Finanziamento a Breve Termine

Il finanziamento a breve termine significa prendere un prestito per effettuare un acquisto, di solito con un termine di prestito inferiore a un anno. Ci sono molti tipi diversi di finanziamento a breve termine, i più comuni dei quali sono “Compra Ora, Paga Dopo”, “Prestiti Personali Non Garantiti” e “Prestiti di Stipendio”.

Finanziamento a Breve Termine vs Carte di Credito

Il finanziamento a breve termine ha termini simili alle carte di credito. Di solito include un periodo di grazia, un tasso di interesse fisso e pagamenti minimi mensili.

La principale differenza è che le carte di credito operano su credito revolving. Questo significa che mentre paghi il tuo saldo in sospeso, puoi continuare a utilizzare la tua carta di credito. In effetti, la tua compagnia di carte di credito ama quando mantieni un saldo in sospeso perché continuerai a pagar loro interessi. Questo è come le compagnie di carte di credito guadagnano i loro soldi.

Al contrario, il finanziamento a breve termine è di solito utilizzato per un acquisto specifico o per una somma di denaro unica che si prevede di ripagare in un periodo di tempo relativamente breve. Come mutuatario, probabilmente non utilizzerai la stessa fonte di finanziamento a breve termine più di una o due volte. Se lo fai, questo dovrebbe essere un campanello d’allarme su come stai gestendo le tue finanze.

Tipi di Finanziamento a Breve Termine

Ci sono tre principali tipi di finanziamento a breve termine: Compra Ora, Paga Dopo, Prestiti Personali Non Garantiti e Prestiti di Stipendio.

Compra Ora, Paga Dopo

Molti negozi offrono prestiti Compra Ora, Paga Dopo, sia di persona che online. Con questo tipo di finanziamento, puoi tipicamente uscire dal negozio con il tuo acquisto immediatamente, per poi pagarlo in seguito, sia tramite rate che tramite pagamenti mensili che iniziano dopo un periodo di tempo stabilito. Questi prestiti possono essere attraenti se hai poca liquidità poiché consentono una gratificazione immediata.

Come funzionano?

Come le carte di credito, molti di questi prestiti includono un “periodo di grazia” che ti consente di pagare il saldo per intero prima che vengano addebitati interessi. Questo è tipicamente un punto di vendita principale per le aziende poiché “Nessun pagamento per 3 mesi!” suona bene per i consumatori.

Alla fine del periodo di grazia, ti verranno addebitati interessi per l’intero periodo di grazia e sarai tenuto a effettuare pagamenti minimi mensili fino a quando il prestito non sarà completamente ripagato. La principale differenza tra questo tipo di finanziamento e l’uso di una carta di credito è che il periodo di grazia è tipicamente più lungo, a volte da tre a sei mesi, e ti si aspetta di ripagare l’intero importo del prestito dopo un periodo di tempo stabilito. Non puoi mantenere un “saldo revolving” come puoi fare con una carta di credito. Nota: Alcune aziende rinunciano all’addebito degli interessi nel periodo di grazia pubblicizzando qualcosa come “Nessun pagamento e nessun interesse per 30 giorni.”

Dovrei usare questi prestiti?

Se un venditore ti offre questo tipo di finanziamento, generalmente sta guadagnando vendendo l’oggetto che stai acquistando, non dagli interessi sul prestito stesso. Per loro, va bene se ripaghi l’intero importo entro il periodo di grazia perché così non devono preoccuparsi di riscuotere pagamenti mensili da te. Tuttavia, sanno anche che più a lungo ci metti a pagare, più interessi ricevono dal pagamento del tuo prestito.

Se non ripaghi il prestito durante il periodo di grazia, gli interessi si accumuleranno più velocemente rispetto a se avessi effettuato lo stesso acquisto con una carta di credito. Questo perché con una carta di credito, hai un periodo di grazia più breve, quindi inizi a ripagare il prestito più velocemente. Con un periodo di grazia più lungo, gli interessi possono accumularsi sull’intero importo del prestito per un periodo di tempo più lungo, quindi alla fine paghi di più nel lungo periodo.

I prestiti Compra Ora, Paga Dopo sono solitamente pubblicizzati per acquirenti con credito basso o cattivo e che potrebbero non avere altri mezzi di finanziamento disponibili. La conclusione è che se stai scegliendo tra acquistare qualcosa con la tua carta di credito o utilizzare “Compra Ora, Paga Dopo”, probabilmente ti conviene di più usare la tua carta di credito.

Prestiti Personali Non Garantiti

I Prestiti Personali Non Garantiti si riferiscono a qualsiasi prestito che prendi senza fornire garanzie. In effetti, le carte di credito sono un tipo di prestiti personali non garantiti. Puoi anche andare in banca o in un’altra istituzione finanziaria per un prestito personale non garantito una tantum. Questo funziona in modo simile a prendere un anticipo in contante dalla tua carta di credito.

Come funzionano?

Ricevere un prestito personale non garantito è abbastanza semplice. Vai in banca o da qualsiasi altro prestatore e chiedi una linea di credito a breve termine. Di solito verrai approvato per una linea di credito stabilita, ad esempio $5.000, in base alla tua storia creditizia e al tuo reddito.

Questo tipo di finanziamento a breve termine è più comune per emergenze e spese impreviste, come riparazioni auto o spese mediche. Questi tipi di prestiti hanno tipicamente un periodo di grazia più breve, circa lo stesso o meno di una carta di credito. Il tasso di interesse varia, ma è tipicamente circa lo stesso o superiore a quello di una carta di credito.

Dovrei usare questi prestiti?

Prendere un prestito non garantito a breve termine di solito non è una scelta facile da fare perché molto probabilmente ti troverai ad affrontarli durante situazioni di emergenza per spese superiori al limite della tua carta di credito. Se puoi, di solito ti conviene di più mettere questi acquisti sulla tua carta di credito, che potrebbe avere un periodo di grazia più lungo a un tasso di interesse più basso.

Se l’importo che devi prendere in prestito è superiore al limite della tua carta di credito, prova prima a prendere in prestito denaro da amici e familiari o a ottenere un prestito non garantito da una banca commerciale, una cooperativa di credito o una cassa di risparmio. Se sei tentato di lavorare con un creditore alternativo, fai attenzione. Più il creditore pubblicizza di lavorare con persone con credito basso o cattivo, peggiore sarà probabilmente l’affare che otterrai.

Prestiti di Stipendio

I prestiti payday sono il tipo di prestito più rischioso che puoi prendere. Questi prestiti sono tipicamente offerti come un “ponte” tra una spesa (come l’affitto) e il tuo prossimo stipendio, di solito con durate inferiori a 1 mese. Questi prestiti possono essere sia non garantiti che garantiti. I prestiti payday garantiti richiedono tipicamente un titolo di proprietà dell’auto come garanzia. Questo significa che se non riesci a restituire il prestito payday, la tua auto potrebbe essere sequestrata e messa all’asta per pagare il tuo debito.

Questi prestiti includono tassi di interesse estremamente elevati (spesso oltre il 1000% APR) e poco o nessun periodo di grazia. In teoria, potresti pagare una commissione finanziaria molto piccola se prendi il prestito e lo restituisci immediatamente entro la settimana o due successive, ma oltre l’80% dei prestiti payday vengono “rinnovati” nel periodo successivo. Rinnovare un prestito payday è ciò che accade se non riesci a restituire l’importo totale entro o prima della data di scadenza, di solito entro 2 settimane (quando riceveresti il tuo prossimo stipendio). Gli uffici dei prestiti payday guadagnano la maggior parte dei loro soldi su queste commissioni di rinnovo, che sono tipicamente di $15 a $20 per ogni $100 presi in prestito.

Ecco come potresti rimanere intrappolato in un ciclo di prestiti payday. Se prendi un prestito payday di $500 con una data di rimborso di 2 settimane e una commissione finanziaria di $50, dovresti pagare $550 in 2 settimane. Se non riesci a pagare i $550 e devi rinnovare il prestito per altre 2 settimane, ti verrà addebitato nuovamente l’interesse, altri $50. Quindi ora devi $600. Questo prestito è passato da un tasso di interesse del 10% a un tasso di interesse del 20% in un mese, e gli interessi dovuti si accumulano rapidamente.

Dovrei usare questi prestiti?

NO! Da una prospettiva di finanza personale, non è mai una buona idea utilizzare prestiti payday. Se pensi di aver bisogno di un prestito per pagare l’affitto o le bollette, parla semplicemente con il tuo padrone di casa o con la compagnia di servizi pubblici. È quasi certo che ti addebiteranno meno in spese per ritardo di quanto pagheresti in interessi su un prestito payday.

Gli uffici dei prestiti payday appaiono più spesso nelle comunità con una carenza di banche commerciali, cooperative di credito e istituzioni di risparmio e prestito. Questo significa che quelle comunità sono spesso escluse dalle opzioni di prestito non garantito, lasciando gli uffici dei prestiti payday come unica fonte di credito a breve termine per le emergenze.

Se mai ti trovi in una situazione in cui un prestito payday sembra essere la tua unica opzione, ricorda questo: Da una prospettiva di finanza personale, è quasi certo che sia meglio non effettuare il pagamento piuttosto che prendere un prestito payday.

Provalo

Prova a abbinare le caratteristiche a ciascun tipo di prestito: