Che cos’è un prestito studentesco?

Un prestito studentesco è esattamente ciò che sembra: un prestito concesso agli studenti per finanziare i loro studi. Questo è più comune per gli studenti universitari, ma funziona anche per le scuole professionali e altri studi di formazione professionale.

La maggior parte delle volte, quando una persona richiede un prestito, lo sta usando per investire in un bene che utilizzerà in seguito, come un mutuo per una casa o un prestito per un’auto. Con un prestito studentesco, stai investendo in te stesso. La scommessa che fai è che il costo del prestito (più gli interessi) sarà inferiore al reddito extra che guadagnerai con la nuova istruzione.

Prima di iniziare – Il FASFA

Il FAFSA è la Domanda Gratuita per l’Assistenza Federale agli Studenti. Se desideri proseguire con l’istruzione superiore, questo è il primo posto da cui partire, anche prima di considerare i prestiti studenteschi. Se ti qualifichi per l’assistenza finanziaria federale, è fondamentalmente denaro gratuito che puoi utilizzare per l’istruzione (e ridurre l’importo totale che devi prendere in prestito).

Il modulo FAFSA può essere un po’ lungo e potrebbe richiedere le informazioni fiscali tue o dei tuoi genitori per vedere a quale aiuto puoi qualificarti. Ma quando stai cercando di andare a scuola, questo è il primo passo nel processo. Molte università insistono affinché ogni studente completi il FASFA prima di richiedere qualsiasi prestito studentesco per ridurre il carico totale di debito che gli studenti avranno al momento della laurea.

Tipi di prestiti studenteschi

Ci sono alcuni tipi di prestiti studenteschi disponibili per gli studenti negli Stati Uniti, a seconda delle loro esigenze.

Prestiti Federali

Quanto puoi prendere in prestito

L’importo che puoi prendere in prestito con un prestito federale è determinato dalla tua scuola: le scuole collaborano con il Dipartimento dell’Istruzione per garantire che gli studenti non prendano in prestito più del necessario per frequentare la scuola.

Fonte: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Puoi prendere in prestito meno nei tuoi primi e secondi anni a causa del rischio di abbandono: il programma è progettato per prevenire che gli studenti che abbandonano il college si trovino a dover affrontare un debito enorme che non possono ripagare.

Se sei un dipendente – Prestiti PLUS

Se sei ancora un “dipendente” dei tuoi genitori per motivi fiscali, puoi prendere in prestito ancora meno, poiché si presume che i tuoi genitori debbano aiutarti con alcune delle spese scolastiche se possono dichiararti nelle loro tasse.

Ma se la tua famiglia ha già bisogno finanziaria, i tuoi genitori possono ottenere quelli che vengono chiamati prestiti “PLUS”. Con un prestito PLUS, i tuoi genitori richiederebbero un prestito studentesco a tuo nome per aiutarti a pagare la scuola. La differenza è che i tuoi GENITORI sono quelli responsabili del rimborso del prestito, non tu.

I prestiti PLUS non sono molto popolari: il loro tasso d’interesse è molto più alto rispetto ai prestiti studenteschi diretti, e i genitori in famiglie con bisogno finanziario di solito non possono assumere l’onere del debito aggiuntivo.

Prestiti Studenteschi Privati

I prestiti studenteschi privati sono emessi da altre banche e finanziatori privati. Il tasso d’interesse è determinato dal tasso d’interesse di mercato generale. Sallie Mae è il principale fornitore di prestiti studenteschi privati: se hai bisogno di prestiti studenteschi per finanziare la tua istruzione, probabilmente lavorerai con loro a un certo punto.

Rischi dei Prestiti Privati

Il debito da prestiti studenteschi negli Stati Uniti è aumentato vertiginosamente, il che rende alcune parti dei prestiti studenteschi privati controverse. I principali svantaggi dei prestiti studenteschi includono:

• Troppo facile prendere in prestito troppo – gli studenti universitari non sono celebrati per la loro abilità nella gestione del budget personale. I prestiti studenteschi privati consentono agli studenti di prendere in prestito più denaro, e avere denaro in banca è denaro che può essere speso. Può essere difficile ricordare quando stai richiedendo un prestito che alla fine dovrai ripagarlo, e prendere in prestito troppo come studente (accumulando interessi per tutto il tempo che sei a scuola) è un buon modo per iniziare la tua carriera con un enorme debito.
• Disincentiva una combinazione – I fornitori di prestiti studenteschi privati di solito incoraggiano gli studenti a ottenere tutti i loro prestiti studenteschi in un unico posto per semplificare il processo ogni anno scolastico, ma questo significa che potresti perdere tassi d’interesse migliori per parte del tuo debito che avresti potuto ottenere con un prestito federale. Mescolare prestiti federali e privati è molto più lavoro, ma può far risparmiare molto denaro a lungo termine.
• Termini flessibili possono essere confusi– tutte le opzioni di rimborso flessibili rendono più facile la gestione, ma può essere difficile sapere quando ti iscrivi per la prima volta a un prestito quale percorso abbia più senso finanziario per te. Questo può essere un rischio aggiuntivo.

Alla fine della giornata, prendere prestiti privati è ancora un ottimo modo per finanziare la tua istruzione, ma richiede una buona disciplina finanziaria da parte tua per evitare di laurearti con debiti.

Rischi di Tutti i Prestiti Studenteschi

Che tu abbia un prestito federale o un prestito privato, ci sono alcuni rischi unici associati ai prestiti studenteschi.

Il Rischio È SU DI TE

Con un prestito studentesco, stai investendo in te stesso – l’istruzione che ricevi con il denaro del prestito dovrebbe aumentare il tuo reddito futuro. A differenza di una casa o di un’auto (che puoi vendere se sei in ritardo con i pagamenti), se non completi la tua istruzione, non ottieni alcun beneficio e tutto il debito.

Questo significa che prima di contrarre qualsiasi debito studentesco, dovresti essere sicuro di poter impegnarti a finire la scuola e ottenere il tuo diploma. Idealmente, dovresti anche fare qualche ricerca sulla carriera per vedere quale tipo di stipendio iniziale guadagnerai dopo la laurea quando pianifichi quanto puoi prendere in prestito. La maggior parte degli studenti universitari sovrastima enormemente quanto guadagneranno dopo la laurea – puoi trovare stime per ogni corso di laurea attraverso sondaggi condotti dalla National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

Il Fallimento Non Funziona

Se accumuli debiti con carte di credito o altri tipi di prestiti, hai sempre l’opzione di un risarcimento in caso di fallimento. Ma il fallimento funziona vendendo i tuoi beni, negoziando con i creditori e uscendo con un piano di pagamento.

Poiché i prestiti studenteschi si basano solo sulle competenze e le credenziali che dovresti aver acquisito mentre eri a scuola, il debito da prestito studentesco non è coperto dalla protezione in caso di fallimento – non c’è via di uscita, e sei bloccato con esso fino a quando non riesci a ripagarlo.

Migliori Pratiche per i Prestiti Studenteschi

Se stai considerando l’istruzione superiore e potresti aver bisogno di prestiti studenteschi, segui questi passaggi:

1. Completa il FAFSA. Questi sono soldi gratuiti che non devi restituire, e quindi ridurranno l’importo dei prestiti che devi prendere. Dovrai completare questo prima che la maggior parte dei programmi di prestito studentesco accetti la tua domanda.
2. Cerca Borse di Studio. Sallie Mae ha uno strumento di ricerca borse di studio, e ce ne sono altri. Le borse di studio sono un’altra fonte di denaro gratuito, e la maggior parte delle borse di studio riceve pochissime domande perché gli studenti non si prendono mai la briga di fare domanda. Trascorrere alcune ore a cercare e fare domanda per borse di studio può farti risparmiare migliaia di dollari dall’importo finale del tuo prestito.
3. Inizia con Prestiti Federali. Fai domanda per i prestiti federali prima, specialmente per i prestiti federali sovvenzionati. Ci vuole un po’ più di lavoro ogni anno per ottenere i fondi, ma il tasso di interesse più basso ti farà risparmiare molto denaro quando si tratta di rimborsare. Non puoi fare domanda per i prestiti studenteschi federali direttamente – dopo aver completato il tuo FAFSA, il tuo college o università dovrebbe presentarti le opzioni di prestito federale.
4. Minimizza i Prestiti Privati. La maggior parte degli studenti finisce per aver bisogno di alcuni prestiti privati per finanziare la propria istruzione (particolarmente le spese di vita), ma questo dovrebbe essere l’ultimo pezzo per cui fai domanda una volta che hai già ridotto il più possibile con le altre opzioni.

Dopo la Laurea – Rifinanzia

Dopo esserti laureato, indaga sulle opzioni per rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi. Quando finisci la scuola, probabilmente avrai diversi prestiti studenteschi (mischi tra federali e privati, diversi periodi e tassi di interesse, ecc.), il che può essere complicato da gestire.

Tuttavia, ci sono molte aziende create specificamente per rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi dopo la laurea, di solito offrendoti un bonus per il trasferimento del prestito e potenzialmente un tasso di interesse più basso. Le aziende di rifinanziamento vogliono vedere che hai iniziato a lavorare (e quanto stai guadagnando) prima di darti opzioni, ma questo è un modo spesso trascurato per risparmiare migliaia di dollari in più sul tuo totale debito subito dopo la scuola.

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