Assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita è un tipo di assicurazione progettata per pagare una somma di denaro a un beneficiario se la persona assicurata muore. Queste polizze sono state originariamente create affinché, se il principale percettore di reddito di una famiglia muore, il pagamento della polizza possa essere utilizzato per sostenere la sua famiglia. Negli ultimi 50 anni, le polizze di assicurazione sulla vita si sono evolute sia nella forma che nella funzione, e ora spesso includono un componente di investimento e la possibilità di utilizzare il valore in contante della polizza durante la vita dell’assicurato.
Come funziona l’assicurazione sulla vita?
Una polizza di assicurazione sulla vita è un contratto tra te e una compagnia di assicurazione. Effettui uno o più pagamenti di premio alla compagnia di assicurazione e, in cambio, l’assicuratore si impegna a fornire un pagamento, o “indennità di morte”, dopo la tua morte. Se qualcuno dipende da te finanziariamente, una polizza di assicurazione può essere una rete di sicurezza importante per garantire che siano accuditi dopo la tua scomparsa.
Parti del contratto
Ci sono tipicamente quattro parti coinvolte in qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita.
- Proprietario della polizza. Questa è la persona responsabile del pagamento dei premi sulla polizza ed è il legittimo proprietario della polizza.
- Assicuratore. Questa è la compagnia di assicurazione, l’entità a cui il proprietario della polizza paga in cambio della copertura assicurativa sulla vita.
- Assicurato. Questa è l’individuo la cui vita è effettivamente assicurata. Se questa persona muore, l’assicuratore pagherà l’indennità di morte.
- Beneficiario. Questa è la persona che riceve l’indennità di morte dall’assicuratore quando l’assicurato muore. Il proprietario della polizza può solitamente cambiare il beneficiario in qualsiasi momento. Possono esserci più di un beneficiario su una polizza.

In alcuni casi, il proprietario della polizza e l’assicurato possono essere la stessa persona mentre il beneficiario è qualcun altro. Ad esempio, un marito potrebbe acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per se stesso e indicare la moglie come beneficiario, oppure una madre potrebbe acquistare un’assicurazione sulla vita per se stessa e indicare il proprio figlio o i propri figli come beneficiari.
Il proprietario della polizza e il beneficiario possono essere la stessa persona con un’assicurazione che copre qualcun altro. Questo è comune nelle grandi aziende che stipulano polizze di assicurazione sulla vita per dipendenti di alto valore. Se il dipendente muore, l’azienda riceve un’indennità di morte per aiutare a compensare la perdita di valore del dipendente.
Tutte e quattro le parti possono anche essere diverse. Ad esempio, un marito può stipulare una polizza di assicurazione sulla vita sulla propria moglie con i figli indicati come beneficiari.
Quanto costa l’assicurazione sulla vita?
Per stabilire quanto ti addebiteranno in premi, la compagnia di assicurazione sulla vita ti valuterà come rischio, considerando fattori come la tua storia medica personale e familiare, la tua salute generale e se fumi o meno. Fumare è il modo più rapido per aumentare il costo dei tuoi premi. In alcuni casi, l’assicuratore potrebbe anche rifiutarsi di offrirti un’assicurazione sulla vita, ad esempio se hai superato una certa età o hai gravi problemi di salute.
Acquistando assicurazione sulla vita di gruppo, solitamente tramite il tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di saltare il processo di valutazione. Questo perché, con l’assicurazione di gruppo, la compagnia di assicurazione decide un costo medio per l’intero gruppo e addebita a ciascun individuo lo stesso importo di premio per la stessa indennità di morte.
Tipi di assicurazione sulla vita
Ci sono diversi tipi di assicurazione sulla vita, ognuno con benefici e strutture di costo differenti.
Assicurazione sulla vita temporanea
L’assicurazione sulla vita temporanea è tipicamente il tipo di assicurazione sulla vita meno costoso. Una polizza di assicurazione sulla vita temporanea fornisce copertura per un periodo specifico di tempo, solitamente 5, 10 o 20 anni, dopodiché la polizza scade. Le polizze di assicurazione temporanea sono più comunemente utilizzate da un capofamiglia per assicurarsi fino al pensionamento, con un coniuge o altri membri della famiglia indicati come beneficiari. Questo fornisce sicurezza finanziaria a una famiglia quando il principale fornitore di reddito muore.

Tuttavia, l’assicurazione sulla vita temporanea può essere utilizzata anche per assicurare la vita di un genitore che resta a casa, fornendo denaro per coprire le spese di assistenza all’infanzia, manutenzione della casa o servizi di cucina se quel genitore muore. I premi per una polizza di vita temporanea saranno piuttosto bassi per persone giovani e sane, ma se l’assicurato è più anziano quando inizia la polizza, i loro premi saranno più alti. Alcune polizze devono essere rinnovate ogni anno. Queste tipicamente iniziano con un premio più basso e aumentano quel premio ogni anno man mano che l’assicurato invecchia.
Assicurazione sulla vita permanente
Mentre l’assicurazione sulla vita temporanea ti copre per un certo periodo di tempo, l’assicurazione sulla vita permanente può proteggerti e proteggere la tua famiglia per tutta la vita, purché tu paghi i premi. Include tipicamente un componente di valore in contante e può consentirti di prelevare parte di quel denaro durante la tua vita. Alcuni tipi di assicurazione sulla vita permanente includono quelli di seguito:
Assicurazione sulla vita intera offre premi fissi, un’indennità di morte garantita e una crescita garantita del valore in contante.
La vita universale offre maggiore flessibilità rispetto alla vita intera, con la possibilità di modificare l’importo dei premi che paghi e il tuo capitale assicurato, man mano che le tue esigenze cambiano nel tempo. Il valore in contante di una polizza vita universale è tipicamente legato ai tassi di interesse di mercato.La vita universale indicizzata è simile alla vita universale, ma la crescita del suo valore in contante è legata alla performance di un indice di mercato, come l’indice S&P 500.
La vita universale variabile offre una flessibilità simile a quella della vita universale e della vita universale indicizzata, ma differisce nel modo in cui può crescere il valore in contante. In questo caso, il valore in contante si basa sulla performance delle opzioni di investimento che scegli. L’assicuratore può offrire una varietà di opzioni di investimento in azioni, obbligazioni o basate su indici tra cui puoi scegliere. A meno che tu non scelga un’opzione di investimento garantita, non c’è crescita garantita del valore in contante con la vita universale variabile; tuttavia, i tuoi investimenti hanno la possibilità di crescere più della vita intera, universale o universale indicizzata, se le opzioni di investimento sottostanti performano bene.
Rider su una polizza vita permanente
Alcune polizze di assicurazione vita permanente offrono rider, o caratteristiche o protezioni opzionali, solitamente per un leggero aumento dei premi. Quei rider possono consentirti di:
- Accelerare il capitale assicurato e usarlo per pagare spese per malattie critiche o assistenza a lungo termine, o per coprire altri costi se l’assicurato è malato terminale.
- Garantire che la tua polizza rimanga in vigore, indipendentemente da come performano il mercato, l’indice o le opzioni di investimento sottostanti.
- Proteggere contro i ribassi di mercato o garantire un certo importo accreditato sul valore in contante della tua polizza.
- Esentare le spese mensili della polizza se l’assicurato diventa disabile.

La flessibilità del valore in contante di una polizza
Se opti per una polizza di assicurazione vita permanente, potresti avere accesso al valore in contante della polizza a un certo punto. È meglio parlare con il tuo professionista finanziario e il tuo commercialista riguardo a quanto puoi prelevare e se dovrai restituirlo, così come le conseguenze fiscali di tali azioni.
Se strutturato correttamente, potresti essere in grado di prendere prestiti o prelievi dal valore in contante senza tasse. In quei casi, potresti usare quei fondi per:
- Supplementare il tuo reddito da pensione. Ad esempio, potresti voler prelevare valore in contante dalla tua polizza vita in un anno in cui il mercato è in calo, per non bloccare le perdite di mercato nei tuoi altri conti di investimento per la pensione.
- Pagare le spese per l’istruzione universitaria. Alcune persone acquistano polizze di assicurazione vita permanente quando i loro figli sono piccoli, permettendo al valore in contante di crescere man mano che i bambini crescono, e utilizzandolo per protezione finanziaria nel caso in cui muoiano durante quel periodo critico prima che i loro figli siano autonomi. Se non hanno avuto bisogno della polizza quando i loro figli sono all’università, possono prelevare parte del valore in contante per aiutare a pagare le tasse universitarie e altre spese.
- Pagare spese grandi e inaspettate. Ad esempio, se hai improvvisamente bisogno di un nuovo tetto per la tua casa e l’assicurazione sulla casa non copre il costo, o hai bisogno di una costosa procedura medica d’emergenza, potresti potenzialmente prelevare parte del valore in contante dalla tua polizza per coprire quei costi.
Tieni presente che potrebbero esserci restrizioni sull’importo del valore in contante che puoi prelevare o potresti dover restituire prestiti per evitare di pagare tasse sul denaro prelevato. Parla con il tuo professionista finanziario prima di prelevare valore in contante dalla tua polizza.
Domande di sfida
- Elenca tutti i diversi tipi di assicurazione vita menzionati sopra.
- Come potrebbe qualcuno utilizzare il valore in contante in una polizza di assicurazione vita?
- Perché qualcuno vorrebbe includere un rider nella propria polizza di assicurazione vita?
- Chi sono le quattro parti coinvolte in un contratto di assicurazione vita?