Cosa sono le rendite?

Se cerchi “Rendita” nel dizionario, dice “una somma fissa di denaro pagata a qualcuno ogni anno, tipicamente per tutta la vita.” Ma quando si tratta di finanza personale e investimenti, “rendita” si riferisce a un prodotto finanziario che può offrire un reddito protetto a vita e persino far crescere il tuo denaro. Una rendita può offrire un flusso di pagamenti di reddito, ma può anche offrire molto di più. Questa lezione riguarda le rendite come prodotto finanziario e alcune cose che devi sapere se stai considerando una rendita per il tuo portafoglio pensionistico.

Che cos’è una rendita?

Una rendita è semplicemente un contratto tra una compagnia di assicurazione e un individuo o una coppia sposata. A seconda del tipo di rendita, puoi acquistarne una con una parte dei tuoi risparmi pensionistici in un pagamento unico o in più pagamenti nel tempo. Le rendite sono uno dei pochi prodotti finanziari che puoi acquistare che ti consentono di farlo attraverso un processo chiamato annuitizzazione. La parte di investimento offre l’opportunità di far crescere potenzialmente i tuoi pagamenti di acquisto nel tempo. Dovrai pagare una commissione per la parte assicurativa e commissioni di investimento se la tua rendita include opzioni di investimento.

Tipi di rendite

Ci sono diversi tipi di rendite, progettate per diverse situazioni, esigenze e tolleranze al rischio. Di seguito sono riportati i principali tipi di rendite:

• Le rendite fisse sono spesso acquistate da coloro che sono vicini alla pensione o scomodi con le fluttuazioni del mercato. Le rendite fisse proteggono il tuo capitale, o i pagamenti di acquisto che fai, dalle fluttuazioni del mercato, offrono un tasso fisso di interesse per la crescita e ti consentono di trasformare i tuoi beni in pagamenti fissi garantiti.
• Le rendite indicizzate proteggono il tuo capitale da alcune o tutte le fluttuazioni del mercato e in cambio possono limitare un po’ il tuo potenziale di crescita. Possono offrire un tasso di accredito minimo con il potenziale di ulteriore interesse basato sulle performance degli indici di mercato, come l’S&P 500, così come la possibilità di trasformare i tuoi beni in pagamenti di reddito. Le rendite indicizzate possono essere attraenti per coloro che desiderano evitare almeno alcune flessioni del mercato ma cercano un potenziale di crescita maggiore rispetto a una rendita fissa tipica.
• Le rendite variabili offrono il potenziale di far crescere il tuo denaro attraverso una varietà di investimenti di mercato, ma includono anche il potenziale per flessioni del mercato. Avrai il potenziale per guadagni maggiori, ma anche per perdite, in questo caso. Le rendite variabili offrono l’opzione di trasformare i tuoi beni in un flusso di pagamenti di reddito. Possono essere attraenti per coloro che cercano un potenziale di crescita maggiore rispetto a quanto possano fornire le rendite fisse o indicizzate. Spesso includono anche benefici opzionali che possono essere aggiunti per fornire crescita garantita, reddito garantito o prelievi garantiti per un certo periodo di tempo o per tutta la vita.

Quando iniziano i pagamenti di reddito della rendita?

Le rendite possono essere immediate o differite.

Le rendite immediate sono proprio questo. Effettui un pagamento di acquisto e i tuoi pagamenti di reddito iniziano poco dopo. Il tuo pagamento di acquisto non cresce e non è liquido o disponibile per te. Invece, hai la garanzia di ricevere pagamenti di reddito per un periodo di tempo specifico o per tutta la vita.

Le rendite differite danno ai pagamenti di acquisto nel tuo conto la possibilità di crescere. I tuoi pagamenti di reddito sono ritardati fino a una data successiva e o la compagnia di assicurazione li investe (rendite fisse o indicizzate) o tu li investi nelle opzioni di investimento disponibili nella rendita (rendite variabili).

Quali sono le diverse opzioni di pagamento disponibili?

Se decidi di annuitizzare, o trasformare i tuoi beni in pagamenti di reddito garantiti, di solito hai delle scelte:

• Reddito per tutta la vita — Riceverai pagamenti di reddito garantiti per tutta la vita, indipendentemente da quanto durerà.
• Reddito per due vite — Tu e il tuo coniuge potete ricevere pagamenti di reddito garantiti per quanto entrambi vivete.
• Reddito per un periodo di tempo specifico — Puoi scegliere pagamenti di reddito per periodi di tempo come 10, 15 o 20 anni.
• Reddito per un periodo di tempo specifico, con un importo garantito di tempo — Puoi scegliere un periodo di tempo per ricevere reddito, ma se muori prima che quel periodo di tempo sia scaduto, il tuo beneficiario può ricevere i pagamenti rimanenti.

Nella maggior parte dei casi, una volta scaduto il tuo periodo di tempo specifico o se muori, i pagamenti si fermeranno. Tuttavia, se la tua rendita include un beneficio in caso di morte, o se ne acquisti una con la rendita, il tuo beneficiario nominato riceverà l’importo specificato — tipicamente l’importo dei tuoi pagamenti di acquisto.

Si prega di notare: In tutti i casi, dovrai avere almeno 59 anni e mezzo prima di iniziare a ricevere pagamenti di reddito dalla tua rendita. Altrimenti, pagherai una penalità fiscale aggiuntiva dell’IRS oltre alle tasse che dovrai sui guadagni degli investimenti.

Guadagni tassati differiti

Simile ai conti con vantaggi fiscali come un 401(k) o un conto pensionistico individuale (IRA), le rendite offrono una crescita tassata differita, il che significa che le tasse non vengono pagate su alcun guadagno di investimento in una rendita fino a quando non vengono ritirati. Tuttavia, a differenza di quegli altri veicoli pensionistici, non c’è un limite sull’importo che puoi investire in una rendita (soggetto a potenziali massimali da parte della compagnia di assicurazione da cui viene acquistata la rendita). Puoi finanziare la tua rendita con denaro pre-tasse o dopo-tasse. In entrambi i casi, ricevi i benefici della differimento fiscale e dell’interesse composto nel tempo.

Accesso ai tuoi soldi

Quasi tutte le rendite consentono di prelevare denaro — fino al 10% dell’importo o dei guadagni sul contratto (quello che è maggiore) — durante i primi anni del contratto, noto come periodo di riscatto. Questo periodo di riscatto varia a seconda della compagnia e del contratto, quindi assicurati di chiedere al tuo professionista finanziario per dettagli specifici. Alcune rendite ti danno anche accesso immediato ai tuoi fondi o ti permettono di scegliere il livello di accesso a un costo aggiuntivo. Questo include la possibilità di prelievi senza penali di riscatto se si verifica un evento imprevisto, come un familiare che ha bisogno di assistenza a lungo termine.

Tieni presente che le rendite sono progettate come prodotti a lungo termine e con tassazione differita per la pensione. Quindi, se è probabile che tu abbia bisogno di accedere subito ai tuoi soldi o avrai bisogno di più del 10% dei tuoi soldi ogni anno, una rendita potrebbe non essere adatta a te. E in generale non è saggio investire tutti i tuoi soldi in una rendita; investi solo la parte di cui hai bisogno per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi complessivi.

Conclusione

Sebbene le rendite non siano per tutti, possono essere un modo per accumulare beni per la pensione e/o generare un reddito pensionistico che è protetto e potrebbe durare finché vivi.

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