직불 카드 – 신용 없는 신용 카드
직불 카드 이전
21세기 이전에, 식료품을 사거나 쇼핑몰에 가고 싶다면, 사용할 수 있는 4가지 결제 옵션이 있었고, 각각의 단점이 있었습니다: 현금, 수표, 신용 카드, 그리고 단기 금융.
현금은 항상 신뢰할 수 있는 구매 수단이지만, 분실되거나 도난당할 위험이 있습니다. 모든 상점이 수표를 받는 것은 아니며, 이는 수표를 현금화하는 것이 불편하고 수표 사기의 용이성 때문입니다(실제로 은행 예치금이 없는 수표를 작성하는 것). 신용 카드와 단기 금융은 모두 금융 수수료가 포함되어 있어, 이러한 방법을 사용하면 일반적으로 구매 비용이 더 비쌉니다.
현금과 수표 사이에서, 대부분의 사람들은 ATM 카드를 소지하고 있었고, 이는 ATM에서 현금을 인출하고 이동 중에 은행 잔액을 확인하는 데 사용될 수 있었습니다. 대부분의 사람들이 이미 이러한 카드를 가지고 있었기 때문에, 많은 편의점들이 현금 등록기 근처에 ATM을 설치하여 고객들이 구매하기 전에 직접 현금을 인출할 수 있도록 했습니다. 이는 많은 상점들이 수표나 신용 카드를 받을 필요를 없애고, 모든 고객이 현금을 사용하도록 하여 하루 종일 현금을 소지할 필요가 없게 만들었습니다.
직불 카드의 탄생
이 시스템은 1970년대에 최초의 ATM이 발명되면서 시작되었고, 오늘날에도 여전히 일부 오래된 편의점에서 사용되고 있습니다. 그러나 1980년대와 1990년대에는 일부 대형 식료품점과 다른 체인들이 ATM 시스템을 직접 체크아웃 시스템에 통합하기 시작했습니다. 이는 고객들이 종이 수표에 의존하지 않고 은행 계좌에서 직접 결제할 수 있는 “ATM” 구매를 가능하게 했습니다. 이 시스템은 “온라인 직불”이라고 불리며, 결제를 할 때마다 직불 카드 리더기가 즉시 은행 잔액에 대해 구매를 검증하고 거래를 실행합니다.
이 시스템은 인기가 있었고(현재도 여전히 사용되고 있음), 그러나 하나의 요소가 빠져 있었습니다 – 전 세계의 상점들은 이미 신용 카드를 받고 있었고, ATM과 체크아웃 시스템을 통합하는 과정은 비용이 많이 들었습니다. 이 마지막 장애물을 극복하기 위해, ATM 카드를 발급하는 은행들은 신용 카드 발급사와 직접 협력하여 현대적인 직불 카드를 만들기 시작했습니다 – 신용 카드가 수용되는 곳 어디서나 결제를 처리할 수 있는 ATM 카드입니다. 이 유형의 결제를 “오프라인 직불”이라고 하며, 작동 방식이 다릅니다 – 거래를 즉시 검증하는 대신, 거래는 신용 카드 회사에 의해 배치로 검증됩니다(보통 1-2일 이내에).
온라인 및 오프라인 직불
온라인 직불은 거의 즉시 작동합니다 – 체크 계좌에 대한 모바일 앱이 있다면, 구매가 완료된 후 몇 분 내에 자금이 계좌에서 차감되는 것을 볼 수 있을 것입니다. 오프라인 직불 카드는 그렇게 빠르게 작동하지 않습니다. 자금을 즉시 차감하는 대신, 신용 카드 프로세서는 일반적으로 구매 금액에 대해 계좌에 “보류”를 걸고, 며칠 후에 결제를 차감합니다.
이 지연 때문에, 모든 직불 구매의 기록을 항상 유지해야 합니다. 그렇지 않으면, 은행 잔액을 빠르게 확인한 것만으로도 실수로 초과 인출할 수 있습니다.
가끔 카드 리더기가 “직불 또는 신용”을 물어볼 때 선택할 수 있는 옵션이 있을 수 있습니다. “직불” 거래는 일반적으로 온라인이며, “신용” 옵션은 일반적으로 오프라인입니다.
직불 한도 및 수수료
직불 카드는 구매를 원할 때 신용 카드와 유사하게 작동하지만, 수수료는 매우 다르게 작동합니다. 신용 카드는 대출 금액에 대해 이자를 부과하여 수익을 얻으며, 일반적으로 각 거래에 대해 고객에게 수수료를 부과하지 않거나 거래 수를 제한하지 않습니다.
직불 카드는 이미 존재하는 은행 잔액을 사용하므로 이자 수수료가 발생하지 않지만, 은행은 여전히 이를 사용하기 위해 수수료를 부과합니다.
젊은이들에게 발급되는 일반적인 직불 카드는 몇 가지 다른 종류의 수수료가 있을 수 있습니다:
- 계좌 수수료 – 이는 체크 계좌를 유지하는 데 부과되는 수수료입니다. 이 수수료는 일반적으로 체크 계좌 유형에 따라 오르거나 내립니다 – 직불 카드에 더 많은 유연성을 제공하는 계좌 유형은 일반적으로 더 비쌉니다.
- 사용 한도 – 은행은 월별로 직불 카드를 사용할 수 있는 횟수를 제한할 수 있습니다(최소 10회 거래일 수 있습니다). 이 한도를 초과하면 일반적으로 거래당 수수료가 부과됩니다.
- 초과 인출 수수료 – 초과 인출 수수료는 직불 카드로 체크 계좌에 있는 것보다 더 많은 금액을 지출할 때 발생합니다. 체크 계좌는 초과 인출을 허용할 수도 있고 허용하지 않을 수도 있습니다. 선택적으로 허용하거나 거부할 수 있습니다. 계좌가 초과 인출을 허용하지 않으면 “온라인 직불” 거래를 시도할 경우 거래가 거부됩니다.
도전 질문
- 직불 카드와 신용 카드는 어떻게 다릅니까?
- ATM에서 신용 카드를 사용하는 것과 직불 카드를 사용하는 것은 어떻게 다를 수 있습니까?
- 어떻게 일부 ATM 기계가 서비스 요금을 부과하는지 알 수 있나요?
- 당신이 사는 곳 근처에 위치한 ATM이 있는 5곳을 나열하세요.