Piano di Spesa

Se vuoi iniziare a costruire la tua ricchezza, il tuo piano di spesa è il primo e più importante passo. Assicurati di farvi riferimento spesso per garantire di bilanciare le tue spese e risparmi nel modo giusto. Questo ti aiuterà ad aumentare costantemente la tua ricchezza nel tempo.

Definizione di Piano di Spesa

Un piano di spesa è un piano di ciò che spenderai ogni mese. Ci sono due parti, le tue spese fisse e le tue spese variabili. La parte fissa è solitamente la stessa ogni mese, mentre la parte variabile cambia molto da mese a mese. Di seguito sono riportati alcuni esempi di ciascuna.

Una volta che conosci il tuo stipendio netto mensile, puoi coprire le tue spese necessarie e poi scegliere come utilizzare il resto, come andare al cinema, aggiungerlo al tuo conto di investimento o contribuirlo ai tuoi risparmi.

In Che Modo un Piano di Spesa è Diverso da un Budget?

I piani di spesa e i budget sono simili in molti modi. In entrambi i casi, stai facendo un elenco delle tue spese, così sai come allocare il tuo reddito. La principale differenza è che quando fai un budget, stai allocando come spenderai ogni dollaro che guadagni.

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Con un budget, assegnerai quanto denaro spenderai per generi alimentari o affitto, e tutte le tue altre spese. Se finisci per uscire a mangiare con i tuoi amici più di quanto ti aspettassi, potresti superare il budget. Allora, dovrai ridurre da qualche altra parte per compensare.

D’altra parte, un piano di spesa è molto più semplice. Inizia annotando le tue spese fisse che rimangono le stesse ogni mese, poi aggiungi i tuoi altri costi essenziali. Ciò che ti rimane è il tuo reddito discrezionale, che puoi usare per ciò che desideri. Quindi, se vuoi concederti dei burritos con gli amici, fallo pure! Ricorda solo che avrai meno da spendere per altri articoli discrezionali di conseguenza. Non dovrai ricominciare da zero se superi il budget.

Quando costruisci il tuo piano di spesa, non è necessario elencare singoli articoli. Piuttosto, dovresti sviluppare una panoramica generale di quanto prevedi di spendere in ciascuna categoria. Ad esempio, potresti avere una categoria per gli investimenti che mostra l’importo che intendi contribuire al tuo conto pensionistico ogni mese. Non è necessario specificare esattamente come investirai il tuo denaro (ad es. acquistando 15 azioni di Amazon).

Termini del Piano di Spesa

Spese Fisse e Variabili 

Quando rivedi le tue spese per determinare quali sono spese fisse e variabili, usa questa regola empirica: se il costo fluttua da mese a mese (ad es. generi alimentari), è una spesa variabile; se è lo stesso ogni mese (ad es. rate dell’auto), è una spesa fissa.

Se vuoi risparmiare più denaro, concentrati sulla riduzione delle spese fisse poiché avranno il maggiore impatto a lungo termine. Ad esempio, se ti trasferisci in un nuovo appartamento e costa $50 in meno al mese, quella differenza si accumula a oltre $600 all’anno!

Ridurre le spese variabili come una visita dal dentista, d’altra parte, ti farà risparmiare denaro a breve termine, ma non avrà molto effetto sui tuoi risparmi a lungo termine.

Reddito

Quando stai costruendo il tuo piano di spesa, è essenziale che tu utilizzi il tuo stipendio netto come importo del tuo reddito. Questo è il tuo stipendio netto, non il tuo salario o reddito lordo, e rappresenta l’importo depositato nel tuo conto bancario.

Risparmi e Investimenti nel Tuo Piano di Spesa

Includere una strategia di risparmio e investimento nel tuo piano di spesa è cruciale.

I tuoi risparmi sono fondi che metti da parte e non prevedi di spendere, ed è meglio tenerli in un conto di risparmio dedicato. È un modo a basso rischio per avere denaro per le emergenze.

Gli investimenti, d’altra parte, saranno detenuti in un portafoglio di investimenti e utilizzati per acquistare beni come azioni e obbligazioni. L’obiettivo è far aumentare il valore del tuo denaro nel tempo, che può essere utilizzato per la tua pensione o altri scopi di accumulo di ricchezza. Tieni presente che ci sono rischi associati all’investimento, e il valore del tuo denaro sarà influenzato dai mercati finanziari, dal ciclo economico e da altri fattori.

Quando crei il tuo primo piano di spesa, inizia con i tuoi risparmi e investimenti.

La cosa più importante da avere è un Fondo di Emergenza. Questo dovrebbe essere mantenuto in un conto di risparmio dedicato e alla fine dovrebbe coprire sei mesi di spese nel caso tu perda il lavoro o non possa lavorare. Questi soldi dovrebbero essere mantenuti in contante per garantire che siano disponibili quando ne hai bisogno.

Dopo aver accumulato il tuo Fondo di Emergenza, i tuoi risparmi mensili possono essere mantenuti in contante o investiti, per ottenere un rendimento più elevato. Quando metti insieme il tuo piano di spesa, questi due elementi dovrebbero essere elencati separatamente. I tuoi risparmi/investimenti regolari dovrebbero essere elencati come una spesa fissa, indicando che hai sempre intenzione di risparmiare almeno questa somma ogni mese. Il tuo Fondo di Emergenza dovrebbe essere aggiunto come una spesa variabile extra fino a quando non è completo.

Paga Te Stesso Prima – Una Strategia di Risparmio

La strategia “Paga Te Stesso Prima” è un ottimo modo per assicurarti di risparmiare e investire sempre i tuoi soldi. Considerala una spesa fissa come l’affitto o la bolletta del cellulare, e aggiungila alla tua lista di spese fisse. Depositare automaticamente un importo fisso ogni mese dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio è un modo per assicurarti di seguire questa strategia.

Potresti anche pensarla in questo modo: prima di pagare qualsiasi bolletta, anche quella della spesa o dell’affitto, fai il tuo deposito minimo nel tuo conto di risparmio, come un assoluto dovere. Dopo, puoi aggiungere di più come parte delle tue spese discrezionali.

Una parte fondamentale del mantenimento del tuo piano di spesa è che ogni volta che stai considerando una nuova spesa, pensa a come influenzerà la tua capacità di risparmiare prima che impatti le tue spese discrezionali.

Beneficenza e Donazioni

Le donazioni in beneficenza dovrebbero essere parte del tuo piano di spesa, ma l’importo che dai e dove va può variare molto tra le persone. Gli esperti finanziari di solito suggeriscono di includere beneficenza e donazioni nelle tue spese fisse. Puoi impostare donazioni regolari in modo che siano facili da pianificare e avere una categoria separata per eventuali donazioni variabili stagionali, come donare cibo e denaro alle banche alimentari durante le festività.

Esempio di Piano di Spesa

*Si assume un affitto mensile di $1,600 diviso tra due persone. Le utenze sono anche dimezzate.
**Il pagamento dell'auto assume un'auto usata da $7,800 acquistata a un tasso d'interesse del 7% con un prestito di 48 mesi. Per ulteriori dettagli, vedere il Calcolatore di Prestiti Auto.
****Un risparmio mensile di $200 per un 23enne è sufficiente per risparmiare un milione di dollari entro i 69 anni, guadagnando un tasso di rendimento annuale dell'8%. Per ulteriori dettagli, vedere il Calcolatore di Milionario.
Clicca qui per scaricare questo esempio come foglio di calcolo e aggiornarlo con le tue abitudini di spesa

Fattori Esterni Che Influenzano Il Tuo Piano di Spesa

Ci sono molti fattori che possono far cambiare il tuo piano di spesa. Alcune cose possono essere enormi, ma alcune potrebbero essere così minori che potresti nemmeno accorgertene.

Marketing

Il marketing è ciò che ti influenza ad acquistare determinati prodotti. Le pubblicità che vedi in TV, le inserzioni che vedi su internet e persino il modo in cui i prodotti sono confezionati lavorano tutti per convincerti ad acquistare prodotti particolari, prodotti da determinati marchi e venduti a prezzi diversi. Questo non è un male, potresti non essere consapevole di voler qualcosa fino a quando non ti è stato commercializzato. Tuttavia, dovresti sempre essere consapevole, quando spendi i tuoi soldi, di come le tattiche di marketing ti hanno influenzato, per assicurarti di prendere una decisione informata.

Ogni persona è suscettibile al marketing e alle pubblicità. Sei costantemente circondato da comunicazioni che influenzano le tue decisioni di acquisto, e questo non è necessariamente un male. Ciò che separa un consumatore saggio da qualcuno che perde sempre i propri obiettivi di risparmio è ciò che fa con queste informazioni.

Come linea guida generale, se stai prendendo una decisione di spesa e sai già che un’opzione è molto migliore di qualsiasi alternativa… anche se non hai ancora fatto ricerche, allora probabilmente stai rispondendo al marketing di quel prodotto.

Pressione dei Pari

La pressione dei pari avrà un impatto tanto grande, se non di più, sulle tue spese quanto la pubblicità. I tuoi amici e i gruppi sociali influenzano ciò che pensi delle tendenze, dei prodotti e di come spendi il tuo tempo e denaro. Anche se nessuno sta facendo pressione. Tutti hanno un bisogno intrinseco di sentirsi accettati dal proprio gruppo sociale, il che può essere un fattore importante nel modo in cui spendi i tuoi soldi.

Se hai un gruppo di amici che sono davvero appassionati di finanza personale e risparmio, questo può essere utile. Più probabilmente, i tuoi amici sono interessati a divertirsi, e hai molte cose in comune che comportano spese. Spesso per impulso o come decisione dell’ultimo minuto, senza tempo per pianificare.

Per controllare quanto la pressione dei pari influisce sulle tue spese e per accomodare i tuoi amici nel tuo piano di spesa, tieni a mente questi consigli:

• Non avere paura di rimandare un acquisto. Pianificare di spendere soldi per comprare qualcosa, o partecipare all’attività del mese prossimo, è molto diverso dal dire “no”. Ci sarà il nuovo argomento caldo la prossima volta, e saltare un’attività significa che puoi ottenere molto di più dalla successiva.
• Scegli il tuo settore. Anche all’interno dello stesso gruppo di amici, ogni persona ha i propri punti di forza che porta al gruppo. Ad esempio, potresti essere quello che ha le scarpe migliori, o i capelli più belli. Qualcun altro può avere gli accessori più cool. O forse sei tu quello che paga per gli antipasti quando esci, mentre qualcun altro compra i popcorn al cinema. Non sentirti obbligato a superare tutti.
• Essere onesti nel tuo piano di spesa. È inutile costruire un piano di spesa che prevede $50 al mese per attività con gli amici, o acquisti che intendi mostrare, quando puoi chiaramente vedere che spendi sempre almeno $200 al mese. Non cercare di pianificare di ridurre le tue spese attuali di oltre il 10%, o perderai sempre i tuoi obiettivi.
• È davvero bello essere l’amico che è bravo con i soldi. Se stai appena iniziando a prendere sul serio il tuo piano di spesa, potresti sentirti come se fossi tirchio quando inizi a rifiutare opportunità che avresti preso in precedenza. Ma dopo un po’, questo si traduce in “sei quello bravo con i soldi”, perché non hai mai difficoltà a raggiungere i tuoi obiettivi e non hai stress legati ai soldi che ti tengono sveglio la notte. Prima che tu te ne accorga, i tuoi amici verranno da te per consigli finanziari per ottenere lo stesso livello di Zen!

Cambiamenti nella Vita

Col passare del tempo, noterai come i cambiamenti nella tua vita influenzano il tuo piano di spesa. Quando esci con qualcuno, dovrai allocare più soldi per uscire, comprare regali e avere vestiti che ti fanno sentire bene con te stesso. Quando inizi ad avere figli, diventeranno il fattore più grande nel tuo piano di spesa fino a quando loro andranno al college.

Abituati a rivedere regolarmente il tuo piano di spesa in modo da poter apportare le necessarie modifiche. Man mano che le tue circostanze di vita evolvono e cambiano, le tue spese, sia fisse che variabili, cambieranno anch’esse. Rivedere il tuo piano di spesa offrirà opportunità per riallocare i tuoi soldi dove è necessario per adattarsi al tuo stile di vita attuale.

Alla fine della giornata, essere in grado di controllare le tue spese fisse e mantenere basse le tue spese mensili avrà il maggiore impatto sulla tua capacità di costruire ricchezza a lungo termine.

Rimanere Fedeli al Tuo Piano di Spesa

Un motivo per cui i piani di spesa hanno iniziato a diventare più popolari rispetto ai budget completi è che sono più facili da seguire e più facili da adattare secondo necessità. Nel nostro esempio precedente, le nostre spese per i burritos avrebbero dovuto essere aggiunte al nostro budget e pianificate con attenzione, mentre con un piano di spesa, possiamo considerarlo come parte delle nostre spese discrezionali.

Se sai che mangerai fuori con gli amici diverse volte al mese, assicurati di avere abbastanza reddito discrezionale nel tuo piano di spesa per permettere queste cene. La chiave per un piano di spesa funzionante è essere onesti con te stesso su come spendi i tuoi soldi.

Utilizzare i Pagamenti Automatici

Oggi puoi impostare tutte le tue spese fisse come pagamenti automatici dal tuo conto corrente, inclusi i tuoi risparmi principali. Per le persone che faticano a seguire un budget regolare, questo può essere un grande miglioramento, ma ha anche uno svantaggio.

Quando tutte le tue bollette vengono pagate con pagamenti automatici, devi comunque assicurarti di avere il tuo piano di spesa in atto in modo da sapere quanti soldi vanno dove e quando. Ad esempio, una persona senza un piano di spesa potrebbe non ricordare quali pagamenti sono stati effettuati e quali devono ancora arrivare. Questo significa che quando controllano il loro saldo bancario e vedono $1.000, non è ovvio quanto di quello sia disponibile per spendere e quanto devono risparmiare perché il pagamento dell’affitto sarà elaborato la prossima settimana.

Alternative di Spesa e Non Spesa

Ci sono molti modi in cui puoi valutare il tuo tempo e il tuo denaro, e come bilanci questi avrà un impatto serio sul tuo reddito e sulle tue spese. Tieni sempre a mente che la maggior parte delle decisioni di spesa che prendi influenzeranno questo equilibrio. Quanto valuti il tuo tempo gioca un ruolo enorme nel modo in cui è strutturato il tuo piano di spesa.

Immagina di voler mangiare spaghetti con salsa di pomodoro.

Ci sono molte scelte che potresti fare per ottenere quella deliziosa pasta e salsa che inclineranno l’equilibrio in un modo o nell’altro tra ridurre il tempo necessario e ridurre il costo.

• Opzione 1. Vai in un ristorante e ordina spaghetti. Questa è la soluzione più veloce, ma la più costosa.
  • Costo totale in tempo – 10 minuti per arrivare al ristorante, altri 10-15 minuti per il servizio, a seconda di quanto velocemente mangi.
  • Spesa totale – $10.00
  • Bonus aggiuntivo – Il cibo preparato professionalmente è gustoso!
• Opzione 2. Compra una cena di spaghetti surgelati. Questa è meno costosa di un ristorante, ma richiede più tempo.
  • Costo totale in tempo – 10 minuti per arrivare al negozio, altri 5 minuti per riscaldare il cibo e pulire i piatti dopo (15 minuti totali).
  • Spesa totale – $7.00
• Opzione 3. Compra pasta secca e un barattolo di salsa.
  • Costo totale in tempo – 10 minuti per arrivare al negozio, 15 minuti per cucinare, altri 10 per pulire (35 minuti totali).
  • Spesa totale – $4.00 per la salsa, $2.00 per la pasta ($6.00 totali).
  • Bonus aggiuntivo – Probabilmente ottieni 3 pasti da questo, quindi il tuo costo per pasto è di $2, e puoi preparare altri 2 pasti in seguito per soli 5 minuti ciascuno (ma questo non ti aiuta ora).
• Opzione 4. Fai la tua salsa.
  • Costo totale in tempo – 10 minuti per arrivare al negozio, 3 ore per far sobbollire una deliziosa salsa, altri 10 minuti per pulire (3 ore e 20 minuti).
  • Spesa totale – $2.00 per i pomodori (hai già alcune spezie a casa), $2.00 per la pasta ($4.00 totali).
  • Bonus aggiuntivo – Dovresti ottenere 4 pasti da questa opzione (poiché ottieni molta più salsa quando la fai da zero). Rendendo il tuo costo per pasto $1.00, e puoi preparare altri 3 pasti in seguito per soli 5 minuti ciascuno (ma questo non ti aiuta ora).
  • Bonus aggiuntivo – Il cibo fatto in casa può essere più gustoso dei ristoranti!

Ognuna di queste alternative ha un diverso equilibrio di tempo, spesa e bonus extra. Questi stessi equilibri si applicano anche a molte scelte di spesa. Vuoi lavare tutti i tuoi piatti a mano, o comprare una lavastoviglie? Preferisci riparare le tue scarpe con l’epossidica o comprarne di nuove se la suola inizia a rompersi? Vuoi comprare legno e costruire una libreria, o comprarne una da un negozio di mobili?

Come questo impatta il tuo piano di spesa

Questo equilibrio tra spendere tempo o denaro è centrale per costruire il tuo piano di spesa e rendere più facile raggiungere i tuoi obiettivi di spesa. Un esempio classico è andare a prendere un caffè al mattino o farlo da solo. Un grande caffè può costare circa $3.00, o farlo da solo per pochi centesimi. Quando guardi a quel $3.00 per risparmiare 10 minuti, sembra un buon affare.

Ma se fai di questo la tua abitudine quotidiana, si accumula rapidamente. $3.00 al giorno, 5 giorni a settimana sono $15.00/settimana. Ci sono 4 settimane in un mese, quindi si accumula di nuovo a $60.00. Nel corso di un anno, stai guardando oltre $700.00 solo per il caffè. A seconda di dove vivi, potresti spendere più per il caffè che per un mese intero di affitto.

Nell’esempio degli spaghetti sopra, fare la salsa da solo richiede circa 3 ore, ma ora hai 3 pasti extra. Se di solito esci per pranzo per $8.00 a pasto, hai appena risparmiato un ulteriore $24.00. Se salti di uscire e prepari i tuoi pranzi per un mese intero, si accumula facilmente a $150.00 (una volta che togli il costo di preparare i tuoi pranzi). Tutto per solo poche ore del tuo tempo necessarie per la preparazione del cibo.

Una grande forza di mantenere il tuo piano di spesa aggiornato è che ti dà una visione d’insieme di dove stai spendendo i tuoi soldi ora. Questo aiuta a costruire una mappa per alternative non di spesa che puoi utilizzare quando hai bisogno di recuperare un grande acquisto o migliorare i tuoi obiettivi di risparmio.

Domande di sfida

1. Supponi che la tua amica abbia ottenuto il suo primo lavoro e voglia risparmiare per una nuova auto. Spiega come avere un piano di spesa la aiuterebbe a raggiungere quel obiettivo.
2. Perché è importante rivedere regolarmente il tuo piano di spesa?
3. Quali sono tre eventi della vita che potrebbero influenzare il tuo piano di spesa? Per ogni evento, spiega come modificheresti il tuo piano.
4. Spiega la relazione tra un piano di spesa e la costruzione di ricchezza.

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