Planning Long Term Purchases – it

Pianificazione degli Acquisti a Lungo Termine

Quando si valuta come spendere i propri soldi, la maggior parte delle persone fa un confronto piuttosto semplice. Se il beneficio che credono di ricevere dall’acquisto è maggiore del costo, allora la maggior parte delle persone procede con l’acquisto.

Per padroneggiare le tue finanze personali, devi iniziare a pensare a lungo termine. Ci sono molti acquisti potenziali che credi valgano i soldi, quindi spendi soldi ora invece di risparmiare per il futuro. Per cambiare il tuo modo di pensare, devi iniziare a pensare a lungo termine. Costruendo un toolkit che ti aiuti a considerare come un acquisto ti influenzerà in futuro, inizierai a prendere decisioni finanziarie più intelligenti.

Costo Opportunità e Ammortamento

Quando inizi a pianificare in anticipo prima di fare un acquisto, non ti concentri più solo su se ne valga la pena. Inizierai a pensare a come questo acquisto ti influenzerà in futuro. Per rendere questo processo più semplice, inizia ad applicare alcuni concetti economici e finanziari ai tuoi acquisti.

Il costo opportunità e l’ammortamento sono due concetti finanziari importanti che possono avere un impatto significativo su come affronti le tue finanze personali. Comprendere come gli acquisti ti influenzeranno in futuro ti aiuterà a prendere decisioni finanziarie più informate.

Costo Opportunità

Il costo opportunità di un acquisto ti mostra cosa devi rinunciare quando compri qualcosa. Ad esempio, se acquisti un nuovo smartphone per $1.000, il costo da considerare non è solo quello che hai speso per il telefono, ma anche altre cose che avresti potuto fare con quei soldi. Questo include l’acquisto di altri prodotti, risparmiare i soldi o investirli guadagnando interessi sui tuoi investimenti nel tempo. 

Quando fai un acquisto costoso, tieni presente che questi soldi non saranno disponibili per altri desideri e bisogni. Saresti disposto a prelevare $1.000 dai tuoi investimenti per comprare lo smartphone?

E se comprassi un modello di due anni invece di acquistare l’ultima versione?

Se trovassi qualcuno disposto a venderti una versione usata per $600 invece di spendere $1.000 per una nuova, risparmieresti $400. Potresti quindi investire quei $400 nei tuoi risparmi o destinarli a un altro investimento. In questo modo, stai massimizzando il valore del tuo acquisto e prendendo una decisione finanziariamente più responsabile.

Ammortamento e Deprezzamento

Ammortamento è un termine finanziario che si riferisce alla distribuzione del costo di un acquisto nel corso della vita utile dell’oggetto invece di pagarlo tutto in una volta. Questo significa che puoi godere dei benefici dell’oggetto nel tempo, piuttosto che pagarlo in anticipo e poi non avere fondi disponibili. Ad esempio, se acquisti un telefono da $1.000 e prevedi di usarlo per tre anni, potresti considerare il costo come $266,67 all’anno.

Deprezzamento descrive il fatto che la maggior parte degli oggetti perde valore nel tempo. Il nuovo smartphone che hai acquistato diventerà eventualmente più lento e meno affidabile. La novità che hai provato quando lo hai acquistato svanirà nel momento in cui verrà rilasciato un modello più nuovo. Tuttavia, quell’oggetto ha ancora valore. Il tuo smartphone potrebbe valere solo $600 tra due anni, ma ha comunque valore.

Gli oggetti di qualità superiore tendono generalmente a deprezzarsi a un ritmo più lento rispetto ai loro omologhi di qualità inferiore. Questo significa che investire in un oggetto più costoso potrebbe effettivamente essere più conveniente nel tempo, poiché riceverai più valore da esso per un periodo più lungo.

Combinare i Concetti

Quando pianifichi un acquisto, dovresti considerare una combinazione del valore dell’oggetto; il costo monetario, il tuo costo opportunità e il tasso di deprezzamento dell’acquisto. Più costoso è l’oggetto e più a lungo pensi che durerà, più importante diventa questo equilibrio. 

Hai imparato a guardare oltre la semplice idea di se puoi permettertelo o meno. Ora puoi vedere come i tuoi acquisti hanno conseguenze a lungo termine sulla tua qualità della vita futura.

Rimanendo nell’esempio dello smartphone, supponiamo che tu stia ancora decidendo tra il modello più recente a $1.000 e un modello di due anni a $600. Per prendere una decisione, hai bisogno delle seguenti informazioni:

• In media, le persone tengono i loro smartphone tra i due e i tre anni. Supponiamo che tu tenga il tuo per tre anni.
• Hai anche bisogno di qualcosa con cui confrontare l’acquisto. L’indice azionario S&P 500 ha un tasso di rendimento medio a lungo termine dell’11%. Non saremo troppo ottimisti, quindi supponiamo che tu possa investire nel Fondo Indice S&P 500 (SPY ETF) e ricevere un rendimento del 8% all’anno.

Passo 1: Calcola il Costo di Acquisto Realizzato

Il tuo costo di acquisto realizzato sarà il valore di listino, più il costo opportunità. In questo caso, se compri il nuovo telefono, costerebbe $1.000, (supponendo che tutte le tasse e le spese siano incluse). Se compri il telefono più vecchio, costerebbe $600, e potresti investire i soldi risparmiati a un tasso dell’8% per tre anni.

Utilizzando il calcolatore di interesse composto, puoi vedere che i $400 che hai investito crescerebbero a $504. Un extra di $104! Poiché questi sono soldi che non avresti guadagnato altrimenti, puoi sottrarli dal prezzo di acquisto del telefono di seconda mano.

Ora, stai confrontando un telefono nuovo da $1.000 con un telefono più vecchio da $496.

Passo 2: Ammortizzare il Costo

Successivamente, puoi ammortizzare il costo durante la vita utile del telefono.

• Il nuovo telefono da $1.000 costa $333,33/anno per tre anni.
• Il vecchio telefono da $496 costa $165,33/anno per tre anni.

Puoi vedere che il telefono più vecchio è ancora molto più economico all’anno. Tuttavia, non è sorprendente poiché il telefono più vecchio ha meno valore rispetto al nuovo. Questo esercizio non riguarda solo l’analisi dei compromessi al momento dell’acquisto. Lo scopo di ammortizzare il costo è avere un numero che puoi deprezzare, così sai quanto ti costa questo telefono all’anno che lo possiedi o intendi usarlo.

Passo 3: Deprezzare il Valore

Successivamente, devi capire quanto rapidamente il valore del tuo telefono scomparirà. Se utilizzi i dati di mercato per valutare il tasso di decadimento del tuo smartphone, puoi vedere che il telefono da $1.000 decadrà a $600, (una diminuzione di $400) entro tre anni, 60% entro due anni, o 30% all’anno.

A questo punto, devi specificare quanto valuti personalmente ciascun telefono che stai considerando.

Potrebbe essere che il nuovo telefono abbia qualche caratteristica straordinaria per la quale saresti disposto a pagare $3.000, e il prezzo richiesto di $1.000 è un affare. Oppure potrebbe essere che tu valuti il telefono solo un po’ di più del prezzo richiesto. Quando deprezzi il valore di un telefono, non stai deprezzando il denaro che ti costa comprarlo. Stai deprezzando il valore che attribuisci al possederlo.

A questo punto, non sai ancora quanto valuti questi telefoni (sia da soli che in relazione l’uno all’altro). Quindi, supponiamo che tu valuti i telefoni almeno tanto quanto costano. Poi, dovrai prendere il valore ammortizzato e deprezzarlo per ottenere un importo minimo che devi attribuire a questi telefoni per prendere in considerazione l’acquisto.

Questi totali sono inferiori al prezzo, quindi ora puoi trovare il valore di pareggio per ciascun telefono.

Il punto–di pareggio è quando il costo del telefono è uguale a quanto lo valuti, incluso quanto valore perde nel tempo. Indipendentemente dalle alternative, non acquisteresti un telefono a un costo superiore a quanto lo valuti.

Nuovo telefono: $1.000,00 – $699,98 = $300,02

Questo significa che devi considerare $300,02 di valore perso durante la vita del telefono aggiungendolo al prezzo di acquisto.

$1.000 + $300,02 = $1.300,02 punto di pareggio

Per considerare l’acquisto del nuovo smartphone, devi valutarlo almeno $1.300,02 o più. (Nota che non stiamo nemmeno confrontando i telefoni nuovi e vecchi.)  Questo è il valore minimo che devi attribuire a questo telefono affinché sia un’opzione. Se non puoi dire che otterresti $1.300,02 di valore dal nuovo telefono, la nostra decisione è finita.  Non comprarlo.

Vecchio telefono: $496,00 – $346,39 = $149,61

 Questo significa che devi considerare $149,61 di valore perso durante la vita del telefono aggiungendo questo al nostro prezzo di acquisto.

$496 + $149,61 = $645,61 punto di pareggio.

Per considerare l’acquisto del vecchio smartphone, devi valutarlo almeno $645,61 o più. (Ancora una volta, non stiamo nemmeno confrontando con il nuovo telefono.) Questo è il valore minimo che attribuiresti a questo telefono affinché sia un’opzione. Se non puoi dire che otterresti almeno $645,61 di valore dal vecchio telefono, la tua decisione è finita.  Non comprarlo. 

Passo 4: Prendere una Decisione

Ciò che abbiamo calcolato nel Passo 3 erano i valori minimi per quanto valuti ciascun telefono. Ora, puoi calcolare la differenza in questi valori:

$1300,02 – $645,61 = $654,41

Hai tutte le informazioni necessarie per prendere la tua decisione su quale telefono vuoi acquistare. Pensi di ottenere $654,41 in più di valore dal nuovo telefono rispetto al vecchio telefono?

Questo dipende completamente da te. Nessuno può dirti quanto valuti personalmente ciascun telefono. Lo scopo di questo processo in 4 fasi non è dirti quale scelta sia la migliore. È per farti vedere l’impatto completo della tua decisione nel tempo.

Una volta che consideri il costo opportunità, l’ammortamento e la deprezzamento, la scelta del telefono appare molto diversa. Una differenza di prezzo di $400 si trasforma in una differenza di valore di $654,41 una volta che guardi come l’acquisto ti impatta nel tempo. Questo significa che un acquirente intelligente opterà per il telefono più vecchio, a meno che non riesca a giustificare a se stesso perché il nuovo telefono vale $654,41 in più.

Aspetta, questo è troppo complicato!

Ora che hai visto tutti e quattro i passaggi in azione, puoi comprendere il valore di considerare un acquisto su un periodo di tempo più lungo. Tuttavia, è improbabile che tu faccia tutti questi calcoli complicati mentre sei in un negozio a considerare due alternative che vuoi acquistare.

E hai completamente ragione!

Sarà molto raro che tu confronti due o più opzioni utilizzando questo processo completo. Al massimo, potresti sederti per il calcolo completo una o due volte all’anno. La cosa importante non è che tu calcoli il costo esatto dell’acquisto realizzato, il costo ammortizzato e il valore deprezzato, ma che tu ricordi che tutti e tre questi fattori dovrebbero pesare nella tua decisione di acquisto, non solo il valore di listino.

Calcola alla Cassa

Quando fai un acquisto per un oggetto da utilizzare a lungo termine, prenditi un momento per considerare quanto tempo ti aspetti che duri. Tieni presente che il denaro che stai spendendo per questo acquisto è denaro che non potrai utilizzare per altre cose come investire. Pertanto, potresti voler aggiungere un po’ di costo extra per tenere conto del costo opportunità di non utilizzare il denaro per altri investimenti.

Ora dividi quel costo totale per la sua vita utile, che sia sei mesi o cinque anni.

Ogni acquisto che fai ha una vita utile. È importante non assumere che un acquisto durerà per sempre. Che sia a causa di usura, di nuove e migliori opzioni disponibili, o di cambiamenti nelle tue esigenze, è probabile che alla fine dovrai sostituire l’oggetto. Per aiutarti a mantenere le cose in prospettiva, considera la vita utile massima dell’oggetto prima di fare un acquisto. Questo ti darà un’idea di quanto costerà l’oggetto per settimana, mese o anno della sua vita, e ti aiuterà a prendere una decisione più informata su se valga la pena dell’investimento.

Infine, considera quanto velocemente l’acquisto perderà valore. Molta tecnologia perde valore rapidamente. Il nostro esempio del cellulare si stava deprezzando di circa il 30% all’anno. Migliori alternative escono sempre e nuove app vengono rilasciate che richiedono hardware più recente. Anche i tuoi vestiti avranno un tasso di deprezzamento veloce poiché escono di moda o vengono danneggiati attraverso l’uso normale. Altri acquisti, come utensili da cucina o mobili, perderanno valore più lentamente.

Non è necessario tirare fuori la calcolatrice e ottenere numeri esatti per ogni passaggio, ma devi ricordare che tutti questi fattori esistono! Tenere semplicemente questo a mente ti renderà un acquirente molto più intelligente e ti aiuterà a vedere il vero valore e costo dei tuoi acquisti a lungo termine.

Domande di Sfida

1. Usando esempi dalla tua vita, spiega cosa sia il costo opportunità.
2. Perché la deprezzamento dovrebbe essere una considerazione quando si acquista un prodotto?
3. Nel testo sopra, cosa si intende per costo reale?
4. Spiega cosa intendi con il termine ammortamento e come lo spiegheresti a qualcun altro usando un esempio?

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