자동차를 운전한다면 어떤 형태의 자동차 보험에 가입해야 합니다. 아마도 보험 회사들이 요금을 낮추고, 보장을 개선하거나 요금을 비교하라고 권장하는 수십 개의 광고를 보았을 것입니다. 하지만 첫 번째 보험 정책을 구매하거나 보험 제공자를 변경하기 전에, 자동차 보험이 정확히 어떻게 작동하는지 이해하는 것이 첫 번째 단계입니다.
자동차 보험의 종류
여러 가지 유형의 보험 보장이 있으며, 각각은 다른 잠재적 비용을 보장하도록 설계되었습니다.
책임 보장
책임 보장은 대부분의 주에서 운전하려면 필수입니다. 이 보장은 사고가 당신의 잘못으로 발생했을 때 손상된 재산이나 사람의 수리 및 의료 비용을 지불하기 위해 존재합니다. 건물이나 울타리에 부딪혀 재산 피해를 일으킨 경우에도 책임 보장이 그 비용을 지불합니다.
당신의 책임 보장은 당신이나 당신의 자동차를 보장하지 않습니다. 그것은 다른 운전자와 그들의 차량만 보장합니다. 이는 사고를 일으켜 당신의 자동차가 손상되거나 보험이 없는 다른 운전자가 당신을 치었을 경우, 수리 및 의료비를 100% 스스로 지불해야 함을 의미합니다.
충돌 보장
충돌 보험은 다른 차량과의 사고로 자동차가 손상된 경우 수리 또는 교체 비용을 지불하는 데 도움을 줍니다. 사고의 원인에 관계없이 적용됩니다. 또한 울타리나 나무와 같은 다른 물체에 의해 자동차가 손상된 경우에도 보장합니다.
개인 상해 보호
충돌 보장은 차량 손상에 대한 비용을 지불하지만, 사고로 인해 발생하는 의료비는 보장하지 않습니다. 사고로 인한 의료비를 보장하려면 개인 상해 보호 (PIP)가 필요합니다. PIP는 사고의 원인에 관계없이 당신과 당신의 승객을 위한 의료비를 보장합니다. 또한 회복될 때까지 일을 할 수 없는 경우 잃은 임금도 보장합니다. 다른 운전자가 사고를 일으킨 경우, 그의 책임 보험이 당신의 자동차 수리 및 의료비를 보장할 것입니다. 그러나 당신은 자신의 개인 상해 보호를 가질 수도 있습니다. 일부 주에서는 PIP가 필수 정책 추가 사항입니다. 심각한 부상을 입고 높은 의료비가 발생하는 경우 추가 비용을 지불할 가치가 있습니다.
무보험 운전자의 보장
대부분의 주에서 자동차 보험이 필요하지만, 필요한 보험 없이 자동차를 운전하는 개인이 여전히 있습니다. 이러한 운전자를 “무보험 운전자”라고 하며, 도로에 무보험 운전자가 있기 때문에 보험 회사는 무보험 운전자의 보장을 요구할 수 있습니다. 사고의 원인이 된 운전자가 개인 상해 및 자동차 수리와 관련된 비용에 대해 책임이 있지만, 이 운전자가 무보험이라면 누가 비용을 지불합니까?
보험 회사는 무보험 또는 보험이 부족한 운전자가 관련된 상황을 해결하기 위해 정책 보장을 개발했습니다. 하나는 신체적 피해를 보장하고, 다른 하나는 차량에 대한 손상을 보장합니다. 신체 상해는 당신, 당신의 승객 및 보험이 없는 운전자가 부상당하거나 사망한 보행자를 보장합니다. 의료비, 장례비, 회복 중 잃은 수입, 때로는 고통과 고생에 대한 비용을 지불합니다. 재산 피해는 자동차 수리 비용을 보장하며, 사고로 손상된 집이나 자동차 내 물품과 같은 다른 재산도 보장할 수 있습니다. 또한 다른 운전자가 알려지지 않은 hit-and-run 사고로 인한 수리 비용도 보장할 수 있습니다.
종합 보장
종합 보장은 사고로 인한 것이 아닌 손상 및 수리를 위해 자동차를 보험에 가입하도록 설계되었습니다. 이는 종종 당신의 통제를 벗어난 사건을 포함합니다. 여기에는 도난, 화재로 인한 손상, 기물 파손, 날씨로 인한 손상, 자동차 앞에서 뛰어든 동물과의 충돌, 금이 간 앞유리 등이 포함됩니다.
모든 유형의 자동차 보험 보장을 가지고 있더라도 일반적인 기계 수리에 대한 책임이 여전히 있다는 것을 이해하는 것이 매우 중요합니다. 이러한 비용은 항상 자비로 지불해야 합니다.
불법행위 대 무과실
각 주는 자동차 보험을 독립적으로 규제하므로 요구되는 보험 보장의 유형은 위치에 따라 다릅니다. 주 규칙은 일반적으로 “불법행위”와 “무과실”의 두 가지 범주로 나뉩니다.
불법행위 주
불법행위 주는 사고를 일으킨 사람을 찾아야 하며, 그 운전자가 모든 손해를 보장해야 합니다. 예를 들어, 신호를 무시하고 사고를 일으킨 경우, 당신의 보험은 다른 운전자의 손해, 의료비, 잃은 임금 및 재산 피해를 보장합니다. 불법행위 주에서는 다른 사람에게 피해를 주기 위해 책임 보험을 가입해야 합니다. 만약 책임 보험이 없는 운전자가 사고를 일으킨 경우, 그는/그녀는 자비로 손해를 지불해야 합니다.
사고에서 두 운전자가 모두 책임을 지는 경우도 있을 수 있으므로 두 사람 모두 재정적 비용을 나누게 됩니다. 예를 들어, 1월 1일의 사고에서 운전사 A는 40%의 책임이 있고 운전사 B는 60%의 책임이 있었습니다. 이 책임 비율은 각 당사자가 수리 및 손해에 대해 지불해야 하는 금액을 결정합니다.
대부분의 주는 불법행위 주입니다. 불법행위 시스템의 주요 장점은 더 공정하다고 인식된다는 것입니다. 사고를 일으킨 운전자(및 그의 보험 회사)는 그가 일으킨 손해에 대해 책임이 있으며, 그 이상도 이하도 아닙니다. 그러나 보험 지급액이 발생한 비용을 충당하지 못하는 경우, 부상당한 운전자는 사고를 일으킨 운전자를 고소할 수 있습니다. 불법행위 시스템의 단점은 많은 사고가 법원에 가게 되며, 법원은 누가 책임이었는지와 얼마나 보상해야 하는지를 결정해야 한다는 것입니다. 이는 사고에 연루된 운전자에게 법적 비용이 매우 비쌀 뿐만 아니라 법률 시스템에 부담을 줍니다.
무과실 주
불법행위 시스템의 반대는 무과실 시스템입니다. 무과실 주에서는 일반적으로 충돌에 대한 책임이 누구에게 있는지를 판단하기 위한 노력을 하지 않습니다. 수리비와 의료비는 관련된 각 운전자가 자신의 보험사와 함께 전적으로 부담합니다. 일부 사고에서 발생하는 비용이 매우 높기 때문에, 주에서는 부상당한 운전자가 비용이 특정 수준을 초과할 경우 상대방을 고소할 수 있도록 허용할 수 있습니다. 법원은 경찰 보고서와 목격자의 진술을 바탕으로 누가 잘못했는지를 판단합니다.
운전자가 자신의 비용에 대한 책임이 있는 무과실 주에서는 책임 보험과 무보험 차량 운전자의 보험이 덜 중요해지지만, 충돌 보험과 개인 상해 보호는 일반적으로 의무적입니다.
현재 “무과실” 규정을 가진 주는 12개 주입니다: 플로리다, 하와이, 캔자스, 켄터키, 매사추세츠, 미시간, 미네소타, 뉴저지, 뉴욕, 노스다코타, 펜실베이니아, 유타, 그리고 푸에르토리코와 워싱턴 D.C. 여러 다른 주에서는 불법행위 보험 정책 외에 무과실 보험 정책을 선택할 수 있는 옵션을 제공합니다.
무과실 보험의 지지자들은 청구를 제기하고 수리비를 보상받는 것이 더 간단하고 빠르며, 법적 시스템에서 큰 부담을 덜어준다고 주장합니다. 반대자들은 이것이 운전자가 무모하게 행동하는 것을 제대로 억제하지 못한다고 말하며, 이는 종종 더 높은 보험료로 이어집니다.
주 간 운전
무과실 주의 운전자가 불법행위 주를 방문하여 사고를 일으킬 경우, 충분한 책임 보험이 없으면 상대방에게 상당한 금액을 지불해야 할 수 있습니다. 반대로, 많은 불법행위 주의 정책은 무과실 주의 운전자를 무보험 차량 운전자로 취급하므로, 무보험 차량 운전자의 보험이 사고로 인한 손해를 보상합니다.
내가 정말로 필요한 보험은 얼마인가요?
책임 보험은 대부분의 주에서 운전하기 위해 필요한 최소 자동차 보험입니다. 이 보험은 당신이 일으킨 사고에서 다른 운전자를 보장합니다. 보험 회사들은 “최저 비용 보험”을 제공한다고 광고하여 새로운 젊은 운전자와 재정적으로 어려운 운전자의 주목을 끌 수 있습니다. 그러나 이 저비용 보험은 책임 보험만 해당되므로, 사고를 일으킬 경우 당신과 당신의 차량은 보장되지 않습니다. 반면, 많은 이른바 개인 재정 “전문가”들은 모든 운전자가 감당할 수 있는 최대한의 보장을 받을 것을 권장합니다. 이러한 조언을 따르면, 당신은 반드시 필요하지 않은 보장을 위해 비용을 지불할 수 있습니다. 당신의 잠재적 위험과 적절한 보장 금액을 결정하여 균형을 맞추는 방법에 대해 보험 대리인과 상담하는 시간을 가지세요.
공제액과 보험료
월 보험료에 영향을 미치는 많은 요소가 있지만, 당신이 협상할 수 있는 가장 큰 요소는 공제액과 보험료 간의 균형입니다. 공제액은 청구를 제기할 때 먼저 지불하는 금액입니다. 보험 회사는 나머지를 지불합니다. 보험료는 매달 지불하는 보험 보장 금액입니다.
공제액의 금액과 보험료의 비용은 반비례 관계를 가집니다. 공제액이 높을수록 보험료는 낮아집니다. 이 관계는 총 보험 비용에 대한 일부 통제를 허용합니다. 예를 들어, 주요 사고에 대비하여 책임, 충돌, 무보험 운전자의 보험 및 개인 상해 보호를 원할 수 있습니다. 이러한 모든 보장을 갖추고도 높은 공제액을 설정하면 월 보험료를 낮게 유지할 수 있습니다. 사고가 발생할 경우 큰 금액을 자비로 지불해야 할 수도 있지만, 당신의 월 보험료는 책임 보험과 매우 낮은 공제액만 있는 사람보다 낮을 수 있습니다.
보험료를 인상시키는 요소
필요한 보장 유형을 선택하고 보험료와 공제액의 균형을 결정하는 것 외에도, 보험료에 영향을 미칠 수 있는 여러 다른 요소가 있습니다.
차량의 종류와 연식
당신이 운전하는 차량의 종류는 보험료에 확실한 영향을 미칩니다. 빠른 스포츠카는 사고가 발생할 경우 수리 비용이 더 비싸기 때문에 보험료가 훨씬 높습니다. 새 차도 같은 이유로 더 비쌉니다. 오래된 차를 가지는 것이 최선의 선택처럼 보일 수 있지만, 보험 회사들은 15년 이상 된 차량에 대해서도 더 많은 비용을 청구합니다. 이는 오래된 차량이 새로운 차량보다 고장률이 더 높기 때문입니다. 오래된 차량은 도로에서 고장날 가능성이 더 높아 사고를 유발할 수 있습니다.
범죄도 보험료에 영향을 미치는 요소입니다. 도둑들이 선호하는 모델의 차량을 운전하는 경우, 종합 보험의 비용이 상당히 더 비쌀 것입니다. 가장 자주 도난당하는 차량은 일반적으로 가장 비싼 차량이 아닙니다. 부품으로 잘라서 더 높은 가격에 판매할 수 있는 차량입니다.
당신의 나이와 성별
역사적으로 남성은 여성보다 더 많은 사고를 일으키는 경향이 있어, 여성은 일반적으로 자동차 보험료에서 약간의 혜택을 받습니다. 젊은 운전자는 경험 부족으로 인해 사고가 더 많이 발생하기 때문에 중년 운전자보다 더 많은 보험료를 지불합니다. 수십 년의 운전 경험이 있는 은퇴자도 시력 변화나 특정 약물을 복용하는 경우 보험료가 인상될 수 있습니다.
당신의 위치
도시 지역은 농촌 지역보다 운전자가 더 많아, 일상 통근 중 충돌 가능성이 증가합니다. 도시에서 살고 있다면 보험료가 더 비쌀 것으로 예상하세요.
다른 운전자가 당신의 차량을 사용하는 경우
배우자가 당신의 차를 함께 사용하는 경우, 배우자를 보험에 가입시키기 위해 더 많은 비용을 지불해야 합니다. 보험 회사는 차량의 정기 운전자가 보험에 가입되어 있는지 확인하고자 합니다. 배우자나 친구의 차와 같은 다른 사람의 차량을 정기적으로 운전하기 전에 보험을 구매해야 하는지 확인하세요. 그들의 보험이 다른 운전자를 보장하지 않는 경우, 당신은 무보험 운전자로 간주될 수 있습니다. 십대 시절 부모님의 차를 운전하기 시작했을 때, 아마도 부모님은 월 보험료가 크게 증가하는 것을 보았을 것입니다.
업무용 차량 사용
음식 배달이나 영업 전화로 돌아다니는 것과 같이 업무 책임의 일환으로 차를 사용하는 경우, 사고가 발생했을 때 일반 개인 보험이 당신을 보장하지 않을 가능성이 높습니다. 보장을 받기 위해서는 특별한 종류의 전문 보험이 필요합니다. 좋은 소식은 고용주가 일반적으로 보상해 주며, 그렇지 않은 경우에는 소득세에서 비용을 공제할 수 있다는 것입니다.
청구하기
보험 회사에 자주 청구를 하게 되면, 심지어 당신의 잘못이 아닌 사고에 대해서도, 보험료가 상승할 것입니다. 보험 회사는 당신이 운전하는 장소나 운전하는 시간 때문에 더 높은 위험으로 간주합니다.
위반 및 티켓
속도 위반 티켓이나 난폭 운전 티켓을 받으면, 보험료가 빠르게 상승하기 시작할 것입니다. 이러한 티켓은 당신이 더 위험한 운전자인 것을 보여줍니다.
보험료를 낮추는 방법
보험 회사는 보험료를 낮추는 데 도움이 될 수 있는 많은 요소를 고려하지만, 경고합니다 – 보험 회사에 이러한 할인 자격이 있다고 말했지만 그들이 당신이 잘못된 정보를 제공한 것을 알게 되면, 당신의 정책은 취소되고 사기로 기소될 수 있습니다.
차고에 주차된 차
매일 밤 차를 차고에 주차하면 월 보험료가 크게 줄어들 수 있습니다. 이는 차고에 주차된 차량이 비와 눈과 같은 요소로부터 “마모”가 덜 발생하고, 파손 및 잔해로부터 덜 피해를 입으며, 주차 중 다른 운전자가 부딪힐 가능성이 훨씬 적기 때문입니다.
정책 번들
세입자 보험, 주택 소유자 보험 또는 기타 책임 보험이 있는 경우, 보험 제공자가 모든 비즈니스를 확보하기 위해 번들 가격을 제안할 수 있습니다. 한 회사와 다양한 유형의 보험을 번들로 묶으면 각 보험 정책의 보험료에서 15%를 절감할 수 있습니다.
청구 감소
청구를 자주 하지 않거나 청구를 한 적이 없다면, 몇 년 후에 보험료가 떨어지기 시작할 것입니다. 당신은 보험 회사에 낮은 위험임을 보여주었습니다.
안전 운전 교육
운전 교육이나 안전 운전 수업을 수강하여 매달 보험료에서 몇 달러를 절감할 수 있습니다. 교육받은 운전자는 더 안전한 운전 방법을 배웠기 때문에 위험이 적습니다. 많은 보험 회사는 일정 수의 속도 위반 티켓이나 위반 사항을 받은 후 안전 운전 교육을 이수할 것을 요구합니다. 그렇게 하면 보험료의 급증을 피할 수 있습니다.
비교 쇼핑
월 보험료는 청구 이력에 따라 부분적으로 결정되지만, 보험이 어떻게 작동하는지에 대한 강한 이해를 통해 이 비용을 절감할 수 있습니다. 정책에 가입하면 보험 회사는 당신을 비슷한 특성을 가진 수십 또는 수백 명의 다른 운전자가 포함된 풀에 배치합니다(나이, 청구 수, 차량 유형 등). 그런 다음 보험 회사는 이전 몇 년 동안 이 그룹에 대해 청구에 지출한 평균 금액을 기준으로 요금을 결정합니다.
어떤 그룹에 속해야 하는지를 결정하는 기준은 매년 변경되며, 보험 회사마다 다를 수 있습니다. 특정 보험 회사 내의 특정 그룹에 속하게 되면, 자격이 있더라도 더 저렴한 그룹으로 이동하지 않을 가능성이 높습니다. 보험 회사는 “그룹 특성”을 몇 년마다 검토하는 경향이 있습니다. 두 보험 회사가 완전히 동일한 그룹을 가지고 있다면, 한 보험 회사가 다른 회사보다 청구에 더 많은 비용을 지출할 수 있기 때문에 두 그룹의 개인에 대한 보험료가 다를 수 있습니다. 따라서 “풀”에 새 고객이 추가되면 서로 다른 보험료가 부과됩니다. 왜 이것을 이해해야 할까요? 정기적으로 다양한 보험 회사에서 쇼핑함으로써 수백 달러를 절약할 수 있습니다. 한 회사에서 보험료가 매년 변하지 않더라도, 12개월 후 다른 회사에 신청하면 크게 달라질 수 있습니다. 대부분의 전문가들은 최소한 2년에 한 번 새로운 자동차 보험을 쇼핑할 것을 권장합니다.
