1-03 예금 증서 (CD)
CD에 동의하면 특정 금액을 정해진 기간 동안 예치하기로 동의하는 것입니다(이를 만기라고 합니다). 그 대가로, 귀하의 금융 기관은 이 기간 동안 이자를 지급하기로 동의합니다(일반적으로 일반 저축 계좌보다 높습니다). 그러나 이러한 자금에 접근할 기회는 제한적이므로 CD가 만기될 때까지 필요하지 않을 현금에만 CD를 사용하세요.
귀하의 은행은 CD에 대해 3개월, 1년, 2년, 5년 등 다양한 만기 또는 조건을 제공합니다. 일반적으로 CD의 만기가 길수록 더 높은 이자율을 얻을 수 있습니다. 그러나 한 가지 단점이 있습니다: 오늘날의 CD 저금리로 돈을 잠그면, 금리가 빠르게 상승할 경우 더 높은 금리를 놓치게 됩니다.
CD를 구매하면 CD의 전체 기간 동안 해당 이자율에 잠기게 됩니다. 전체 기간 전에 돈을 인출하면 은행에서 벌금을 부과하므로, 갑자기 현금이 필요할 경우 CD를 “해지”해야 할 때의 조건과 벌금을 이해하는 것이 중요합니다. 또한, 금리가 어떤 방향으로 향하고 있는지 고려하세요. 금리가 매우 낮다면, 5년 동안 낮은 금리에 잠그지 마세요! 현재 CD가 아직 만기되지 않았다면 CD를 해지하고 더 높은 이자율의 새 CD를 구매할 수 없습니다.
반면, CD의 전체 기간 동안 귀하의 돈에 대해 고정 이자율을 받을 수 있는 것이 거의 보장됩니다. 따라서 금리가 높다면, 더 긴 기간 동안 높은 금리를 잠그는 것이 현명할 수 있습니다.
미국에서 정말 높은 이자율이 있었던 마지막 시기는 1980년대였으며, 그 당시 CD의 이자율은 18%에 달했습니다! 그러나 현재 CD의 이자율은 매우 낮습니다: 1년 CD는 2%, 5년 CD는 3%입니다.
CD와 관련된 “롤오버” 조항에 주의하세요. CD가 만기된 후, 일부 은행은 현금을 인출할 수 있는 기간을 단 7일만 제공하며, 그 후에는 자동으로 원래 CD와 동일한 조건의 새 CD로 롤오버됩니다!
머니 마켓 계좌 (MMA)
이 계좌는 전통적인 저축 계좌와 CD의 기능을 결합하도록 설계되었습니다. 일반적인 특징은 다음과 같습니다:
- 전통적인 저축 계좌보다 높은 이자율
- CD와 같은 만기일 없음
- 유지해야 하는 최소 잔액 (예: $2,500)
- 매월 제한된 인출 (일반적으로 월 6회까지)
은행 MMA를 투자 회사에서 제공하는 유사한 이름의 계좌와 혼동하지 마세요. 이들은 매우 다릅니다. 은행 MMA는 또 다른 형태의 저축 계좌이며, 모든 다른 예금 계좌가 누리는 연방 보험을 제공합니다(현재 예금자당 최대 $250,000). 투자 회사에서 제공하는 유사한 이름의 제품은 일반적으로 하나 이상의 뮤추얼 펀드에 대한 단기 투자로, 긍정적인 수익을 생성할 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 또한, 귀하의 원금(투자)을 보호하는 연방 보험이 없습니다.
이러한 저축 계좌를 가지고 있으면, 사실상 귀하의 금융 기관에 돈을 “대출”하는 것입니다. 그 대가로 은행이나 신용 조합은 이러한 대출을 해주기 위해 이자를 지급합니다. 그러나 대부분의 대출과는 달리, 귀하는 일반적으로 상환을 보장받습니다; 귀하의 기관이 실패하더라도 마찬가지입니다. 은행이 실패할 경우, 귀하가 받는 무료 연방 보험이 손실을 보장합니다.