Pianificazione per la pensione

Potresti pensare che la pensione sia qualcosa di cui devono preoccuparsi solo le persone anziane, ma non è vero. La pensione è quando smetti di lavorare e vivi dei tuoi risparmi e di altre fonti di reddito. Potrebbe sembrare lontana, ma prima inizi a pianificarla, meglio è. Infatti, se inizi a risparmiare e investire ora, puoi diventare milionario entro il momento in cui vai in pensione.

Sembra troppo bello per essere vero? Beh, non lo è. È tutto grazie all’interesse composto e ai vari benefici e conti pensionistici di cui puoi approfittare che ti aiuteranno a risparmiare per quel giorno.

Interesse Composto

Quando investi i tuoi soldi, guadagni interessi. Ma la magia avviene davvero quando gli interessi che guadagni iniziano anche a guadagnare interessi. Questo è noto come capitalizzazione.

Ad esempio, se investi $1000 oggi a un tasso di interesse del 5%, alla fine dell’anno avrai $1050, che sono $1000 più $50 di interessi. Se mantieni i tuoi soldi investiti per un altro anno allo stesso tasso, avrai $1102.50 alla fine del secondo anno, che sono $1050 più $52.50 di interessi. Nota che hai guadagnato più interessi nel secondo anno rispetto al primo anno, perché hai guadagnato interessi sugli interessi. Questo è ciò che significa capitalizzazione, e fa crescere i tuoi soldi sempre più velocemente nel tempo, motivo per cui iniziare presto ripaga.

Quali sono le diverse fonti di reddito pensionistico e come puoi massimizzarle?

L’interesse composto non è l’unico fattore che influisce sul tuo reddito pensionistico. Ci sono anche diverse fonti di reddito su cui puoi contare quando vai in pensione, e ognuna ha i propri vantaggi e svantaggi. I tipi più comuni di fonti di reddito pensionistico sono piani a contribuzione definita, piani a prestazione definita, Sicurezza Sociale e IRA.

Piani a contribuzione definita

Un piano a contribuzione definita è un piano pensionistico comunemente offerto dai datori di lavoro oggi. Contribuisci con una parte del tuo stipendio e ritardi il pagamento delle tasse su questo importo. Il tuo datore di lavoro può anche fornire un contributo corrispondente, che è come denaro gratis. I tuoi guadagni sui tuoi contributi crescono senza tasse fino al prelievo. Selezioni come investire i contributi. Alcuni esempi di piani a contribuzione definita sono i piani 401(k) e 403(b).

I vantaggi dei piani a contribuzione definita sono:

• Hai il controllo su quanto risparmi e come investi i tuoi soldi
• Puoi beneficiare del contributo corrispondente del datore di lavoro, che è come denaro gratis
• Puoi ridurre il tuo reddito imponibile ritardando le tasse sui tuoi contributi
• Puoi godere di una crescita senza tasse sui tuoi guadagni fino al prelievo

Gli svantaggi dei piani a contribuzione definita sono:

• Porti il rischio di perdite sugli investimenti e fluttuazioni di mercato
• Potresti pagare commissioni e spese per la gestione del tuo conto e degli investimenti
• Potresti affrontare penali e tasse se prelevi i tuoi soldi prima dell’età pensionabile
• Potresti non risparmiare abbastanza o investire saggiamente per soddisfare le tue esigenze pensionistiche

Per massimizzare il tuo piano a contribuzione definita, dovresti:

• Iniziare a risparmiare il prima possibile e il più possibile, e aumentare i tuoi contributi nel tempo
• Approfittare del contributo corrispondente del datore di lavoro e cercare di contribuire almeno quanto basta per ottenere il massimo contributo
• Diversificare i tuoi investimenti e mettere soldi in diversi tipi di classi di attivi e livelli di rischio, come azioni domestiche, azioni internazionali e obbligazioni
• Considerare l’uso di fondi a data target, che diversificano automaticamente per te e regolano il mix di attivi nel tempo in base alla tua data di pensionamento prevista
• Se ti senti a tuo agio a scegliere i tuoi investimenti, puoi selezionare la tua allocazione e apportare modifiche in qualsiasi momento, ma fai attenzione a non inseguire i rendimenti o vendere in preda al panico
• Utilizzare gli strumenti digitali gratuiti che molte aziende offrono per aiutarti a iniziare su quanto contribuire e come investire
• Considerare l’uso di un Roth 401(k) se il tuo datore di lavoro lo offre, che ti consente di pagare le tasse sui tuoi contributi ora e godere di prelievi esentasse in seguito, specialmente se sei all’inizio della tua carriera e ti aspetti di essere in una fascia di reddito più alta in futuro

Piani a prestazione definita

Un piano a prestazione definita è un piano pensionistico in cui i dipendenti ricevono un beneficio fisso e predefinito quando vanno in pensione. Il pagamento del beneficio pensionistico fornito dall’azienda è determinato dalla tua anzianità e dalla tua storia di guadagni. Non dipende dai rendimenti degli investimenti o dalla crescita del mercato. I piani a prestazione definita stanno diventando sempre più rari, ma sono ancora presenti in alcune aziende.

I vantaggi dei piani a prestazione definita sono:

• Hai un reddito garantito per tutta la vita, indipendentemente dalle condizioni di mercato
• Non devi preoccuparti di risparmiare o investire per la pensione
• Non paghi alcuna commissione o spesa per la gestione del tuo piano

Gli svantaggi dei piani a prestazione definita sono:

• Non hai controllo su quanto ricevi o su come viene calcolato
• Potresti perdere alcuni o tutti i tuoi benefici se lasci l’azienda prima dell’età pensionabile o se l’azienda va in bancarotta
• Potresti non ricevere un reddito sufficiente per soddisfare le tue esigenze pensionistiche, specialmente se l’inflazione o i costi della vita aumentano

Sicurezza Sociale

La Sicurezza Sociale è un programma federale che fornisce un reddito pensionistico per quasi tutti i lavoratori americani, finanziato da tasse sui salari. I datori di lavoro detrattono denaro dagli stipendi dei loro dipendenti attraverso le detrazioni fiscali, abbinano quell’importo e inviano quel denaro al governo. Il denaro delle tasse viene utilizzato per pagare i benefici a coloro che hanno guadagnato un beneficio della Sicurezza Sociale come pensionati o a lavoratori disabili e ai coniugi e figli di lavoratori deceduti, disabili o pensionati.

I vantaggi della Sicurezza Sociale sono:

• Fornisce un reddito di base per tutta la vita, indipendentemente dalle condizioni di mercato
• Viene adeguato per l’inflazione ogni anno, quindi il tuo beneficio non perde il suo potere d’acquisto
• Può fornire benefici per il tuo coniuge, figli o superstiti, a seconda della tua situazione

Gli svantaggi della Sicurezza Sociale sono:

• Potrebbe non fornire un reddito sufficiente per soddisfare le tue esigenze pensionistiche, specialmente se hai un alto tenore di vita
• Potrebbe non essere disponibile per alcuni lavoratori, come i dipendenti del governo statale e comunale, che non pagano le tasse sulla Sicurezza Sociale
• Potrebbe affrontare sfide finanziarie in futuro, poiché il numero di pensionati aumenta e il numero di lavoratori diminuisce

Per massimizzare la tua Sicurezza Sociale, dovresti:

• Lavorare e pagare le tasse sulla Sicurezza Sociale per almeno 10 anni, o 40 trimestri, per essere idoneo ai benefici pensionistici
• Ritardare la richiesta dei tuoi benefici fino all’età pensionabile completa, o oltre, per aumentare l’importo mensile del tuo beneficio

Conti IRA Tradizionali

IRA sta per Conto Individuale di Previdenza. È un tipo di conto che ti consente di risparmiare denaro per la pensione e godere di alcuni vantaggi fiscali. Ci sono diversi tipi di IRA, ma il più comune è l’IRA tradizionale. Con un IRA tradizionale, ottieni un vantaggio fiscale sui tuoi contributi ora e paghi le tasse molti anni dopo quando prelevi il denaro in pensione. Questo significa che puoi ridurre il tuo reddito imponibile nel presente e potenzialmente risparmiare più denaro a lungo termine. Le tasse sui guadagni sono differite fino al prelievo, quindi non devi pagare tasse sugli interessi, dividendi o guadagni in conto capitale che il tuo denaro genera nel tempo.

Uno dei vantaggi di un IRA è che hai più controllo su come investire il tuo denaro. Puoi scegliere tra una varietà di opzioni di investimento, come azioni, obbligazioni, fondi comuni e ETF. Tuttavia, questo significa anche che devi fare le tue ricerche e prendere le tue decisioni. È una buona idea diversificare e investire in diversi tipi di classi di attivi e livelli di rischio, come azioni domestiche, azioni internazionali e obbligazioni. In questo modo, puoi bilanciare i tuoi potenziali rendimenti e perdite e ridurre il tuo rischio complessivo. Un’altra opzione è investire in un fondo a data target, che è un fondo che regola automaticamente la sua allocazione di attivi in base alla tua data di pensionamento prevista. Ad esempio, se prevedi di andare in pensione nel 2065, puoi investire in un fondo a data target 2065, che inizierà con una percentuale più alta di azioni e passerà gradualmente a più obbligazioni man mano che ti avvicini alla pensione.

Conti Roth IRA

I Roth IRA funzionano in modo molto simile agli IRA Tradizionali, ma la principale differenza è quando paghi le tasse sul denaro.

Con un Roth IRA, fai contributi con denaro su cui hai già pagato le tasse. Questo significa che non ottieni un vantaggio fiscale sui tuoi contributi ora, ma puoi godere di prelievi esentasse in pensione. Questo può essere un grande vantaggio, specialmente se ti aspetti che la tua aliquota fiscale sia più alta (a causa di un reddito più elevato) in futuro. Un altro vantaggio di un Roth IRA è che guadagna interessi esenti da tasse per sempre, quindi investire precocemente e lasciare che il tuo denaro si accumuli porta a una moltiplicazione significativa del tuo denaro. Puoi anche aprire un Roth IRA oggi se il denaro che metti in esso proviene da un lavoro (non da una paghetta o denaro per il compleanno).

Per illustrare il potere di un Roth IRA, diamo un’occhiata a un esempio. Se metti $1.000 dei tuoi guadagni estivi in un Roth IRA per ogni anno dall’età di 15 a 18 anni, poi smetti di contribuire e lasci semplicemente crescere il denaro, avrai circa $107.000 all’età di 65 anni se il denaro guadagna il 7% all’anno. Se aspetti fino a 25 anni e metti $1.000 ogni anno dai 25 ai 28 anni e non di più, avrai poco più di $50.000 all’età di 65 anni assumendo lo stesso rendimento del 7%. Avere quegli anni extra per far crescere il denaro senza tasse è la differenza. Questo dimostra perché un Roth IRA è una buona opzione da utilizzare all’inizio della tua carriera quando ti aspetti che il tuo reddito sia più basso.

Come un IRA tradizionale, puoi anche scegliere come investire il tuo denaro in un Roth IRA. Puoi seguire gli stessi principi di diversificazione e gestione del rischio o optare per un fondo a data target che si adatti ai tuoi obiettivi di pensionamento.

Un altro vantaggio di un Roth IRA è che le regole di prelievo sono più flessibili.  Se necessario, puoi effettuare prelievi qualificati dei tuoi contributi in qualsiasi momento, senza tasse e senza penali perché hai già pagato le tasse su di essi. Questo si applica SOLO al denaro che hai messo nel conto, non ai guadagni che hai guadagnato.

Come Creare Reddito in Pensione

Pianificare la pensione non riguarda solo l’accumulo di una grande somma di denaro, ma anche la creazione di un flusso costante di reddito che possa sostenere il tuo stile di vita e le tue spese in pensione. La Previdenza Sociale e i pagamenti a prestazione definita forniranno pagamenti di reddito regolari ma probabilmente non saranno sufficienti a coprire tutte le tue spese essenziali. Un modo per creare pagamenti di reddito aggiuntivi per te stesso è utilizzare una parte dei tuoi risparmi per acquistare un rendita. Una rendita è un contratto tra te e una compagnia di assicurazione, dove paghi denaro alla compagnia di assicurazione e in cambio riceverai pagamenti di reddito regolari per il resto della tua vita o per un periodo specificato. Una volta che sai che le tue spese essenziali saranno coperte, puoi utilizzare il resto dei tuoi risparmi nei tuoi conti pensionistici per tutto il resto.

Diventa un Milionario Lentamente

Risparmiare per la pensione è uno degli obiettivi finanziari più importanti che puoi avere. Prima inizi, prima gli interessi composti possono iniziare a lavorare per te. Indipendentemente dal tipo di conti pensionistici che scegli, paga te stesso per primo facendo contributi ogni anno e lavora per massimizzare i limiti di contribuzione, e sarai sulla buona strada per andare in pensione come milionario!

Domande di Sfida

1. Con parole tue, spiega cosa significa il termine pensione.
2. Che cos’è un 401(k) e come funziona?
3. Che cos’è la Previdenza Sociale e perché le persone vi contribuiscono?
4. Perché è importante iniziare a risparmiare per la pensione presto?
5. Con parole tue, spiega cos’è un Roth IRA e qual è la differenza tra un IRA Tradizionale e un Roth IRA.
6. Come puoi utilizzare i risparmi per la pensione per creare reddito?

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