부채 관리
부채가 있다는 것은 다른 사람이나 금융 기관에 돈을 빚지고 있다는 의미입니다. 가장 일반적인 형태의 부채는 은행이나 신용 조합에서 대출이나 신용 카드 형태로 돈을 빌리는 것입니다. 차용자는 특정 기간 동안 빌린 금액과 이자를 상환하기로 동의합니다. 다른 형태의 부채로는 주택 담보 대출, 자동차 대출, 학자금 대출 및 개인 대출이 있습니다.
부채가 있다는 것은 정기적인 상환이 필요하고 차용자가 필요한 지불을 할 수 없을 경우 재정적 스트레스를 초래할 수 있기 때문에 재정적 부담이 될 수 있습니다. 부채는 사람마다 다르게 의미하며, 어느 정도의 부채는 개인 재정에 건강할 수 있지만, 너무 많은 부채는 과도한 스트레스나 파산으로 이어질 수 있습니다.
이번 수업에서는 개인 부채와 사업 부채의 주요 차이점도 살펴보겠습니다.
개인 부채
개인 부채는 반드시 나쁜 것이 아닙니다. 그러나 부채가 너무 많이 쌓이고 제때 상환할 수 없게 되면 큰 문제가 되어 파산으로 이어질 수 있습니다. 너무 많은 부채로 간주되는 금액은 다양하며, 더 많은 부채를 지니면 계좌를 좋은 상태로 유지하기 위해 더 큰 월 상환이 필요합니다.
일반적으로 고금리 부채인 신용 카드 부채를 월별로 이월하는 것을 피하고, 재정적으로 좋은 상태를 유지하기 위해 월 저축 목표를 달성하는 것을 우선시하는 것이 중요합니다.
파산은 당신이 부채를 제때 전액 상환할 수 없다는 것을 의미합니다.
누군가가 파산 상태에 있을 때, 그들의 총 부채 금액은 자산의 총 가치보다 큽니다. 다시 말해, 그들은 부채를 갚기 위해 충분한 돈이나 자산이 없습니다. 파산은 개인이나 사업체가 모든 자산을 매각하거나 상환 계획을 수립하여 부채에서 벗어날 수 있도록 하는 법적 절차로 이어질 수 있습니다.
파산에 직면하거나 부채 문제로 어려움을 겪고 있다면 재정 상담사나 파산 변호사에게 도움을 요청하는 것이 중요합니다.
개인 부채의 출처
개인 부채의 출처는 많으며, 그 중 일부는 다른 것들보다 더 건강하다고 여겨집니다.
신용 카드 부채
신용 카드 부채는 카드 소지자가 신용 카드에 미결제 잔액이 있고 각 청구 주기 말에 전액을 상환하지 않을 때를 의미합니다. 미결제 잔액에 대해 이자가 부과되며, 상환될 때까지 계속 누적됩니다. 최소한의 지불만 하는 것은 시간이 지남에 따라 상당히 더 많은 이자 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
신용 카드를 책임감 있게 사용하는 것은 개인의 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있으며, 신뢰할 수 있는 차용의 역사를 보여주고 미래에 더 큰 대출을 받을 기회를 열어줍니다. 그러나 신용 카드 부채가 너무 빠르게 증가하거나 상환되지 않으면 특히 젊은이들에게 심각한 재정적 문제로 이어질 수 있습니다.
신용 카드는 학생이나 첫 직장을 시작하는 개인에게 유혹이 될 수 있으며, 급여나 학자금 대출 지급 사이의 재정적 격차를 메우는 편리한 방법이 될 수 있습니다. 그러나 신용 카드가 어떻게 작동하는지 이해하는 것이 필수적입니다. 많은 양의 신용 카드 부채를 쌓는 것은 관리하기 어려운 큰 월 상환으로 이어질 수 있습니다. 또한 잔액이 미결제 상태로 오래 남아 있을수록 이자가 더 많이 누적되어 장기적으로 더 비쌀 수 있습니다.
신용 카드 부채는 대부분 사람들의 재정 생활에서 그 자리를 차지하고 있습니다. 적절하게 사용하면 신용 기록을 쌓는 좋은 방법이 될 수 있으며, 대부분의 신용 카드 회사는 일상적인 구매에 현금보다 신용 카드를 더 매력적으로 사용할 수 있게 해주는 보상 프로그램을 제공합니다.
학자금 대출 부채
많은 대학생들이 교육 자금을 조달하기 위해 학자금 대출에 의존합니다. 학자금 대출은 일반적으로 매 학기 또는 매년 지급되는 일시불 부채의 일종이지만, 차용자가 대학을 졸업하고 직장을 찾을 때까지 상환할 필요가 없습니다.
학자금 대출은 더 많은 사람들이 고등 교육을 추구하고 재정적 부담 없이 학업에 집중할 수 있게 해줍니다. 파트타임으로 일하는 학생들도 학비를 충당하기 위해 학자금 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 학자금 대출의 단점은 졸업생에게 상당한 양의 부채를 안길 수 있다는 것입니다.
학자금 대출에 대한 이자는 대출이 지급되는 즉시 발생하기 시작하며, 즉시 상환할 필요는 없지만, 차용자가 상환을 시작하는 데 시간이 지체될수록 부채가 커진다는 점을 유의해야 합니다.
학자금 대출 부채는 다른 유형의 부채와 다르게 취급됩니다. 파산을 통해 면제될 수 있는 다른 부채와 달리, 학자금 대출 부채는 면제하기 어렵습니다(불가능하지는 않지만). 이는 졸업생들이 학교를 마친 직후에 즉시 파산을 선언하고 부채를 취소하는 것을 방지하기 위한 것입니다. 차용자가 얼마나 파산 상태가 되더라도, 여전히 학자금 대출을 상환해야 합니다.
최근 몇 년 동안 정부는 차용자의 소득세 환급의 일부를 보유하여 연체된 학자금 대출 상환을 회수하는 조치를 시행했습니다. 학생들은 교육 비용을 충당하기 위해 필요한 만큼만 대출을 받도록 노력하여 전체 학자금 대출 부채를 최소화하고 졸업 후 월 상환을 감당할 수 있도록 해야 합니다.
주택 담보 대출 및 자동차 대출
주택담보대출과 자동차 대출은 차용자가 주택이나 자동차와 같은 대규모 구매를 자금 조달할 수 있도록 해주는 담보 대출의 예입니다. 구매되는 자산은 일반적으로 담보로 사용되며, 이는 대출금을 상환하지 못할 경우 집이나 자동차가 압류되어 부채를 갚는 데 사용될 수 있음을 의미합니다.
이러한 대출은 일반적으로 많은 사람들이 재정 목표를 달성하는 데 필요하기 때문에 긍정적인 부채로 간주됩니다. 그러나 차용자는 적절한 이자율과 감당할 수 있는 상환 일정이 있는 올바른 대출을 선택하는 데 주의해야 합니다. 단점은 이러한 대출이 일반 신용 카드 부채보다 훨씬 더 클 수 있으며 상환하는 데 수년이 걸릴 수 있다는 것입니다.
대규모 대출을 받을 때는 재정적으로 어떤 일이 발생하더라도 매달 상환할 계획을 세우는 것이 중요합니다. 예를 들어, 집에 대해 20년 모기지를 받았다면, 직장을 잃거나 예상치 못한 재정적 지출이 발생하더라도 향후 20년 동안 모기지 상환을 계속할 계획이 필요합니다.
상환에 어려움을 겪고 있다면, 채권자가 압류를 시도할 때까지 기다리기보다는 자발적으로 집이나 자동차를 판매하는 것이 일반적으로 더 좋습니다. 이는 신용 점수에 미치는 부정적인 영향을 피하고 상황에 대한 더 많은 통제권을 가질 수 있도록 도와줍니다.
부채가 순자산에 미치는 영향
순자산은 자산에서 부채(채무)를 빼서 계산됩니다. 자산보다 부채가 더 많으면 부정적인 순자산이 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 자동차의 가치가 $10,000인데 자동차 대출로 $15,000을 빚지고 있다면, 순자산은 -$5,000이 됩니다. 이는 당신이 소유한 것보다 더 많은 빚이 있다는 것을 의미하며, 부정적인 순자산을 가지고 있다는 것입니다.
반면에, 모기지나 저금리 학자금 대출과 같은 특정 유형의 부채는 좋은 부채로 간주될 수 있으며, 장기적으로 투자 수익을 제공합니다. 순자산을 증가시키는 것을 고려할 때, 자산의 평생 성장과 해당 자산 구매를 위한 부채를 비교해 보십시오.
개인 부채의 채무 불이행 – 채권자의 선택
부채를 채무 불이행하면 상환할 수 없다는 의미이며, 채권자는 손실을 회수하기 위해 노력하기 시작합니다. 이는 그들에게 부채 추심으로 이어지거나 당신에게는 파산 보호로 이어질 수 있습니다.
채권자가 당신에게서 부채를 회수하기 위해 취할 수 있는 다양한 법적 방법이 있습니다. 이 과정에서 불법 관행으로부터 보호하기 위한 소비자 보호가 있습니다.
압류
대출을 위해 담보로 무엇인가를 게시한 경우(예: 자동차), 채권자는 대출 상환을 중단하면 해당 항목을 소유할 수 있으며, 일반적으로 이를 통지 없이 수행할 수 있습니다. 채권자는 압류된 것을 판매하고 판매를 통해 빚진 금액을 충당할 수 있습니다. 판매 후에도 여전히 빚진 금액을 회수할 수 없다면, 차액을 상환해야 할 수도 있습니다.
임금 압류
대출에 담보가 포함되지 않은 경우, 채권자는 당신을 고소할 수 있으며, 이는 대출 금액을 상환하도록 강요합니다. 법원 시스템은 돈을 회수하기 위한 다양한 방법을 제공합니다. 일반적인 방법 중 하나는 임금 압류입니다. 이 방법에서는 일정 금액이 당신의 급여에서 직접 차감되어 채권자에게 전송됩니다. 일반적으로 차감할 수 있는 금액에는 상한선이 있으며, 일반적으로 급여의 25%를 초과할 수 없지만, 거주하는 주에 따라 상한선이 더 낮을 수 있습니다.
재산 유치권
재산 유치권은 채권자가 미지급 부채에서 돈을 회수하기 위해 사용할 수 있는 또 다른 유형의 법원 명령입니다. 재산 유치권은 당신이 채권자에게 돈을 빚지고 있으며, 그 부채가 상환될 때까지 채권자가 당신의 재산의 일부를 소유하고 있다는 공적인 진술입니다. 재산 유치권이 있다고 해서 즉시 당신에게 어떤 영향을 미치는 것은 아니지만, 압류의 문을 열어줍니다. 채권자는 당신이 빚진 부채를 충당하기 위해 당신의 재산을 판매하도록 강요할 수 있습니다.
대부분의 채권자는 판매를 준비하는 데 많은 노력이 필요하기 때문에 압류를 피하는 것을 선호합니다. 따라서 압류는 일반적으로 최후의 수단으로 남겨집니다. 대신, 자산에 대한 재산 유치권이 있는 경우, 판매 수익을 사용하여 부채를 상환합니다. 유치권이 상환된 후에는 새로운 소유자에게 소유권을 이전할 수 있는 명확한 소유권을 갖게 됩니다. 만약 채권자가 당신의 재산을 압류하기로 결정한다면, 그들은 자신이 빚진 금액에 대한 권리만 가집니다. 재산이 당신이 빚진 금액보다 더 높은 가격에 판매되면, 나머지 돈은 당신이 보유하게 됩니다.
개인 부채의 채무 불이행 – 채무자의 권리
부채를 채무 불이행하더라도 여전히 특정 권리와 선택권이 있습니다.
공정한 채무 추심 관행 법(FDCPA)
공정한 채무 추심 관행 법은 개인이 채권자로부터 불공정한 괴롭힘으로부터 보호받을 수 있도록 돕는 소비자 보호 조치입니다. 이는 채권자가
- 오전 8시 이전이나 오후 9시 이후에 전화하는 것을 금지합니다.
- 당신의 상사가 허용하지 않는다고 말하면 직장에서 전화하는 것을 금지합니다.
- 당신의 이름과 주소를 나쁜 채무자로 공개적으로 게시하는 것을 금지합니다.
- 당신에게 부채를 상환하도록 강요하기 위해 변호사나 경찰관인 척하는 것을 금지합니다.
- 법원 명령이 없는데 법원 명령이 있는 척하는 것을 금지합니다.
- 부채 변호사에 의해 대리되고 있다는 것을 알 경우 전혀 연락하는 것을 금지합니다.
- 당신의 친구/가족/동료에게 연락하여 당신의 부채에 대해 알리는 것을 금지합니다.
- 당신이 서면으로 그들이 연락을 중단하라고 명시적으로 요청한 후 공식 법원 서류 외에 연락하는 것을 금지합니다.
(FDCPA) 법은 또한 귀하의 부채에 대해 연락하는 모든 사람이 누구를 대신하여 전화하는지와 귀하가 빚진 총액을 알려야 한다고 요구합니다. 만약 채권자가 이러한 규칙 중 하나라도 위반하면, 소비자 금융 보호국에 의해 처벌받을 수 있습니다.
파산
파산은 개인이 부채를 갚을 수 없을 때 재정적 구제를 받기 위해 거치는 법적 절차입니다. 여러 종류의 파산이 있지만, 개인에게 가장 일반적인 유형은 7장과 13장 파산입니다.
모든 파산의 90% 이상이 7장 파산으로, 개인의 면제되지 않은 자산이 청산되고, 그 수익이 채권자에게 지급됩니다. 개인의 부채는 면제되어 더 이상 법적으로 갚을 의무가 없게 됩니다. 그러나 모든 부채가 면제될 수 있는 것은 아니며, 학생 대출, 세금 및 자녀 양육비는 포함되지 않습니다. 신탁 관리인이 귀하의 모든 재산과 자산을 소유하고 이를 판매합니다. 그 수익은 귀하의 채권자에게 분배됩니다.
13장 파산에서는 개인이 자신의 소득과 지출에 기반하여 채권자에게 상환 계획을 제안합니다. 상환 계획은 일반적으로 3년에서 5년이며, 끝나면 남은 부채는 면제될 수 있습니다. 개인은 일반적으로 자산을 유지하고 부채의 일부를 갚습니다.
파산을 신청하려면 개인이 먼저 승인된 기관에서 신용 상담을 받아야 합니다. 그런 다음 파산 법원에 청원서를 제출하고 소득, 부채 및 자산을 포함한 다양한 재정 정보를 제공해야 합니다.
파산 청원서가 제출되면 자동 중지가 발효됩니다. 자동 중지는 채권자를 대신하여 대부분의 징수 활동을 즉시 중단하는 임시 법원 명령입니다. 여기에는 전화 통화, 서신, 소송, 압류 및 심지어 강제 집행이 포함됩니다.
그러나 파산을 신청한 사람은 3년에서 5년 동안 새로운 신용을 얻을 수 없습니다. 이는 신용 카드나 아파트 임대와 같은 금융 거래에 영향을 미칩니다. 파산은 귀하의 신용 보고서에 7년 동안 나타납니다. 신용 사용은 신뢰성과 관련이 있으므로, 파산을 선언하는 것은 다른 사람들에게 귀하가 거래의 일부분을 지키지 않았음을 보여줍니다. 귀하는 재정적 평판을 회복하기 위해 매우 열심히 노력해야 합니다.
부채 및 차용자 보호
부채는 큰 문제이며, 채권자에게 공정하게 대우받도록 보장하기 위해 몇 가지 기본 소비자 보호가 마련되어 있습니다. 신용 및 부채에 대한 가장 큰 소비자 보호 기관 중 하나는 소비자 금융 보호국 (CFPB)입니다. 그들의 역할은 은행과 금융 기관이 소비자에게 신용 및 부채 상품을 마케팅하는 방법에 대한 규칙을 시행하는 것이며, 귀하가 불공정하게 대우받았다고 생각하는 경우 공식적인 불만을 제기할 수 있는 곳입니다.
사업 부채
사업체의 부채는 개인의 부채와 여러 가지 주요 방식에서 다릅니다. 주로 사업체와 개인 간의 목적, 재정 구조 및 차입 능력의 차이 때문입니다. 사업체(특히 대기업)는 거의 항상 부채를 지고 있습니다. 이 부채에 대한 지불은 일반적으로 그들의 정상적인 운영 비용의 일부로 간주됩니다.
사업 부채가 개인 부채와 다른 이유는 무엇인가요?
사업 부채가 개인 부채와 다른 몇 가지 이유는 다음과 같습니다:
- 목적: 사업체는 종종 성장, 확장 또는 운영 개선을 위해 부채를 사용하며, 이는 이익과 주주 가치를 증가시키기 위한 것입니다. 반면 개인은 일반적으로 주택, 자동차 구매 또는 교육과 같은 개인 소비를 위해 부채를 지게 됩니다. 일부 개인 부채는 주택 담보 대출이나 학생 대출과 같은 투자로 간주될 수 있지만, 대부분은 비투자 지출을 위한 것입니다.
- 현금 흐름: 사업체는 일반적으로 운영에서 일관된 현금 흐름을 생성하며, 이 소득을 사용하여 부채 의무를 이행할 수 있습니다. 반면 개인은 고용 및 경제적 상황에 따라 더 변동성이 큰 소득 흐름과 재정적 안정성을 가질 수 있습니다.
- 재정 구조: 사업 부채는 개인 부채와 구조가 다르게 설정되는 경우가 많습니다. 기업은 회사채를 발행하거나 신용 한도를 얻거나 다양한 목적을 위해 장기 대출을 받을 수 있습니다. 이러한 대출은 담보가 있을 수도 있고 없을 수도 있으며 특정 조건이 붙어 있습니다. 개인 부채는 일반적으로 주택 담보 대출, 신용 카드 부채 또는 개인 대출의 형태로, 구조와 상환 조건이 더 간단합니다.
- 세금 영향: 사업체는 종종 부채에 대한 이자 지불을 사업 비용으로 공제할 수 있어, 전체 과세 소득을 줄일 수 있습니다. 이는 자본을 발행하는 것보다 부채를 더 매력적인 자금 조달 옵션으로 만들 수 있습니다. 반면 개인은 일반적으로 개인 대출이나 신용 카드 부채에 대한 이자 지불을 공제할 수 없으며, 주택 담보 대출 이자와 같은 몇 가지 예외가 있습니다. 이러한 세금 처리의 차이는 사업체에 비해 개인에게 부채가 더 비용 효율적일 수 있습니다.
개인에게는 주로 부채의 크기에 대해 걱정하지만, 사업체는 자신이 벌어들이는 것에 비해 얼마나 갚고 있는지에 대해서만 걱정하면 됩니다. 수익이 계속 증가하면 부채가 증가하더라도 문제가 되지 않으며, 단지 부채가 수익보다 더 빠르게 증가하지 않는 한 그렇습니다.
도전 질문
- 귀하의 말로 부채가 무엇인지 설명하십시오.
- 가능한 한 많은 다양한 부채 유형을 나열하십시오.
- 부채가 어떻게 더 많은 돈을 비용을 초래할 수 있습니까?
- 부채를 지기 전에 누구에게 어떤 메시지나 경고를 주겠습니까?
- 부채를 피하기 위해 다른 사람들과 공유하고 싶은 조언이 있습니까?