파산
청구서가 심각하게 밀려 있고 다른 모든 부채 관리 계획이 실패한 경우, 마지막 옵션은 파산을 선언하는 것입니다.
파산이란 무엇인가요?
파산은 강제 부채 정산의 일종이며, 법적 절차입니다. 파산을 선언하면 법원은 모든 무담보 채권자를 모아 당신이 지고 있는 부채에 대해 듣게 됩니다. 그런 다음 그들은 모든 자산을 조사하고 가능한 한 많은 부채를 정산하기 위해 지급 계획을 수립합니다.
이 과정이 어떻게 진행되는지는 당신이 선언하는 파산의 유형에 따라 다르지만, 법원이 총 상환 가능 금액을 확정하면 모든 미지급 부채 잔액이 면제(취소)되고, 채권자는 더 이상 당신에게서 수금을 시도할 수 없습니다. 이 과정은 모든 부채에 적용되는 것이 아니라 대부분의 무담보 대출에만 해당됩니다. 주택담보대출, 자동차 대출 및 학자금 대출은 파산을 통해 면제될 수 없습니다.
파산의 유형은 파산법에서 발견되는 “장”의 이름을 따서 명명됩니다. 법전은 미국의 영구 법률입니다. 대부분의 장은 일반 규칙이거나 농장이나 사업체를 위한 특정한 파산 유형입니다. 개인이 신청할 수 있는 두 가지 유형의 파산이 있습니다: 7장과 13장입니다.
파산과 신용
파산을 신청하면 부채가 면제되지만, 신용도는 파괴됩니다. 파산은 신용 보고서에 가장 오랜 기간 남아 있게 되며 – 보통 7년에서 10년 사이입니다. 그 기간 동안, 특히 처음 3년 동안은 새로운 신용 라인을 얻기가 매우 어려울 것입니다. 여기에는 신용 카드가 포함되지만, 자동차 대출 및 아파트 임대 시도에도 적용됩니다. 채권자가 당신에게 대출하거나 임대하려고 한다면, 매우 높은 보증금이 요구될 것입니다. 파산은 다른 모든 부채 관리 계획이 실패한 후에만 선택할 수 있는 옵션입니다.
7장 파산
7장 파산은 “직접 파산”이라고도 불립니다. 이는 파산하는 가장 빠르고 직접적인 방법으로, 보통 시작부터 끝까지 약 6개월이 걸립니다.
7장 파산을 선언하면, 모든 부채를 관리할 책임이 있는 수탁자가 배정됩니다. 수탁자의 임무는 가능한 한 많은 부채를 갚기 위해 자산을 매각하는 것입니다. 여기에는 은행 계좌, 재산, 투자 및 상당한 시장 가치를 가진 개인 자산이 포함됩니다. 수탁자가 이러한 판매와 은행 계좌에서 가능한 한 많은 현금을 확보하면, 그 현금은 채권자에게 분배됩니다. 여전히 남아 있는 부채는 면제되며, 채권자는 더 이상 수금을 시도할 수 없습니다.
자격 요건
7장 파산의 자격을 얻으려면 “소득 테스트”를 통과해야 합니다. 이는 당신이 해당 지역의 중위 소득보다 적은 수입을 올려야 자격이 있다는 것을 의미합니다. 만약 당신이 너무 부유하다면, 7장은 선택할 수 없습니다.
또한 학생 대출을 제외한 무담보 부채가 있어야 합니다. 이는 모든 부채가 주택담보대출, 자동차 대출 및 재산 소유권으로 담보된 급여 대출에서 발생하는 경우, 7장이 도움이 되지 않는다는 것을 의미합니다. 이러한 채권자는 단순히 담보를 압수하거나 압류하여 부채를 면제할 수 있습니다.
파산 절차의 일환으로, 신용 상담 및 신용 교육 수업을 이수해야 합니다.
담보 부채
7장 파산은 신용 카드 및 의료비와 같은 무담보 부채에만 적용되며, 학생 대출에는 적용되지 않습니다. 만약 주택담보대출과 같은 담보 부채가 있다면, 파산 보호가 없습니다. 이는 담보 부채가 담보를 가지고 있기 때문입니다. 만약 주택담보대출 상환이 지연되면, 은행은 단순히 당신의 집을 압류하고 시장 가격에 판매하여 미지급 대출 잔액을 갚고, 나머지 금액을 당신에게 지급합니다.
7장과 당신의 집
7장 파산의 경우, 수탁자는 당신의 집이나 다른 재산을 매각하여 다른 부채를 정산할 수 있는 전권을 가집니다. 그러나 그들이 할 수 있다고 해서 반드시 그렇게 할 것이라는 의미는 아닙니다.
모든 주마다 파산을 선언할 때 빼앗길 수 없는 재산에 대한 “면제” 법률이 다릅니다. 어떤 주도 당신의 집을 완전히 보호하지 않지만, 최소한 $60,000의 집 가치가 보호된다고 말할 수 있습니다. 이 경우, 수탁자가 당신의 집을 판매하면, 다른 채권자에게 돈을 분배하기 전에 당신에게 $60,000의 수익을 지급해야 합니다.
하지만 기다리세요, 더 복잡해집니다!
당신의 주택담보대출은 파산 부채의 일부가 아니라는 점을 기억하세요. 이는 수탁자가 당신의 집을 판매할 경우, 먼저 면제 금액을 지급한 후, 남은 주택담보대출 잔액을 갚고, 나머지 금액으로 다른 채권자에게 지급해야 한다는 것을 의미합니다. 만약 수탁자가 당신의 집 판매로부터 추가 현금을 얻지 못할 경우(면제를 지급한 후, 주택담보대출을 갚고, 모든 판매/종료 비용을 지불한 후), 그들은 신경 쓰지 않을 것입니다. 당신은 집을 유지할 수 있습니다.
7장과 압류
실제로, 이는 상당히 드뭅니다. 다른 청구서가 너무 밀려서 파산이 유일한 옵션이라면, 아마도 주택담보대출도 밀려 있을 것입니다. 이는 은행이 이미 압류를 고려하고 있을 수 있음을 의미합니다. 은행이 당신의 집을 압류하거나 수탁자가 당신의 집을 판매하는 것은 당신을 같은 상황에 놓이게 합니다.
13장 파산
13장 파산은 “재구성”이라고도 불립니다. 13장 파산은 훨씬 더 긴 과정으로, 보통 최종화하는 데 3년에서 5년이 걸립니다.
13장 신청 시, 수탁자가 배정되지 않으며, 자산이 모두 매각되지 않습니다. 대신, 지급 계획을 수립하고 법원에 승인을 요청해야 합니다. 그런 다음 3년 또는 5년 동안 대부분의 수입이 법원으로 직접 지급되며, 법원은 계획에 따라 이를 채권자에게 분배합니다. 시간이 다 지나면 남은 부채는 취소됩니다.
이것은 달콤한 거래처럼 들릴 수 있지만, 채권자들은 항상 챕터 7 파산의 경우에 지급받았을 금액과 동일한 금액을 받을 것입니다. 챕터 13은 주로 더 높은 소득과 더 많은 자산을 가진 사람들이 집을 잃지 않도록 하려는 옵션입니다.
자격 요건
챕터 13 파산을 위해서는 더 많은 돈을 벌어야 하며, 챕터 7과 마찬가지로 자격을 갖추기 위한 수단 테스트가 있습니다. 기본적으로, 3년에서 5년 동안 벌어들이는 소득은 신탁 관리인이 단순히 자산을 판매하여 얻는 금액보다 많아야 합니다.
챕터 7 요건과 마찬가지로, 챕터 13 파산은 신용 상담 및 교육도 요구합니다.
담보 채무
챕터 13 파산은 모든 자산을 온전하게 유지하도록 설계되어 있으며, 대규모 매각이나 청산이 없습니다. 이는 당신의 주택 담보 대출 및 자동차 할부금에 영향을 미치지 않음을 의미합니다. 매달 할부금을 계속 납부하고 집의 소유권을 유지할 것입니다.
당신의 지불 계획
당신의 지불 계획은 챕터 13 제출의 중심입니다. 이는 매달의 “가처분 소득”에 대한 요약과 그 소득이 채권자들 사이에서 어떻게 나눠질 것인지에 대한 계획입니다. 가처분 소득은 순소득에서 합리적인 생활비를 뺀 금액을 나타냅니다. 합리적인 생활비에는 담보 채무(예: 주택 담보 대출)에 대한 모든 지불과 음식 및 기타 소액 청구서를 충당하기 위한 금액이 포함됩니다. 지불 계획을 개발한 후, 이를 법원에 제출하여 승인을 받습니다. 채권자들은 당신이 그들에게 지불할 금액에 이의를 제기할 수 있지만, 최종 결정은 판사에게 있습니다.
모든 가처분 소득은 법원에 직접 지급되며, 법원은 지불 계획에 따라 이를 채권자에게 분배합니다. 많은 경우, 금액은 당신이 보기 전에 급여에서 자동으로 공제되어, 당신이 약속을 지킬 수 있도록 합니다.
추가 질문:
- 파산이라는 용어의 의미는 무엇인가요?
- 챕터 7과 13 파산의 차이는 무엇인가요?
- 경제가 성장하는 경우와 축소되는 경우 중 어느 쪽에서 파산 사건이 더 많이 발생할 가능성이 높고 그 이유는 무엇인가요?
당신이 이용할 수 있는 자원을 사용하여, 압류에 대한 당신의 이해를 예시와 함께 설명하세요.
도전 질문
- 파산이라는 용어의 의미는 무엇인가요?
- 챕터 7과 13 파산의 차이는 무엇인가요?
- 경제가 성장하는 경우와 축소되는 경우 중 어느 쪽에서 파산 사건이 더 많이 발생할 가능성이 높고 그 이유는 무엇인가요?
- 당신이 이용할 수 있는 자원을 사용하여, 압류에 대한 당신의 이해를 예시와 함께 설명하세요.