은행, 신용 조합 및 저축 및 대출 기관
은행에 대해 이야기할 때, 사람들은 일반적으로 은행, 신용 조합 및 저축 및 대출 회사를 하나의 그룹으로 묶습니다. 이들은 유사한 서비스를 제공하지만, 각기 다른 특정 차이점이 있어 귀하의 재정적 필요에 따라 더 적합한 선택이 될 수 있습니다.
공통점
이 세 가지 기관 모두 “은행”과 일반적으로 연관되는 모든 일을 할 수 있습니다 – 체크 및 저축 계좌 개설, 상업 대출 제공, 주택 담보 대출 발급 등입니다.
저축 및 체크 계좌
은행, 신용 조합 또는 저축 및 대출에 현금을 예치할 때, 체크(또는 “현재”) 계좌 또는 저축 계좌에 넣게 됩니다.
저축 계좌
저축 계좌는 일반적으로 어린 시절에 처음으로 개설하는 은행 계좌 유형입니다. 이 계좌는 현금을 예치하고 이자를 받을 수 있는 계좌입니다. 얼마나 많은 이자를 받을 수 있는지는 저축한 금액, 인출 빈도, 전체 시장 이자율, 그리고 기관에 따라 크게 달라질 수 있습니다.
저축 계좌는 은행이 귀하가 예치한 돈을 사용하여 다른 사람들, 즉 개인 및 기업에 대출을 하기 때문에 이자를 지급합니다. 은행이 귀하의 돈을 “빌리고” 있기 때문에, 귀하는 그 대가로 이자를 받습니다. 잔액이 클수록 더 높은 이자율을 제안받게 됩니다. 대부분의 저축 계좌는 매달 할 수 있는 인출 횟수가 제한되어 있습니다. 저축 계좌에서 자주 돈을 인출하는 경향이 있다면, 은행은 다른 사람들에게 대출을 하기 위해 필요한 현금 잔액을 유지하는 데 어려움을 겪게 되므로, 더 많은 인출을 할 경우 벌금을 부과받을 수 있습니다. 돈에 더 자주 접근해야 한다면, 체크 계좌가 더 적합합니다. 신용 조합은 일반적으로 저축 계좌에 전문화되어 있습니다.
체크 계좌
체크 계좌는 “일상적인” 돈을 보관하는 곳으로, 잦은 예치와 인출이 이루어집니다. 체크 계좌는 수표를 작성하거나 직불 카드를 사용할 때, 그리고 일반적으로 ATM에서 돈을 인출할 때 사용되는 계좌입니다.
예치 및 인출을 자주 하는 경우 체크 계좌를 사용하는 것이 좋습니다. “일상적인” 돈을 보관하는 체크 계좌를 고려하세요. 수표를 작성하거나 직불 카드를 사용하거나 ATM에서 돈을 인출할 때, 일반적으로 체크 계좌에서 돈이 인출됩니다.
FDIC 보험
이러한 모든 유형의 금융 기관은 FDIC 보험이라고 불리는 것을 제공합니다 – 이는 연방 예금 보험 공사를 의미합니다. 이는 고객에게 무료로 제공되는 연방 프로그램으로, 예치금이 $250,000 미만인 거의 모든 체크 및 저축 계좌에 적용됩니다.
어떠한 이유로 은행 자체가 재정적 문제를 겪고 파산하더라도, 귀하의 예치는 보호됩니다 – 모든 것을 인출하기 위해 은행으로 서두를 필요가 없습니다! 이는 이러한 유형의 기관이 귀하의 돈을 보관하기에 매우 안전한 장소가 되도록 합니다.
이것은 모바일 결제 앱(귀하의 은행에서 제공하지 않는 한)이나 암호화폐 지갑에는 적용되지 않음을 유의하세요 – 만약 그 모바일 결제 회사에 무슨 일이 생기거나 그 암호화폐가 망하면 – 귀하는 모든 저축을 잃을 수 있으며, 이를 되찾을 방법이 없을 수 있습니다.
상업 대출
“상업 대출”은 일반적으로 비즈니스를 시작하거나 운영을 확장하기 위해 제공되는 대출입니다. 은행, 저축 및 대출, 신용 조합은 상업 대출에서 발생하는 비즈니스의 양에 따라 많이 다르지만, 창업 대출을 확보하려는 소규모 비즈니스에게는 각 기관이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
주택 담보 대출
주택 담보 대출은 주택을 구매하기 위해 금융 기관에서 취득하는 대출입니다. 주택 담보 대출은 대부분의 신규 주택 소유자에게 필요합니다. 주택을 구매하는 데 필요한 금액이 크기 때문입니다(보통 $100,000 이상, 때로는 $1백만 이상). 담보 대출 금액이 크기 때문에, 차용자는 일반적으로 25-30년 동안 장기간에 걸쳐 상환합니다. 저축 및 대출 기관은 일반적으로 주택 담보 대출 제공에 전문화되어 있습니다.
은행, 신용 조합 및 저축 및 대출의 차이점은 무엇인가요?
유사한 서비스를 제공하더라도, 이 세 가지 유형의 금융 기관 간에는 큰 차이가 있을 수 있습니다.
은행
은행은 지역, 주 또는 국가 수준에서 발급된 허가를 가진 영리 법인입니다. 이들은 투자자가 소유하는 주식을 발행하며, 그 투자자는 은행의 운영을 감독하는 이사회를 선출합니다. 은행은 일반적으로 상업 대출에 전문화되어 있으며, 비즈니스가 시작되거나 확장하는 데 도움을 주기 위해 대출을 제공합니다.
지역 은행은 점점 덜 일반화되고 있으며, 반면에 국가 은행은 훨씬 더 일반화되고 있습니다. 지난 20년 동안 많은 지역 은행이 주 은행에 인수되거나 합병되었고, 주 은행은 다시 국가 은행에 인수되거나 합병되었습니다. 이는 몇 가지 장점이 있습니다. 국가 은행을 이용하면 더 많은 위치에서 은행 지점, ATM 및 대면 계좌 서비스를 이용할 수 있습니다. 대형 은행은 일반적으로 다른 기관보다 더 많은 계좌 관리 서비스와 계좌 유형을 제공합니다. 예를 들어, 국가 은행은 특정 유형의 구매(예: 가스 및 식료품)에 대해 포인트와 보상을 제공하는 몇 가지 유형의 당좌 예금을 제공할 수 있습니다.
은행은 훨씬 더 크기 때문에 일반적으로 더 나은 온라인 뱅킹 서비스를 제공하며, 더 많은 계좌 관리 서비스를 제공합니다. 여기에는 당좌 예금과 저축 계좌 간의 돈 이체, 이전에 작성한 수표 보기, 모바일 앱을 사용한 잔액 확인, 신용 카드 개설 및 해지, 자동 지불 및 입금 관리와 같은 것들이 포함됩니다. 은행은 또한 주택 대출에 대한 더 많은 선택지를 제공하는 경향이 있습니다.
단점도 몇 가지 있습니다. 은행은 일반적으로 서비스에 대해 다른 기관보다 더 높은 수수료를 부과하며, 저축에 대한 이자율은 낮습니다(물론 항상 그런 것은 아닙니다). 은행에서 진정으로 “무료” 당좌 예금을 찾는 것은 상당히 드뭅니다. 저축 및 당좌 예금에 대한 선택의 양이 단점이 될 수 있습니다. 계좌를 처음 개설했을 때의 생활 상황이 변하면, 다른 계좌 유형보다 더 많은 수수료와 적은 혜택을 받을 수 있지만, 매우 적은 사람들이 자주 변경하는 것을 고려합니다.
신용 조합
신용 조합은 은행의 재정적 반대 개념입니다. 비영리이며 거의 전적으로 지역적이고, 예금을 하는 사람들이 소유합니다. 신용 조합에 예금을 하는 모든 회원은 부분 소유자이며, 기관과 관련된 문제에 대해 투표할 수 있습니다. 그들은 신용 조합의 관리자에 선출될 수도 있습니다.
신용 조합은 저축 계좌와 단기 대출에 전문화되어 있습니다. 비영리이기 때문에 이러한 대출로 발생한 모든 이익은 신용 조합의 예금자에게 배당금으로 반환됩니다. 많은 예금자들은 그들이 받는 보다 개인화된 서비스 때문에 신용 조합을 선호합니다. 이는 신용 조합이 거의 전적으로 지역적이기 때문에 고객의 예금에 의존하여 운영되며, 따라서 훌륭한 고객 서비스를 제공하는 평판이 있습니다. 관리 비용이 낮고 규모가 작기 때문에 신용 조합은 종종 은행보다 더 나은 저축 계좌 금리를 제공하고 무료 서비스가 포함된 당좌 예금을 제공합니다.
저축 및 대출
저축 및 대출 기관은 주택 담보 대출에 강하게 집중합니다. 사실, 법적으로 그들은 자산의 65%를 주택 담보 대출에 투자해야 하며, 상업 대출에는 최대 20%만 투자할 수 있습니다. 그들은 지역적일 수도 있고 국가적일 수도 있습니다(은행처럼).
저축 및 대출은 은행처럼 조직될 수 있으며(투자자 주주가 소유) 또는 신용 조합처럼(예금자가 소유) 조직될 수 있지만, 항상 영리 기관입니다. 주택 담보 대출에 전문화되어 있다는 것은 저축 및 대출에서 가장 유연한 대출 조건을 찾을 수 있다는 것을 의미하며, 그들의 작은 집중은 다른 곳보다 더 나은 대출 조건을 제공하는 경향이 있습니다(하지만 항상 그런 것은 아닙니다!).
저축 및 대출은 신용 조합과 유사한 몇 가지 문제를 겪습니다. 느리게 성숙하는 주택 담보 대출에 대한 강조는 종종 계좌 관리 및 온라인 서비스에서 은행보다 뒤처지게 만듭니다.
도전 질문
- 현재 소득(또는 미래의 고등학교 재학 중 아르바이트 소득)을 바탕으로, 어떤 금융 기관이 당신에게 가장 적합할지 설명하십시오. 그 선택을 하게 된 세 가지 이유를 포함하십시오.
- 당신의 삼촌은 자신의 사업을 시작하고 싶지만, 그렇게 하려면 돈을 빌려야 합니다. 그에게 어떤 금융 기관이 그와 함께 일할 가능성이 가장 높은지에 대한 조언을 해주겠습니까?
- 당신은 첫 아르바이트를 시작하여 주당 20시간 일하고 있습니다. 부모님은 당신에게 휴대폰 요금, 자동차 보험 및 자동차에 기름을 넣는 비용을 책임지라고 요청했습니다. 그들은 또한 당신이 대학 비용을 위해 저축을 시작하기를 원합니다. 저축 계좌와 당좌 계좌를 어떻게 사용하여 재정을 관리할 것인지 설명하십시오.
- 자신의 집 근처에 있는 3개의 국가 은행, 3개의 신용 조합 및 3개의 저축 및 대출 기관을 나열하십시오.