부채 협상
대부분의 성인은 예기치 않은 사건이 예산이나 지출 계획을 무너뜨린 재정적 위기를 경험한 적이 있습니다. 때때로 짧은 시간 안에 여러 개의 위기가 발생하여 부채 잔액이 통제 불능 상태로 치닫기도 합니다.
극단적인 상황에서도 개인 재정을 통제하는 것은 여전히 가능합니다. 약간의 창의성과 노력으로 대출 잔액을 줄이면서 신용 점수를 보호할 수 있습니다.
부채 협상이란 무엇인가
청구서가 밀리기 시작하면, 최소한 일부를 정기적으로 지불할 방법을 찾아야 합니다. 채권자나 서비스 제공자와 협상하면 청구서를 지불할 의사가 있음을 보여줄 수 있으며, 단순히 의무를 회피하는 것이 아닙니다. 협상하기 위해서는 채권자가 당신이 빚진 금액을 어떻게 보는지 이해해야 합니다. 먼저, 미지급 잔액이 두 부분으로 나뉘어 있다는 것을 이해하세요:
- 원금. 이것은 당신이 빌린 금액(신용 카드의 경우) 또는 사용한 서비스의 양(유틸리티와 같은 경우)입니다.
- 금융 수수료. 이것은 당신이 청구받는 “모든 것” – 이자 수수료, 연체료, 서비스 수수료 등입니다.
청구서가 밀리면, 금융 수수료가 통제 불능 상태로 커지기 시작합니다, 특히 신용 카드에서요.
신용 등급을 보호하고 싶다면, 현재로서는 원금에 대해 할 수 있는 것이 없습니다. 부채 협상은 금융 수수료를 낮추고 신용 점수를 보호하는 데 중점을 둡니다. 채권자와 협력함으로써, 연체료와 이자 수수료를 줄이거나 총 미지급 잔액에서 제거할 수 있을지도 모릅니다.
실수는 인간의 본성
모든 사람은 한 번쯤 청구서가 밀린 경험이 있습니다. 부채 협상은 이 사실을 활용합니다. 상황을 설명하기 위해 채권자에게 전화하면, 당신과 대화하는 사람은 아마도 이전에 당신과 같은 상황에 처해본 적이 있을 것이며, 보통은 당신에게 여유를 제공할 수 있습니다.
믿거나 말거나, 채권자들은 이러한 금융 수수료 협상을 좋아합니다. 그들은 기한 내에 전액 지불받기를 선호하지만, 당신에게서 소식을 듣고 일부 금융 수수료를 조정하는 것을 원할 것입니다. 당신이 친구에게 $20를 빌려주었고 그 친구가 약속한 날에 갚지 못한다고 상상해 보세요. 당신은 친구가 상황을 설명하는 전화나 문자를 받는 것이, 친구가 당신을 피하는 것보다 훨씬 낫다고 생각할 것입니다.
기업도 마찬가지입니다. 만약 한 달 동안 청구서를 지불할 수 없다면, 그들은 다음 달에 지불이 올지 아니면 당신이 파산을 선언할 위기에 처해 있는지 알 수 없습니다. 당신에게서 소식을 듣지 못하고 수금 대행사를 통해 돈을 받으려 한다면, 그들은 추가 비용을 충당하기 위해 추가 요금을 부과할 것입니다. 그러나 당신이 자신의 재정 상황을 그들에게 알리고 그들이 지불받을 것이라는 확신을 주면, 그들은 보통 그 추가 요금 중 일부 또는 대부분을 면제해 줄 것입니다. 그들은 당신이 계좌를 정상으로 되돌리는 것을 도와주고 싶어하며, 추가 요금을 계속 부과하는 것을 원하지 않습니다.
협상하는 방법
부채 협상은 “부채 정산”, “부채 통합” 또는 광고에서 본 다른 부채 관리 서비스와 동일하지 않습니다. 부채를 협상하는 과정은 두 가지 기본 단계로 이루어져 있습니다.
1단계: 지불 계획 세우기
청구서가 밀릴 것이라는 것을 알고 있다면, 우선순위 목록을 작성하세요. 누가 지불받을 것인지, 어떤 순서로 지불할 것인지, 얼마를 지불할 것인지, 언제 지불할 것인지 결정하세요. 부채를 협상하는 것은 각 채권자와 직접 대화해야 한다는 것을 의미합니다. 당신이 빚진 모든 채권자는 먼저 지불받기를 원하며, 모든 사람에게 그렇게 약속할 수는 없습니다.
강력한 계획을 세우면, 채권자에게 당신의 상황과 언제 지불할 것인지에 대해 이야기할 수 있습니다.
2단계: 채권자에게 전화하기
다시 말해, 가능한 한 빨리 각 채권자에게 전화하세요. 기한 내에 전액을 지불할 수 없다는 것을 알게 되면, 즉시 채권자와 연락을 취해야 합니다. 이 전화 통화에서 금융 지불을 협상합니다.
이상적으로는 청구서의 기한 전에 각 채권자에게 전화하고 특히 연체료가 부과되기 전에 전화해야 합니다. 전화하는 것을 미룰수록 협상이 성공할 가능성이 줄어듭니다. 또한, 단어는 전화입니다. 이메일이나 실시간 채팅을 같은 것으로 간주하지 마세요. 채권자가 당신에게 지불을 압박하고 싶어할 때, 당신의 전화가 울릴 것입니다. 당신은 채권자에게도 같은 압박을 가하고 싶습니다. 이메일로 “아니오”라고 말하는 것은 전화로 말하는 것보다 훨씬 쉽습니다.
3단계: 요청하는 내용을 명확히 알기
채권자에게 전화할 때, 요청하는 내용을 매우 명확히 해야 합니다. 원금의 감소를 요청하는 것이 아닙니다. 연체료와 추가 이자 지불을 연기해 달라고 요청하는 것입니다. 당신이 대화하는 사람이나 그의/그녀의 관리자에게 보통 도움을 줄 수 있는 사항입니다.
전화할 때는 재정적 어려움이라는 용어를 사용하고, 그들이 재정적 어려움 지원 프로그램이 있는지 물어보세요. 많은 대형 채권자는 연체료 면제 및 이자 지불 인하를 포함한 재정적 어려움 지원을 위한 절차를 마련해 두고 있습니다.
그러한 프로그램이 존재하는지 여부와 관계없이, 당신의 주요 무기는 개인 지불 계획과 전화의 반대편에 있는 사람이 인간이라는 사실입니다. 당신의 어려움의 원인을 설명하고 부채를 갚기 위한 계획이 있음을 알리세요. 그들에게 화를 내거나 그들의 결정을 싸우려고 해서는 절대 안 됩니다. 한 대표와의 대화가 잘 진행되지 않으면, 다시 전화하여 다른 사람과 이야기해 볼 수 있습니다.
부채 협상의 이점
청구서 관리 수업에서는 청구서가 한두 달 밀리면 일부 청구서를 다음 달로 미루고 나머지를 오늘 전액 지불함으로써 해결할 수 있다고 보여주었습니다. 이렇게 하면 신용에 약간의 손상이 있을 것이라고 추정했으며, 연체료와 이자 비용이 발생할 것입니다.
그 시나리오에서는 채권자와의 소통이 없었습니다. 우리는 단지 가장 높은 수수료와 위험이 있는 청구서를 확인하려고 했습니다. 마지막 남은 채권자에게 연락하여 지불 연장을 요청하기만 하면 총 손실을 훨씬 줄이거나 심지어 제로 손실을 얻을 수 있습니다.
비용 절감
부채 협상의 가장 명백한 이점은 순수한 비용입니다. 연체료와 증가된 이자를 제거하면 상환해야 할 총 금액이 줄어듭니다.
저렴하고 간편함
부채를 협상하는 데는 약간의 시간과 계획이 필요하지만, 전화 한 통으로도 달성할 수 있습니다. 이는 부채 협상이 현재 가장 저렴한 부채 관리 솔루션이 되게 합니다.
신용 보존
신용 점수를 보존하는 것은 또 다른 큰 장점입니다. 채권자와 대화하면 그들이 당신을 연체자로 표시할 가능성이 훨씬 줄어들어 신용 점수에서 부정적인 표시를 피할 수 있습니다.
청구서 관리 수업에서 대부분의 청구서를 지불하고 나머지는 다음 달로 미룬 경우, 단순히 채권자에게 전화하여 연체료를 협상했더라면 연체료와 부과되는 이자를 없애 문제를 완전히 해결할 수 있었을 것입니다.
결론은 청구서가 밀리면 가능한 한 빨리 채권자에게 전화하라는 것입니다. 이번 달에 한 푼도 지불할 수 없더라도, 단순히 소통의 문을 여는 것만으로도 장기적으로 돈을 절약할 수 있습니다.
도전 질문
- 회사가 당신과 부채를 협상하는 데 관심을 가질 수 있는 이유는 무엇인가요?
- 예를 들어, 원금과 이자의 차이를 설명하세요.
- 같은 대출의 이자가 사람마다 어떻게 다를 수 있나요?
- 부채 협상이 당신에게 어떤 이점을 주나요?
- 부채 협상이 미래에 당신에게 불리하게 작용할 수 있는 방법은 무엇인가요?