부채 통합
청구서에 심각하게 뒤처지기 시작하면, 단순한 우선순위 설정과 협상만으로는 부채를 따라잡는 데 충분하지 않을 수 있습니다. 이러한 상황에서도 재정을 통제할 수 있는 몇 가지 옵션이 여전히 있습니다. 가장 간단한 옵션 중 하나는 부채 통합입니다.
부채 통합을 고려해야 할 때
대부분의 성인은 신용 카드 회사, 주택 담보 대출 은행, 자동차 대출 제공업체, 학자금 대출 제공업체 및 기본 유틸리티 회사와 같은 최소한 반 다스의 채권자를 가지고 있습니다. 직장을 잃는 것과 같은 예상치 못한 사건이 발생하면 여러 채권자에 대한 지불이 동시에 뒤처지기 시작할 수 있습니다.
청구서를 우선순위에 두고 채권자와 협상하는 것은 대부분의 사람들이 한두 달 동안 재정적으로 어려운 상황을 극복하는 데 도움이 될 수 있지만, 이는 짧은 기간에만 효과적입니다. 몇 달이 지나면, 가장 능숙한 협상가조차도 쌓여가는 연체료, 금융 수수료 및 채권자로부터의 화난 전화에 갇히게 될 것입니다. 각 연체 지불은 또한 신용 점수에 영향을 미치며, 이는 향후 다른 신용 라인을 얻는 데 불리하게 작용할 것입니다.
부채 통합의 의미
여기서 부채 통합이 필요합니다. 부채를 통합한다는 것은 하나의 큰 대출을 받아 그 돈으로 이전 대출의 모든 미지급 잔액을 갚는 것을 의미합니다.
새로운 대출을 받는 것이 그리 좋은 해결책처럼 보이지 않을 수 있지만, 어려운 상황에 처했을 때 부채 통합 대출을 고려해야 할 몇 가지 이유가 있습니다.
신용 등급을 유지합니다
신용 카드나 다른 대출에서 연체 지불을 할 때마다 신용 등급이 하락합니다. 충분한 지불을 놓치면, 심지어 몇 년 후에도 대출을 확보하는 데 매우 어려움을 겪게 될 것입니다.
반면, 부채를 통합하고 통합 대출을 빠르게 갚으면 신용 등급이 실제로 개선될 수 있습니다. 모든 미지급 잔액을 갚는 것은 신용 기록에 더 이상 부정적인 보고가 없음을 의미합니다. 부채 통합은 다른 대출과 마찬가지로 작용합니다. 제때 지불하면 신용 등급이 상승합니다.
모든 채권자를 행복하게 유지합니다
기억하세요: 모든 채권자에게 가장 중요한 문제는 그들이 지불받는 것이며, 그럴수록 좋습니다. 부채를 신속하게 통합하고 모든 미지급 잔액을 갚는 것은 채권자와의 신뢰를 쌓습니다. 이는 그들이 당신이 또 다른 어려운 상황에 처했을 때 더 유연하게 대처할 것임을 의미합니다.
지불액을 줄입니다
모든 미지급 잔액이 갚아지면, 금융 수수료와 연체료도 사라집니다. 이는 매달 지불해야 할 금액이 원금과 이자에 대한 단일 지불로 줄어든다는 것을 의미합니다. 통합 대출의 이자율은 거의 항상 각 개별 미지급 잔액에서 발생하는 연체료와 금융 수수료보다 낮습니다.
이것이 당신에게 의미하는 바는 통합 대출이 신용을 건강하고 성장하게 유지하며, 동일한 원금을 갚기 위해 필요한 월별 지불 횟수를 줄여준다는 것입니다.
부채를 통합하는 방법
부채 통합은 다른 미지급 잔액을 갚기 위해 대출을 받는 것을 의미합니다. 모든 대출과 마찬가지로 고려해야 할 두 가지 주요 유형이 있습니다:
무담보 대출
무담보 부채 통합 대출을 받는 것은 매우 드뭅니다. 대부분의 채권자는 부채 통합 대출이 필요한 사람들에 대해 매우 조심스럽습니다. 이는 그들이 이미 부채를 통제할 수 없게 되었음을 의미하기 때문입니다.
고려할 수 있는 무담보 대출 유형 중 하나는 단순히 신용 카드를 사용하여 모든 다른 잔액을 갚는 것입니다. 이를 위해서는 카드에 충분한 신용 한도가 있어야 합니다. 이미 신용 카드를 사용하여 대부분의 청구서를 지불하고 있다면, 당신은 심지어 인식하지 못한 채 부채를 통합하고 있는 것입니다. 많은 사람들은 모든 지불을 한 곳에 모아 추적하기 쉽게 만들기 위해 이를 선호합니다.
부채를 통합하기 위해 신용 카드나 다른 무담보 대출을 사용하는 가장 큰 단점은 금융 수수료입니다. 무담보 대출은 거의 항상 더 높은 이자율을 부과합니다. 이는 최소한의 지불을 하는 것보다 신용 카드에 모든 것을 통합하는 것이 큰 돈을 절약하지 못할 수 있음을 의미합니다.
또한 신용 카드를 사용하여 다른 신용 카드 부채를 갚을 수 없습니다. 만약 신용 카드 부채가 처음부터 당신의 문제 중 하나라면, 아마도 부채 통합을 위해 무담보 대출을 고려하지 않을 것입니다.
담보 대출
대부분의 부채 통합 대출 유형은 담보 대출, 일반적으로 주택 자산 대출 또는 제2의 모기지를 포함합니다. 이는 당신이 집에서 쌓인 자산을 사용하여 새로운 대출을 받는 것을 의미합니다. 통합할 수 있는 부채의 양은 담보로 사용할 수 있는 자산의 양에 의해 결정됩니다. 만약 당신의 부채가 집에서 쌓인 자산보다 많다면, 당신은 지급 불능으로 간주됩니다.
만약 당신이 세입자라면, 주택 자산 대출은 선택 사항이 아닙니다. 그러나 자동차나 다른 재산을 담보로 사용하는 몇 가지 유형의 담보 대출이 있습니다. 불행히도, 이러한 대출은 일반적으로 “급여 대출” 또는 “전당포” 유형의 대출업체에 해당하며, 과도하게 높은 금융 수수료를 부과할 수 있습니다. 이러한 유형의 대출을 받는 것은 당신을 더 많은 부채로 몰아넣을 가능성이 더 높으며, 도움을 주기보다는 오히려 더 나빠질 수 있습니다. 다른 유형의 통합 대출을 찾을 수 없다면, 신용 상담 서비스를 조사해야 합니다.
부채 통합의 위험
부채 통합은 “부채에서 벗어나는 무료 카드”가 아닙니다. 당신은 단순히 기존의 신용 라인과 자산을 사용하여 일시적인 어려움을 극복하고 신용 등급을 유지하는 것입니다.
무담보 대출의 위험
다른 미지급 부채를 신용 카드로 이체하면 이제 새로운 신용 카드 부채와 씨름해야 합니다. 신용 카드는 일반적으로 담보 대출에 비해 상당히 높은 이자율을 부과하므로, 지불하는 이자도 여전히 매우 높습니다. 이자 요금 자체가 연체료로 지불하는 금액과 거의 비슷할 수 있지만, 신용 등급에는 영향을 미치지 않습니다.
신용 카드의 최소 지불액만 감당할 수 있다면, 당신은 위험하게 얇은 상태입니다. 다른 재정적 비상 사태가 발생하면 채무 불이행에 빠질 수 있습니다.
담보 대출의 위험
담보 대출로 부채를 통합하는 것은 신용 카드나 무담보 대출을 사용하는 것보다 저렴합니다. 이는 이러한 유형의 대출을 더 매력적인 옵션으로 만들지만, 그 자체로 심각한 단점이 있습니다.
첫째, 당신은 자산을 없애고 있습니다. 이는 당신이 모기지(또는 담보로 사용되는 다른 자산)에서 쌓아온 모든 가치가 사라진다는 것을 의미합니다. 이를 되찾으려면 통합 대출을 완전히 상환해야 합니다.
둘째, 당신의 재정은 여전히 매우 얇습니다. 통합 담보 대출의 지불을 놓치는 것은 주 모기지의 지불을 놓치는 것과 같습니다. 이는 당신의 집 전체를 채무 불이행 상태로 만들고 압류 절차를 촉발할 수 있습니다.
조치 취하기
청구서를 조정할 수 없거나 일부 채권자와 1-2개월 연장을 협상할 수 없는 상황이라면, 부채에서 벗어나고 재정을 건강하게 유지하기 위해 신속하게 조치를 취해야 합니다.
부채를 통합하는 것은 종종 그 과정의 중요한 부분이지만, 전문가와 상담하지 않고 내릴 결정이 아닙니다. 부채 통합을 고려하고 있다면, 먼저 비영리 신용 상담 기관과 상담하여 옵션을 충분히 탐색하십시오. 부채 통합은 일반적으로 더 큰 개인 재정 계획의 일환으로 취해지는 조치이지, 단독으로 취해지는 조치가 아닙니다.
부채와 관련된 작업을 할 때마다 시계가 ticking 합니다. 나중에 당황하기보다는 더 빨리 도움을 요청하는 것이 항상 더 좋습니다.
도전 질문
- 예를 들어, 부채를 통합한다는 것은 무엇을 의미합니까?
- 부채 통합의 장점은 무엇입니까?
- 부채 통합의 단점이 있습니까?
- 담보 대출과 무담보 대출의 차이는 무엇입니까?
- 오늘날 시장에서 3년 동안 $10,000 대출에 대해 제공되는 현재 대출 금리 비율은 무엇입니까?