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예산 세우기

재정 관리에 대해 배우면서 많은 전문가들이 예산으로 시작할 것을 권장합니다. 예산은 수입과 지출을 추적하는 도구이며, 목표를 설정하고 미래를 계획할 수 있게 해줍니다. 특정 프로젝트, 특별한 이벤트 또는 월별 지출을 관리하는 데 도움이 되는 예산을 개발하는 것은 개인 재정을 관리하는 데 예산을 사용하는 예시입니다.

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당신의 개인 예산

누군가에게 “예산”이라는 단어를 언급하면, 아마도 부정적인 반응을 받을 것입니다. 사람들은 종종 예산 세우기를 제한과 연관짓기 때문입니다. 그들은 예산을 세우면 다이어트를 하는 것과 같다고 느낍니다. 그들은 원하는 대로 돈을 쓸 수 없을 것이라고 생각합니다. 하지만 예산은 실제로 재정 계획 도구입니다.

모든 개인이나 가정은 개인 예산을 가져야 합니다. 이는 지출을 통제하는 데 도움을 줄 뿐만 아니라 재정적으로 중요한 것을 달성하는 데도 도움을 줍니다. 대학을 위한 저축, 두 번째 자동차 구매, 하와이 휴가를 가는 것 등이 그 예입니다. 효과적인 예산은 예상 수입에 대한 명확한 그림을 제공하고, 돈을 어디에 쓰는지에 대한 자세한 분석을 제공하며, 현실적인 저축 목표를 설정하고 달성하는 데 도움을 줍니다.

“개인”이라는 단어가 예산과 함께 사용되는 이유가 있습니다. 다양한 분야에서 얼마를 지출해야 하는지 결정하는 데 도움을 주기 위해 가이드라인이 제공되지만, 선택은 실제로 당신에게 달려 있습니다. 당신의 예산은 당신의 목표에 따라 당신을 위해 설계되었습니다. 따라서 교통 수단에 더 많은 돈을 쓸 수 있는 충분한 수입이 있다면, 테슬라를 사세요. 

예산을 세우는 목적은 돈을 어떻게 쓸 것인지에 대한 계획을 세우는 것입니다. 이는 당신이 부채를 피하고 원하는 것을 달성하는 데 도움을 줍니다.

개인 예산을 세우기 위해서는 재정 기록을 수집하고, 현재 지출을 분류하고 분석하는 데 시간을 투자하며, 수입과 지출 간의 균형을 맞추고, 미래에 직면할 수 있는 지출을 의식적으로 계획하고, 장기 재정 목표를 고려하여 모든 것을 종합해야 합니다.

재정 기록 수집하기

당신의 재정 기록에는 지난 몇 개월의 지출 영수증, 신용 카드 및 은행 명세서, 최근 급여 명세서, 임대 및 휴대폰 계약서와 같은 항목이 포함됩니다. 처음으로 예산을 세울 때는 가능한 한 과거 몇 개월의 지출에 대한 정보를 최대한 많이 수집하세요.

재정 기록을 수집할 때의 목표는 현재 돈을 어떻게 쓰고 있는지에 대한 완전한 그림을 갖는 것입니다. 좋은 예산을 세우는 데 가장 큰 도전은 현실적이어야 한다는 것입니다. 돈을 어떻게 썼는지에 대한 정확한 기록을 갖는 것이 앞으로 계획하는 가장 좋은 방법입니다.

지출 분류 및 분석하기

기록을 손에 넣었다면, 이제 지출을 분류할 시간입니다. 당신의 목표는 모든 지출을 필요와 욕구로 나누고, 그 다음에 고정비용과 변동비용으로 나누는 것입니다.

필요와 욕구

필요는 생존을 위해 반드시 구매해야 하는 것들입니다. 여기에는 임대료, 공과금, 식료품 및 의료비와 같은 필수품이 포함됩니다. 또한 세금 납부와 같은 법적 의무도 포함됩니다.

욕구는 당신이 돈을 쓰기로 선택한 것이지만, 실제로는 필요하지 않은 항목입니다. 외식, 친구와 가족을 위한 명절 선물, TV/스트리밍 구독, 새 옷 등이 이 범주에 포함될 수 있습니다.

기록을 필요와 욕구로 분류한 후에는 더 자세히 살펴보고 고정비용과 변동비용으로 나누어야 합니다.

고정비용과 변동비용

고정비용은 한 달에서 다음 달로 비용이 변하지 않는 항목입니다. 이는 이러한 지출을 신뢰할 수 있게 계획할 수 있음을 의미합니다. 여기에는 임대료, 휴대폰 요금 또는 비디오 스트리밍 서비스의 구독료와 같은 비용이 포함됩니다.

변동비용은 매달 변하므로 이러한 비용을 정확하게 계획하기 어렵습니다. 여기에는 패션에 지출하는 금액, 외식하는 횟수 또는 자동차 연료에 지출하는 금액이 포함될 수 있습니다.

일부 비용은 더 작은 범주로 나누어야 할 수도 있습니다. 예를 들어, 음식은 필요이므로 외식에 지출하는 모든 돈을 하나의 범주로 묶으려고 할 수 있습니다. 하지만 식료품, 커피, 외식과 같은 범주로 나누는 것이 더 현실적입니다.

모두 함께 정리하기

기록 정리를 마친 후, 당신이 지출한 모든 항목의 범주를 나열하고, 정보를 고정 필요, 고정 욕구, 변동 필요, 변동 욕구의 4개 상자에 배치합니다. 분석하는 월의 모든 지출은 이러한 상자에 포함되어야 합니다.

가능하다면 지난 6개월 동안 이 지출 분석을 완료해 보세요. 당신이 찾고 있는 것은 각 범주에서 평균 지출을 결정할 수 있을 만큼의 충분한 데이터입니다. 더 많은 월을 살펴볼수록 미래 예산 계획이 더 좋아질 것입니다!

수입과 비교하기

당신이 돈을 어떻게 쓰는지 솔직하게 살펴본 후, 당신이 벌어들이는 금액과 이 숫자들을 비교할 수 있습니다.

모든 돈을 한 가지 풀타임 직업에서 벌고 있다면, 이 부분은 쉽습니다 – 최근의 급여 명세서를 확인하세요. 하지만 파트타임 직업이나 부업이 있다면, 매달 수입을 추정하는 것이 조금 더 어려워집니다. 더 많은 달을 살펴볼수록 미래 예산에 대한 숫자가 더 정확해질 것임을 기억하세요.

수입 숫자를 검토할 때, 당신이 벌어온 평균을 계산하세요. 지난 달이나 가장 좋은 달에 벌었던 금액이 항상 유지될 것이라고 가정하지 마세요. 자신에게 솔직해지세요. 월말에 추가 수입이 있는 것이 실제로 받은 것보다 더 많은 수입을 기대하는 것보다 낫습니다.

이 평균 수입 금액을 결정한 후, 이를 당신의 일반적인 지출과 비교할 수 있습니다. 결과가 당신이 지출하는 것보다 더 많이 벌고 있음을 보여준다면, 좋습니다! 만약 당신의 수입이 지출보다 적다면, 지출을 줄여야 합니다. 어쨌든, 여전히 더 많은 계획이 필요합니다.

미래를 바라보며

예산을 세우는 것은 당신이 원하는 것과 필요한 것에 대한 돈을 절약하기 위한 확실한 계획을 세우는 데 도움이 됩니다. 예상치 못한 비정기적인 지출을 계획하는 데 도움이 되는 여러 전략이 있지만, 대부분은 몇 분 동안 계획하는 것으로 귀결됩니다.

예상치 못한 지출을 준비하는 간단한 방법은 비정기적인 지출의 차트를 작성하고, 언제 지불해야 하는지 결정하며, 지출이 얼마나 될지를 파악하는 것입니다. 작년의 숫자를 사용하여 올해의 비용을 추정할 수 있습니다. 다가오는 휴일에 대해 생각하고, 선물에 얼마를 쓰고 싶은지 고려하세요. 연간 두 번 치과에 방문한다면, 방문 전에 추가 현금을 따로 마련할 수 있도록 차트에 포함하세요.

다음은 이 예산 계획 차트가 어떻게 생겼는지에 대한 예입니다.

자신에게 솔직해지고 가능한 한 많은 정보를 포함하는 것이 예산을 재정 결정을 돕는 귀중한 문서로 만들 것임을 기억하세요. 지출이 실제보다 적다고 가장하거나 계획에 포함하는 것을 잊는 것은 예산을 깨는 가장 빠른 방법입니다. 변동 지출을 효과적으로 계획하는 것은 성공의 초석 중 하나입니다!

저축 목표 설정하기

이제 당신이 얼마나 많은 돈이 들어오고 나가는지 솔직하게 이해했으니, 매달 현실적인 저축 목표를 설정할 수 있습니다.

당신의 저축 목표는 먼저 자신에게 지불하기와 비상 자금을 만드는 두 가지 개념에서 나옵니다.

먼저 자신에게 지불하기

먼저 자신에게 지불하기는 당신의 저축 목표를 최우선으로 삼는 것을 의미합니다. 이 전략은 장기적인 재정 목표를 달성하는 가장 효과적인 방법으로 일관되게 입증되었습니다. 먼저 자신에게 지불하기 전략은 청구서를 지불하거나 지출을 처리하기 전에 저축을 위해 돈을 따로 떼어 놓는 것을 의미합니다. 이제는 월말에 남은 돈이 얼마인지 기다리지 않고 저축 계좌에 넣을 수 있습니다. 저축은 다른 모든 것보다 먼저 처리됩니다.

먼저 자신에게 지불하기 전략을 따르면, 다른 지출을 지불하는 것보다 저축 목표를 달성하는 것을 더 중요하게 생각하게 됩니다. 매달 고정 필요 항목의 가장 위에 저축 목표가 위치하게 됩니다. 따라서 지속적으로 저축 계좌를 늘릴 수 있습니다.

얼마를 저축해야 할까요? 

좋은 저축 목표는 매달 예상 수입의 최소 10% 이상이어야 합니다. 저축을 일관되게 하지 않았다면, 저축 목표를 항상 달성할 수 있도록 다른 지출을 조정할 방법을 찾아야 할 수도 있습니다.

저축한 돈으로 무엇을 할지는 당신에게 달려 있습니다. 투자는 저축을 늘리는 데 도움이 될 수 있지만, 투자는 위험을 포함합니다. 저축 계좌에 돈을 보관하는 것은 안전하지만, 부를 쌓는 가장 빠른 방법은 아닙니다.

비상 자금

비상 자금은 진정한 비상 사태에 대비해 따로 마련해 두는 저축으로, 이는 예산을 완전히 깨뜨릴 수 있는 크고 예상치 못한 지출입니다. 처음에는 한 달치 지출을 충당할 수 있을 만큼의 돈을 저축하는 것이 첫 목표여야 합니다. 첫 해가 끝날 때까지 그 목표를 달성하도록 노력하세요. 장기 목표는 여섯 달치 지출을 충당할 수 있을 만큼의 돈을 저축하는 것입니다. 가능한 한 빨리 이 목표를 달성하되, 다음 5년 이내에 도달하는 것을 목표로 하세요.

비상 자금은 정기 저축의 일부가 아닙니다. 이것은 주요 자동차 수리, 할머니의 장례식에 집으로 여행, 또는 부러진 발목에 대한 물리 치료와 같은 예상치 못한 비용을 위해 할당된 돈입니다. 현재 비상 자금이 없거나 비상 자금이 한 달의 비용을 충당하기에 부족하다면, 변동 지출 항목에서 지출을 줄여야 합니다. 

지금의 희생은 나중에 그 돈이 필요할 때 편안하게 해줄 것입니다. 예상치 못한 비용을 충당하기 위해 비상 자금에서 돈을 사용해야 했다면, 자금을 보충하기 위해 다음 몇 달 동안 지출을 줄여야 합니다.

정기 저축과 달리, 비상 자금의 돈은 투자해서는 안 됩니다. 비상시에 즉시 인출할 수 있도록 저축 계좌에 따로 보관해야 합니다.

기본 예산 전략

예산 전략에만 초점을 맞춘 다른 수업이 있지만, 첫 번째 예산을 세울 때는 다음 팁을 염두에 두세요:

• 자신에게 솔직해지세요. 현재의 수입이나 지출에 대해 솔직하지 않다면, 미래에 지출을 효과적으로 통제할 수 없습니다.
• 고정 비용 절감에 집중하세요. 예산을 줄여야 한다면, 먼저 고정 비용에 집중하세요. 임대료를 줄이거나 정기 구독을 다운그레이드할 수 있다면, 한 달에 한두 번 외식하는 것보다 저축 목표에 훨씬 더 큰 장기적인 영향을 미칠 것입니다.
• 저축에 대한 자동 월 기여. 매번 입금할 때마다 또는 매달 정해진 시간에 체크 계좌에서 저축 계좌로 자동 이체를 설정하세요. 돈을 이체하는 것을 기억할 필요가 없다면, 저축 목표를 달성하는 것이 훨씬 쉬워집니다.
• 월별 예산 상태 점검. 매달 몇 분씩 시간을 내어 은행 계좌 잔액, 신용 카드 잔액을 확인하고 아직 지불해야 할 청구서를 검토하세요. 이렇게 하면 예산을 깨지 않고 안전하게 지출할 수 있는 금액을 잘 파악할 수 있습니다.
• 여분의 돈. 예산보다 적게 지출하면 저축하거나 투자할 수 있는 여유 자금이 생깁니다. 이것은 당신에게 윈-윈입니다. 

예산을 초과하여 계획보다 더 많이 지출하면, 다음 달에 잠재적으로 더 적은 돈을 가질 수 있습니다. 희생을 하고 덜 가지는 것이 필요할 수 있습니다. 기회 비용을 생각하고 비교 쇼핑을 하는 것이 더 중요해질 것입니다. 이제 예상보다 적은 돈을 가지고 있기 때문입니다.

도전 질문

1. 예산이라는 단어를 당신의 말로 정의하세요?
2. 예산이 재정 목표에 어떻게 도움이 될 수 있나요?
3. 기회 비용을 예산과 어떻게 연관시킬 수 있나요?
4. 비교 쇼핑이 예산에 어떻게 도움이 될까요?
5. 먼저 자신에게 돈을 지불하면 남은 돈으로 더 스마트한 재정 결정을 내릴 가능성이 더 높아지나요? 그 이유는 무엇인가요?

퀴즈