니다.
자신의 장애 위험을 고려하고 단기, 장기 또는 두 가지 유형의 장애 보험을 구매할지 여부는 포괄적인 개인 재정 계획을 세우는 중요한 부분입니다.
정부 보험
사회 보장 장애 보험(SSDI)은 정부가 후원하는 장애 보험 프로그램입니다. 세금으로 자금을 조달하며, 급여에서 이 금액이 공제되는 것을 볼 수 있습니다. 그러나 당신이 이 보험에 기여한다고 해서 혜택이 보장되는 것은 아닙니다. 자격 요건이 있으며, 자격을 얻기 위해 충분히 오랫동안 일해야 하고, 사회 보장은 장애를 평가할 때 어떤 종류의 직업을 수행할 수 있는지를 기준으로 합니다. 이는 엄격한 정의이며, 몇 달 동안만 일을 하지 않을 것으로 예상되는 경우 혜택을 받을 수 없을 수도 있습니다. 또한, 신청하고 혜택을 받는 과정은 오랜 시간이 걸릴 수 있으며(수년), 많은 사람들이 처음에 거부당하므로 적절한 장애 보험과 재정적 보호를 갖추는 것이 중요합니다.