1-02 기본 은행 계좌
은행 계좌는 은행, 신용 조합 및 저축 및 대출 기관에서 발급되며, 귀하의 돈을 안전하게 보관하고 나중에 쉽게 접근할 수 있는 방법입니다(어디를 가든 모든 현금을 가지고 다닐 필요 없이). 처음으로 $500를 가지고 있다면, 일반적으로 두 가지 계좌 옵션이 있습니다: 저축 계좌 또는 당좌 계좌입니다.
은행을 통해 돈을 버는 방법에 대해 알아보기 전에, 먼저 은행이 어떻게 당신에게서 돈을 버는지 이해해야 합니다.
은행이 돈을 버는 방법
역사적으로, 은행은 대출을 발급하여 돈을 벌었습니다. 그들은 사람들에게 돈을 대출하고 이자를 부과하며, 그 대출에 대한 이자가 은행의 수익이 됩니다.
그러나 은행이 대출을 하려면 대출할 돈이 필요합니다. 이것이 바로 첫 번째 은행 계좌가 생긴 이유입니다 – 사람들이 은행에 돈을 맡기도록 유도하여, 은행이 그 돈을 대출하고 이익을 얻을 수 있도록 하는 것입니다. 그러나 사람들은 은행에 돈을 무료로 넘기고 싶어하지 않았기 때문에, 은행은 그들에게 돈을 맡겨야 하는 이유에 대한 특정 혜택을 광고했습니다:
- 더 안전합니다. 집에 모든 현금을 보관하면 누군가 침입하여 훔칠 수 있습니다. 은행은 아파트보다 강도에게 더 어렵습니다.
- 그에 대한 보상을 줍니다. 은행은 또한 당신이 그들에게 보관하는 돈에 대해 이자를 지급하며, 이는 그 돈을 빌리는 사람들에게 부과하는 이자에서 지급됩니다.
이 경우, 당신과 은행 모두 좋은 거래를 하게 됩니다 – 은행은 대출을 발급할 때 이자를 받고, 당신은 그들이 당신의 돈을 사용하도록 허락한 것에 대한 감사로 그 이자의 일부를 받습니다.
자산 관리
최근 몇 년 동안, 은행은 대출을 발급하는 것 이상의 많은 비즈니스를 합니다. 은행이 제공하는 “자산 관리” 제품의 전체 세계가 있으며 – 사람들이 돈을 투자하도록 돕고, 뮤추얼 펀드를 만들고 판매하며, 그 외에도 많은 것을 합니다. 이는 종종 대출을 발급하는 것보다 더 수익성이 높으며, 사람들이 은행에 돈을 보관할 필요가 없습니다.
양측(보통)은 여기서도 좋은 거래를 합니다. 투자하고 싶지만 스스로 투자하는 것이 불편한 사람들은 전문가의 도움을 받고, 은행은 많은 저축자의 자산을 모아 더 큰 투자를 하고 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.
이제 은행이 어떻게 그들의 돈을 버는지에 대한 아이디어가 생겼으니, 그들이 어떻게 당신에게 돈을 벌 수 있는지 볼 수 있습니다.
은행 계좌 유형
가장 일반적인 두 가지 유형의 은행 계좌는 당좌 계좌와 저축 계좌입니다. 나중 장에서 다룰 다른 유형(예: 예금 증서 및 머니 마켓 계좌)도 있습니다.
당좌 계좌
당좌 계좌는 정기적인 구매에 사용할 은행 계좌 유형입니다. 원래는 “수표를 쓰기 위해” 사용되던 당좌 계좌는 귀하의 직불 카드와 연결되어 있으며, 온라인 청구서를 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
이는 대부분의 사람들이 당좌 계좌에 많은 돈을 보관하지 않음을 의미합니다 – 따라서 은행은 이 돈을 다른 사람에게 대출하는 데 사용하지 않습니다. 그러나 이것이 은행이 단순히 선의로 당좌 계좌를 제공한다는 의미는 아닙니다 – 그들은 여전히 돈을 벌어야 합니다! 대신, 그들은 다음을 통해 당좌 계좌로 돈을 벌고 있습니다:
- 사용자 수수료 부과. 많은 은행이 귀하의 당좌 계좌에 대해 연회비를 부과할 수 있습니다(보통 $100 미만). 이 연회비는 최소 잔액을 유지하면 면제될 수 있습니다(그래야 이 돈을 사용하여 대출을 발급할 수 있습니다).
- 업셀링. 은행에 당좌 계좌가 있고, 계좌 잔액이 증가하기 시작하면, 은행은 일반적으로 저축 계좌를 개설하거나 그들의 자산 관리 서비스를 이용하도록 설득하려고 합니다. 주택 담보 대출이나 다른 대출이 필요하다면, 당신이 가장 먼저 찾는 곳은 아마도 이미 거래하고 있는 은행일 것입니다. 이것이 은행이 당좌 계좌를 가진 사람들로부터 돈을 버는 주요 방법입니다.
“업셀링”은 은행의 비즈니스 모델에서 점점 더 중요해지고 있습니다. 많은 은행이 무료 당좌 계좌를 제공하거나, 심지어 당좌 계좌에 대해 소액의 이자를 지급하여, 대출이나 자산 관리 서비스가 필요할 때 가장 먼저 찾는 곳이 되도록 하고 있습니다.
저축 계좌
저축 계좌는 가장 오래된 유형의 은행 계좌입니다 – 은행은 당신이 저축 계좌에 돈을 저축하기를 원하며, 그 돈을 다른 사람에게 대출하고, 당신의 저축에 대해 이자를 지급합니다. 저축 계좌는 중장기 저축을 위해 설계되었습니다. 이는 은행이 대출을 발급하기 위해 안정적인 예금을 필요로 하기 때문입니다 – 모든 사람이 매달 저축 계좌를 비우려고 하면 돈을 대출할 수 없습니다.
장기 저축을 장려하기 위해(그리고 그들이 대출할 수 있는 더 많은 돈을 확보하기 위해), 은행은 일반적으로 더 오랜 기간 동안 더 많은 현금을 계좌에 보관할 수 있다면 더 높은 이자율을 제공합니다.
| 필요한 잔액 | 이자율 |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
예치한 금액이 많을수록 더 많은 수익을 얻지만, 가장 높은 금액도 여전히 이자가 많지 않습니다. 그럼에도 불구하고 투자에 대해 생각할 때, 당신의 저축 계좌는 가장 기본적인 옵션입니다.
위험 대 보상
이것은 투자에서 중요한 측면입니다 – 위험 대 보상. 만약 당신의 저축 계좌에 $250,000 미만이 있다면, FDIC(저축자에게 비용 없이 은행 계좌를 보험하기 위해 설립된 연방 기관)로부터 보호를 받습니다. 이는 저축 계좌에 돈을 넣는 것이 거의 위험이 없다는 것을 의미하지만, 이자율이 너무 낮아 보상도 거의 없다는 것을 의미합니다.
참고: FDIC 보호는 승인된 금융 기관(은행, 신용 조합, 저축 및 대출 기관 등)에 예치된 금액에만 적용됩니다. 모바일 결제 계좌(은행에서 제공하지 않는 한)와 암호화폐 지갑은 이러한 유형의 보호를 제공하지 않으며, 당신의 예치를 위험에 처하게 합니다.
유동성
투자와 관련하여 체크 및 저축 계좌에서 배워야 할 또 하나의 중요한 개념은 유동성입니다. “유동성”은 필요할 때 투자금을 현금으로 얼마나 빨리 전환할 수 있는지를 의미합니다. 자산이 “유동적”일수록 기대할 수 있는 보상은 낮아집니다.
저축 계좌에서 더 많은 이자를 얻고 싶다면, 인출하거나 사용할 수 없는 더 많은 현금을 “잠궈야” 합니다. 체크 계좌는 이자를 전혀(또는 매우 적게) 지급하지만, 원할 때 언제든지 사용할 수 있습니다.
모든 다른 투자 유형에 대해 이 균형을 염두에 두십시오 – 유동성이 낮고 위험이 더 큰 경우 보상이 더 큽니다. 유동성이 높고 위험이 적은 경우 보상이 가장 낮습니다.