Assicurazione
L’idea alla base dell’assicurazione è che eventi negativi casuali possono accadere a chiunque, e a volte questi eventi casuali sono costosi da risolvere. Incidenti stradali, emergenze mediche e allagamenti possono distruggere i tuoi risparmi personali e i tuoi conti di investimento se accadono a te e non sei preparato ad affrontarli.
Come Funziona l’Assicurazione?
Per ridurre il rischio finanziario associato a questi eventi imprevisti, le compagnie assicurative hanno sviluppato programmi per distribuire il rischio tra un ampio gruppo di persone. Ogni membro del gruppo paga una quota, chiamata premio assicurativo, per ricevere copertura per quel particolare rischio. Se un membro del gruppo subisce danni a causa di un evento imprevisto coperto dalla polizza assicurativa, la compagnia assicurativa aiuterà a pagare i danni. Come può la compagnia assicurativa permettersi di farlo? L’assicurazione si basa sulle probabilità. Le compagnie assicurative si aspettano che su 1000 persone assicurate, solo il 2% delle persone, ad esempio, subirà danni e avrà bisogno di risarcimento. Quindi, se 1000 persone pagano i premi ma solo 20 subiscono danni, la compagnia assicurativa avrà abbastanza soldi per coprire quelle 20 richieste. In altre parole, l’assicurazione è un modo per proteggersi dal rischio.
Nella maggior parte delle situazioni, il risarcimento assicurativo dopo un evento non copre il 100% del costo sostenuto. L’individuo che presenta una richiesta di risarcimento deve pagare una certa somma di tasca propria prima che la copertura assicurativa “entri in vigore.” Questa somma è chiamata franchigia. Perché c’è una franchigia? In modo che tu condivida il rischio e cerchi di essere attento alla tua salute e alla tua proprietà.
Esistono polizze assicurative progettate per proteggere contro diversi tipi di rischio, ma generalmente rientrano in quattro categorie principali: assicurazione auto, assicurazione sulla proprietà, assicurazione sanitaria e assicurazione sulla vita.
Assicurazione Auto
L’assicurazione auto, o copertura automobilistica, è l’assicurazione che ottieni per proteggerti dai rischi associati al tuo veicolo, sia mentre guidi che quando la tua auto è parcheggiata. Ci sono quattro tipi di assicurazione auto: Responsabilità civile, Protezione in caso di infortuni personali, Collisione e Protezione contro i non assicurati. Tutte le polizze assicurative auto sono una combinazione di questi quattro tipi.
Copertura di Responsabilità
La copertura di responsabilità è richiesta nella maggior parte degli stati se desideri guidare. Questa copertura esiste per pagare i costi di riparazione e medici di qualsiasi proprietà o persona danneggiata a causa di un incidente che è stato colpa tua. La copertura di responsabilità è richiesta perché riduce il rischio per gli altri conducenti. Se causate un incidente, le altre parti sanno che i loro costi di recupero saranno coperti dalla tua compagnia assicurativa.
Se hai un incidente con qualcuno che non ha copertura di responsabilità, e l’incidente è colpa sua, la tua unica opzione per essere risarcito per i tuoi danni è fare causa all’altro conducente direttamente. Tieni presente che se la persona non ha un’assicurazione auto, c’è una buona possibilità che probabilmente non abbia nemmeno i soldi per pagare i danni.
La copertura di responsabilità non copre te o il tuo veicolo. Copre solo i danni che causate mentre guidate. Se sei colpito da qualcuno che ha un’assicurazione di responsabilità, la loro copertura pagherà i tuoi costi di riparazione, le spese mediche e altre spese, a seconda di quanto fosse colpevole l’altro conducente. Ad esempio, se entrambe le persone in un incidente stradale sono ugualmente colpevoli, la copertura di responsabilità di ciascuna persona pagherà 1/2 delle spese dell’altro conducente.
Protezione in Caso di Infortuni Personali
La copertura per infortuni personali esiste per coprire le tue spese mediche in caso di incidente stradale, indipendentemente da chi sia colpevole. La copertura per infortuni personali è facoltativa, ma se sei anche solo al 10% responsabile dell’incidente, dovrai pagare il 10% delle tue spese mediche di tasca tua se non hai la copertura per infortuni personali.
Copertura per Collisione
La copertura per collisione copre il costo di riparazione o sostituzione del tuo veicolo, indipendentemente da chi sia colpevole. La copertura per collisione è generalmente meno importante della copertura per infortuni personali, ma se hai un’auto costosa, è più probabile che tu ottenga la copertura per collisione per proteggerti dai potenziali costi di riparazione a causa di una collisione.
Protezione contro i Non Assicurati
Tutte le coperture assicurative menzionate in precedenza si basano sull’idea che se sei colpito da qualcun altro, la loro copertura di responsabilità pagherà per i tuoi danni. Tuttavia, se l’altro conducente non è assicurato, potresti avere molte difficoltà a ottenere effettivamente dei soldi per coprire le tue spese. La protezione assicurativa contro i non assicurati è progettata specificamente per proteggerti da un incidente con un conducente non assicurato. La tua compagnia assicurativa ti coprirà immediatamente e cercherà di recuperare i propri costi invece di farti inseguire l’altro conducente per il pagamento.
Determinare i Premi della Tua Assicurazione Auto
Il tuo premio assicurativo è l’importo che la compagnia assicurativa ti addebita per le coperture che scegli di avere. Il costo del tuo premio dipende da diversi fattori, tra cui la tua età, l’età della tua auto, la storia di incidenti precedenti, il tipo di auto che guidi e la quantità di tempo che trascorri sulla strada. Fondamentalmente, maggiore è il rischio che presenti, maggiore sarà il costo del tuo premio. Questo significa che se appartieni a un gruppo di età che è più probabile che abbia un incidente (come un giovane conducente meno esperto), guidi un’auto molto costosa (che costa di più da riparare), o hai una storia di incidenti, il tuo premio sarà più alto.
D’altra parte, il tuo premio sarà più basso se ci sono diversi fattori che dimostrano che è meno probabile che tu presenti una richiesta di risarcimento assicurativo. Questo include avere una storia di guida sicura, possedere un’auto che include caratteristiche di sicurezza come airbag e freni antibloccaggio, guidare un’auto che è meno costosa da riparare e vivere in un’area con un basso tasso di criminalità e pochi incidenti segnalati. Se la tua auto è meno probabile che venga danneggiata o rubata dai ladri, e se i conducenti intorno a te sono anche conducenti sicuri, il rischio che presenti per la compagnia assicurativa è inferiore, quindi il tuo premio sarà anche più basso.
Assicurazione per Proprietà
L’assicurazione per proprietà è iniziata come polizze assicurative per proteggere contro gli incendi, ma oggi aiuta anche a proteggere contro furti, costruzioni difettose, fulmini e altri disastri potenzialmente costosi che colpiscono la tua casa.
Assicurazione per Proprietari di Casa
Se possiedi la tua casa, avrai bisogno di un’assicurazione per proprietari di casa. Se hai un mutuo sulla tua casa, la tua banca o la compagnia di mutuo richiederà che tu abbia un’assicurazione per proprietari di casa per proteggere il tuo investimento.
L’assicurazione per proprietari di casa copre la tua casa e tutto ciò che contiene contro danni e furti. Serve a ridurre il rischio finanziario che potresti subire a causa di eventi come un furto, un incendio o un disastro naturale. Poiché hai una copertura, potresti essere tentato di presentare un reclamo se accidentalmente rompi la tua televisione. Dopotutto, la tua TV è dentro casa. Ma ricorda che quando presenti un reclamo, sei responsabile per il pagamento della franchigia prima che la compagnia assicurativa paghi la sua parte, e questo potrebbe significare che tu paghi i primi $500 che potrebbero comunque comprarti una nuova TV.
Un problema con la presentazione di un reclamo di solito deriva dal dimostrare di possedere qualcosa in primo luogo. Le compagnie assicurative generalmente raccomandano alle persone di fare un giro della propria casa con un registratore video una volta all’anno per documentare tutto ciò che si trova in casa. Facendo questo, hai una documentazione video dei tuoi oggetti e puoi utilizzare il video in seguito per dimostrare che qualcosa era in casa prima di essere rubato o distrutto. Mentre fai il video, aggiungi dettagli importanti verbalmente mentre registri il tuo filmato. Dire semplicemente qualcosa come “Questa televisione è di marca Vizio. È stata acquistata nel novembre del 2019 per $600.” aiuterà la compagnia assicurativa a determinare il valore di sostituzione degli oggetti che sono stati danneggiati o rubati.
L’assicurazione per proprietari di casa è generalmente più costosa per edifici più vecchi con impianti elettrici e idraulici obsoleti o non sicuri e per case in aree ad alta criminalità. L’assicurazione per proprietari di casa è meno costosa per case con isolamento più aggiornato, nuovi impianti elettrici, nuova idraulica, in quartieri più sicuri, con migliori attrezzature di sicurezza antincendio (come allarmi e sprinkler), e migliori serrature e misure di protezione contro i furti.
Assicurazione per Inquilini
L’assicurazione per inquilini copre i tuoi beni personali quando affitti una casa o un appartamento da qualcun altro. Il proprietario dell’edificio ha un’assicurazione per proprietari di casa per coprire la struttura dell’edificio, quindi l’assicurazione per inquilini è necessaria solo per coprire i tuoi beni. Questo significa che l’assicurazione per inquilini è tipicamente molto più economica. Se sei uno studente universitario con principalmente elettronica, abbigliamento e alcuni mobili, il tuo premio potrebbe essere inferiore a $20 al mese. Se un edificio prende fuoco, ad esempio, l’assicurazione per proprietari di casa coprirebbe la riparazione dell’edificio, e l’inquilino sarebbe risarcito per danni o perdite dei propri beni personali attraverso la propria polizza di assicurazione per inquilini.
I fattori che rendono l’assicurazione per proprietari di casa più o meno costosa si applicano allo stesso modo all’assicurazione per inquilini. Le precauzioni che prendi per mantenere i tuoi oggetti al sicuro ridurranno probabilmente il costo del tuo premio. Tuttavia, c’è un fattore che potresti non essere in grado di controllare. Se sei al piano terra di un edificio, la tua assicurazione per inquilini sarà probabilmente più costosa rispetto a quella di qualcuno al decimo piano poiché il tuo appartamento sarebbe più suscettibile a furti.
Assicurazione Sanitaria
L’assicurazione sanitaria è progettata per coprire le tue spese se ti ammali o ti fai male, comprese tutte le medicine e le cure ospedaliere. L’assicurazione sanitaria è importante. Senza di essa, potresti trovarti con decine o centinaia di migliaia di dollari di debito se si verifica un’emergenza medica imprevista.
L’assicurazione sanitaria è tipicamente fornita dal tuo datore di lavoro, ma se sei un lavoratore autonomo o in un lavoro a basso stipendio, potresti dover acquistare l’assicurazione sanitaria da solo. Nel 2010, è stata approvata la legge sull’Affordable Care Act, che richiede che tutti gli individui abbiano una qualche forma di copertura assicurativa sanitaria. È stato creato un mercato sanitario che ha permesso agli individui di “fare shopping” per l’assicurazione sanitaria online. Dal 2014, tutti coloro che possono permettersi l’assicurazione sanitaria sono obbligati per legge ad averla a meno che non possano dimostrare che i loro guadagni sono al di sotto di una certa soglia e non possono permettersela.
Per gli anziani, Medicare è un programma nazionale di assicurazione sanitaria che copre tutti i costi medici delle persone oltre i 65 anni. Per i poveri, Medicaid è un programma nazionale che fornisce assicurazione sanitaria a persone i cui guadagni sono al di sotto di una certa soglia.
Assicurazione sulla Vita
L’assicurazione sulla vita è stata creata per provvedere alla famiglia di una persona deceduta quando muore. Il pagamento dell’assicurazione coprirebbe il costo delle spese funebri e fornirebbe del denaro per vivere fino a quando i membri sopravvissuti della famiglia non trovano altri mezzi di sostentamento. L’assicurazione sulla vita continua a svolgere questo ruolo, ma alcune polizze hanno anche un valore in contante. A seconda di quanto a lungo detieni una polizza, puoi ricevere un pagamento in contante alla “scadenza” della polizza.
Ad esempio, potresti avere una polizza che paga $200.000 ai tuoi superstiti quando muori. Paghi un premio mensile di $20 per quella copertura. Se effettui pagamenti per 25 anni e vivi fino all’età di 65 anni, la polizza poi “si estingue” e ti paga un importo forfettario di $50.000 da utilizzare nei tuoi anni di pensionamento.
Domande di Sfida
- Perché le persone stipulano assicurazioni?
- Perché la polizia richiede che tu guidi con l’assicurazione?
- Usando le tue parole, spiega come funziona l’assicurazione in termini di domanda e come vengono addebitati i costi.
- Qual è la differenza tra responsabilità e deducibilità?
- Elenca 5 cose diverse che sono comunemente assicurate.