부채 관리 서비스
부채에 압도당하고 있다면, 항상 터널 끝에 빛이 있습니다. 모든 주에는 사람들이 건강한 개인 재정 상황으로 돌아갈 수 있는 명확하고 실행 가능한 경로를 구축하는 데 도움을 주기 위해 존재하는 영리 및 비영리 신용 상담 기관이 있습니다.
신용 상담사의 도움이 필요하다면, 기대할 수 있는 것은 다음과 같습니다.
신용 상담이란 무엇인가요?
신용 상담은 사람들이 개인 재정을 통제할 수 있도록 돕기 위해 제공되는 서비스입니다. 신용 상담사가 하는 일의 큰 부분은 순전히 교육적이며, 보통 많은 무료 자원이 제공됩니다. 건강과 마찬가지로, 큰 문제는 문제가 통제 불능 상태가 되기 전에 예방으로 해결하는 것이 가장 좋습니다. 이 글을 읽고 있다면, 이미 신용 상담 기관에서 제공할 수 있는 것과 유사한 과정 작업을 진행하고 있는 것입니다.
불행히도, 대부분의 사람들은 부채가 통제 불능 상태로 치닫기 시작한 후에야 도움을 요청합니다. 이 시점에서, 당신은 신용 상담사와 일대일로 만나 앞으로 나아갈 경로를 계획하고 부채에서 벗어나야 합니다.
신용 상담 기관이 파산 논의에 들어가기 전에 적용하는 세 가지 주요 도구가 있습니다: 예산 작성, 부채 관리 계획, 그리고 부채 합의입니다.
신용 상담사는 누구인가요?
신용 상담은 FINRA, 즉 금융 산업 규제 기관에 의해 느슨하게 규제되며, 광고 및 조언할 수 있는 것에 대한 규칙을 설정합니다. 평판이 좋은 신용 상담사는 보통 NFCC, 즉 전국 신용 상담 재단을 통해 전문 인증을 보유하고 있습니다.
신용 상담사는 영리 및 비영리 모두 존재합니다. NFCC는 보통 비영리 기관과 협력합니다. 신용 상담을 받는 비용은 기관마다 다르지만, 보통 초기 상담에 대한 고정 요금과 추가 도움이 필요한 경우 총 부채의 일정 비율로 시작합니다.
예산 작성
신용 상담사와 작업할 때 예산을 작성하는 것이 첫 번째 단계입니다. 보통 현재 재정 상황을 논의하기 위해 1~2시간의 회의를 가집니다. 여기에는 총 부채, 수입, 지출 및 현재 돈을 어떻게 쓰고 있는지 검토하는 것이 포함됩니다.
상담사는 당신의 재정 정보를 검토하고 부채를 가능한 한 빠르고 저렴하게 청산하기 위한 고급 기술을 제시하는 교육 자료나 과정을 추천할 것입니다. 또한 당신이 감당할 수 있는 것을 바탕으로 새로운 예산을 세우는 데 도움을 줄 것입니다.
이것이 나의 지출 계획과 어떻게 다른가요?
이미 강력한 예산이나 지출 계획이 있고, 단순히 비상 사태나 수입 손실로 인해 지불이 지연되었다면, 이 과정의 단계는 당신이 이미 알고 있는 것 이상을 알려주지 않을 수 있습니다.
통계적으로, 대부분의 사람들은 정기적으로 검토되고 업데이트되는 예산이나 지출 계획이 없습니다. 신용 상담사와 대화하는 가장 큰 장점 중 하나는 부채에서 벗어나기 위해 노력하는 완전히 편향되지 않은 제3자라는 것입니다. 상담사는 감정이나 공황에 영향을 받지 않고 사실과 수치만을 바탕으로 더 강력한 예산을 만드는 데 도움을 줄 것입니다. 인증된 신용 상담사와 작업하는 것도 주에서 알지 못할 수 있는 세금 인센티브, 보조금 또는 기타 부채 구제 프로그램에 대해 배우는 좋은 방법입니다.
부채 관리 계획
부채 문제를 예산 수정으로 해결할 수 없다면, 다음 단계는 부채 관리 계획을 만드는 것입니다.
부채 관리 계획을 통해, 신용 상담사는 대부분의 채권자와 직접 작업하며, 보통 담보 대출인 주택 담보 대출 및 자동차 대출은 제외됩니다. 신용 상담사는 가능한 한 많은 연체료와 금융 수수료를 면제받기 위해 협상하고, 부채를 상환하기 위한 정기적인 월별 지불을 설정합니다.
채권자에게 직접 지불하는 대신, 이제 신용 상담 기관에 월별 지불을 한 번 하고, 그 후 상담사가 협상한 조건에 따라 각 채권자에게 그 지불을 분배합니다.
부채 관리 계획과 부채 통합
부채 관리 계획은 여러 작은 부채를 갚기 위해 큰 대출을 받는 부채 통합과 표면적으로 비슷합니다. 부채 통합은 종종 신용 상담 과정의 일부이기도 하며, 신용 상담사는 그것이 지불 계획의 일부가 되어야 하는지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
신용 상담사와 작업할 때, 그들의 목표는 가능한 한 빠르고 저렴하게 부채를 상환하도록 돕는 것입니다. 그들은 보통 신용 등급을 유지하기 위해 유일한 옵션이 아닌 이상 추가 대출을 받는 것을 권장하지 않습니다.
부채 관리 계획의 장점
이론적으로, 당신의 부채 관리 계획은 채권자와 성공적으로 협상할 수 있다면 스스로 만들 수 있는 것과 크게 다르지 않을 것입니다. 그러나 몇 가지 뚜렷한 장점이 있습니다:
- 경험이 풍부한 협상가. 당신의 신용 상담사는 전문 신용 협상가이므로, 가능한 한 수수료를 낮추기 위해 눌러야 할 올바른 버튼을 알고 있습니다.
- 채권자와의 관계. 당신의 신용 상담사는 대부분의 채권자와 이미 확립된 소통 경로를 가지고 있으므로, 일을 진행하기 위해 누구와 이야기해야 하는지 정확히 알고 있습니다. 여기에는 모든 것을 하나의 일정으로 맞추기 위해 지불 기한을 변경하는 것과 같은 것이 포함될 수 있습니다.
- 협상에서의 레버리지. 신용 상담사는 채권자와의 협상에서 더 나은 조건을 이끌어내기 위해 레버리지를 사용할 수 있습니다.
부채 관리 계획의 제한 사항
부채 관리 계획은 항상 간단한 해결책이 아니며, 당신이 할 수 있는 것과 할 수 없는 것에 대해 엄격한 제한이 필요할 수 있습니다.
- 새로운 신용 없음. 부채 관리 계획에 들어가면, 이는 당신의 신용 보고서에 나타납니다. (이는 당신의 신용 이력이나 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 단지 당신이 부채 관리 계획에 동의했음을 보여줍니다.) 이는 채권자에게 새로운 신용을 연장해서는 안 된다는 경고 역할을 합니다. 만약 당신이 어쨌든 새로운 신용 라인을 얻는다면, 당신의 신용 상담사는 당신의 부채 관리 계획을 종료하고 당신을 처음 상태로 되돌릴 것입니다.
- 모든 신용 카드 취소. 신용 상담이 필요한 대부분의 가계 부채는 신용 카드에서 발생합니다. 부채 관리 계획은 당신이 모든 개방된 신용 카드를 취소해야 하며, 현재의 부채가 상환될 때까지 새로운 카드를 열 수 없다고 규정합니다.
- 채권자와의 복잡한 관계. 부채 관리 서비스를 사용한다고 해서 채권자들이 전화를 멈추는 것은 아닙니다. 계획에 들어가면, 대부분의 신용 상담사는 당신이 채권자와의 모든 소통을 중단할 것을 권장합니다. 만약 누군가가 전화를 한다면, 당신은 채권자에게 신용 상담사의 이름과 번호를 제공하고 그가/그녀가 처리하도록 해야 합니다. 만약 당신이 채권자와 대화하고 상담사가 진행 중인 협상과 상충되는 말을 한다면, 그것은 당신의 전체 계획을 망칠 수 있습니다.
부채 조정
당신의 소득 수준이 부채 관리 계획을 사용하여 부채를 합리적으로 상환할 수 없을 경우, 다음 단계는 부채 조정입니다. 부채 조정에서는, 당신의 신용 상담사가 당신을 위한 월간 지불 계획을 설정하지만, 채권자에게 지불하는 대신 당신이 지불하는 돈은 별도의 저축 계좌로 들어갑니다. 그런 다음 상담사는 “강경한” 협상에 들어갑니다. 그들이 채권자에게 취하는 입장은 당신이 파산 직전이라는 것이며, 채권자는 당신이 감당할 수 있는 금액으로 총 부채를 줄이거나, 당신이 파산할 경우 전혀 지불받지 못할 위험을 감수해야 합니다. 채권자와 상담사가 그 새로운 낮은 금액에 대해 합의에 도달하면, 채권자는 당신이 지불해온 저축 계좌에서 지불을 받습니다.
부채 조정의 장점
부채 조정은 부채를 상환하는 데 있어 마지막 단계입니다. 그 다음 단계는 파산을 선언하는 것입니다.
부채 조정이 일반 부채 관리 계획보다 가지는 주요 장점은 당신이 지불해야 할 총액이 상당히 줄어든다는 것입니다. 여기에는 금융 수수료를 줄이거나 없애는 것이 포함됩니다. 또한 원금도 줄일 수 있습니다. 다른 어떤 비파산 해결책도 당신의 원금을 줄이지 않습니다. 이 시점에서, 채권자는 당신이 파산할 경우 지불을 받지 못할 것을 우려하며 가능한 한 많은 것을 받으려 하고 있습니다.
부채 조정의 단점
다른 모든 부채 관리 솔루션은 당신의 신용 등급을 유지하고, 채권자를 행복하게 하며, 예산을 유지하는 데 노력합니다. 부채 조정은 그렇지 않습니다. 이는 몇 가지 고유한 단점을 동반하며, 부채 조정을 당신의 마지막 선택으로 만듭니다.
- 신용에 대한 즉각적인 피해. 부채 조정으로 인해, 협상이 진행되는 동안 모든 채권자에게 지불을 즉시 중단합니다. 이는 채권자가 즉시 당신의 모든 계좌에서 연체로 보고하기 시작한다는 것을 의미합니다. 이는 당신의 신용에 많은 피해를 줄 것입니다.
- 신용에 대한 장기적인 피해. 당신의 신용 보고서는 각 신용 계좌에 대해 세 가지 상태 중 하나를 보여줍니다: OK/지불, 지각/연체, 및 “조정됨.” “조정됨” 상태는 부채 조정 협상을 통해 부채가 면제되었음을 의미합니다. 이는 미지급 계좌보다 낫지만 “OK/지불”만큼 좋지는 않습니다. 이는 최소 7년 동안 당신의 신용 보고서에 남아 있을 것입니다.
- 증가된 괴롭힘. 당신이 월별 지불을 중단하면 채권자는 행복하지 않을 것이며, 그들은 당신과 당신의 신용 상담사에게 동시에 청구를 시도하며, 당신이 부채를 관리하는 방식에서 불일치를 “잡으려” 할 것입니다. 이는 그들의 협상 위치를 개선할 것입니다. 당신의 신용 상담사는 일반적으로 부채 조정 협상이 진행되는 동안 채권자에게 전혀 응답하지 말 것을 권장합니다.
- 부채 관리의 신용 제한. 협상이 진행되는 동안 신용 카드를 닫아야 하며 새로운 신용 라인을 여는 것이 금지됩니다.
약탈적 신용 상담 서비스
부채 조정 절차에 들어가면, 신용 상담사는 일반적으로 그들이 “취소”할 수 있는 총 부채 금액의 비율에 따라 수수료를 받습니다. 예를 들어, 그들이 $1000의 부채를 $700로 협상하면, 서비스에 대해 $150의 수수료를 청구할 수 있습니다.
대규모 부채의 경우, 이는 실제로 돈을 벌 수 있는 기회가 될 수 있습니다. 이는 잠재적인 약탈적 관행의 문을 열 수 있습니다. 약탈적 신용 상담사는 일반적으로 부채 조정을 첫 번째 단계로 권장하거나 다른 대안을 탐색하기 전에 제안합니다. 부채 조정이 최선의 선택인 경우가 많지만, 만약 그것이 첫 번째 제안이라면, 두 번째 의견을 받아야 합니다.
도전 질문
- 신용 상담이라는 용어는 무엇을 의미합니까?
- 인터넷을 사용하여 본문에 언급된 두 개의 신용 상담 기관을 조사하고, 그들이 하는 일과 사람들이 어떻게 도움을 받는지에 대한 개요를 제공하십시오.
- 사람들이 자신의 부채를 해결할 때 어떤 제한을 두나요?
- 부채 조정의 장점과 단점은 무엇인가요?