Comparing Loans – Using Spreadsheets to Compare Car Financing Options – ko

스프레드시트 – 대출 비교를 위한 스프레드시트 사용하기

드디어 큰 결정을 내렸습니다 – 자동차를 사기로 했습니다. 조사를 하고 시승도 해봤습니다 – 세 개의 다른 딜러십에서 정말 마음에 드는 세 대의 차를 찾았습니다. 모두 정말 사랑스럽지만, 결국 최종 결정은 가격에 달려 있습니다.

그렇다면 어떤 가격에 집중해야 할까요? “스티커” 가격은 하나의 요소입니다 – 딜러십 간에 약간의 차이가 있습니다:

첫눈에 보기에는 딜러 C가 훨씬 더 비싸 보입니다. 하지만 전체 자동차를 한 번에 구매할 여유가 없다는 것을 알고 있습니다; 은행 계좌에는 $3,000밖에 없으므로 자금을 조달해야 합니다. 각 딜러는 다양한 금융 조건을 제공합니다:

어떤 딜러도 대출을 조기에 상환할 수 있도록 해주지 않습니다 – 각 대출을 완전히 상환하기 위해 모든 지불을 해야 합니다. 6개월 동안 지불이 없고 캐시백이 흥미롭게 들리며, 더 낮은 계약금으로 은행 계좌에 더 많은 돈을 유지할 수 있는 것도 좋습니다. 하지만 결국 가장 중요한 것은 두 가지입니다:

1. 각 자동차에 대해 지불해야 할 총 금액은 얼마인가요?
2. 총 월 지불액은 얼마인가요?

마지막 시승을 마치고 집에 돌아왔습니다 – 이 모든 자료를 가지고 책상에 앉아 노트북을 열어 확인합니다.

엑셀 또는 구글 시트를 사용하여 월별 및 총 지불액 찾기

우리는 이 대출을 비교하여 우리가 가장 중요하게 생각하는 두 가지 지표에 대한 사과 대 사과 비교를 하고자 합니다 – 총 월 지불액은 얼마이며, 각 자동차에 대해 총 얼마를 지불할 것인지입니다.

1단계: 데이터 기록하기

첫 번째 단계는 새 스프레드시트를 열고 주요 데이터 포인트를 가져오는 것입니다: 각 딜러의 스티커 가격, 연이율 및 최소 계약금 %입니다.

모든 것을 숫자로 형식화해야 한다는 점에 유의하세요 (예를 들어, 개월 수 뒤에 “개월”을 붙이지 마세요). 이렇게 하면 나중에 계산하기가 더 쉬워집니다.

2단계: 딜러 A에 대한 기본 계산

딜러 B와 딜러 C가 특별 대출 조건을 제공하고 있지만, 딜러 A는 간단합니다. 우리는 딜러 A에 대해서만 월 지불액과 총 지불액을 계산하는 것부터 시작할 수 있습니다.

먼저 해야 할 일은 월별 이자율을 찾는 것입니다. 모든 대출은 APR로 광고되므로 한눈에 쉽게 비교할 수 있지만, 실제 월 지불액을 찾는 데는 도움이 되지 않습니다. 월 이자율을 계산하려면 APR을 12로 나누면 됩니다.

딜러 A는 이 대출에 대해 1.25%의 월 이자율을 제공하는 것 같습니다.

다음으로, 최소 계약금을 계산해야 합니다. 이는 “스티커 가격”에 “최소 계약금 %”를 곱한 것입니다. 딜러 A가 0% 계약금을 제시하므로, 최소 계약금도 0입니다.

마지막으로, 우리가 자금을 조달해야 할 전체 금액을 계산해야 합니다. 이는 스티커 가격에서 계약금을 뺀 것입니다. 계약금이 $0이므로, 딜러 A에 대해서는 전체 금액을 자금 조달하게 됩니다.

3단계: 월 지불액 및 총 지불액 찾기

엑셀의 내장 “지불” 기능을 사용하여 월 지불액을 찾을 수 있습니다. 공식은

=PMT(월 이자율, 개월 수, 자금 조달 총액)

“PMT” 함수는 음수 값을 반환합니다 – 이는 정상입니다. 딜러 A의 경우 월 지불액이 $303.25가 될 것 같습니다.

우리가 이 자동차에 대해 지불할 총 금액을 계산하기 위해, 월 납입금을 총 납입금으로 곱할 것입니다.

우리는 또한 계약금을 추가해야 합니다. “PMT”가 음수로 나왔으므로, 계약금을 빼십시오. 이렇게 하면 총 납입금이 나옵니다. 딜러 A에서의 계약금이 0이었기 때문에 총 납입금에는 변화가 없습니다.

금융 비용을 포함하면, 딜러 A는 대출 기간 전체에 걸쳐 총 $12,130.14의 비용이 발생할 것 같습니다.

현금 환급을 계산에 포함하는 방법

딜러 A의 숫자가 나왔으니, 이제 딜러 B에 대해서도 같은 것을 계산하고자 합니다. 현금 환급은 쉽게 계산할 수 있습니다 – 마지막 단계에서 바로 포함할 수 있습니다.

딜러 B에 대해서는 딜러 A와 정확히 같은 단계를 따를 것입니다. 유일한 차이점은 우리가 계약금을 가지고 있다는 것이며, 따라서 금융할 금액이 달라질 것입니다.

딜러 B의 월 납입금은 훨씬 낮습니다 – APR이 낮고 대출 기간이 20개월 더 길기 때문에 매달 대출금의 일부만 상환하고 있습니다. 총 납입금을 계산할 때, 우리가 지불한 계약금도 고려해야 합니다 – 이를 총 납입금에 추가하여 지불된 것을 인식합니다.

마지막 단계는 총 납입금에서 “현금 환급”을 빼는 것입니다. 이는 우리가 돌려받는 돈이기 때문입니다. 이렇게 하면 총합이 나옵니다.

“현금 환급”과 “계약금”이 거의 상쇄되므로, 총합은 그리 다르지 않습니다.

모두 합쳐보면, 딜러 A가 더 저렴해 보이지만, 딜러 B는 월 납입금이 훨씬 낮습니다. 매달 저축 목표를 항상 달성할 수 있도록 여유가 필요하다면, 딜러 B가 현명한 선택일 수 있습니다.

0 납입금을 계산하는 방법

딜러 C는 계산하기 더 복잡할 것입니다. 우리의 대출 기간은 50개월이지만, 그들은 처음 6개월 동안은 납입금을 낼 필요가 없다고 말하고 있습니다.

구매자로서, 납입금을 내지 않아도 되는 것은 좋게 들릴 수 있지만, 이는 대출이 그 기간 동안 이자를 계속 쌓고 있다는 것을 의미합니다. 이는 당신이 금융할 총 금액을 찾기 더 어렵게 만들 것이며, PMT 함수를 단순히 사용할 수는 없습니다.

1단계: 월 이자 및 계약금 찾기

첫 번째 단계는 이전과 같습니다 – APR을 12로 나누어 월 이자를 계산하고, 스티커 가격에 최소 계약금 %를 곱하여 최소 계약금을 계산합니다. 그런 다음 스티커 가격에서 계약금을 빼서 총 금융 금액을 찾습니다.

2단계: 납입금 없는 이자 추가하기

이제 우리가 납입금을 내지 않는 그 기간 동안 얼마나 많은 이자가 쌓일지를 알아야 합니다. 이를 하나의 함수로 계산할 수 있지만, 보기 쉽게 하기 위해 모든 6개월 동안 계산해 보겠습니다.

먼저, 총 금융 금액을 “0개월”로 다른 부분에 입력합니다.

다음으로 “1개월”을 추가하고, 첫 달의 이자 납입금을 추가합니다. 이는 다음과 같이 계산할 수 있습니다:

새 잔액 = 이전 잔액 x (1 + 월 이자율)

2, 3, 4, 5, 6개월에 대해 이 작업을 반복하세요. 6개월 후의 총 금액이 실제 지불액을 계산할 때 사용해야 할 금액입니다.

3단계: 월별 및 총 지불액 계산

여기서부터는 딜러 B와 동일하게 작동합니다 – PMT 함수를 사용하여 월별 지불액을 찾으세요.

나머지 계산은 딜러 B와 동일합니다 – 총 지불액을 계산하고 계약금을 다시 추가하여 총액을 구하세요.

“6개월 무이자”가 총 잔액에 많은 영향을 미친 것 같습니다! 모든 것을 종합할 때 우리의 월별 지불액과 총 지불액은 다른 두 딜러보다 훨씬 더 비쌀 것입니다.

계약금에 대해 스마트하게 생각하세요

위의 경우, 우리는 모든 딜러와 함께 최소 계약금을 사용했습니다. 대부분의 자동차 딜러는 가능한 한 많은 금액을 대출받기를 원합니다(그들은 판매하는 자동차의 가격보다 대출 이자에서 더 많은 돈을 벌기 때문입니다 – 대부분의 “스티커 가격”은 제조업체나 중고차의 이전 구매자에게 가는 것입니다), 하지만 원하는 만큼 많은 돈을 계약금으로 낼 수 있습니다.

“최소 계약금 %”를 무시하고 모든 3개의 딜러에게 $3,000을 전액 계약금으로 낼 경우 어떤 일이 발생하는지 살펴보겠습니다.

우리의 월별 지불액이 많이 줄어듭니다 – 하지만 우리가 지불해야 할 총 금액은 더 많이 줄어듭니다!

이 차이는 이러한 비교를 스스로 할 수 있는 것이 얼마나 중요한지를 보여주는 주요 이유입니다. 실제로 이러한 딜러십에 들어가면, 그들은 당신의 월별 지불액이 얼마가 될지(첫 번째 부분에서 계산한 것)를 기꺼이 알려줄 것입니다 – 하지만 계약금의 다양한 수준과 지불하는 총 가격을 고려할 때 사과와 사과를 비교할 수 없게 됩니다, 당신이 스스로 계산하는 방법을 모른다면요.

더 큰 계약금을 낼 때, 딜러 A는 여전히 몇 백 달러 더 저렴하지만, 딜러 B는 가장 낮은 월별 지불액을 가지고 있습니다. 만약 돈이 매우 빠듯하고 항상 월별 저축 목표를 달성할 수 있을지 확신하고 싶다면, 아마도 딜러 B를 선택할 것입니다. 월별 지불액을 감당할 수 있다면, 딜러 A가 전반적으로 가장 좋은 가치를 제공합니다.

이 예시는 자동차 구매를 다루었지만, 스프레드시트에서 PMT 함수를 사용하여 신용 카드, 주택 담보 대출, 매장 금융 등 모든 대출을 비교할 수 있습니다! 이 스프레드시트의 복사본은 여기를 클릭하여 다운로드할 수 있습니다.

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